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1、6666组邱先生家庭理 财规划书第1628案例小组2009年5月24日案例小组名称：第6666组 6666组案例小组名称：第6666组v理财规划报告书v 客户：邱先生 v 理财师团队： v 黄药师 、欧阳锋、洪七公、段太德、 v 王重阳 v 完成日期：2009 年5月24日 v 服务公司：理财教育网第1628案例小组6666组案例小组名称：第6666组v一、声明v 尊敬的 邱先生 客户： v 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以 下声明： v 1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事 务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标 。
2、v 2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的 假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收 支状况而制定的。 v 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况 、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设 和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评 估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家 庭结构转变或更换工作等。6666组案例小组名称：第6666组v 4、专业胜任说明：本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财 规划报告书，其经验背景介绍如下： v 1）学历背景：均重点大学学士 v 2）
3、专业认证： 中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFP v 3）专长： 养老退休金规划、保险规划、全方位理财规划 v 5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟 通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公 司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息 。 v 6、应揭露事项 v 1) 本规划报告书收取顾问报酬费：客户总资产的3%。 v 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾 问契约。 v 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲 突状况。6666组案例小组名称：第6666组v 三、基本状况介绍
4、 v 1、理财规划的目的：退休养老规划，旅游购车计划，子女 生活规划,投资与退休等一般性需求 v 2、客户基本状况:邱先生案例制作1.xls表1-1-1家庭支出情况： 家庭月支出1.1万元至预期余寿与CPI同步增长 退休后前六年每年去国外旅游,费用5万元/年 退休时给儿子150万,用于购房买车 家庭资产： 目前有存款35万元 新购100平米住房，首付30万元， 贷款4成，15年还款，年利率7.5%客户基本情况：邱先生，55岁，闲赋在家 税后年收入15万元，1996年参加 养老金计划个人账户积累3万元， 医保卡余额4000元，住房公积 金余额5万元，从2009年单位 建立企业年金，供款月税后收入
5、 2%，企业2：1配款。 爱人邱太太55岁，某企业职员，年收入 8万元，1999年参加政府养老金计划 ，个人账户累计1万元，医保卡余额 2000元，住房公积金余额3万元。 儿子周爱哲12岁,读小学六年级。6666组案例小组名称：第6666组v四、理财目标目标1目标1目标 2目标 3目标 4退休规划： 保持现有月 支出1.1万元 并且与CPI 同步增长至 预期余寿旅游规划： 退休后去国外 旅游每年预计 花费5万元， 持续6年子女规划： 在退休时给 儿子留150 万，用于其 购房买车购车计划： 在退休时点 购买时价40 万左右的轿车 一部6666组案例小组名称：第6666组v五、理财目标v 你说我
6、容易吗6666组案例小组名称：第6666组 五、理财目标商业房贷利率7.5%住房公积金、养老保险 医疗保险年收益率2经济增长率8%通货膨胀率3% 工资增长率6% 社平工资增长率6% 企业业年金中企业缴费业缴费税率20% 企业业年金年收益率6%丈夫预期余寿83岁， 妻子为88岁基本假设月社平工资3322元一年定期储蓄利率4.14%工资薪金适用九级超额累进 税率6666组案例小组名称：第6666组 六、家庭基本情况分析邱先生家庭处于成长期，子女的教 育问题比较迫切，同时面临养老问题， 周先生作为家里的主要收入来源，其本 人及爱人未办理任何商业保险，面临极 大的风险。邱先生的生涯规划为稳定期,事业有
7、成，需 提升管理技能，提高收入水平。子女在上小学 、中学阶段，在理财方面需准备子女教育金,筹 措退休养老金，还清房贷。周先生家庭需要建 立多元的投资组合，包括寿险和子女教育险。6666组案例小组名称：第6666组 七、客户风险 属性分 析v 在与邱先生交谈的过程中，我们对 其风险属性进行了评估，并进一步了解了 周先生的具体需求。v邱先生风险属性分析表：邱先生案例制作 1.xls 表1-1-26666组案例小组名称：第6666组v七、客户风险属性分析v客户的风险属性v积极型 v中高风险承受能力者 v可以承受的投资报酬率8%6666组案例小组名称：第6666组八、家庭财务分析u以下为邱先生家庭资产
8、负债表： u邱先生案例制作1.xls 表1-2-16666组案例小组名称：第6666组 周华家庭资产负债 表周华一家资产负债 表编制日期:2009年4月8日 单位：元资 产负 债现金350,000.00流动负债0.00流动性资产350,000.00 投资负债0.00定存 限制性股票 自用房产贷 款400,000.00个人养老金帐户30,000.00自用负债400,000.00医疗保险金帐户6,000.00总负债400,000.00住房公积金帐户80,000.00 企业年金 投资性资产116,000.00 净 值自用住房当前市值 700,000.00 流动性净值350,000.00自用汽车当前市
9、值 投资性净值116,000.00自用性资产 700,000.00 自用性净值300,000.00总资产 1,166,000.00 总净值766,000.006666组案例小组名称：第6666组 周华家庭资产负债 示意图v 资产负债比例如下:6666组案例小组名称：第6666组v八、家庭财务分析家庭收支储蓄表： 邱先生案例制作1.xls 表1-2-36666组案例小组名称：第6666组v九、理财规划购车规划旅游规划退休规划子女规划6666组案例小组名称：第6666组v理财目标实现顺序v1.退休金规划 v2.资助子女 v3.消费计划(购车) v4.旅游规划6666组案例小组名称：第6666组v九
10、、理财规划一、邱先生家庭养老金总需求 u1、退休时资助儿子150万元，用于购房买车 u2、退休时购买时价40万元汽车 u3、退休后每年支出5万元旅游折现到退休时点的NPV=271718.39 具体计算过程：周华案例制作1.xls 表2-1-26666组案例小组名称：第6666组v九、理财规划u4、退休后每月支出1.1万元至预 期余寿所需要的养老金折现到退休 时点的NPV=6096481.45计算过程：邱先生案例制作1.xls表2-1-2所以退休时点的总需求：150+40+27.17+609.65=826.82万元6666组案例小组名称：第6666组九、理财规划二、退休时点的总供给测算 u1、邱
11、先生的基本养老金供给：4624750.73元 u2、邱先生的公积金账户供给：311278.04元 u3、两人的医疗金账户供给：51206.8元 u4、邱先生的企业年金账户供给：412479.01元 u5、家庭养老储蓄供给：877073.99元 所以退休时点的总供给合计： 46.25+31.13+5.12+41.25+87.70=627.68万元 具体测算过程：邱先生案例制作1.xls表2-2-46666组案例小组名称：第6666组九、理财规划三、退休规划赤字测算退休总供给-退休总需求=627.68-826.82=-199.14万元思考：如何来弥补巨大的赤字？6666组案例小组名称：第6666组
12、九、理财规划四、如何弥补退休规划赤字策略建议 u1、取消购车计划并且采取以房养老的策略经过测算邱先生在退休时点经过以房养老策略 可 以领取的最大贷款额：617459.08元退休赤字减少额：617459.08+400000=1017459.08元 具体试算过程：周华案例制作1.xls表3-2-2及3- 2-36666组案例小组名称：第6666组九、理财规划u2、适当调整投资报酬率和养老储蓄率经过EXCEL表的测算，当养老储蓄率为50%及投资报酬率为5%时赤字可以为正值 113857.46元，具体试算过程：邱先生案例制作1.xls表3-3-1 u3、其他策略可以考虑减少当期消费，增加配置在投资 规
13、划上的资产和储蓄比重；退休后可以继续从事兼职工 作，提高退休后收入。6666组案例小组名称：第6666组v十、风险告之就所建议的投资产品，告知客户可能的风险贷款利率市场风险场风险过过去的绩绩效 并不能代表 未来的趋势趋势信用风风险流动动性风险风险收入成长率预预估的投资资 报报酬率6666组案例小组名称：第6666组v十一、资产配置建议v 假设,按照目标投资报酬率约5%对家庭的现有资金及 未来现金流进行产品组合 v 1.货币市场:35万元家庭储蓄资金中可以提取一部分资 金投资货币市场,可以利用银行货币基金产品或者通知存 款，随时使用可以提高收益,确保家庭应急资金备用. v 2.债券：养老金准备缺
14、乏弹性,不宜全部作为储蓄，应 该提高其收益,因此建议做保本型债券基金,如南方宝元。 该部分的资金配置大约为总生息资产的60%. v 3.平衡型与股票型基金:目前可先多投入平衡型基金,根 据大盘走势,逐步投入成长型基金.根据国际及我国长期基 金投资回报率统计,预计平衡型基金年收益高于5%；可 以将每月结余适当投资指数型基金的基金定投。 建议配 置总生息资产的38%,其中平衡型基金配置60%,股票型 基金配置40%.6666组案例小组名称：第6666组十二、定期检查的安排v金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求， 并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期 的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随 时向金融理财师进行咨询。 v根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时 预约2010年4月初为下次检查日期，届时若家庭 事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书 的情况。 6666组http:/6666组
