汽车保险事故理赔

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1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔第4章 汽车保险事故理赔汽车保险事故索赔4.1汽车保险事故定损与核损4.2汽车保险事故理赔4.3我国常见汽车保险险种理赔4.44.1 汽车保险事故索赔4.1.1 汽车保险事故报案投保人、被保险人或者受益人在保险 事故发生后，应当及时通知保险人。一般情况下，被保险人应在保险事故 发生后48小时内通知保险人。1报案方式报案是被保险人在事故发生后一各种方式通知保险人，要求保险人进行事故处理的行为。异地出险：（1）单方财产损失（2）多方财产损失（3）多方财产损失与人员伤亡2报案原则 无论单方事故还是双方事故，假如 造成了人员伤亡，一定要在向保险公司报 险的同时拨打122交通

2、事故报警电话，通知 交警勘察现场，判定双方责任，确定赔付 比例。同时，应在第一时间救治伤者。 事故发生后，尽量在报险之前不要 移动车辆，以免破坏现场及相关痕迹，为 保险公司及交警勘察现场增加难度，影响 事实及责任的判定。当然，假如责任明确，必要时在保证 损失不扩大的前提下，可以对车辆进行合 理移动。例如，事故发生后，投保车辆处于悬 崖边缘时，应该及时移动。中华人民共和国道路交通安全法 也有规定：“交通事故发生后，当事人应当 积极配合公安机关交通管理部门的事故现 场处理工作，将车辆移至不妨碍交通的地 点并清理现场。当事人车辆无法自行驶离的，由当事 人或者公安机关交通管理部门通知清障公 司将车辆移

3、至不妨碍交通的地方，所需费 用由当事人承担。”例如，两车追尾造成了交通拥堵，车 主应该配合交管部门移动事故车辆。 随身携带有摄影摄像器材的当事人 ，可在事故发生报险后自行拍摄现场情况 ，留下影像资料。对于单方事故，某些时候影像资料可 以起到代查勘的作用。对于双方事故，这些资料也能起到证 明事实经过的作用，成为明确双方责任的 依据之一。 事故发生后，当事人尽可能第一时 间亲自向保险公司打电话报险，并如实说明 事故经过，不得隐瞒相关信息或欺骗保险公 司，否则将对事故经过判断和责任认定造成 干扰，影响定损及赔付工作正常进行。 驾驶员应随身携带自己的身份证、 驾驶证以及被报险车辆的行驶证和保险卡 ，以

4、便保险公司确认当事人身份以及是否 投保车辆。3报案要素（1）报案时机 （2）报案方式 （3）报案时应陈述的要素4报险注意事项 事故发生后，应妥善保护好现场， 在24小时之内通知警察。无现场无交警处理案件，保险公司原 则上不予受理。 事故发生后，必须及时向保险公司 报案，报案时限为事故发生后48小时内。 车（物）在修理之前必须先经保险 公司定损。5受理报案操作流程图4-1 受理报案操作流程6受理报案（1）询问案情、填写报案记录 （2）查验保险情况 （3）生成报案记录 （4）指导填写有关单、证，说明后 续理赔安排4.1.2 汽车保险事故索赔流程被保险人发生保险事故，保险公司审 核保险责任、处理保险

5、赔偿的过程称为理 赔；被保险人向保险公司申请赔偿的行为 则称为索赔。汽车保险事故的索赔一般有以下几个 步骤，如图4-2所示。图4-2 汽车保险的索赔流程4.1.3 汽车保险事故索赔中的权利和义务1权利 被保险人保险理赔的权利，主要指 保险金的请求权。2义务（1）发生保险事故的通知义务 （2）提供索赔单证的义务4.1.4 汽车保险事故索赔1 出险后向保险公司报案 2协助保险公司现场查勘 3配合保险公司确定损失、人伤调 查，签订车辆修理协议书 4收集材料索赔 5领取赔款4.2 汽车保险事故定损与核损 4.2.1 汽车保险事故定损与核 损流程图4-3 常见定损与核损流程4.2.2 汽车保险事故定损1

6、车辆定损的基本步骤车辆的损失是由其修复的费用所决定 的，而修复费用由零配件价格、修理材料 费用和维修工时费用构成。 结合出险现场查勘记录，详细核定 事故造成的车辆损失部位、损失项目和损 失程度。 本着实事求是、合情合理的原则与 被保险人、可能涉及的第三方和维修人员 协商确定维修方案，包括换件项目和修复 项目，并逐项列明维修所需的工时定额、 工时单价、需要更换的零部件等。 对于必须更换的零部件进行询价、 报价。 对各维修项目的修复费用进行累加 即为车辆损失，协商一致后与各方签订 机动车辆保险车辆损失情况确认书。表4-12、表4-13与表4-14所示分别为某 保险公司机动车辆保险车辆损失情况确 认

7、书及所附修理项目清单和零部 件更换项目清单（代询价单）。2车辆损失的确定车辆损失由各维修项目所必须更换的 零配件价格、修理材料费和维修工时费用 累加而成，零配件价格的高低和维修工时 费用的合理与否是确定车辆损失的关键。（1）零配件价格的确定在保险事故车辆修理费用的构成中，零 配件价格所占的比例相当大。轿车维修中，配件价格所占修理费用的 比例更是高达70%以上。加之由于零配件的生产厂家众多，市上 不仅有原厂或正规厂家生产的产品，还有许 多其他小厂生产的产品，这就导致了零配件 市场鱼龙混杂、价格差异较大的现象。同时，既使是同样的零配件，由于生 产厂家的生产调整市场供求的变化、地域 的差别等多种原因

8、也可能造成零配件价格 的不稳定。特别是进口车零部件没有统一的价格 标准，零配件价格浮动很大。（2）维修工时费用的确定目前，我国汽车维修行业执行的是管 制价格。各省交通主管部门和物价管理部门根 据当地市场和物价指数情况，联合制定并 颁布“机动车辆维修行业工时定额和收费标 准”，规定各类维修项目的维修工时定额和 工时单价，并以此作为机动车辆维修行业 的定价依据。因而有： 维修工时费用 = 维修工时定额 工时单价其中，维修工时定额是指在一定作业条 件下完成某项维修作业所消耗的劳动时间的 标准，工时单价是指在生产过程中单位工时 的收费标准。3车辆定损时应注意的几个问题 注意区分本次事故和非本次事故造

9、成的损失，以及事故损失和正常维修保养 的界限。 经保险公司书面同意，对保险事故 车辆损失原因进行鉴定的费用，保险公司 负责赔偿。 受损车辆未经保险公司和被保险人 共同查勘定损而自行送修的，根据条款规 定，保险人有权重新核定修理费用或拒绝 赔偿。4人员伤亡费用的确定人员伤亡费用是指由于保险事故致使 自然人的生命、健康、身体遭受侵害，造 成致伤、致残、致死的后果以及其他损害 ，从而引发的各种费用支出。保险事故常常会造成人员伤亡，可能 导致第三者责任险及其相关附加险的赔偿 。保险公司以最高人民法院关于审理 人身损害赔偿案件若干问题的解释中规 定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同 中的约定作为核定赔偿

10、的依据。（1）人员伤亡费用的赔偿范围按照最高人民法院关于审理人身损 害赔偿案件若干问题的解释的规定，人 员伤亡费用可以赔偿的范围包括如下几类 。 医疗费。受伤人员在治疗期间发生的，由本次 事故造成的损伤的治疗费用。 误工费。事故伤者、残者，或死者生前抢救治 疗期间以及家属参加事故处理、办理丧葬 事宜期间，由于误工减少的收入。 护理费。伤者、残者，或死者生前抢救治疗期 间，因伤势严重，生活无法自理，经医院 证明，所需专门护理人员的人工费用。 住院伙食补助费。伤者在住院期间的伙食补助费用。 营养费。伤者在治疗期间必要的营养费用。 残疾赔偿金。对在事故中造成残疾的人员的赔偿费用 。 残疾辅助器具费。

11、因残疾需要配制补偿功能器具的费用。 丧葬费。事故中死亡人员的有关丧葬费用。 死亡补偿费。对于在事故中死亡人员的一次性补偿。 被扶养人生活费。死者生前或残者丧失劳动能力前实际抚 养的、没有其他生活来源的人的生活费用。交通费。指事故中的受害人及其家属在治疗、 处理事故、办理丧葬事宜期间发生的合理 的交通费用。住宿费。交通事故中的受害人及其家属在治疗 、处理事故、办理丧葬事宜期间发生的合 理的住宿费用。（2）人员伤亡费用的赔偿标准根据最高人民法院关于审理人身损 害赔偿案件若干问题的解释和机动车辆 保险条款的有关规定，上述赔偿项目的具 体赔偿标准如下。 医疗费。根据结案前实际发生的治疗费用，凭 医疗机

12、构出具的医药费、住院费等收款凭 证，结合病历和诊断证明等相关证据，按 照公费医疗的标准确定。根据医疗证明或者鉴定结论确实需继 续治疗的，可以予以赔偿。 误工费。根据误工者的误工时间和收入状况确定 。误工时间根据有关部门出具的证明确定 。受害人因伤致残持续误工的，误工时 间可以计算至定残日前一天。误工者有固定收入的，误工费按照实 际减少的收入计算。误工者无固定收入的，按照其最近三 年的平均收入计算；误工者不能举证证明 其最近三年的平均收入状况的，可以参照 事故发生地相同或者相近行业上一年度职 工的平均工资计算。但是，误工费计算的前提必须是由于 误工导致了收入的减少，如果虽有误工但 是实际收入并没

13、有减少，不计误工费。 护理费。根据护理人员的收入状况和护理人数 、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规 定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工 的，参照当地护工从事同等级别护理的劳 务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构 或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确 定护理人员人数（一般最多为二人）。护理期限应计算至受害人恢复生活自 理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力 的，可以根据其年龄、健康状况等因素确 定合理的护理期限，但最长不超过十年。受害人定残后的护理，应当根据其护 理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情 况确定护理级别。 住院伙食补助费。参照当地国家机关一般工作人员

14、的出 差伙食补助标准予以确定。 营养费。根据受害人伤残情况参照医疗机构的 意见确定。 残疾赔偿金。根据受害人丧失劳动能力程度或者伤 残等级，按照事故发生地上一年度城镇居 民人均可支配收入或者农村居民人均纯收 入标准，自定残之日起按20年计算。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减 少一年：75周岁以上的，按5年计算。伤残等级共分10级，伤残等级与对应 赔偿比例见表4-15。残疾赔偿金 = 事故发生地上一年度城镇居 民人均可支配收入（农村居民人均纯收入） 赔偿年限 伤残等级对应的赔偿比例 （7.1）受害人因伤致残但实际收入没有减少 ，或者伤残等级较轻但造成职业妨害，严 重影响其劳动就业的，可以对残疾

15、赔偿金 做相应调整。 残疾辅助器具费。按照国产普通适用器具的合理费用标 准计算。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照 配制机构的意见确定。 丧葬费。按照事故发生地上一年度职工月平均 工资标准，以6个月总额计算。 死亡补偿费。按照事故发生地上一年度城镇居民人 均可支配收入或者农村居民人均纯收入标 准，按十年计算。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减 少一年；75周岁以上的，按五年计算。死亡补偿费 = 事故发生地上一年度城镇居民 人均可支配收入（农村居民人均纯收） 赔偿年限 （7.2） 被扶养人生活费。根据扶养人丧失劳动能力程度（一般 要求5级以上），按照事故发生地上一年度 城镇居民人均消费性支出和农村

16、居民人均 年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至18周 岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来 源的，计算20年。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减 少一年；75周岁以上的，按5年计算。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义 务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计 不超过上一年度城镇居民人均消费性支出 额或者农村居民人均年生活消费支出额。被抚养人生活费 = 事故发生地上一年度城 镇居民人均消费性支出（农村居民人均年 生活 消费支出） 抚养年限 抚养比例 （7.3）交通费。按事故发生地国家一般工作人员出差 的交通费标准计算，以正式票据为凭。住宿费。按事故发生地国家一般工作人员出差 的住宿费标准计算，以正式票据为凭。（3）确定人员伤亡费用时应注意以下几个问题 。 全程介入伤者的治疗过程，全面了 解伤者受伤和治疗的情况、各类检查和用 药情况。对于一些疑难的案件，可