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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 超级网银 你信吗?中国人民银行牵头研发的“网上 支付跨行清算系统”(俗称“超级网银”)开 启了银行间互联互通的新时代，但是随 之而产生的安全忧虑也不容小觑。 中国论文网 /8/view-12896170.htm不断增长的客户需求一直是金融 创新的不竭动力。为拓宽产品分销渠道、 不断提升客户服务效率，各家银行都在 精心打造自己的网上银行。 经过几年的发展，网上银行的功 能从单一到齐全，数据边界从封闭到开 放，正是客户需求与产品价值创造相互 推动的发展成果。当前，一部分持有多 家银行账户的客户，迫切希望登录一家 银行的网上银行，就能够实现
2、对所有银-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 行账户的统一管理。为满足这种需求， 人民银行牵头研发了网上支付跨行清算 系统。该系统的推广，使得各家银行的 网上银行进入了互联互通的新时代。 “超级网银”谋势而动 网上支付跨行清算系统作为各行 网银的数据交换中心，为各行网银搭建 了数据共享平台以及互联互通的桥梁。 拥有不同银行账户的网银客户，从任何 一家网银接入，都能实现对所有账户的 集中管理，从而提升了网银的使用价值， 进一步改善了客户使用体验，以致一些 客户把网银互联称为“超级网银”。 此外，网上银行的互联互通还打 破了支付清算组织问的壁垒，满足了客 户通过一家网上银行集
3、中管理财务的需 求，大大提高了网银价值和客户使用体 验，网银互联促进各家银行对网银客户 的竞争，银行进一步提高网上银行的便 利和安全，增强客户黏度，争做网银客 户的首选。 同时，互联互通为电子支付业务-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 引入竞争机制，各家银行可以直接参与 跨行电子支付业务的接入，为客户提供 与非金融支付机构相同的跨行支付清算 服务，避免电子支付业务“一家独大”的 局面发生，有利于电子支付市场的健康 有序发展。 2010 年 8 月，农业银行作为首批 接入的 29 家商业银行之一，逐步推出 了网银互联相关功能。农行个人网银在 “我的账户”菜单下增添了“跨行
4、账户管 理”模块，实现了“他行账户查询签约解 约”、 “他行账户查询”、 “他行账户支付签 约解约”、 “他行转农行”等功能。 客户要运用上述功能，首先需要 开通他行个人网上银行并持有他行的 USB-Key，同时完成相应的签约。签约 时，进入他行网上银行签约界面，插入 他行的 USB-Key，输入对应账户和密码， 在获得他行的认证后才能完成签约。只 有签约成功的客户，才可以进行跨行查 询和支付。 防范网银联动风险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 网银的互联互通虽然实现用户对 多账户统一管理的需求，但是其安全问 题也被提到了关注首位。近几年，随着 一些网银风险案例的曝
5、光，网银的安全 保障引起一些客户的疑虑和审慎。如今， 人民银行网上支付跨行清算系统的推广 应用，使各家银行的网上银行，由隔海 相望的“孤岛”，变成了互联互通的“群 岛”，点多面广。银行和客户防范措施 的疏忽，或黑客破解技术的升级，会不 会导致整个网银体系被“一点攻入，各 个击破”呢? 这种忧虑不无道理。目前网络上 的木马病毒不断改头换面，防不胜防， 时刻觊觎着客户的账号、密码等敏感信 息。此前一家网银如果遭遇黑客的入侵， 损失的也只限该行账户，而网银互联实 现了一个账户管理多个账户的功能，黑 客攻破其中一家网银，就有可能盗取客 户所有网银账户上的资金信息。同时， 网银互联后，随着在线交易规模的
6、逐步 扩大，由此衍生出的交易安全风险，也-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 将随之上升。 “城门失火，殃及池鱼”。由于网 银风险的关联性，网上支付跨行清算系 统的推广，对各行网银的安全防范提出 了更高的要求。 为了防范安全风险，各行网银都 要采用由第三方权威认证中心颁发的数 字证书。尽管银行自建 CA 系统颁发的 数字证书从技术上是安全的，但没有第 三方认证，银行在发生客户纠纷或进行 危机公关时，就得不到具有权威的法规 支持和第三方佐证。银行引进权威机构 (如中国金融认证中心)的第三方认证， 虽然增加了投资成本，却大大降低了客 户的资金风险，提升网上银行的公信度。 而对
7、于一些电子商务网站，为了节约投 资使用自签证书，无形中降低安全级别， 客户应当保持高度的警惕。 另外，各银行网银应建立一套灵 活有效的预警机制和监管体系，对来自 内外部的攻击行为和自身的安全漏洞要 未雨绸缪、加强防范。对可能引起系统-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 中断或故障的各种隐患，要进行充分评 估，事先制订出切实可行的备灾恢复方 案，并定期进行演练和动态维护。各行 要提高安全级别，扼守好自身的网银通 道，才能有效保护客户在各行网银的资 金安全。 除此之外，要想有效防范网银联 动风险，仅由银行方面加强安全监管还 是不够的，同时还需要客户加强安全防 范。客户要妥善保
8、管好 U 盾、数字证书 等“安全钥匙”。网银案件的发生，往往 是用户没有保管好数字证书或者在使用 过程中出现问题。客户开通网银互联服 务，各银行机构会要求客户配有本行的 U 盾或数字证书等安全钥匙，有几家网 银就会有几套安全钥匙。目前，国内外 还没有发生因数字证书安全机制被攻破 而使客户资金受损的案例，客户保管好 网银的安全钥匙，就如同把守好进入网 银的“桥头堡”。 同时，客户应保持足够的网银安 全意识，养成良好的网银使用习惯。首-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 先要登录正确的网址，不要通过超级链 接或代理服务器登录网银，也不要在公 众场所使用网银，离开电脑必须退出账 户，并清除网页历史记录。每次登录网 银要留意“上次登录时间”是否与实际相 符，多使用动态口令、数字证书等安全 工具。网银客户要养成定期察看“历史 交易明细”的习惯，确保账户交易无可 疑记录。此外，要定期升级杀毒软件， 保证自己的计算机和网络运行环境，始 终处在正版、最新的防病毒和防火墙软 件的安全监护之下，远离各类病毒和木 马的侵袭，保护好自己的信息安全。 网银互联是有风险的，但这种风 险始终是可控和可防范的，在人民银行 和各接入银行机构多重安全措施的保护 下，客户掌握了一定的防范技能，网银 交易的安全保障是可信赖的。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8
