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1、刘先生理财规划案例刘先生理财规划案例2011-7-10基本状况分析客户基本情况： 刘凯 50岁国家公务员，税前收入 3000元/月，年终奖2个月收入。 郭女士50岁，已退休，退休金1000 元/月（依年通胀率调整）。 儿子18岁，高中毕业。 刘先生每月退休金为，退休前月工 资的90%。家庭支出情况: 目前生活费2000/月。 负担儿子大学学费与生活费。 购房（夫妻存在分歧）。 10年之后的旅游支出，1年/次，持 续5年。 家庭资产： 夫妻二人活期存款20万元，股票4 万元，基金8万。理财规划目的: 规划子女教育、 购房、退休与旅 游等一般性需求相关假设刘先生年收入 增长率为2%贷款利率4%，
2、贷款首付比例二成通货膨胀率5%学费增长率3%，当地上年平均工 资3000元/月假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁基本假设理财目标 子女教育未来4年小孩学费与生活费，目标 现值1万元/年退休养老退休后维持现有生活水平旅游规划退休后每年一次出国旅游，维持5年家庭可支配月收入表项目计提率刘凯郭亚芬家庭合计工作收入3000.001000.004,000.00 养老保险8%240.000.00240.00 医疗保险2%60.000.0060.00 失业保险1%30.000.0030.00 住房公积金12%360.000.00360.00 应纳税所得额 710.00 0.00710.00 税捐支出 46.
3、00 0.0046.00 可支配收入81.60%2,264.00 1,000.003,264.00 单位：元2011年6月家庭资产负债表资产项目金额（元）比率 人民币存款200,000 62.50%流动资产小计200,000 62.50%国内基金80,000 25.00%股票40,000 12.50%投资资产小计120,000 37.50%自用资产小计0 0.00%合计320,000 100.00%负债项目金额比率 合计0 0.00%净值金额比率 流动净值200,000 62.50%投资净值120,000 37.50%自用净值0 0%合计320,000 100.00%2011年6月家庭财务比率
4、分析家庭财务比率定义比率合理范围建议紧急预备金倍 数流动资产/月支 出1003可适当降低流动资产投资资产比率投资资产/总资 产25%50% 投资资产比重太小净储蓄率净储蓄/总收入49.16%30%储蓄额充足，生活压力 较小基本状况诊断基本状况诊断由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄， 一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建 议投资多元化。家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家 庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购 买一定保额的商业保险。123理财目标的实现理财目标的实现根据刘先生家庭的具体情况 ，风险承受能
5、力53分，风险 承受态度36分，属于中低级 风险等级。参照风险属性等 级评估表，可建议配置货币 20%，债券50%，股票30% 的投资组合，合理的长期平 均投资报酬率为6.80%，标 准差估计为7.41%。家庭投资组合方案家庭投资组合方案 刘先生家庭流动性总资产：活期存款20万+股票4万+基金8万=32万股票配置分析股票配置分析 根据理财目标，股票应配置30%因刘先生持有股票4万，占可用流动性总资产 比例17.09%，低于配置比例30%。建议增加投 入3.02万。但全球经济影响我国股市行情走 势不明朗，预计市场震荡调整的几率较大， 建议保持50%左右的仓位。行业方面建议配置 抗风险和抗通胀能力
6、较强的酿酒、消费百货 类。债券型基金配置债券型基金配置分析分析 根据理财目标，债券型基金配置应为50%刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资 报酬率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房 贷，建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及 固定收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资 报酬率大于学费成长率和通胀率。推荐产品： 1、银行信托理财，投资央行票据（如逆回购）， 风险较低。 2、证券公司短期融资债。货币配置分析货币配置分析 根据理财目标，货币应配置应为20%1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金=23.4万-12万-9.7万-1.2万=0.5万将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通货膨 胀率，且流动性强，风险低。推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金The End
