《第十章 责任保险》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第十章 责任保险（126页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第十章 责任保险黄老师的博客 http:/主讲：黄祝华本章内容责任保险概述1公众责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5第一节责任保险概述v责任保险的概念 v责任保险的特征 v责任保险的种类 v责任保险的内容 v责任保险的起源和发展一、责任保险的概念v责任保险是一种以被保险人对第三者依法 承担的损失赔偿责任或经过特别约定的合 同责任作为保险标的的保险。 1.与一般财产保险一样都属于赔偿性保险 2.承保的实质是被保险人的责任风险（无形） 3.建立在被保险人可能造成他人损失的基础保险关系与法律赔偿关系图例保险人被 保 险 人第三者赔偿责任保险责任索赔索赔保险合同关系法律赔偿责任关系保险
2、标的责任责任法律责任道德责任民事责任违约责任（合同责任 ）侵权责任刑事责任国家赔偿责任故意责任 过失责任 绝对责任责任保险承保的“责任”三要素：1.法律责任：依法承担2.民事责任：适用民法3.经济责任：可用货币计量责任保险法律责任是为了保护权利人的权利，应当由违反法律义务的行为人所承担的不利后果。行政责任违宪责任侵权责任v侵权责任是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民 事法律后果。侵权责任是任何人都对他人承担这样一 种义务，即不因为自己的错误（过错）行为而侵害了 他人的合法权益，否则即能构成侵权行为，要对受害 方承担责任。侵权行为基本上都是违法行为。 v每个人都有不使自己的行为损害他人的义务，
3、如 不履行这一义务而使得他人受伤或者财产损失， 既要承担相应后果。 v这种义务的特点在于，它的存在必须以一定义务 的存在而又被背弃为前提，它是某种义务派生出 来的义务 绝对责任故意责任过失责任侵权责任不作为行为人能够预见 自己的行为会对他人 造成损害，而希望或 者放任这种结果发生 。如诽谤、殴打、 侵犯隐私等，责任保 险一般不予承保。 行为人应该预见自己的行为可 能会对他人造成损害，却没有预见 或已预见但轻信自己可以避免，导 致损害发生而应承担的责任。责任保险主要承保过失责任作为两者均 应对所 构成的 过失负 法律赔 偿责任做了法律禁止做的没做了法律要求做的无论行为人有无过失 ，依法均应对他人
4、受到的 损害负赔偿责任。侵权责任的类型违约责任v违约责任，又称违反合同的民事责任，是指合同当 事人因违反合同义务所应承担的责任。违约责任是 合同义务不履行所导致的结果，是以义务存在为前 提的 v违约责任的特点 （1）违约责任是合同当事人违反合同义务所产生的责任； （2）违约责任具有相对性，即违约责任只能在特定的当事人之间 发生，合同关系以外的第三人，不负违约责任； （3）违约责任具有惩罚性和补偿性双重属性 ； （4）违约责任的可约定性；根据合同自愿原则，合同当事人可以 在合同中约定违约责任的方式、违约金的数额等，但这并不否定违 约责任的强制性，因为这种约定必须在法律许可的范围内。 构成民事赔偿
5、责任的条件民事赔偿责任民事赔偿责任行为的违法性行为人须有过错损害事实的存在过错与损害事实 的因果关系构成要件如果造成损害的行为不具有违法性，而是合法的，行为人 不负损害赔偿责任。能够造成损害的合法行为，主要是指 ：职务授权行为、正当防卫行为、紧急避险行为以及其他 为社会所公认的合法行为 承担民事责任的主要方式 v1. 停止侵害； v2. 排除妨碍； v3. 消除危险； v4. 返还财产； v5. 恢复原状； v6. 修理、重作、更换； v7. 赔偿损失； v8. 支付违约金； v9. 消除影响、恢复名誉； v10. 赔礼道歉。责任保险二、责任保险的基本特征赔偿处理 复杂性与法律 关系紧密补偿对
6、象 复杂性承保标的 特殊性承保方式 多样化责任保险的基本特征伴随法制的 健全与完善直接保障被保险险人， 间间接保障受害人利益无形的民事法律赔偿赔偿 责责任可独立也可附加1. 涉及第三者，而不仅仅仅仅 是 保险险双方 2. 以法律裁决的赔偿责赔偿责 任 为为依据 3. 保险险人往往直接参与责责任 事故处处理 4. 赔赔款实质实质 上是支付给给受 害方三、责任保险的分类v （一）按投保意愿分 法定责任保险与自愿责任保险 v （二）按承保方式分 独立责任保险与附加责任保险 v （三）按赔偿额高低分 基本责任保险与超额责任保险 v （四）按责任发生的原因分 过失责任保险，无过失责任保险，合同责任保险
7、v （五）按保险标的分 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、职业责任保险 4、雇主责任保险 5、第三者责任险台湾兆丰保险公司v 兆丰产物公共意外責任保險 v 兆丰产物電梯意外責任保險 v 兆丰产物營繕承包人意外責任保險 v 兆丰产物僱主意外責任保險 v 兆丰产物產品責任保險 v 兆丰产物意外污染責任保險 v 兆丰产物旅館綜合責任保險 v 兆丰产物高爾夫球員責任保險 v 兆丰产物保全業責任保險 v 兆丰产物大眾捷運系統旅客運送責 任保險 v 兆丰产物僱主意外責任保險附加團 體傷害保險 v 兆丰产物毒性化學物質運作人責任 保險 v 兆丰产物僱主意外責任保險附加職 業災害補償責任保險v 兆丰产物
8、金融業保管箱責任保險 v 兆丰产物幼稚園責任保險 v 兆丰产物瓦斯車改裝責任保險 v 兆丰产物醫師業務責任保險 v 兆丰产物醫院綜合意外責任保險 v 兆丰产物會計師責任保險 v 兆丰产物律師責任保險 v 兆丰产物建築師工程師專業責任保險 v 兆丰产物保險代理人經紀人專業責任 保險 v 兆丰产物保險公證人專業責任保險 v 兆丰产物董監事暨重要職員責任保險 v 兆丰产物海外遊學業責任保險 v 兆丰产物 當舖業責任保險 v 兆丰产物公共意外責任保險意外污染 責任保險附加條款人保公司v 公众责任险|公众责任保险 产品责任险|产品责任保险 雇主责任险|雇主责任保险 律师责任险|律师执业责任保险 银行业综
9、合保险 展览会责任险 公共营业场所火灾责任保险 校方责任险|校方责任保险 注册会计师执业责任保险 高尔夫球员综合保险 旅行社责任保险条款及特殊旅行项目附加险 供电责任保险 特种设备责任保险 建设工程设计责任保险 董事及高级职员责任保险及扩展条款 医疗事故责任保险四、责任保险的内容v适用范围 v保险责任 v承保方式 v赔偿限额 v保险费率（一）责任保险的适用范围v适用于一切可能造成他人财产损失与人身 伤亡的各类单位、家庭和个人 公共场所的所有者和经营者 产品的生产者、销售者和维修者 运输工具的所有者、经营管理者和使用者 需要雇用员工的企业 提供各种专业服务的企业 城乡居民和个人 工程所有者、承包
10、者 （二）责任保险的保险责任赔偿责任施救费用法律费用被保险人依法对造成他人财产损失或人 身伤亡应承担的经济赔偿责任被保险人在保险责任事故发生后，为减少损 害程度所产生的必要、合理的施救费用因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的法律费 用及其他事先经过保险人同意支付的费用责任保险的保险事故成立条件同时具备承担责任被保险人对第 三者依法应负 赔偿责任提出索赔第三者已经向 被保险人提出 索赔要求（三）责任保险的承保方式承保方式期内索赔式只要在期内索 赔既可，无论 事故何时发生期内发生式只要事故发生 在保险期内， 无论何时索赔1. 期内发生式v以责任事故发生的时间为承保基础 v强调只要责任事故发生在保险期限
11、内，不论受害 人是否在保险期限内向被保险人提出索赔，保险 人均予以负责。 v采用期内发生式承保，实际上是延长了保险人承 担的保险责任期限（长尾巴保险）。保险期限事故发生责任期限（索赔时效 ）索赔时效为 两年，即被 保险人应自 事故发生之 日起两年内 向保险人提 出正式索赔2. 期内索赔式v 以受害人提出索赔的时间为承保基础 v 强调的是受害人在保险期限内提出索赔，不管责任事故是 否发生在保险期限内，保险人均予以负责。 v 采用期内索赔式承保，实际上是将保险人承担的保险责任 时间往前移。 v 保险人可以通过规定责任追溯日来控制前移的保险责任保险期限提出索赔追溯日索赔时效为两年， 即被保险人应自事
12、 故发生之日起两年 内向保险人提出正 式索赔保险人承担责任的时间段（四）责任保险的赔偿限额v责任保险承保的是被保险人的经济赔偿责任，而不 是有固定价值的标的。因此，保单中均无保险金额 而仅规定赔偿限额，即保险人所承担的赔偿责任的 最高限额。被保险人根据法院的判决、有关部门的 裁定或在保险公司的同意下与受害者商定的对受害 者支付的赔款，一般也即保险人对被保险人应承担 的赔偿。因赔偿纠纷引起的诉讼、法律费用，以及 事先保险人同意支付的其它费用，保险人也负责赔 偿，但通常规定此项赔偿与人身伤亡和财产损失赔 偿之和不得超过保单中规定的赔偿限额。 1.累计赔偿限额 2.每次赔偿限额：通常分为财产损失赔偿
13、限额和人身伤 亡赔偿限额期内索赔式（五）责任保险的保险费v责任保险保险费的收取主要是考虑保险人 承担的风险的高低，通常考虑以下因素 1、被保险人的业务性质、种类和产品等引起意 外伤害赔偿责任的可能性的大小； 2、当地法律对损害赔偿的规定； 3、承保范围和区域； 4、赔偿限额和免赔额的高低； 5、被保险人以往的业绩和事故发生情况； 6、被保险人的管理水平和防止事故发生的措施 五、责任保险的起源和发展v1、起源于19世纪的欧美国家 v2、20世纪70年代以后得到了迅速发展 v3、1880年雇主责任险1886年承包人责任险1889年升降机责任险1892年制造业责任险18901900年间医生责任险 v
14、4、随着各国法制建设的不断深化，责任保 险加速发展美国1920年至1998年责任保险与财产保险市场份额比较图所有财产类保险（不包 括责任保险和意外险）所有责任类保险责任保险由于其风 险估测的困难而通 常扮演着“亏损制 造者”的角色。在 英国，两个最重要 的责任保险险种 雇主责任保险和 一般责任保险都是 亏损的。我国责任保险的发展v1、建国初期主要是汽车公众责任保险 v2、2004年道路交通安全法将机动车辆 第三者责任险定为强制保险 v3、发展缓慢中国2002年非寿险业务的市场份额 中国责任保险发展图示1图 2001年至2006年我国责任保险与财产保险保费收入占比情况（单位：亿元） 中国责任保险
15、发展图示2图 2001年至2006年我国责任保险与财产保险保费收入同比增幅变化趋势（）2003-2007年的中国责任保险状况图国内的责任保险市场存在的问题v1. 责任保险没有实现独立经营，缺乏专业性 v2. 条款不完善，新产品条款匮乏； v3. 没有专业的责任保险承保人； v4. 业务和销售人员缺乏对于责任保险的了解v5. 没有有效积累经验数据，费率制定没有依据。 保监会支持责任保险发展“我国责任保险发展的潜力十分巨大。” 吴定富明确 表示，保监会支持设立专业的责任保险公司。 v 目前，我国保险市场上责任保险产品共有400多个，但一定 程度存在技术含量较低、产品雷同等问题。“重点开发那些 直接
16、关系到人民群众生产、生活安全的产品，并要适应社会 经济发展的实际，努力开拓一些新的责任保险领域，像计算 机系统故障、环境污染责任保险等。”吴定富说。 v 他透露，目前，保监会已与国家安全生产监督管理局就 煤炭雇主责任保险，与公安部消防局就火灾公众责任保险， 与卫生部就医师、院方职业责任保险等进行了联合调研，并 在北京、上海、广东、深圳、海南、山西、河北、吉林、安 徽9省市启动了各类责任保险的试点工作。 我国第一家专业责任保险公司v1996年，国务院颁布实施质量振兴纲要，明确提 出“推行产品责任保险和产品质量保证保险，实行新 型的质量保证和监督机制。”1997年，为了贯彻落实 纲要要求，建设部和质量万里行组委会在认真研 究国际惯例和我国建设市场风险管理需求的基础上， 联合10部委共同发起组建长安责任保险股份有限公司 ，
