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1、* *1 1保险基本原则保险基本原则案例分析案例分析* *2 2一、最大诚信原则一、最大诚信原则* *3 3保险法保险法第五条：第五条：保险活动当事人行使权利保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。、履行义务应当遵循诚实信用原则。 * *4 4案例案例 5.15.1问题：问题：19981998年年6 6月月8 8日，刘某为其丈夫在某保险公司投保了终身日，刘某为其丈夫在某保险公司投保了终身 寿险，保险金额为寿险，保险金额为5 5万元。万元。19991999年年1010月月2828日，李某因日，李某因“ “帕金森综帕金森综 合症合症” ”死亡，刘某携带保险单、被保险人死亡证明等相关材
2、料向死亡，刘某携带保险单、被保险人死亡证明等相关材料向保险公司提出索赔申请。保险公司对李某的死亡原因进行了调保险公司提出索赔申请。保险公司对李某的死亡原因进行了调 查，发现被保险人李某早在查，发现被保险人李某早在19941994年年7 7月至投保日前曾月至投保日前曾5 5次因帕金次因帕金森综合症和脑动脉硬化症等多种疾病住院治疗，但在投保时，森综合症和脑动脉硬化症等多种疾病住院治疗，但在投保时， 却未告知其身体情况，在投保单关于却未告知其身体情况，在投保单关于“ “最近健康状况及过去最近健康状况及过去1010年年 是否患有下列疾病是否患有下列疾病” ”的询问栏中全部填的询问栏中全部填“ “否否”
3、 ”，没有如实告知被保，没有如实告知被保险人李某投保前患病住院的事实。保险公司以投保人故意未履险人李某投保前患病住院的事实。保险公司以投保人故意未履 行告知义务为由，做出解除保险合同、不承担给付保险金责任行告知义务为由，做出解除保险合同、不承担给付保险金责任 的决定。的决定。* *5 5刘某不服，诉至法院，其称，在保险营销员甲登门承揽业务时刘某不服，诉至法院，其称，在保险营销员甲登门承揽业务时 ，其已向该营销员如实告知了被保险人以前患过了，其已向该营销员如实告知了被保险人以前患过了“ “脑动脉硬化脑动脉硬化 症症” ”的情况，但甲称的情况，但甲称“ “没事，不影响承保没事，不影响承保” ”，并
4、积极帮刘某填写好，并积极帮刘某填写好保单后，交由刘某签字。保单后，交由刘某签字。 问题：保险公司的做法合理吗？应该赔偿保险金吗？问题：保险公司的做法合理吗？应该赔偿保险金吗？* *6 6案例案例 5.25.219981998年年1 1月月1212日，魏某为自己投保了日，魏某为自己投保了“ “重大疾病定期保险重大疾病定期保险” ”，保险，保险 金额金额3030万元。由于被保险人风险保额较高，保险公司对魏某按万元。由于被保险人风险保额较高，保险公司对魏某按 “ “T5+T5+胸片胸片+ECG”+ECG”项目进行了体检，体检报告中显示：除了血常项目进行了体检，体检报告中显示：除了血常规、血脂和肾功能
5、稍有异常，未发现有其他明显症状，遂按核规、血脂和肾功能稍有异常，未发现有其他明显症状，遂按核 保规定做了加费承保。保规定做了加费承保。19991999年年5 5月月1111日，被保险人魏某因三尖日，被保险人魏某因三尖瓣关闭不全进行了瓣膜置换手术，遂以此为由向保险公司提出瓣关闭不全进行了瓣膜置换手术，遂以此为由向保险公司提出 保险金给付申请。保险公司调查发现，魏某从保险金给付申请。保险公司调查发现，魏某从19951995年年3 3月至月至 19971997年年5 5月先后在多家医院住院治疗，曾患过败血症、三尖瓣月先后在多家医院住院治疗，曾患过败血症、三尖瓣关闭不全、双侧细菌性胸膜炎、丙型病毒性肝
6、炎、脑动脉瘤及关闭不全、双侧细菌性胸膜炎、丙型病毒性肝炎、脑动脉瘤及 溶血性贫血。投保时，魏某未如实告知被保险人的健康状况，溶血性贫血。投保时，魏某未如实告知被保险人的健康状况， 保险公司做出拒付决定。保险公司做出拒付决定。* *7 7魏某不服，上诉法院，并提出：本人按照保险公司的要求进行魏某不服，上诉法院，并提出：本人按照保险公司的要求进行了体检，在保险公司同意加费承保后，履行了缴纳保费的义务了体检，在保险公司同意加费承保后，履行了缴纳保费的义务 ，而由于体检报告认为其仅是血常规、血脂和肾功稍有异常，而由于体检报告认为其仅是血常规、血脂和肾功稍有异常， 以至于本人对身体状况未给予足够重视，没
7、有采取早期积极的以至于本人对身体状况未给予足够重视，没有采取早期积极的 防止措施，导致后来身体状况恶化到不得不做瓣膜置换手术的防止措施，导致后来身体状况恶化到不得不做瓣膜置换手术的 地步。保险公司应该赔偿由此给其造成的经济损失和精神损害地步。保险公司应该赔偿由此给其造成的经济损失和精神损害 共计共计3 3万元。万元。 问题：保险公司的做法合理吗？应该赔偿保险金吗？问题：保险公司的做法合理吗？应该赔偿保险金吗？* *8 8案例案例 5.35.319971997年年1111月月1414日，方某为其日，方某为其5 5岁的儿子小刚投保岁的儿子小刚投保“ “少儿一生幸福少儿一生幸福 保险保险” ”，年缴
8、费，年缴费360360，保额，保额1 1万元。因投保人未在规定时间内缴纳万元。因投保人未在规定时间内缴纳 第三期保费，该保单第三期保费，该保单20002000年年1 1月月1 1日失效。日失效。20002000年年3 3月月1212日，被日，被 保险人在某医院确诊患有白血病，保险人在某医院确诊患有白血病，3 3月月1414日，投保人委托他人补日，投保人委托他人补 交了第三期保费及利息，保单复效。交了第三期保费及利息，保单复效。3 3月月2020日，保险人死亡。日，保险人死亡。4 4 月月4 4日，申请人方某向保险公司申请索赔身故保险金日，申请人方某向保险公司申请索赔身故保险金1 1万元，保万元
9、，保 险公司根据保险合同第十三条险公司根据保险合同第十三条“ “保险人不承担保单复效后保险人不承担保单复效后1 1年内年内 被保险人疾病身故的保险责任被保险人疾病身故的保险责任” ”的规定，拒付保险金。方某不服的规定，拒付保险金。方某不服，提起诉讼，理由是原告未就保险合同第十三条向投保人如实，提起诉讼，理由是原告未就保险合同第十三条向投保人如实 说明。保险人认为方某既然在投保单上签了字，说明已经知道说明。保险人认为方某既然在投保单上签了字，说明已经知道 该规定，保险公司履行了告知义务，且原告在申请保单复效之该规定，保险公司履行了告知义务，且原告在申请保单复效之 前，被保险人已经被某医院确诊患有
10、白血病，方某在申请复前，被保险人已经被某医院确诊患有白血病，方某在申请复* *9 9效时，并没有向保险人如实告知被保险人患病的情况，属于故效时，并没有向保险人如实告知被保险人患病的情况，属于故意不履行如实告知义务，根据意不履行如实告知义务，根据保险法保险法第十七条的规定，保第十七条的规定，保 险费有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故险费有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故 ，不承担给付保险金的责任，并不退还方某自，不承担给付保险金的责任，并不退还方某自19971997年年1111月月1414日日以来缴纳的全部保险费。以来缴纳的全部保险费。法院该如何判决？法院该如何判
11、决？* *1010第十八条：保险合同中，规定有关保险人责任免除条款的，保第十八条：保险合同中，规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。该条款不产生效力。保险法保险法第十七条：第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同 对保险合同
12、中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。效力。* *11112001 2001年年4 4月，双方接受二审法院的调节，保险公司给付保险月，双方接受二审法院的调节，保险公司给付保险 金金50005000元，合同终止。保险公司之所以同意给付元，合同终止。保险公司之所以同意给付
13、50005000元的保险元的保险金不是因为打不赢官司，而是为了尽早结案，以避免投入更多金不是因为打不赢官司，而是为了尽早结案，以避免投入更多 精力。精力。现行现行保险法保险法并没有明确投保人在申请复效时应履行如实并没有明确投保人在申请复效时应履行如实告知义务，在有关法律法规尚无新的规定前，为避免纠纷，建告知义务，在有关法律法规尚无新的规定前，为避免纠纷，建 议将投保人申请复效时应履行如实告知义务在保险合同条款中议将投保人申请复效时应履行如实告知义务在保险合同条款中 予以明示，保险人应对投保人当时的健康状况等情况进行书面予以明示，保险人应对投保人当时的健康状况等情况进行书面 询问。询问。* *1
14、212案例案例 5.45.419991999年年8 8月，某省月，某省A A市某公司员工方方报名参加了由该市甲旅行市某公司员工方方报名参加了由该市甲旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅游手续时，她因身份证遗社组织的香港游活动。在办理出境旅游手续时，她因身份证遗 失，在征得旅行社同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证失，在征得旅行社同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证 和自己的照片办理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身和自己的照片办理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身 意外伤害保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承保，保意外伤害保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承保，保 险费险费
15、3030元，保险金额元，保险金额3030万元，保险期限自旅游团出发时至旅游万元，保险期限自旅游团出发时至旅游 结束时止，受益人为法定受益人。结束时止，受益人为法定受益人。9 9月月1010日，被保险人日，被保险人“ “方圆方圆” ”在在香港游玩时不慎从过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安香港游玩时不慎从过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安 部门调查后确认纯属意外。部门调查后确认纯属意外。“ “方圆方圆” ”的丈夫赴港探视并料理完丧事的丈夫赴港探视并料理完丧事后，凭后，凭保险证保险证（姓名是方圆，照片是方方）等资料向保险（姓名是方圆，照片是方方）等资料向保险 公司索赔。保险公司拒赔，上诉法院
16、。公司索赔。保险公司拒赔，上诉法院。法院该如何判案？法院该如何判案？* *1313案例案例 5.55.520022002年年1111月月3 3日，诸某为自己投保简易人身保险，保额日，诸某为自己投保简易人身保险，保额2.622.62万万 元，受益人为其儿子，元，受益人为其儿子，20042004年年7 7月月2525日，诸某因肝癌转移经医日，诸某因肝癌转移经医院抢救无效死亡。事后，受益人提出索赔申请。保险人调查后院抢救无效死亡。事后，受益人提出索赔申请。保险人调查后 证实：被保险人诸某曾于证实：被保险人诸某曾于19921992年年1111月月2828日因患乳腺癌入市协和日因患乳腺癌入市协和医院治疗，并施行右乳腺癌局部切除手术，出院小结载明出院医院治疗，并施行右乳腺癌局部切除手术，出院小结载明出院 时时“ “一般情况尚好，病情稳定好转一般情况尚好，病情稳定好转” ”，并建议，并建议“ “做定期随诊、化疗做定期随诊、化疗 、查血样等必要化验、查血样等必要化验” ”。诸某在
