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1、第四编 人身保险合同第16章 人身保险合同的概念与特点第一节 概念 一、人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的合同。二、基本保险责任 1，死亡保险责任； 2，生存保险责任； 3，年金保险责任； 4，伤残保险责任； 5，医疗保险 责任； 6，收入损失保险责任第二节 人身保险合同的特点一、保险标的人格化； 二、 保险金额确定的特殊性； 三、保险金的定额给付性； 四、保险期限的长期性； 五、责任准备金的储蓄性； 六、不存在代位求偿权； 七、被保险人的限定性-限于自然人； 八、人寿保险费不得用诉讼方式支付。第17章 人身保险合同的分类第一节 人寿保险合同 一、概念； 被保险人的生命为保险标的，被保
2、险人的约定时间内生存或者死亡为给 付保险金的条件 二、人寿保险合同的分类 1，死亡保险合同、生存保险合同、混合保险合同 死亡保险合同：定期死亡保险合同、终身保险合同； 2，个人 人寿保险合同、联合人寿保险合同、团体人寿保险合同 联合人寿保险合同：指由两人或者二人以上为被保险人，且保险金的给 付以其中一人死亡为条件的人寿保险合同。 3，普通人寿保险合同、特种人寿保险合同 4，资金保险合同、年金保险合同第二节 意外伤害保险合同一、意外伤害保险合同的概念 保险金的给付条件为保险期内，被保险人遭受意外伤害而导 致残疾或者死亡。 二、合同分类 1，普通意外伤害保险合同与特种意外伤害保险合同 2，团体意外
3、伤害保险合同和个人人身意外伤害保险合同；第三节 健康保险合同一、概念 四项内容： 疾病给付； 剩余或者分娩给付； 医药给付； 残废或者死亡给付； 二、健康保险合同的分类 1，医疗给付保险合同、工资收入保险合同与残疾健康保险 合同； 2，总括医疗保险合同，给付项目丰富 和特定医疗保险合同给付项目特定第四节 年金保险合同一、概念； 二、分类 终身年金保险合同和定期年金保险合同； 即期年金保险合同和延期年金保险合同； 定额年金保险合同和变额年金保险合同 趸交保费年金保险合同和分期交费年金保险合同。第18章 人身保险合同当事人的权利和义务第一节 投保人、被保险人的义务 一、给付保险费的义务 1，给付保
4、险费义务的履行； 2，未履行给付保险费义务的法律后果； 二、如实告知义务 1，如实告知义务的内容-被保险人的相关信息； 2，是否存在不可争议条款告知信息和年龄；第二节 保险人义务一、危险承担义务 “投保人缴纳首期保险费、经过保险公司同意承保且出具保 险单，保险合同成立”-条款是否有效？ 格式条款-是否免除了保险公司应该承担的主要义务； 二、承保时的注意义务死亡保险必须经过被保险人的同意 未履行注意义务，将向受害人承担赔偿责任-最高人民法院第三节 投保人、被保险人或者受益人的权利一、获得保险金的权利； 生存保险金；-被保险人 满期保险金；-被保险人 身故保险金-受益人 二、投保人解除保险合同并获
5、得现金价值的权利权利的行使-5年或者2年诉讼时效期间；第四节 保险人权利一、收取保险费的权利-合同解除后是否有追溯效力？二、要求投保人、被保险人履行如实告知义务的权利第十九章 人身保险合同的几个特殊问题第一节 年龄误告的处理 现行保险法： 第五十四条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符 合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费 后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费 少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或 者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保
6、人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多 于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 2009保险法： 第三十二条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真 实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除 合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人 行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的 规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付 的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投 保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费 与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付 的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保
7、险 费退还投保人。 第二节 对死亡保险的限制一、对死亡保险被保险人资格的限制第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡 为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限 制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过 国务院保险监督管理机构规定的限额。 1，无民事行为能力人； 2，未成年子女：二、对死亡保险合同订立的限制第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险 人同意并认可保险金额的，合同无效。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定 限制。三、对死亡保险合同转让和质押的限制 按照以死亡为给付保险金条件的合同所
8、签发的保险单，未经 被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款 规定限制 死亡保险合同的无效认定： 保监会（1999年154号）关于对保险法有关条款含义请示 的批复，单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合 同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同无 效；含有死亡、疾病、伤残、以及医疗费用等保险责任 的综合性人身保险合同，如果未经被保险人的书面同意 （现为同意）并认可死亡保险金额，该合同死亡给付部 分无效。如何操作？第三节：受益人的规定一、受益人的概念受益人可以分为满期保险金受益人、死亡保险金受益人等。 但是此处的受益人指死亡保险金受益人。一、受
9、益人的指定和变更 1，受益人的指定 （1）受益人的资格无限制，法人、自然人（有无民事行为 能力）均可。（2）指定受益人的时间和方法 u指定时间可以是订立保险合同时或者订立保险合同后； u死亡保险金受益人必需征得被保险人的同意。必需有被 保险人书面同意并认可保险金额。 u多人为受益人时如果没有受益顺序和份额，则推定平均 分配保险金； 指定受益人的要求确定。如指定为“妻子”“儿子”“ 法定”“法定继承人”等均达不到确定的要求。最高人民法院关于审理保险纠纷案 件若干问题的解释（征求意见稿） 第四十八条（未指定受益人的另一种情况） 人身保险合 同的受益人栏中只填写“法定”字样，视为未指定受益 人。 （
10、职工为受益人的推定） 法人或者其他组织为其职工订 立的人身保险合同中未指定受益人的，推定职工为受益 人。保险法2009第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保 险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行 给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人 的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序 的，推定受益人死亡在先。 （3）指定受益人的限制 u一般来说，法律上对受益人的指定没有限制。但 是某些国家或者地区法律规定受益
11、人对被保险人 需要有保险利益。如美国、台湾等。 u死亡保险金受益人的指定必需取得被保险人的同 意。我国保险法之规定。受益人与被保险人之间必须有保险 利益关系吗？核保规则-有； 保险法2009以及现行保险法-无。 美国的州保险法规定团体保险中，受益人必须是被保险人近亲属。第三十九条 人身保险 的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系 的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为 受益人。受益人指定的限制 最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（ 征求意见稿） 第四十九条（团单） 团体人身保险合同是法人及其他组织基于劳动关系
12、、雇 用关系或其他法律关系，以其职工、雇员或其管理对象 作为被保险人而订立的团体人身保险合同。 团体人身保险合同中指定法人或者其他组织为受益人的 ，人民法院应当依法支持。但保险费实际上由被保险人 承担的除外。 团体人身保险合同的生效及受益人的指定必须以被保险 人的书面同意为条件，但以被保险人或其近亲属为受益 人的除外。 （3）指定受益人的限制 u一般来说，法律上对受益人的指定没有限 制。但是某些国家或者地区法律规定受益 人对被保险人需要有保险利益。如美国、 台湾等。 u死亡保险金受益人的指定必需取得被保险 人的同意。我国保险法之规定。法律VS.保险实践某些人寿保险公司在家长以未成年子女为被保险
13、人投保人 寿保险时，保险合同条款中规定：“为18岁以下的人 投保的死亡保险金额，在被保险人18岁以下时，死亡保 险金额按照保监会的规定，如10万元；被保险人达到18 岁时，保险金额自动恢复至投保时的保险金额，如30万 元。”这样的保险合同条款有法律效力吗？保险人对死亡保险金受益人的指定 是否有审查义务？ 最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（ 征求意见稿） 第四十二条（保险人的审查义务） 保险人对以死亡为给付保险金条件的合同经被保险人书 面同意负有合理的审查义务。保险人未履行此项义务而 造成被保险人损害的，保险人应当承担相应的赔偿责任 。 保险法之规定 第五十五条 投保人不得为无民事
14、行为能力人投保以死亡 为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规 定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督 管理机构规定的限额。（4），正确指定死亡保险金受益人与否对保险金的法律属 性的影响 u正确指定死亡保险金受益人时，则保险金属于受益人所 有。被保险人的继承人无权继承，亦不需要以保险金承 担被保险人的债务； u如果没有指定受益人或者受益人丧失受益权时，则保险 金属于被保险人的遗产。被保险人的债权人有权要求被 保险人的继承人在以保险金承担债务后才能够继承该财 产。 u遗产税的征纳，如果遗产税开征，则没有指定受益人时 ，继承人在继承遗产
15、时将首先交纳遗产税。2，受益人的变更 u保留主义； u直接主义投保人或者被保险人以合同或者遗嘱变更受益人的，非经 通知不得对抗保险人。也即保险人在获得通知前对原先 所指定的受益人给付保险金后，对于受让人或者受遗赠 人不再负有义务。遗嘱变更受益人是否有效？遗嘱变更受益人是否有效？ 刘某曾经于2003年8月投保了一份定期寿险，死亡保险金 额为15万元，年交保费500余元。刘某在投保时指定其妻 子李某为受益人。2005年5月，夫妻双方因感情破裂而离 婚，孩子小刘随母亲李某。2006年11月，刘某因病住院 ，住院期间刘某书写一份遗嘱，遗嘱中不但将其所有财 产指定由父亲老刘继承，同时，将该定期寿险保单的
16、受 益人变更为老刘。2007年4月，刘某出差外地，遭遇车祸 死亡。刘某死后，父亲老刘持刘某的遗嘱向保险公司主 张15万元保险金。李某得知老刘的索赔后，持保单以受 益人的身份向保险公司索赔15万保险金。刘某和李某遂 将保险公司诉诸法院，要求裁判保险公司向自己支付保 险金。受益人的变更是否需要征得保险公司的同意？保险法第六十三条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保 险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当 在保险单上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 我个人观点，凡是在保险合同订立过程中需要核保的内 容，在保险合同变更中必须经过保险公司的核保通过， 否则核保的意义将完全丧失。二、受益权的性质 1，受益权是一种期待权 2，受益权的行使必需以保险事故发生时，受益人尚生存为 前提。受益人与被保险人同时死亡时如何处理？ 案例：夫妻二人互为被保险人和受益人
