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1、第三章汽车消费信贷风险管理学习目标掌握汽车消费信贷风险的管理系统。掌握汽车消费信贷风险的种类和来源。 任务二： 能够明确汽车消费 信贷风险的管理系统， 并能在实践中遵守和运用。 任务一： 能够对汽车消费信贷 险进行初级判定。 引导案例 汽车消费信贷涉案 4400余万 全国最大车贷诈骗 案案犯领刑的操作|2007年12月17日，北京市第一中 级人民法院曾宣判了国内最大的 一起车贷诈骗案，北京日泽丰成 经贸有限公司法定代表人霍民犯 合同诈骗罪，判处无期徒刑，剥 夺 政治权利终身，并处没收个人 全部财产。与此案有牵连的另一 名重要人物，河北滦平县鑫亿通 达矿业有限公司法定代表人唐中 革因伙同霍敏等实
2、施骗贷，近日 被北京一中院以合同诈骗罪一审 判处有期徒刑十五年，剥夺政治 权利三年，并处罚金。 |唐中革，北京市人，河北省滦平 县鑫亿通达矿业有限公司法定代 表人。经北京一中院审理认定： 2003年6月至9月间，被告人唐中 革与北京日泽丰成经贸有限公司 法定代表人霍民共谋，通过北京 日泽丰成公司，以购车为名，隐 瞒贷款的实际用途，先后使用46 名贷款人个人资料等证明文件与 中国农业银行北京市昌平区支行 签订汽车消费借款合同，骗取该 行发放个人汽车消费贷款共计人 民币4400余万元，案发后，尚有 被骗贷款共计人民币2400余万元 未归还。 工行 讨要 3 069 万元 车贷 将126 名车 主告
3、 上法 庭|126名车主迟迟不还贷，至今已累计拖欠银行 近3 069万。中国工商银行北京翠微支行将这 126名车主告到法院，要求解除双方借贷合同 ，并让车主一次性偿还所欠贷款。日前，海 淀法院受理了该案。翠微支行诉称，2002年 间，该行分别与126名车主签订了个人借款 合同，约定向他们发放个人汽车消费贷款 ，期限为60个月。同时与银行签订该合同的 还有北京怡瑞达经贸公司、新世纪保标汽车 销售服务公司、北京广利发物资贸易公司以 及北方利鑫商贸公司等四家汽车经销商，他 们将作为担保人，对126名车主在借款合同项 下的全部本金、利息、罚息及实现债权的费 用承担连带保证责任。但合同生效后，126名
4、车主没有还贷，四家汽车经销商也不履行保 证义务。于是，银行决定通过法律途径追讨 贷款。本章 主要 内容汽车消费信贷风险概述含义、种类、来源汽车消费信贷风险管理信用评估系统信用风险预警系统汽车信贷违约减损处置系统信用风险内部控制系统外部控制系统第一节汽车消费信贷风险概述一、汽车消费信贷风险的含义1、金融风险的性质与特点（1）复合性 ：金融行为结果偏离期望结果的可能性 ；一种特殊风险，既可能带来风险损失，也可能带来风险收益。（2）深刻性 ：突发性强，破坏力度大，涉及面 广 。2、汽车消费信贷机构风险管理 经营汽车消费信贷机构业务的金融机构 ：专业化的汽车消费信贷机构服务公司 、银行汽车消费信贷机构
5、风险主要包括 ：汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利 率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽 车消费信贷机构资金运用风险。 二、 汽车消费信贷风险的种类1、信用风险 个人信用风险 汽车经销商信用的缺失没有经济能力偿还 谎称经营不善 恶意诈骗。 为了获得更多客户，牟取暴利， 很多经销商竞相压低手续费，减 少资质的审查，使一些不符合贷 款条件的人混水摸鱼 案例：购车骗贷 空车套现 290.5万元 465万元 假冒他人签名， 使用假证明和假印章 2、市场风险 汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益 呈现不对称性 。进口汽车 关税下降 放贷时 利率最 低3、操作风险 风险管理主体缺失和审查缺位 ；担保存在
6、漏洞 ；缺乏有效的贷后管理 。案例：巨额汽车消费信贷诈骗案件 暴露银行问题2006年11月30日上午，北京某银行的信 贷员沙某和韩某因犯违法发放贷款罪、公司 、企业单位人员受贿罪，被北京市第一中级 人民法院终审裁定分别判处有期徒刑12年和8 年。因为不按规定审查客户汽车贷款材料并 进行调查，沙某和韩某还收受福普得汽车公 司给予的款物，其中沙某收受10万余元及“尼 康”牌照相机一架，韩某则收受了7万元和一 架“尼康”牌照相机。三、 汽车消费信贷风险的来源1、消费者道德风险及收入波动带来 的偿债能力风险 消费者不愿履行合约按时还款的两种情况：道德败坏 ，通过车贷向银行套取现金 ；由于借款人收入的波
7、动造成自身还款能力的变 化 。 2、银行自身管理薄弱致使潜在风险 增大 v整个社会的个人征信体系没有建立起来；v在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都存在着由于银行内部管理不完善而造成的风险漏洞。 3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的 赔付造成的经营风险车贷保险尚未引入精算机制 ，仓促地设计出来的产品很难保证对风险进行有 效地控制 。4、“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶 意骗贷风险 v经销商所能提供的担保有限 ；v个别经销商制造虚假购车合同骗贷 ；v有的经销商为保证自己的利益，通过向保险公司购买车贷险来转移自己的风险。 5、政策、法规不健全造成的政策性风险 在现行的政策中，针对消费者个人
8、贷款 的条款，对失信、违约的惩处办法不具体 。第二节汽车消费信贷风险管 理一、汽车消费信贷信用评估系统1、我国汽车消费信贷信用评估现状 v个人资信材料严重缺乏 ；v缺乏明确的个人信用记录 ；v缺乏成熟的市场环境 ；v缺乏专业评估机构 。2、汽车消费信贷信用评估系统国家建立信息共享的个人消费信用信息库 ：第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务可以共享此网络。第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征 信机构。 第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制 度。 第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理。 资料：中国人民银行建成世界最大个 人征信数据库 v人行征信系统收录了六亿人的信息，
9、其中有信贷记 录的近一亿人。个人征信系统共开通查询用户十万 四千个，日均查询量三十二万三千次。从数量上看 ，这是目前世界上最大的个人征信数据库。v据其介绍，征信是指第三方开展的征集、提供企业 和个人信用状况的活动，通过收集、整理、保存、 加工、提供企业和个人信用信息，对外提供信用报 告，从而帮助交易方了解对方信用状况。v据悉，二00三年中国国务院批准人民银行成立征信 管理局。二00六年，人民银行企业和个人征信系统 实现全国联网运行。v目前，查询人民银行信贷征信系统已成为所有中资 金融机构办理信贷业务的必经环节，征信系统提供 的跨行、异地信息对金融机构防范金融风险、提高 信贷资产质量发挥着越来越
10、重要的作用。二、汽车消费信贷机构信用风 险预警系统预警系统可以设计成接受以下三个方面的 预警信号： 1、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违约预警信号； 2、通过授信者财务状况变化发出的预警信号 ； 3、通过授信者非正常环境变化发出的预警信号。 三、汽车消费信贷机构汽车信 贷违约减损处置系统法律事务子系统：处理违约事件的法律问题 债务事务子系统：处理违约事件中的债权债务问题 资产管理子系统：处理违约事件中发生的回收车或者抵押资产的处理问题 四、汽车消费信贷机构信用风 险内部控制系统内部控制环境；风险识别与评估；内部控制措施；信息交流与反馈；监督评价与纠正。 五、汽车消费信贷机构外部控 制系统1、
11、利用社会信用管理系统力量加强公司风险控制管理； 2、利用风险分散转移系统控制降低公司信用风险； 3、利用风险共担系统控制分担公司信用风险。 案例：冀东模式 v1为贷款车辆安装GPS；2 严格把住源头关；v3核实清欠捆绑管理，实行全 程有责任追究；v4实施客户经理制度，寓风险 防范于服务之中；v5风险实行限额管理，对可能 发生的风险强制化解、不留隐 患；v6运用法律手段维护企业合法 权益不受侵害。 课内实训一搜集有关影响贷款人信用的各种因素，并 分析这些因素如何影响贷款人的信用。 受教育的程度 职业 遵纪守法情况 品行 年龄 工作岗位 兴趣专长 全部收入来源 家庭资产 经济负担 个人嗜好 课内实训二比较中美两国的汽车消费信贷风 险管理，并对我国的汽车消费信贷 管理提出改进意见和建议。
