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1、第5章 网络银行支付.李朝辉 E-mail： Tel：15201646641第五章 网络银行支付v网络银行系统概述v网络银行系统构建v网络银行的支付方式v网络银行支付中存在的安全网络银行系统概述一、网络银行的起源和发展银行电子化 和金融信息化网络银行阶段Add Your TitleAdd Your Title计算机辅助银行20世纪50年代末，简 单的计算机银行数据 处理和事务处理。 20世纪60年代末，电 子资金转账技术。20世纪80年代，在 世界各国的国内各 银行间的网络化金 融服务系统基础上 ，形成了银行之间 的电子信息网络， 并出现了各种新型 的电子网络服务， 如ATM、POS、HB 等
2、。20世纪90年代中期以 来，银行为满足电子 商务发展和金融行业 竞争的需要，纷纷借 助Internet开展各种金 融业务，从而产生了 网络银行。二、网络银行产生和发展的原因Description of Description of the contentsthe contents为网络银行的出现和发展提供了技 术基础和市场需求条件，安全保密 技术的出现为众多银行业务在网络 上开展提供了必要的保障。如果缺乏电子商务环 境，网络银行不可能 得到快速有效的发展 ；而如果没有银行网 络的支持，没有高效 、安全的网络支付系 统作为后盾，电子商 务也无法推广。电子化和自动化的金 融工具的应用，以及 消费
3、者接受电子化、 信息化金融服务意识 加强，为网络银行大 规模应用奠定了基础 各种现代化的银行支 付与清算系统得到光 杆应用，使金融服务 的网络化进程不断加 快，成本优势更加明 显。 互联网使网络银行降 低成本成为可能。网络和信 息技术是电子商 务发展的 必然获取成本 和竞争优 势三、网络银行的特征Text网络银行，真正以客户 为中心设计交易界面和流程网络银行业务信息系统 具有极高的管理控制能力网络银行业务运 营电子化、标准化网络银行需要社会基础设施 和网络应用意识的支持网络银行提供3A式服务网络银行打破了传统商业 银行的机构和运行模式Anytime、anywhere、anyhow四、网络银行的
4、分类按组成架构分类v纯网络银行这类银行开展网络银行服务 的机构除后台处理中心外， 没有任何物理上的营业机构 ，雇员很少，银行的所有业 务几乎都是在Internet上进 行。美国的安全第一网络银 行就属于纯网络银行。v混合型网络银行以传统银行拓展网络业务为 基础的网络银行，即在传统 银行基础上运用公共的 Internet服务，建立新的网 络服务窗口。优势：拥有自己的品牌，成本优势 ，打破传统银行体制，发展快速自 由。 劣势：客户和业务需要积累，资金 来源有限，抗风险能力差；对客户 问题应变能力较差，反应时间长。优势：统一的品牌，信誉衍生；拥 有业务和技术资源；降低经营成本 。 劣势：后来者在形象
5、上不够突出； 整合成本较高；网络业务开展受到 传统业务束缚。四、网络银行的分类按主要服务对象分类v企业网络银行主要适用于企业与政府部门等企事业组织客户 。企事业组织可以通过企业网络银行服务实 时了解企业财务运作情况，及时在组织内部 调整资金，处理大批量的网络支付和工资发 放业务，并且可以处理信用证相关业务。v个人网络银行主要适用于个人和家庭的日常消费支出与转账 。客户可以通过个人网络银行办理业务，如 账户查询、转账、支付、汇款等。网络银行系统建设金融业务网络化、综合化实现银行的信息化管理，提 供增值服务，改善经营环境体系结构具有很强的适应性系统需要更新、升级将金融业务融入网络，实现方便 、安全
6、、快捷的网络支付和结算 ，同时降低运作成本，考虑网络 银行综合应用系统持续发展。能够保证随着银行业务的拓展 增加不同的功能单元，使银行 具备长期的行业竞争力。对银行的运营进行科学分析，为银 行的发展提供及时、准确、科学的 决策支持，降低金融风险。在未来升级为全面的金融服务 中心，为客户提供包括理财、 投资、证券在内的金融服务。LOGO一、网络银行系统构建目标业务数据的安全管理、 支付结算处理的安全控 制和记录、数据传输的 加密、解密、数据完整 性控制、交易过程中的 安全认证等。提供一套完整可行 的业务管理系统， 进行统一安全的管 理，确保业务的正 常运行。提供标准化的服 务借口，适用国 际上通
7、用的数据 标准，确保系统 与现有电子银行 业务系统集成和 兼容。网络银行必须具 有调整和扩充系 统功能的能力， 适应不同环境和 应用水平，满足 客户的使用习惯 和需要。安全安全 性性可管可管 理性理性标准化标准化 和兼容性和兼容性可扩可扩 展型展型二、银行系统建设的原则三、网络银行的系统结构v网络银行的技术架构v网络银行的管理架构v网络银行的业务架构网络银行的技术架构v网络银行的技术架构根据银行业务需求和自身具备的 信息系统的设计，结合了CA证书安全认证体系，采取 了“客户/网络银行中心/后台业务系统”3层体系结 构，提供信息服务、账务查询和网络支付转账等功能 。v客户内部客户和外部客户。内部
8、客户通过Intranet，外部客 户通过Internet访问网络银行。v路由器和防火墙对网络银行系统进行保护，对数据流进行过滤，隔离 银行内部网络与外部的互联网。vWeb服务器用来存放和管理Web网页的内容，为银行前台提供客 户交易的界面，并且将业务信息传递给客户。v应用服务器所有具体业务应用程序都安装在应用服务器中，是整个网 络银行系统的大脑，与Web服务器一起构成网络银行金融 业务应用系统运行环境，为客户提供网络银行的业务。 v数据库服务器存放各种应用数据，是网络银行最重要的信息资源。 vRSA服务新安全认证服务器，通过RSA代理软件，确定内部资源的访 问权限，创建用户访问日志、定义和报告
9、报警情况等，阻 止外部攻击和员工的恶意破坏，为系统提供保护。 v通信服务器采用加密技术传递信息，采用TCP/IP通信协议，将客户的 交易请求发送到各个电脑中心的通信服务器上。 v内部管理和业务操作平台供银行内部系统管理员和业务操作员使用的计算机。首席执行官首席信息官 首席营销官 首席财务官 首席风险控制官 首席运营官财务主任客户服务主管人力资源主管网络银行的管理架构纯网络银行网络银行总经理市场 拓展部客户 服务部技术 支持部财务 服务部后勤 服务部信息主管财务主管网络银行的管理架构混合型网络银行网络银行的业务架构v基本技术支持业务包括网络技术、数据库技术、系统软件和应用软 件技术的支持。v网上
10、客户服务业务主要包括客户身份认证、客户交易管理、客户信 用卡/银行卡等电子货币管理和客户咨询业务。v网上金融品种及业务服务网络支付和结算业务、网上股票交易、网上理财 、电子货币业务和综合网络金融服务等。申请域名配置服务器确定业务内容四、网络银行的建立过程运行人员组成设备购买人员组成v纯网络银行是通过招聘获得，混合型网络 银行一般都是从银行内部等相关部门抽调 一些人员，这些人员除了财务、市场、法 律等人员外，还需要拥有掌握Internet应用 技术和信息技术的人才。v设备购买数据库服务器、应用服务器和Web服务器等 。v申请网络银行的域名国内域名（，由中国互联网信息 中心审批并维护）和国外域名（
11、， 由国际互联网信息中心审批并维护）。v确定和配置网络银行服务器在服务器空间配置自己网络银行的web服务端软件 ；选择足够的配套服务与安全认证服务；建立客 户数据库系统。v确定业务内容确定网络银行服务的业务种类和功能，根据选择 的业务功能和流程选择、设计、安装相应的金融 服务软件系统，最后放置在应用服务器中。五、网络银行建立过程中的注意事项v保证网络支付的安全、吸引客户v注意页面的易用性，开发业务演示系统， 及时维护和更新网站内容v注意客户资源的开发和利用v广泛宣传网络银行网络银行支付一、企业网络银行提供的金融业务v基本的功能型业务v特定功能v增值服务功能基本的功能型业务Text网络支付结算账
12、务查询银行信息查询工资发放内部转账金融信息查询特定功能集团与子公司的财务管理集团资金管理集团部门信用管理网络银行可以向企业用户提供其在银行的信用情况以及借款借据的 当前状态和历史交易等，同时通过和银行签订的协议，集团公司可 以通过各地子公司在银行开设的账户来监控它们的银行信用情况。通过企业网络银行提供的专业管理软件， 可以对企业集团和多个子公司的账户资金 进行统一管理。通过企业网络银行，可以实现企业 资金的统筹划拨。增值服务功能网上证券 网上理财可以向客户提供在网上申请开立信用证 和网上查询，为B to B电子商务提供支持。为企业在银行的限制资金提供投资等咨询服务。二、企业网络银行的网络支付模
13、式v准备阶段客户需要申请办理网络银行服务，在机器上配置 企业网络银行客户端软件，安装数字证书，调整 企业内部的软件处理接口以与客户端软件的接口 相吻合。v买方的购买阶段 （1）客户通过Internet浏览商家服务器，选择自己需 要的产品。 （2）客户在web页面上签订电子合同，选择使用企 业网络银行方式进行网络支付。 （3）系统自动启动企业网络银行的应用界面。v买方的支付阶段 （1）客户登录企业网络银行系统的页面，选择 支付工具，如招商银行的数字证书IC卡。 （2）在登录窗口中输入企业的用户名和密码， 进入企业网络银行支付表单页面，银行会在 表单中自动填写客户的支付帐号和客户的相 关信息，最后
14、单击“确认”按钮就可以确认 支付。v银行后台清算兑付阶段 （1）客户的开户行在收到客户提交的支付表单之后，会向 CA认证中心提交查询信息，对客户的身份进行审核，同 时也对支付表单的真实性和有效性进行认证，如果没有通 过认证，就会拒绝处理信息，返回到客户的浏览页面。 （2）在验证通过之后，客户开户行就可以向客户发出支付 表单确认通知，网络银行的后台启动资金清算系统，向商 家开户行的买方帐号划拨相应数额的资金。 （3）商家的开户行检查商家帐号，确认受到相应金额的账 款之后向客户开户行发送收款确认信息，向商家发出到款 通知。 （4）客户开户行在受到商家开户行发来的收款确认信息后 ，向客户发出付款确认
15、通知。商家商家开户行客户开户行企业网络银行网络支付模式流程CA中心客户资金清 算系统付款通知验证到款 通知提交 支付 表单付款 确认资金划出资金入账确认消息金融专用网 络后台处理系统网络银行支付中的安全网络技术方面的安全性问题信用认证安全问题银行管理安全性问题立法与规范的安全问题网络安全协议主要有SSL协议、 SET协议、CA协议等，但安全性 是相对的，必须定期定时进行 数据备份。人员素质和内部管理控制两方面 。一方面网络银行需要既懂计算 机网络技术和银行业务知识的人 才；另一方面有需要具有良好的 管理控制能力.LOGO一、网络银行支付中存在的问题确保支付工具和网络传递的信息是 真实、完整和保
16、密的；确保使用支 付工具的人是经过授权的合法使用 人，确保电子商店也是合法可信的 。由谁来发行电子货币，如何控制电子 货币的发行量，如何确定设立网络银 行的资格，怎样对网络银行进行监管 ，如何利用网络银行进行犯罪的行为 定性并进行取证和制裁等等。二、网络银行的安全性保证v业务系统是网络银行应用的核心，网络银 行的业务系统一般采用最高级别的网络安 全措施，主要包括访问控制、数据安全、 入侵检测等。v访问控制的作用是确保业务系统不被非法 访问；数据安全措施保证数据库系统的整 体安全性和可靠性；入侵检测可以及时发 现和记录试图破坏业务系统的恶意行为， 并提供非法攻击的犯罪证据。技术上的安 全性保证银行管理的 安全性保证立法的安 全保证信用认证的 安全性保证M1M1M2M2M4M4M3M3技术上的安全性保证数据的安 全性保证用户安全 保证应用程序 的安全性 保证M1M1M2M2M4M4M3M3网络层 安全网络进出控制、 拨号网络的安 全、网络和链 路层数据加密、 防黑客入侵检测等。静态
