风险概念和分类

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1、风险管理与保险 任课教师：赵桂玲教学目的 1增强大学生的保险意识，树立良好的风 险管理观念；2帮助大学生掌握保险的基本知识，对整 个保险理论体系有大概的了解；3全面理解保险的社会价值，增强大学生 对保险事业的热爱；4为大学生进一步学习保险理论、实务知 识提供线索指引。 教材结构第一章 风险概述第二章 风险管理第三章 保险概述第四章 保险的功能、作用与社会价值第五章 个人、家庭财产风险与保险第六章 个人责任风险与保险第七章 个人家庭信用风险与保险教材结构第八章 个人家庭人身风险与保险第九章 企业财产风险与保险第十章 企业责任风险与保险第十一章 企业员工风险与保险第十二章 保险市场第十三章 保险监

2、管第十四章 风险演变与保险创新第一章 风险概述学习目的理解风险以及风险成本的含义 ；掌握风险的要素和风险的特征 ； 了解风险的分类，并能据此分 析现实生活中的风险类别。 第一章 风险概述第一节 风险的概念 第二节 风险的分类 第一节 风险的概念一、风险的含义二、风险的要素三、风险的特征四、风险成本第一节 风险的概念一、风险的含义有关风险的主要学说包括： 1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系 ，强调损失发生的可能性。2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点 对风险进行定义的。风险是损失的不确定性。该学说认为：不确 定的程度可以用概率来描述

3、，当概率在0到0.5时，随着概率的增 加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概 率从0.5至l时，随着概率的增加不确定性随之减少；当概率等于0 或1时，不确定事件转化为确定性事件：概率为0表示肯定不发生 ；概率为1表示肯定发生。第一节 风险的概念3.风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来，认为：“风险是每个人和风险因 素的结合体”。4.预期结果与实际结果变动说该学说认为：风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动 。如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈 大。预期结果与实际结

4、果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一 致或偏差，即： 预期结果实际结果结果 若结果等于0，则无风险若结果不等于0，则存在风险。 第一节 风险的概念5.风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念， 是人们主观上的一种认识。该学说对风险的定义纯属 个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予 以衡量。其代表人物主要有：麦尔和柯梅克，他们将 风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性”；罗森布朗则定义为：“风险是损失的不确定性”。第一节 风险的概念6.风险客观说该学说是以风险客观存在为前提，对风险 事故观察为基础，以数学和统计观点加以定

5、义 ，并认为风险可用客观尺度来测度其大小。认 为“风险是可测度的概率的大小”。即风险是客 观的，可以通过概率进行测算。第一节 风险的概念风险的含义风险（risk），即损失的不确定性 。这种不确定性，包括损失发生与否 不确定、发生的时间不确定、损失的 程度不确定等三层含义。一般，人们通常将风险理解为自然灾害 和意外事故。 第一节 风险的概念一、风险的含义理解风险的含义，需要注意下列两点：第一，风险是一个与损失相关联的概念。第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别。联系：风险表现为一种不确定性。区别：风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对 某

6、种事物加以注意时才有意识 。第一节 风险的概念二、风险的要素 （一）风险因素风险因素（risk hazard）,是指促使或引起 风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增 加、扩大的原因或条件。风险因素是风险事故 发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。（ 酒后开车，吸烟） 根据风险因素的性质分类，通常可分为物质 风险因素、道德风险因素以及心理风险因素三 种。 第一节 风险的概念二、风险的要素 （一）风险因素 物质风险因素，是指增加某一标的 风险事故发生机会或者加重损失严重程度 的物质条件。 道德风险因素，是指与人的不正当 社会行为相联系的一种无形的风险因素。 心理风险因素，是指由于人的主观 上的

7、疏忽或过失，导致增加风险事故发生 的机会或加重损失程度的因素。 风险因素也可分为物质风险因素和人为风险因 素 两种第一节 风险的概念二、风险的要素（二）风险事故风险事故（peril）又称风险事件，是 指引起损失的直接或外在的原因，是使风 险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。 第一节 风险的概念二、风险的要素（三）损失损失（loss）是指非故意、非计划、 非预期的经济价值减少的事实。损失可分为直接损失和间接损失两种。 第一节 风险的概念二、风险的要素（四）风险因素、风险事故和损失的关 系风险因素、风险事故和损失三者之间 的关系是：风险因素引起风险事故，风 险事故导致损失。值得注意的是，同一事件

8、，在一定条 件下是造成损失的直接原因，它是风险 事故；而在其他条件下，则可能是造成 损失的间接原因，于是它成为风险因素 。 第一节 风险的概念三、风险的特征（一）客观性风险是由客观存在的自然现象以及社 会现象所引起的，是一种客观存在，而 不是人的头脑中的主观想象。（二）偶然性对特定的个体而言，遭遇风险事故是偶 然的，这就是风险的偶然性。 第一节 风险的概念三、风险的特征（三）可变性风险的变化主要是由风险因素的变化 所引起的。 科技进步。 经济体制与结构的转变。 政治与社会结构的改变。 第一节 风险的概念四、风险成本风险成本又称风险代价，是指因风险 的存在或者风险事故发生而引起的有形 或无形的损

9、失，包括风险事故的成本、 风险因素的成本和处理风险的费用三个 方面。第一节 风险的概念四、风险成本（一）风险事故的成本对某一经济单位而言，风险事故的发生 ，会导致其一定程度的损失，有时这种损 失还有可能是灾难性的。 第一节 风险的概念四、风险成本（二）风险因素的成本风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平 下降。风险因素导致社会资源分配失衡。 （三）处理风险的费用。经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施 的费用。如：购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系 统，自动灭火系统等第二节 风险的分类一、按风险的性质分类二、按风险的环境分类三、按风险标的分类四、按风险形成的原因分类五、按承担

10、风险的主体分类第二节 风险的分类一、按风险的性质分类按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投 机风险两大类。纯粹风险（pure risk）,是指那些 只有损失可能而无获利机会的风险。(汽车发生碰撞 )投机风险（speculative risk）,指 那些既有损失可能也有获利机会的风险。(炒股票 )第二节 风险的分类二、按风险的环境分类按照环境不同，风险可分为静态风险和动 态风险两大类。静态风险（static risk）指由于 自然力的不规则作用，或者由于人们的错 误或失当行为而招致的风险。(前者如地震 、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾 、盗窃、欺诈等。此类风险大多是在社会 经济结构未发生变化

11、的条件下发生，因此 称为静态风险。)第二节 风险的分类 动态风险（dynamic risk）是指以社会 经济的变动为直接原因的风险，通常由 人们欲望的变化、生产方式和生产技术 以及产业组织的变化等所引起。(政府经 济政策的改变、新技术的运用、产业结 构的调整、人们消费观念的改变、军事 政变等所导致的风险，如战争、通货膨 胀等都属于动态风险)。第二节 风险的分类二、按风险的环境分类静态风险与动态风险的主要区别在于：第一，对于社会而言静态风险导致的损 失是绝对的，而动态风险导致的损失是相 对的;第二，从影响的范围来看，静态风险一 般只对少数社会成员（个体）产生影响， 而动态风险的影响则较为广泛；第

12、三，静态风险对个体而言，事故的发 生是偶然的、不规则的，但就社会整体而 言，其具有一定的规律性；相反，动态风 险很难找到其规律性。 第二节 风险的分类三、按风险标的分类按照标的不同，风险可以分为财产风 险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险（property loss exposure）是指导致财产毁损、灭失和 贬值的风险。 人身风险（personal loss exposure）是指导致人的死亡、残废、 疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的 风险。 第二节 风险的分类三、按风险标的分类 责任风险（liability loss exposure）是指由于个人或团体的疏忽 或者过失行为，造成

13、他人财产损失或人 身伤亡，依照法律或契约应承担的民事 法律责任的风险。 信用风险（credit risk）是指在 经济交往中，权利人与义务人之间，由 于一方违约或违法致使对方遭受经济损 失的风险。 第二节 风险的分类四、按风险形成的原因分类按照形成的原因不同，风险可以分为 自然风险、社会风险、经济风险和政治 风险。 自然风险（natural risk）是指 由于自然现象、物理现象或者其它物质 风险因素所形成的风险。 社会风险（society risk）是指 由于个人或团体的作为（包括过失行为 、不当行为及故意行为）或不作为使社 会生产及人们生活遭受损失的风险。第二节 风险的分类四、按风险形成的

14、原因分类 经济风险（economic risk）是 指在生产和销售等经营活动中由于受各 种市场供求关系、经济贸易条件等因素 变化的影响或经营者决策失误，对前景 预期出现偏差等导致经营失败的风险。 政治风险（political risk）是 指在对外投资和贸易过程中，因政治原 因或者订约双方所不能控制的原因，使 债权人有可能遭受损失的风险。（种族 宗教的冲突、叛乱、战争 ）第二节 风险的分类五、按承担风险的主体分类按承担风险的经济主体不同，风险可 以分为个人与家庭风险、团体风险和政 府风险等。 个人与家庭风险, 主要是指以个 人与家庭作为承担风险的主体的那一类 风险。 团体风险，主要是指以企业或

15、者 社会团体作为承担风险的主体的那一类 风险。 政府风险，主要是指以政府作为 承担风险的主体的风险。 （战争 动乱 巨灾） 一、风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的 不确定，发生的时间不确定，损失程度 的不确定。不确定性，意味着预期结果 与实际结果之间可能存在差异。风险的 大小决定于风险事故发生的概率（损失 概率）及其造成后果的程度（损失程度 ）。本章小结二、风险与风险因素、风险事故以及损 失密切相关。风险因素是指促使或引起风险事故发生 或风险事故发生时致使损失增加、扩大的 原因或条件。根据其性质不同，风险因素 通常可分为物质风险因素、道德风险因素 和心理风险因素三种。风险事

16、故是指引起 损失的直接或外在的原因，是使风险造成 损失的可能性转化为现实性的媒介。损失 是指非故意、非计划、非预期的经济价值 减少的事实。本章小结三、风险具有客观性、偶然性和可变 性三大特征。四、风险成本是指由于风险的存在或 者风险事故发生而引起的有形或无形的 损失，包括风险事故的成本、风险因素 的成本以及处理风险的费用三个方面。本章小结五、按照性质不同，风险可以分为纯 粹风险和投机风险两类；按照环境不同 ，风险可分为静态风险和动态风险两类 ；按照标的不同，风险可以分为财产风 险、人身风险、责任风险和信用风险四 类；按照形成的原因不同，风险可以分 成自然风险、社会风险、经济风险和政 治风险四类。 本章小结一、如何理解风险？二、风险的特征有哪些？三、简述风险的分类。四、试举例说明风险因素、风险事故和损 失之间的关系。五、运用有关不确定性理论分析风险成本 。问题与应用