网上银行基础教案

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1、 第六章 网上银行网上银行的概念 网上银行的系统功能 网上银行的业务范畴 网上银行的发展战略 网上银行案例 主要内容：典型的网上银行v 安全第一网上银银行 （WWW.SFNB.COM) v 花旗银银行 (WWW.CITIBANK.COM) v 中国银银行 (WWW.BANK-OF- CHINA.COM) v 招商银银行 (WWW.CMBCHINA.COM) v 中国建设银设银行 (WWW.CCB.COM.CN) v 中国工商银银行 (WWW.ICBC.COM.CN) v 网上银行（Internet Banking）是指通过互联网络，将客户的电脑连接至银行网站，将银行服务直接送到客户办公室或家中

2、的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务。v 包括提供对私、对公的全方位银行业务，为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。v 网上银行又称网络银行、在线银行、电子银行及虚拟银行。6.1 网上银行概念网上银行的基本构成个人用户个人用户WAN或 Internet金融网企业用户企业用户个人访问上传网上银行的 前置机 (支付网关)信息处理信息处理信息处理信息处理企业访问个人储蓄系统个人储蓄系统对公会计系统对公会计系统上传上传上传上传6.2 网上银行的业务模式网上银行的业务模式 把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸达到24小时不间断服务的效果，并节省银行

3、的成本以批发业务为主网上处理银行间的交易（如拆借）银行间的资金往来（结算和清算）所谓拆借，是指银行，非银行金融机构之间相 互融通资金的行为，通常是短期。拆借利率则 是因为融通相应的资金需要支付的利息。如你是A银行，我是B银行，我手头没有足够的 现金储备，需要向你临时借用为期7天的一宗 现金，那么当此业务结束之后，需要向你支付 一笔利息。这笔利息就是所谓的拆借利率。同 业拆借利率是拆借市场上的资金价格，其确定 和变化要受制于银根松紧、中央银行的货币政 策意图、货币市场其他金融工具的收益率水平 、拆借期限、拆入方的资信程度等多方面因素 。 v前两种的结合无论零售业务还是批发业务，网上银行这种方 式

4、都有发展前景关键看金融机构对其要推出的网上银行业务的 市场定位当零售客户群的基本素质比较低，并且网络接 入率低时， 可考虑以批发业务为主.未来全功能的网上银行应采取的是零售业务与 批发业务的综合网上银行的业务特点（1）突破了银行传统的业务操作模式（2）不受时间和空间的约束（3）网络银行实现交易无纸化、业务无纸化 和办公无纸化（4）实现了银行机构网络化 v传统商业银行业务功能 v银行零售业务 v银行国内批发业务 v全球批发业务 v银行投资业务 v银行信托业务6.3 网上银行的系统功能v信托法规定，信托是指委托人基于对受托人的信任， 将其财产权委托给受托人，由受委托人按委托人的意愿以 自己的名义，

5、为受益人的利益或者特定目的，进行管理或 者处分的行为。v在信托活动中存在民事信托、营业性信托和公益信托三种 。民事信托主要是以个人财产的抚养、赡养、处理遗产等 目的而设立的信托；v营业性信托主要是个人或法人以财产增值为目的，委托营 业性信托机构进行财产经营而设立的信托；v公益信托主要是以发展公益事业目的而设立的信托。 网上银行的功能 银行业务项目 个人银行、对公业务(企业银行)、商务服务投资理财、资本市场、政府服务 信息发布 国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息 银行把客户服务作为一个有续进程 , 由专人跟踪,进行理财分析, 提供符合其经济状况的理财建议

6、, 计划及相应的金融服务。 最近十年，投资如共同基金，养老 基金 已成为全美发展最快的行业。 89年以来，银行储蓄增加了8%， 而共同基金增加了63%。 这种增长的主要原因是 战后的人口激增，与当今社会的人 口老化，这些老人拥有储蓄和收入 ，并需要金融方面的建议，顾问， 和产品。 这些人在美国组成了超过1亿美元 的投资产品潜在拥护市场。6.4 网上银行的发展战略网上银行与银行发展的总体战略网上银行与银行发展的总体战略银行必须考虑以网上银行战略为基础的发展策略，重新制定业务流 程并决定如何在网络环境参与竞争确定基于以客户为中心的发展原则和基于以产品为中心的发展原则建立自身的科技发展计划，纳入基于

7、网上银行为中心的战略和战术 计划中 银行组织的调整在高度竞争的网络环境中，不仅需要能够快速进入市场，而且需要主动和反应迅速的 行动银行必须调整和改革组织机构，企业文化，使之能适应崭新，灵活的网络世界网上银行的发展战略网上银行的供应商，客户网上银行的供应商，客户在经济活动发达的国家，银行已不仅是资金的守护机构，更重要的是作为金融产品的网关，向各类产品，包括金融产品提供部门的通道。这些部门包括：保险公司，娱乐公司，旅游公司，投资管理公司，股票交易市场，政府税收部门等。网上银行提供连接全世界任何地方服务者的途径，能更好地起到客户和其他金融产品中介人的作用。通过Internet把供应商，贸易伙伴和客户

8、联系在一起，以此获得部分收入。有些网上银行链接旅行社，宾馆， 如果这些旅行社，宾馆从该网上银行得到了客户， 网上银行就会向他们收取一定的介绍费， 相当于广告费网上银行的发展战略网上银行的供应商和客户结构图网上银行的供应商和客户结构图个人个人 客户客户金融产品供应商金融产品供应商 保险公司，基金保险公司，基金网上网上 银行银行 前端前端 系统系统企业企业 客户客户网上网上 银行银行 网关网关 服务服务金融信息供应商金融信息供应商 股票，期货股票，期货 市场行情提供商市场行情提供商娱乐服务商娱乐服务商旅行社，宾馆旅行社，宾馆网上商店网上商店特约商户特约商户在SFNB的网页中，提供了某些保险公司，

9、网上商店的超级链接， SFNB起到了金融产品网关，中介人的作用中国银行的网页上则链接了其特约商户， 如世纪互联网络公司，瑞得在线等网上银行必须注意网上银行必须注意 不能为了获得广告费，不能为了获得广告费， 随便将不相干的企业链接到自己的网页上，随便将不相干的企业链接到自己的网页上， 降低了网页的质量与诚信度降低了网页的质量与诚信度 必须选择真正存在于供应链上的必须选择真正存在于供应链上的 优良供应商和销售商优良供应商和销售商网上银行的供应商和客户结构图如下：网上银行的供应商和客户结构图如下：网上银行的发展战略网上银行的客户定位网上银行的客户定位某区域的个人，企业全国范围的个人，企业世界范围的个

10、人，企业对于国际型大银行一般网上银行的客户是全国范围和世界范围的个人和企业如美国的花旗银行的网上银行的客户是全美，甚至全世界 的个人和企业中国银行的网上银行的客户是全国范围的个人，这些人必须是长城卡的持有者，属于高收入阶层，是网络 使用的先驱者金卡，白金卡对于初期上网的银行，可以面向少部分客户开始试点 逐渐扩大客户范围网上银行的发展战略网上银行的产品定位网上银行的产品定位基本支票帐户（无利息的活 期 储蓄）利息支票帐户（低利息的活 期储蓄）基本储蓄帐户（定期储蓄）大额可转让存单信用卡货币市场贷款旅行支票围绕这些产品，围绕这些产品， 网上银行提供相应的服务网上银行提供相应的服务 开设，关闭帐户

11、存，贷利率公布 收费项目公布 显示对帐单 转帐 电子帐单支付 向客户主动发送服务电子 邮件网上银行的产品价格定位v 以前家庭银行服务的实施和操作都非常昂贵， 而用户很 少愿意向这种服务支付每月超过10美元-15美元的费用v 统计数字表明，在北美，从1986年以来，PC拥有者就对 家庭银行抱有兴趣， 但是他们对价格很敏感，当价格升致 10美元以上时，客户的兴趣就大大降低了。v 客户总是希望把钱存到高利率低收费的银行。v 在美国，不同银行的利率是有差异的，尽管这种差异很 小， SFNB声称它的利率最高而收费最低。网上银行的发展战略吸引客户和保持客户吸引客户和保持客户如为客户提供优惠的产品，使客户的

12、操作界面 简单和方便；提供客户感兴趣的金融信息和在线问题解答 ；这些功能都是短期吸引客户的办法，在网上 银行建立初期要达到的目标。v真正吸引客户的方法是帮助客户管理和控制资金如：提供网上集成服务，发展网上个人理财业务 ，网上信托业务。v 利用网络的多媒体功能，帮助客户分析资金如何 更好地利用，再投资。在网络世界里服务一个客 户与服务100000个客户成本上没有差别。v 让客户逐渐熟悉网上操作而获得银行的服务， 使得客户对新增加的服务感兴趣。网上银行的发展战略网上银行的开发模式网上银行的开发模式1）选择商用网上银行软件如微软的Microsoft Money，IBM 的网上银行产品优势是开发周期短

13、，速度快，经济方便缺点是受商用软件公司的制约性太大，无法向客户建立 自己的品牌效应。另外，商用软件公司有可能控制银行自主选 择商户，也就是说软件公司将决定银行对于业务合作伙伴的选 择。所以一个精明的金融产品供应商，如保险公司，会选择 与软件公司签订协议，而不是选择银行，在开发模式上，银行可以布置以下战略 将大量资金投入建立银行信息体系系统，技术结构和网 上银行产品并从根本上转变银行对用户零售服务的方式 在网上银行供应链中寻求合作者，为客户提供价格适中 的最好服务 从产品导向模式转变到客户导向模式，目标是向不断增 长的用户提供更大的方便，和以用户为核心的服务来提高 用户的忠诚度v2）银行在银行软

14、件公司的帮助下，合作开发v 优势是培养了银行内部自己的软件专家，可以随时应付环境和用户的变化。v 缺点是银行不擅长用户软件的开发，他们没有象软件专家那样的资源来持续地支持开发。网上银行的发展战略网上银行的关键元素网上银行的关键元素安全与标准安全与标准网上银行应采用通用的标准，安全方式，和后台接 口，确保灵活而有效地与外部组织打交道。但由于实际网上交易都可能引来网络入侵者，不管是盗窃还是更改电子资金资料。对于信用重于一切的银行，都是极大的风险。尽管许多网上银行在自己的网页中宣称其安全性是多么多么地高，使用了诸如SSL的安全协议，决不透露客户个人的隐私等等。但网络消费者对网上交易安全仍存在着疑虑。

15、因此，如何确保交易的安全和为客户保密，仍然是发展网上银行需要克服的最大障碍。国家的法律保障更为重要！v 网上银行可以采取防火墙，各种安全协 议，加密解密技术等 来保护自己，保护客 户的利益不受损害。v 可以结合银行的管理层面，按任务的要 求，层层设墙，分级授权。v 站在整个网络安全运作的高度，从每个 安全环节入手做网络安全的控制和管理。v 结合网络防病毒，从网络运作的实时， 动态上测试，让网络不断承受攻击，让网 络的保护措施不断加强。v 上月在瑞典发生了历史上损失最惨重的“银行强盗” 事件，瑞典最大的银行诺迪亚银行250名顾客的800 万瑞典克朗被抢。黑客盗取用户账号信息后，在网络银行 转账，

16、将钱抢走。瑞典警方却在案发15个月后才得知这一 事实。v 最近，国际金融诈骗团伙利用叫作“pharming”的新 型黑客攻击手段攻击了英国巴克莱银行、美国捷运信用卡 、世界最大网络拍卖企业eBay的用户个人计算机，大量盗 取个人帐户信息。v 07年3月中旬，韩国花旗银行网上信用卡结算代办系 统遭到攻击，造成20名顾客账户的5000余万韩元被擅自 结算。上月在韩国国民银行和农协的网络银行，5000名 顾客的注册认证书也被黑客盗取。黑客诱骗顾客登录伪装 的网站。30多名顾客被假网站所骗，将保安卡账号和密码 拱手交给黑客。总结：v网上银行（Internet Banking）v网上银行是银行业发展的新趋势v这个领域的竞争也成为银行竞争的焦点v本章主要学习了网上银行的概念v网上银行的系统功能、网上银行的业务范畴v网上银行的发展战略、网