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1、银行卡业务风险与监管丁利 2007年3月内容大纲n银行卡业务基本情况 n银行卡法规建设情况n银行卡业务风险特点n银行卡业务监管重点银行卡业务基本情况国外信用卡发展史国外信用卡发展史国内银行卡业务发展情况国内银行卡业务发展情况银行卡品种介绍银行卡品种介绍国外信用卡发展史1920 美国石油公司推出第一张签帐卡 1949 大来(Diners Club)推出第一张餐馆内使 用的签帐卡 1958 美国运通发行第一张签帐卡. 1959 美国银行(BOA)发行第一张银行信用卡 1961 JCB卡首先在日本东京发行 1966 加洲四大银行联合发出Master Charge Card 1976 NBI改组成VI
2、SA, USA IBANCO改组成VISA Int. 1980 Master Charge Card 改组成MasterCard国外信用卡发展史n世界5大信用卡发卡品牌国外信用卡发展史世界两大信用卡市场n美国 :n6,000多家发卡行n刷卡消费占零售总消费额的25 %n平均每个成年人约有6张信用卡n韩国 （1亿张）n满 20岁以上的成年人平均有3张n韩国共有7家发卡机构(3家银行, 4家企业)n韩国政府鼓励公务员用卡, 企业与个人用卡有税率优惠国外信用卡发展史世界三大特色发卡机构n花旗银行n世界最大发卡行,约有6,100万个持卡人n2005年全球信用卡业务获利达41亿美元, 占全部消费 金融业
3、务利润的36%nMBNA信用卡公司n一家专门做联名卡的信用卡公司,有4,600个合作伙伴nCapital One财务公司n1994年从Signet金融公司分离出来, 现已成美国第六 大信用卡公司n提供6,000种信用卡，1,670万个客户，余额174亿美元国内银行卡业务发展情况1978 中国银行代理国外信用卡收单 1985 中国银行在珠海发出第一张信用卡 1993 金卡工程启动, 以实现银行卡跨行联网通用为目标 1999 人民银行制定银行卡相关法令.并在上海成立全国第一个征信中心 2000 金卡工程重新受到重视，银行卡标准、业务及技术规范得到统一。 2001 中国人民银行总行首次召开银行卡专业
4、会议,提出联网联合发展目标 2002 中国银联股份有限公司成立,联网联合工作真正启动 2003 314工程, 全国300个城市行内系统银行卡联通运行 全国100个城市各类银行卡可跨行使用 全国40个城市各类银行卡可跨地跨行使用国内银行卡业务发展情况n2006年末，全国银行卡发卡机构155家，发卡量11.75 亿张，其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张（贷 记卡3000万张，准贷记卡1900万张，借贷合一卡700 万张）。银行卡特约商户52万家，POS机具81万台， ATM机9.8万台。2006年银行卡总交易金额超过60万亿 元，其中消费交易额超过1.6万亿元。n据VISA国际统计，中国
5、信用卡潜在目标人群到2010年 可能超过2亿。国内银行卡业务发展情况n2006年2月末，中国银联共有121家成员机构，包括全 国性商业银行、邮储、城商行、农信社和13家港澳银 行，银联标准卡发卡量已超过1亿张。n基本实现全国范围的通网联用，并在香港、澳门、新 加坡、韩国、美国、泰国、德国、法国、西班牙、比 利时、卢森堡、日本、印尼、菲律宾、越南、马来西 亚、澳大利亚、新西兰、土耳其、哈萨克斯坦、意大 利、俄罗斯、荷兰、瑞士等24国家和地区以及花旗全 球36个国家和地区的ATM网络开通人民币银联卡受理 功能，外币直接折人民币结算。国内银行卡业务发展情况n外资银行通过设立机构、投资入股等形式，信用
6、卡业务蓄 势待发n股份制银行均以双币种信用卡为主攻方向，双币种信用卡 已成国内贷记卡业务发展的主体，浦发银行创新出借贷合 一卡n产品同质化趋势明显，产品经营成本不断提高n以争夺高端客户和细分客户为目标，加强产品创新n年费经营策略更趋成熟，刷卡 N 次免年费是常规手法n运用多种促销手段，常见的有开卡礼、消费抽奖、消费积 分、特惠商户，也有分期付款、积分冲抵消费 信用卡业务未来发展空间广阔，竞争激烈！国内银行卡业务发展情况工商银行与花旗银行的对比n花旗银行2005年信用卡业务盈利41.27亿美元 （其中美加地区27.54亿美元，其他地区 13.73亿美元），占消费金融盈利的36，占 银行利润（24
7、5.9亿美元）的16.8。n工商银行2005年银行卡业务收入23.46亿元， 占非利息收入的18.5，占营业净收入的1.6 ，占银行利润（337.04亿元）的7。银行卡品种介绍n按清偿方式分：贷记卡、准贷记卡和借记卡n贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在 信用额度内先消费、后还款的信用卡。n准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求缴存一定金额的备用 金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用 额度内透支的信用卡。n借记卡又分为转账卡、专用卡和储值卡。n转账卡实时扣款，具有转账结算、存取现金和消费功能。n专用卡是具有专门用途（百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外）、在特 定区
8、域使用的借记卡，具有转账结算和存取现金功能。n储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直 接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。n目前主要卡种：贷记卡、转账卡（包括卡折配套）银行卡品种介绍其它分类方式n按结算币种：人民币卡和外币卡（双币卡）n按发行对象：单位卡和个人卡n按信息载体：磁条卡和芯片（IC)卡n按使用对象的信誉等级：金卡和普通卡n按流通范围：国际卡和地区卡n其他分类：联名卡（与盈利性机构）、认同卡（与非 盈利性机构）银行卡品种介绍借记卡准贷记 卡贷记 卡申办条件必须须开设设存款户户保证证人、保证证金免保人，保证证金用钱方式存多少消费费多少先存钱钱，再透支先消费费后还还款免
9、息期无无有信用额度无有有预借现金不可不可可循环信用无无有消费方式凭密码码凭密码码、签签名凭密码码、签签名业务类 型负债负债 （存款）业业 务务负债负债 /资产业务资产业务资产资产 （授信）业业 务务典型产品一卡通，灵通卡金穗卡，长长城卡招行卡，长长城卡银行卡相关政策法规专门管理办法的沿革n1992年，人民银行，信用卡业务管理暂行办法n1996年4月，人民银行，信用卡业务管理办法n1999年3月，人民银行，银行卡业务管理办法n即将出台，国务院，银行卡管理条例 趋势n立法层次提高：从部门规章到国务院条例银行卡相关政策法规行政许可规定的演变：逐步减少许可事项n银行卡业务管理办法（1999年3月）n国
10、务院取消的行政审批项目 第一批（2002.11.1）：金融机构发行全国使用的联名 卡认同卡审批；金融机构分支机构发行区域使用的联 名卡备案；金融机构分支机构办理经中国人民银行总 行批准的银行卡业务备案 第二批（2003.2.27）：商业银行代理其他银行银行卡 的收单业务(包括代理外卡业务)类中间业务备案 第三批（2004.5.19）：商业银行、农村合作银行、城 乡信用社（联社）、邮政储蓄机构变更银行卡名称、 修改银行卡章程审批 银行卡相关政策法规目前的行政许可规定n中资商业银行行政许可事项实施办法规 定中资商业银行发行银行卡由银监会审查决 定。n中国银行业监督管理委员会合作金融机构 行政许可事
11、项实施办法规定开办借记卡由 银监局或银监会审查决定，开办贷记卡由银 监会审查决定。n新的外资银行管理条例允许外商独资银 行、中外合资银行从事银行卡业务银行卡相关政策法规n2005年月，中国人民银行、发改委、公安部、财政 部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外管 局等九部委联合下发关于促进银行卡产业发展的若 干意见，提出包括政府推动、行业自律和市场机制 相结合等八大原则，通过健全法律制度、加大产业扶 持力度、提高技术手段、完善用卡环境等，有效提升 我国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我 国银行卡产业步入良性发展轨道。n 个人征信系统在全国联网运行，收集的信息既包括 消费者的姓名、身
12、份证号码，也有贷款和使用信用卡 的情况。n中国金融集成电路IC卡规范2.0(2005年版)颁布 。银行卡相关政策法规n相关的其他法律和部门规章n刑法第一百七十七条、第一百九十六条，刑法修正案（五） （ 2005年2月），增加第一百七十七之一条，修改第一百九十六条n国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知（2004年9月），规范境 内外币卡的发行和使用以及境外卡收单业务n人民银行关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知（2001年10月 ），关于规范联名卡管理的通知（2002年1月），商业银行中间业务暂 行规定， 关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见（2005年6 月），电子支付指引（
13、2005年10月）n银监会电子银行业务管理办法（2006年3月），商业银行外部营销业务 指导意见（2005年4月），关于加强银行卡安全管理有关问题的通知（ 2004年3月)，关于禁止银行与商业机构发放联名储值卡的通知（2006年8 月），关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知（2007年2月）授信业务 的各项规定n人行与银监会联合发布关于防范信用卡业务风险有关问题的通知 （2006 年4月）银行卡业务风险n操作风险n声誉风险n信用风险n合规风险n外部欺诈风险操作风险n定义：由于不完善或有问题的内部程序、人 员和系统或因外部事件导致损失的风险。n是目前银行卡业务的主要风险n主要表现n制度存在缺陷，
14、案例1卡折配套业务n制度执行不严格，案例2多功能借记卡自助贷款被骗n营销、制卡等业务外包管理失控声誉风险n定义：指因针对银行经营行为的负面消 息而可能导致客户流失、诉讼费用增加 或收入减少的情况。n主要表现n持卡人对银行卡相关收费、利息计算方法、服务不满 意n持卡人对银行的投诉处理不满意n电子银行安全出现问题声誉风险n贷记卡透支利息的计算：按最低还款额规定还款的，对未 清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。 n最低还款额的计算 当期消费款的10% 当期透支取现交易款的10%前期未缴最低还款额的100%超额消费款的100%费用及利息的100%最低还款
15、额+信用风险n定义：借款人或交易对手可能无法履行 责任的风险 n主要表现n持卡人恶意透支：主观上无意偿还，例如公司团欠n持卡人无力偿还：卡一族信用风险n公司团欠n集体伪冒申请 ：公司团体申请时就伪冒了别人的身份资料或是 提供了虚假的职业资料 n公司统一办个人卡，实际被公司使用，用卡作为资金周转n申请时所填公司本身为代办公司 n几乎所有的账户都在很短的时间内将额度用光n大部分客户都有非常明显的整额高消费n部分公司用卡套现案件中存在有在本公司刷卡情况n部分客户还款记录雷同n部分客户取现频繁合规风险n定义：指商业银行没有遵循法律、规则和准 则可能收到法律制裁、监管处罚、重大财务 损失和声誉损失的风险
16、。n违反单笔透支金额和透支余额上限规定n违反商户结算手续费标准规定n违反外部营销有关规定n违反电子支付限额规定外部欺诈风险nATM诈骗n短信诈骗n调包带卡存折诈骗n账户盗用n网络诈骗n伪卡欺诈n商户欺诈n骗领信用卡诈骗外部欺诈风险n代办公司：以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法 进行办卡中介，以虚构信息、伪造重要证明材料等手段， 骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS 套现。银行卡业务监管重点n国外监管体系n目前监管状况n非现场监管重点n现场检查要点国外监管体系n监管内容：集中体现为对电子支付的监 管，其原则是保护消费者（持卡人）利 益，控制发卡机构和商户的风险n监管方式：事后监督国外监管体系n监管模式n机构监管模式：日本，银行受银行法监管，邮政 局受邮政储蓄法监管，私营清算部门受民法规定 的公众利益法人组织协会监督。n业务（功能）监管模式：美国，以金融支付法
