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1、理财金字塔 家庭保险前言 在现今的经济格局下理财，投资者必须搭 建一个稳固的理财金字塔，让资产在市场 波动时避免大起大落，维持稳定升值状态 。 人们在理财时比较常见的错误是，将自己 的资产全都投资到一类资产中，当这类资 产升值或贬值时将对个人财产产生巨大影 响。而人类所固有的贪婪和恐惧心理，又 常导致人们在资产波动的谷底卖出投资产 品，最后导致亏损。 与家庭有关的商业保险 汽车保险 意外保险 综合意外险 交通意外险 驾驶人意外险 旅游保险 国内旅游保险 境外旅游保险 签证保险短期赴境外出行、长期赴境外留学 家庭财产保险买房自住、房屋出租、租房居住型 少儿保险 健康保险投保必知（1） 当业务员拜
2、访您时， 您有权要求业务员出示其所在保险公 司的有效工作证件。 （2）您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。 当您决定投保时，为确保自身权益，请认真阅读保险条款。 （3）在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名； 被 保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。 （4）当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据， 并在 此收据上签署姓名和业务员代码；您也可要求业务员带您到保险 公司付款。 （5）投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查 询。收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求 保险公司及时更正。 （6）投保后一定期限内，您享有合同撤回请求
3、权，具体情况视各 公司规定。 （7）如您的通讯地址发生变更，请及时通知保险公司， 以确保 您能享有持续的服务。 （8）对于退保、减保可能给您带来的经济损失，请在投保时予以 关注。 （9）保险事故发生后，请您参照保险条款的有关规定， 及时与 保险公司或业务员取得联系。 （10）您对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关 部门咨询、反映或向保险行业协会投诉投保必知风险保障型人寿保险16 定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。 17 终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。 18 两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生 存为给付条件的保险，有储蓄的性质。
4、 19 年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定 的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。投资理财型人寿保险 分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计 年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或 增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供给客 户保险额度以外，还会去做基金标的连结 让客户可以享受到投资 获利 。万能人寿保险(又称为 万用人寿保险) 指的是可以任意支付保险费 以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。 投保必知风险保障型人寿保险16
5、 定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。 17 终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。 18 两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生 存为给付条件的保险，有储蓄的性质。 19 年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定 的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。投资理财型人寿保险 分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计 年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或 增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供给客 户保险额度以外，还会去做基金标的连结 让客
6、户可以享受到投资 获利 。万能人寿保险(又称为 万用人寿保险) 指的是可以任意支付保险费 以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。 风险保障型人寿保险16 定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。 17 终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。 18 两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生 存为给付条件的保险，有储蓄的性质。 19 年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定 的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。投资理财型人寿保险 分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计 年度该
7、类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或 增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供给客 户保险额度以外，还会去做基金标的连结 让客户可以享受到投资 获利 。万能人寿保险(又称为 万用人寿保险) 指的是可以任意支付保险费 以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。 人寿保险和储蓄某些人寿保险契约约定了现金价值，如果保险合同退保的话，投 保人可以拿到该价值，或者可以通过保单借款得到该价值。有些 保险单，比如年金保险或者基金型保险单，在需要的时候可以作 为金融工具用来聚集或者清算财产，参
8、见人寿保险。在许多国家，象美国和英国，税法规定这些现金价值所得的 利息在某种情况下不应征税。这种规定导致了人寿保险成为并被 当做储蓄的避税手段，如果早亡的情况发生的话。中国的税法并没有明确这一点，但是通常未见对保险金所得 征税。 保险条款的通俗化 2004年12月，中国消费者协会对中国保险业十大不平等格式条款 做了点评，引起社会的广泛关注。它们是：1随心所欲调费率 单方变更不协商2理赔扣除互助款 只讲利益无信誉3文字口头双限制 住院津贴难求偿4理赔须知事后给 自我免责无效力5单方规定投保人先向第三方索赔6任意设免赔率 转嫁经营风险7残车折归投保人 加重消费者责任8规定管辖法院限制投保人选择9降
9、低施救费用的法定最高限额10任意设置拒赔及合同解除条款 霸王条款有保险业内资深人士指出，第1条是否属于霸王条款应根据实 际情况确定，如果保险人调整费率的行为提前告知投保人并且 宣告对方有机会解除保险合同的，调整费率不必提供理由。 其中的2、6、8、9、10五条不属于霸王条款。例如第2条 理赔扣除互助款是国际通行的做法，因为医疗费用报销型健康保险，不允许投保人因此获利。第6、9条对于免赔额（率）和 赔付最高限额的规定，是保险人经常采用的风险管理的手段，用以防止道德风险，也是国际通行的做法。第8条关于管辖法 院的确定，是民事诉讼法规定的被告人所在地法院的管辖原则。第10条投保人提供各种证明材料是其
10、义务，不履行义务的， 保险人有权解除合同或者拒绝履行赔款义务，同时这些条款也 是打击保险欺诈的有效手段。 第3、4、5、7条应属于不公正理赔行为，不属于“条款”范 畴。 有趣的是，中国消费者协会对保险业“霸王条款”点评后沉 默了，在315消费者权益保护日也再没有提起，各保险公司安 之若素，并没有采取多少有效的行动，这场争论就此偃旗息鼓 ，再无后文了。 费率 保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常 以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。费率的厘定 保险人使嘶嘶声用保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率)，通常采用合理的近似。保险精算使
11、用统计学和概率来似和 并分析风险分布状态，保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费 率。 这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税 金，人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。 保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根 据比较，许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到 比从别处借款的利率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以 回报，那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。赔付率 简单赔付率 : 简单赔付率是一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比。 经过保险费赔付率 : 年内赔款支出 / (
12、P101 1/24 + P102 3/24 + P103 5/24 + P104 7/24 + P105 9/24 + P106 11/24 + P107 13/24 + P108 15/24 + P109 17/24 + P110 19/24 + P111 21/24 + P112 23/24 + P201 23/24 + P202 21/24 + P203 19/24 + P204 17/24 + P205 15/24 + P206 13/24 + P207 11/24 + P208 9/24 + P209 7/24 + P210 5/24 + P211 3/24 + P212 1/24
13、) 其中P101指上年一月份保险费收入;P205指本年五月份保险费收入，余者与 此含义相同。 例子: 家庭财产保险 例如，家庭财产价值$100,000，众所周知财产发生风险引起损失足以导致家 庭财务危机，所以财产所有者习惯上会购买财产保险。保险公司会拟定一个保险费率，比如一年交费$1,000，交费后，财产损失的风险就转嫁给了保险公司。 当保险合同约定的保险事故发生导致家庭财产遭受损失，保险公司就按照合同 约定给付保险金，通常条件下，该金额经常被核定为家庭财产重置或者修理的 价格。 二、保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利 益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利害关
14、系。 其成立条件是：保险利益必须是合法的利益，保险利益必 须是经济上有价的利益，保险利益必须是确定的利益，保险利 益必须是具有利害关系的利益。 三、损失补偿原则 基本含义有两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁 损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责 任；否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但是被保险人 没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。二是被保险人可获得 的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的 补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状 态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不 能让被保险人通过保险获得额外的利益。 人身保险、定
15、值保险、重置价值保险不适用损失补偿原则 。保险利益原则 保险利益（又称为“可保权益”、“可保利益”）是指投保人对保险标的具有的法律上承 认的利益。通常投保人会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失，因为保险标的 的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的，经济上的，确定的而不是预期的利益 时，保险利益才能成立。一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能 补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。 以寿险为例，投保人对自身及其配偶具有无限的可保权益，在一些国家地区，投保人与 受保人如有血缘关系，也可构成可保权益。另外，债权人对未还清贷款的债
16、务人也具有可保 权益。 最大诚信原则 最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自己的义务善意履行。包括如 下内容： 保险人的告知义务 保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。 投保人的如实告知义务 投保人应该对保险标的的状况如实告知。 投保人或者被保险人的保证义务 投保人或者被保险人对于行为或不作为、某种状态存在或不存在的担保。保证较明确的 一种是保险合同上明确规定的保证，比如盗窃险中保证安装防盗门、人身保险中驾驶车辆必 须有有效的驾驶证；不需明确的保证称为默示保证，如海上保险中，投保人默示保证适航能 力、不改变航道、航行的合法性等。由于保证条款对被保险人限制十分严格，所以各国法律 都限制保险人使用默示保证，只有一些约定俗
