电子商务支付技术

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1、电子商务支付技术 l课堂目标:l（1）能力目标:l掌握电子商务几种主要的支付技术l（2）知识目标:l 网上支付系统定义l 网上支付系统的功能l 网上支付系统的类型l 网上支付系统及其运作过程l 后支付系统l 及时支付系统l 电子支付的运作过程一、网上支付系统定义l网上支付系统是电子商务系统的重要组成 部分,它指的是消费者,商家和金融机构之 间使用安全电子手段交换商品或服务,即 把新型支付手段(包括电子现金(E-CASH), 信用卡(CREDIT CARD),借记卡(DEBIT CARD),智能卡等)的支付信息通过网络安 全传送到银行或相应的处理机构,来实现 电子支付。二、网上支付系统的功能l1

2、,使用数字签名和数字证书实现对各方的 认证l2,使用加密技术对业务进行加密 l3,使用消息摘要算法以确认业务的完整性l4,当交易双方出现异议,纠纷时,保证对业 务的不可否认性 l5,能够处理贸易业务的多边支付问题三、网上支付系统的类型l（一）、目前,世界通用的支付系统不下几十种, 根据在线传输数据的种类(加密,分发类型),粗略 可以被分为三类： l第一类是使用”信任的第三方”(trusted third party).客户和商家的信息比如银行帐号,信用卡 号都被信任的第三方托管和维护。 l第二类是传统银行转帐结算的扩充.在利用信用 卡和支票交易中,敏感信息被交换.例如,如果客户 要从商家购买产

3、品,客户可以通过电话告知信用 卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的 信息,并且响应地校对用户和商家的帐号.如果这 样的信息在线传送,必须经过加密处理. l 第三类是包括各种数字现金(Digital Cash),电子货币(Electronic Money and Electronic Coins)的支付系统. l这种支付形式传送的是真正的”价值”和”金 钱”本身.前面两种交易中,信息的丢失往往 是信用卡号码.被伪造的信息,也只是信用 卡号等.而这种交易中被偷窃信息,不仅仅 是信息丢失,往往也是财产的真正丢失 。 l（二）、根据支付体系结构的不同分类, 可分为 ：l(1)银行卡非SET电子商

4、务支付系统(SSL), 此类型是国内网上支付普遍采用的网上支 付方法。l(2)银行直接参与的非SET电子商务支付系 统(类SSL),该系统支付信息不经商家,直接 到银行站点支付,该系统风险较小。l (3)SET电子商务支付系统,SET是实现在 开放的网络(Internet或公众多媒体网)上 使用付款卡(信用卡,借记卡和取款卡等)支 付的安全事务处理协议.目前中国银行的 网上银行中的支付方式是基于SET 。l目前中国各商业银行推出的网上支付都可 归类到以上三种支付系统。四、 网上支付系统及其运作过 程l（一）、预支付系统l预支付就是在购方消费之前,一定数量的货币已 从开户行获得.这些钱被用于以后

5、的支付行为。l预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案, 由于他们要求用户预先支付,所以不再需要为这 些钱支付利息,而且可以在购买产品的瞬间将钱 传送给在线商店以防止数字欺骗.预支付系统的 工作方式像在真商店里一样,顾客进入商店并用 现金购买商品,然后才得到所需商品.l预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包 和电子现金系统来实现. l1,智能卡(Smart Card or IC),即嵌入式微 型控制器芯片的IC卡. l支付过程是:启动浏览器;通过读卡机登录 到开户银行上,将卡上信息告知银行;用户 从智能卡上下载现金到商家的帐户上,或 从银行帐号下载现金存入卡中.l智能卡的最大优点在于它具有相对安

6、全性 ,简单易用以及在线操作等特点.总之,这些 优点导致了它的低交易费用.在欧洲,已经 确立了两套标准:英国的Mondex卡和德国 的GeldKarte.lMONDEX l由英国西敏斯银行发行,于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18 万人的斯文顿市使用,发行IC卡万余张,可实现货币的存入,取出,提供 匿名性和无痕迹服务.日本于1997年引入MONDEX,澳大利亚4家银 行,新西兰6家银行准备推广MONDEX,由北美,亚,澳洲17家大公司为 股东的MONDEX国际有限公司总部,在伦敦推广应用MONDEX,香港 汇丰和恒生已发行40000余张. l使用Mondex电子钱包,只要3-5秒钟就可

7、以完成交易,使用密码锁定 方式,安全性比较高.而且支持转帐结算和资金划拨功能. lMondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币,一种货币可以在 任何一家银行兑换成任何其他一种货币.到目前为止,卡本身还没有 一种机制进行货币兑换,因为智能卡不包含汇率的信息. l在丢失时,Mondex系统允许客户锁住卡上的金钱.银行也建立一套报 酬机制来激励将卡归还给卡主的行为.拣到卡的人也不能使用该卡, 因为它要求输入一个PIN号后才能操作.lGeldKartel1997 年,德国的一些银行开始发行带有嵌入式芯片的新 借记卡.这种芯片包含电子现金的功能,被称为 GeldKarte(MoneyCard).因为

8、借记卡从 1999年开始每两 年都要替换一次,所以德国的借记卡都已被更换为智能卡 .与Mondex相比,最大的不同在于卡是如何进行充载钱的. 取钱时就必须使用一种特殊的自动取款机.l VisaCashlVisaCash,一种电子钱包,已经在好几个国家尝试推行.有 两种不同的卡可以使用:一种是单值卡,类似于电话卡;另 一种是充值卡,类似于Mondex和GeldKarte卡.l 2,电子现金(E-Cash)支付系统l电子现金/数字货币(digital currency)以基 于数字签名的密码系统为基础,是以数字 化形式存在的现金货币,既具有金钱所拥 有的同等价值及人们手持纸币现金的基本 特点,又由

9、于和网络计算机系统结合起来 使用而具有互通性,可取用性,多用途,高易 用性,高安全性和高私密性,快速简便等特 点,已经在国外的网上支付中作为实际的 支付工具使用. l在网上交易中,电子现金适用于小额零星 的支付业务,使用起来要比借记卡,信用卡 更为方便和节省.不同类型的电子现金都 有其自己的协议,每个协议由后端服务器 软件电子现金支付系统,和客户端软件 电子钱包软件执行.l电子钱包是客户在电子商务购物活动中常用的 一种支付工具,是一种客户端的小数据库,包含诸 如信用卡账号,数字签名信息以及确认和身份验 证信息等数据.使用电子钱包购物,通常需要在电 子钱包服务系统中运行.电子钱包软件通常免费 提

10、供,顾客可以直接使用与自己银行账号相连接 的电子商务系统服务器上的电子钱包软件,也可 以采用各种保密方式调用Internet上的电子钱包 软件.目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子 钱包软件,其他电子钱包软件还有 MasterCardcash,EuroPay的Clip和比利时的 Proton等. l电子现金是以电子化数字形式存在的现金 货币.电子现金比现有的实际现金(纸币和 硬币)有更多的优点,实际现金要承担的较 大的存储风险,高昂传输费用,较大的安全 保卫和防伪的投资.l电子现金的发行方式:包括存储性质的预 付卡(即电子钱包)和纯电子系统形式的用 户号码数据文件等形式.l电子钱

11、包:用户可以购买特定销售方可接受的预 付卡.预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付,在很 多商家的POS机上都可受理,而且为增加系统的 可受理性.例如银行发行的具有电子现金功能的 智能卡,各种储蓄卡等.l纯电子系统:纯电子数字化现金没有明确的物理 形式,它将以用户的数字号码的形式存在,这使它 适用于买方和卖方上处于不同地点的网络和 Internet事务处理中.付款行为就是从买方的数字 化现金中扣除并传送到卖方.实际的数字化现金 的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保 证只有真正的卖方才可以使用这笔现金.电子现金的主要特点是:l银行和卖方之间应有协议和授权关系;l买方,卖方和E-cash银行都需要使

12、用E-cash 软件;l适合于小量的交易(minipayment);l身份验证由E-cash本身完成;l E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转 移;l具有现金特点,可以存,取,转让;而且安全性 也比较好;主要缺点: l和普通的货币一样,硬盘故障的时候,如果 没有备份,现金就丢失了. 目前,一些试运行的电子现金支付 系统有 ：l (1)E-Cash(Digi Cash): E- Cash是一种已 实现的无条件匿名电子现金支付系统,主 要特点是通过数字记录现金,集中控制和 管理现金,是一种足够安全的电子交易系 统. lE-Cash是由荷兰阿姆斯特丹Digicash公司 于1994年5月开发的

13、在线交易用的电子现 金支付系统. 支付过程：l买主对适量E- Cash通过相当安全的密码 协议进行加密,并送给卖方,可通过任何数 字通信,如E-mail,软盘打印文件,复印件等 递送.卖方收到后,对其解密后存入自己的 计算机,并可转入卖主的World Currency Access账上.实现了将买主的钱减掉,并加 到卖主的账上.安全性：l银行虽然完成了E-Cash的存取,但不能跟 踪E-Cash的具体交易,这是由于采用了双 钥密码.采用了RSA数据安全公司的RSA密 码产品,整数模为 768bit,保证系统具有匿 名性和不可跟踪性.系统还提供不可否认 性和可仲裁性,能否解决交易双方发生的 任何

14、争执,这是电子支付系统能够成功的 必要条件.虽然这种纯电子E-Cash可以复 制,但它不能重复使用,这由Mark Twain银 行数据库的证实系统来保证.（2）CyberCoinsl是应用于微支付的系统,使货币商和顾客 可以通过因特网销售和购买数字产品 .CyberCoins的面值从0.25到10美元不等, 主要是那些对于使用信用卡购买来说太小 的币值.（3）Net CashlNet Cash是可记录的匿名电子现金支付系 统.主要特点是设置分级货币服务器来验 证和管理电子现金,其中电子交易的安全 性得到保证.（4）微支付系统l微支付(micropayment)系统主要是用在特 别小的网络交易上

15、面,精确度甚至可以达 到十分之一美分计算.比如客户浏览收费 网页等等.比较典型的微支付系统如IBM的 Micropayments系统,Millicent钱包 ,Cybercoin,NetBill Electronic Commerce Project,MPTP等.五、后支付系统l后支付系统就是允许用户购买一件商品之后再 支付.无论是现实生活还是电子世界中,信用卡都 是一种最普遍的后支付系统. 但是信用卡很贵, 这主要是因为其低级的安全措施可能会因受欺 骗而增加费用,而且事务处理费用也很高.与信用 卡相比,借记卡相对比较安全,因为他要求顾客证 实他们知道那些只有卡所有者才知道的信息,例 如个人识

16、别号PIN(Personal Identification Number).但是,为实现完全地在线交易,其相关的 通信费用很高.l后支付可通过信用卡解决方案,电子账单及电子 支票或货到付款来实现.1,电子信用卡系统l信用卡支付是当今网络支付最流行的支付方式.l信用卡支付系统的特点是: l每张卡对应着一个帐户,资金的支付最终是通过 转帐实现的; 由于在消费中实行”先消费,后付款” 的办法,因此对信用卡帐户的处理是后于货款支 付的.也就是说,购物支付是通过银行提供消费信 贷来完成的,对信用卡帐户的处理还是事后的事 情,因此属于”延迟付款”一类,与电子转帐有实质 上的不同.信用卡支付系统无须采用在线操作,可 以透支.l安全是信用卡支付最需要解决的问题.为了使信 用卡支付更加安全,在最近几年中,有两套标准已 经被制定出来:一,由Netscape公司开发的SSL加 密方案;二,由Visa和MasterCard共同开发的安全 电子交易(SET). SSL和SET的差异是很明显的 .SSL只加密Web浏览器和Web服务器间的传输过 程(用户的计算机和