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1、经济管理学院保险学原理第七章 保险业的监督管理 第一节：保险业的监督概述 第二节：保险监管的主体、客体和内容 第三节：保险业监管的方式与手段经济管理学院保险学原理第一节 保险业的监督概述经济管理学院保险学原理一、保险监管的概念指国家保险监督管理部门依照法律，行政法 规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公 民，法人和其他经济组织及其行为进行监督管理 。经济管理学院保险学原理二、保险监管的产生与发展（一）早期的保险监管制度产生于英国1575年，英国设立保商会，要求海上保险单 必须向该商会登记，是监管的开端。1720年，英国女王特许皇家交易保险公司和 伦敦保险公司统一经营海上保险，其他保险公司
2、不得涉足1746年第一次以法律形式要求投保人对投保 财产要有投保利益。经济管理学院保险学原理二、保险监管的产生与发展（二）现代保险监管制度诞生于美国1851年美国新泽布十尔洲正式设立保险暑， 是人类历史上第一个专门从事保险监管的国家授 权机构1855年，伊来泽提出了以保证保险人的偿付 能力为目标的现代保险监督理念。1859年，美国决大多数洲均设立保险监管机 构。经济管理学院保险学原理二、保险监管的产生与发展（三）现代监管制度的法律发展 英国于1746年：1746海上保险法1870年：寿险公司法1909年：保险合同法到上世纪二十年代西方各发达国家已普遍建 立国家监管法，进行了相应立法，我国从19
3、29。 12月30日由国民党政府公布保险契约法草案 到1995年6月30日全国人大常委会审议通过的中 华人民共和国保险法。经济管理学院保险学原理二、保险监管的产生与发展（四）我国保险监管制度的发展1980年以前：只有保险经营，没有实质上的 保险监管。19801998年：中国人民银行兼任我国的保 险监管机构1998.11.18日：中国保险监管委员会成立经济管理学院保险学原理三、保险监管的原因（一）保险业涉及公众利益 （二）保险业具有很强的技术性 （三）保险业是最易于产生过度竞争的行业经济管理学院保险学原理四、国家对保险业监管的目标1、保证保险人有足够的偿付能力2、防止利用保险进行欺诈3、在保险市
4、场上维护合理的价格和公平的保险条 件4、提高保险业企业经济效率和社会效益经济管理学院保险学原理第二节 保险监管的主体、客体和内容经济管理学院保险学原理一、保险监管的主体指保险行业的监督者和管理者。有的既有监督权又有 管理权，有的只有监督权，没有管理权。 （一）保险监管机关世界各国的保险监管职能主要都是由政府依法设立的 保险监管机关行使。我国的监管机关是中国保险监督管理委员会，依照法 律、法规统一监管中国保险市场，其任务是：拟订商业保 险的政策法规和行业规则；依法查处保险企业违法违规行 为，保护被保险人的利益；维护保险市场秩序，培育和发 展保险市场；完善保险市场体系，防范和化解保险业风险 ，促进
5、保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警 体系，防范和化解保险业风险，促进保险业稳健经营、健 康发展。经济管理学院保险学原理（二）保险行业自律组织 1、保险行业自律组织是指在保险及其相关领域从事活动的非 官方组织。 2、保险行业自律组织的性质 1）保险行业自律组织是一种民间的社会组织，具有独立的社 会团体法人地位，是非经济组织，不经营保险业务。 2）三大任务：A维护保险业的利益 ， B协调关系、沟通信息 ， C行业自律。 3、保险行业自律组织的形式保险行业协会、保险同业会 。我国是中国保险行业协会。 4、保险行业自律与国家监管总趋势是行业自律加强，宏观监管趋松，我国情况特殊。经济管理学院保
6、险学原理（三）保险信用评级机构保险评级是由独立的社会信用评级机构 采用一定的评级办法，对保险公司信用等进 行评定，并用一定的符号予以表示。它在一定程度上表示了企业的信用程度 ，但有一定的限度。经济管理学院保险学原理二、保险监管的客体是指保险市场的被监管者，包括保险当事人 各方，具体指保险人、保险中介、投保人、被保 险人、受益人等。 经济管理学院保险学原理三、保险监管的内容（一）组织监管国家对保险组织的监管，是指国家对保险企业 的组织形式，保险企业的设立、停业清算，保险从 业人员资格以及外资保险企业等方面的监督和管理 。1、组织形式：除少数国家外，均禁止个人经营保险 业务，必须是法人组织，含公司
7、制和非公司制。我 国保险法规定：保险公司采取的组织形式是两种 股份有限公司，国有独资公司2、对保险企业设立的审批向主管部门申请批准，经工商行政管理部门 注册登记，发给营业执照后方可经营(2亿,保证金20 )经济管理学院保险学原理3、停业结算保险企业可能因经营不善而破产，也可以自行 决定解散或与其他保险企业合并。正常解散清偿 全部债务；合并保险合同全部转让。由于保险业 的特殊性，一般应尽量帮助保险企业改善经营条件 ，使其免于破产。4、对保险从业人员资格的监管两个方面：高级管理人员和一般从业人员5、对外资保险企业的监管发达国家监管较松，非发达国家监管较严，我 国是外松内紧。经济管理学院保险学原理（
8、二）业务监管1、营业范围的限制禁止非保险业经营保险或类似保险的业务 ，禁止保险公司经营保险以外的业务。大多数国 家还禁止保险公司同时经营寿险和非寿险业务。 我国规定：保险与银行、证券分业经营，财产保 险业务与人身保险分业经营经济管理学院保险学原理2、核定保险条款和费率保险条款专业性和技术性很强，国家和保险 监管部门都要依法对保险条款审查，为了保证条 款的公正性、公平性，维护被保险人的利益。保险费率保险价格（保险公司财务稳定 ，投保人的利益）要报主管部门的核准才有效。我国保险法规定：保险条款和保险费率应当 报保险监督管理机构审批。经济管理学院保险学原理3、再保险业务的监督再保险有利于保险公司分散
9、风险和稳定 经营，避免外流。我国保险法规定：保险公司对每一危险 单位，即对一次保险事故可能造成的最大 损失范围所承担的责任，不得超过其实有 资本金加公积金总和的白分之十；超过部 分，应当办理再保险”。经济管理学院保险学原理4、对保险中介人的监管对保险代理人、保险经纪人、保险公 证人，通过法律明确其地位、资格、执业 条件。有严重过失行为和违法行为的给予 经济处罚，取消注册。5、精算制度的监督管理精算是指运用概率论和大数法则，进 行保险业务数理计算的科学。精算从业人 员被保险监督管理机构认可。经济管理学院保险学原理（三）财务监管1、对资本金和保证金的监管1）开业之初，有赔偿能力2）业务量大时，风险
10、过于集中2、对准备金的监管各种责任准备金都是保险人为履行赔偿和 给付义务而建立的基金。经济管理学院保险学原理财保：1）未到期责任准备金2）未决赔款准备金3）总准备金人保：1）1年以内的，与财保相同2）1年以上的，实行均衡保费制，其准备金 的计算方法复杂而精确。经济管理学院保险学原理3、对偿付能力的监管保证保险人的偿付能力是保险监管的最根本的目 的。对偿付能力监管的指标体系有：1）资本金2）保证金3）责任准备金4）保险保障基金5）最低偿付能力经济管理学院保险学原理4、对保险投资的监管1）保险公司在设计保险产品和确定保险 费率时将资产一定比例的增值考虑在内。2）保险人与被保险人权利义务在执行时 间
11、上的不对称。投资是保险公司经营的重要内容 5、对财务核算的监管要求将年终财务核算状况递交给主管部门 。经济管理学院保险学原理第三节 保险业监管的方式与手段经济管理学院保险学原理一、保险业监管的方式（一）公告管理方式公告管理方式是指国家对保险业的实体不加以任何 直接管理，仅规定保险企业必须按照政府规定的格式及 内容，定期将负债、营业结果以及有关事项予以公告。 （二）规范管理方式是由政府规定保险业经营的一定准则，要求保险业 共同遵守的方式。 （三）实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，国家保险管理机 关具有较高的权威和灵活处理的能力，对保险企业的设 立、经营、财务、业务及破产法清算等均实行有效
12、监管 。经济管理学院保险学原理三、保险业监管的手段1、法律手段指制定有关经济法规和保险法规 ，作为监管的手段。2、行政手段是依靠国家和政府以行政领导机 构自上而下的行政隶属关系，采取用指示、命令 、规定等形式强制干预保险活动。3、经济手段是根据市场客观经济规律的需要 ，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆， 正确处理各种经济关系来管理保险业务的方法。4、计划手段是国家通过计划指导保险业的监 管方式。经济管理学院保险学原理课后总结 归纳为什么要实行严格的保险监管及保险监 管的含义；保险监管的主体、客体和内容，保险 监管的方式与手段。 经济管理学院保险学原理课后作业1、保险监管的目标是什么？ 2、保险监管的主体、客体与内容主要有哪些？3、简述保险监管的方式与手段？
