第三方支付平台可行性论述大纲和思路

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1、第三方支付平台业务研究第一部分 第三方支付概况目录录 第三部分 建设设第三方支付平台可行性分析第二部分 第三方支付行业业分析第一部分 第三方支付概况目录录 第三部分 建设设第三方支付平台可行性分析第二部分 第三方支付行业业分析一、第三方支付平台概念第三方在线支付平台：指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话、手机和汇款等）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程的非金融机构。 -易观国际中国第三方在线支付市场年度综合报告2011 第三方支付平台政府-企业 G2B政府-个人 G2C企业-企业 B2B个人-企业 C2B个人-个人 C2Cl商户管理 l互联网支付 l查询

2、服务 l对账服务l银行卡收单 l预付卡业务 l移动支付业务二、业务渠道第三方支付平台个人客户企业客户政府机构互联网电话渠道移动设备 POS机其他网上支付电话支付移动支付终端交易其他电子支付第三方在线支付平台可提供互联网，电话，移动终端，POS机等多种交易渠道。三、第三方支付平台发展历程初创阶段在个别地区初创，为二级结算模式，是第三方支付的雏形，但并未获得大面积推广。代表企业是首信。发展阶段2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，使异地跨行的网上支付成为可能，消费者的PC作为虚拟终端，通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可实现

3、网上支付。 成熟阶段2005年随着支付宝、易宝、财付通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入，第三方支付实现了飞跃式的增长，规模达到了152亿元人民币，网民突破1.1亿，宽带普及率超过了44.5%，接入计算机终端超过4000万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时，电子签名法的实施使得支付活动有法可依。 四、第三方支付平台交易模式演变服务于交易（1999至今）服务于交易的支付网关模式，第三方支付集成各个银行的支付网关，作为“支付中转站”完成商户对银行的支付操作。能够有效的提升电子支付连接的效率，并从逻辑架构上降低搭建支付系统的成本。促成交易（2004至今）

4、促成交易的信用中介模式，该模式由支付宝首创，在交易信用体系不健全的大背景下，信用中介模式的价值在于促成交易。成为认知度最高的支付方式。创造交易（2009至今）创造交易的便捷支付工具模式，一是基于互联网支付模式，在大量客户积累下提供的公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等功能，成为创造交易的动因。二是基于手机等移动设备的移动支付，扩宽支付渠道的基础上也创造了交易。五、第三方支付平台应用模式演变生活服务（1999至今）面向个人客户的生活服务应用，构建商户和消费者网上支付的渠道，实现互联网在线支付功能，服务于网上交易活动。网购服务退出后陆续后提供了游戏、彩票、话费充值、信用卡还款等生活服务应

5、用。行业应用（2006至今） 面向行业客户的行业解决方案，专门针对细分行业做定制化的解决方案，一方面帮助行业客户构建全面的线上、线下电子支付渠道；另一方面从产业链上下游的资金流转入手，构建完善的资金清算平台，提高整个行业的资金流转效率。行业覆盖航空、教育、保险、旅游、物流、游戏。提供专业结算解决方案。理财服务（2010至今）提供专业性更强的理财服务业务，随着监管体系不断完善以及牌照准入后，第三方支付行业风险管理水平逐渐加强，业务开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，如基金、保险等领域。六、第三方支付平台PEST分析-艾瑞咨询中国第三方支付行业研究报告2013PESTEconomi

6、c经济环境Social社会环境政策突出“信息化”重要地位电子商务被纳入国家十二五规划央行加强对在线支付市场监管各行业应用市场监管强度不一电子商务蓬勃发展。互联网经济和消费快速增长。银行卡用户较大，网民规模持续高速增长。存在利用第三方支付不当得利的现象。社会对第三方经济认可度不断提高。系统稳定性和效率提升。支付安全性提升。NFC和3G、4G推动手机支付技术环境逐步成熟 Political政治环境Technological技术环境七、第三方支付平台产品支付类型代表企业代表产品获牌企 业数量业务特点互联网支付支付宝、财 付通、银联 在线、快 钱、通联、 汇付79集成银行支付网关提供互联网点对点支付和

7、批量代发服务。支 持C2C，B2C，B2B，G2C，G2B模式。 市场成熟，传统市场空间见顶，线上线下融合趋势明显，潜力 市场主要有线下市场、跨境支付以及传统金融产品销售领域， 而业务形式更多的采取整合平台优势资源为客户提供行业综合 解决方案。银行卡收单银联商务、 杉德、通联 支付 47主要通过POS终端进行个人客户收款，在商服，金融，保险， 运输行业应用广泛。 市场整体稳定增长，商业银行与银联商务占据了收单市场主体 地位，未来受宏观经济环境限制以及新规出台，市场增速逐步 放缓。移动电话支 付联动优势、 上海捷银、 支付宝、中 国银联、电 信运营商 34分为近场支付，远程支付两种。近场支付指直

8、接用手机刷卡支 付，远程支付指通过手机银行，短信，电话银行以及其他终端 进行支付。目前支付方式有短信支付、扫码支付、指纹支付 等。 2012开始发展，目前及受重视。远程支付正进入高速成长期； 近场支付前景可观但大规模商用尚需时日。固定电话支 付快钱、汇 付、环迅、 通联、网银 在线 13利用固定电话进行语音或按键指令支付，由于受终端限制，市 场空间有限。预付卡联华ok、资 和信、海航 易生 发行139 、受理 145 发行事先储值的卡片可以再单一商体或者是商业联合体进行消 费，分为记名和不记名两种，主要应用于商场，餐饮消费领域 ，形式有礼品卷，购物卡，消费卡。发行预付卡可以获得沉淀 资金和残值

9、收益等。预付卡监管逐步完善，牌照较多，资源竞 争激烈，未来联合消费是关键。数字电视支 付银视通、数 码视讯 5尚处于开发中。八、第三方支付平台业务链条八、第三方支付平台业务链条提供核心支付功能的机构，第三方支付产业链上游政策制定方。由于发展保守给了第三方支付业发展空间，与第三方支付是合作竞争关系。目前对第三方支付业发展态度不统一，不明确。接入第三方在线支付服务的商家，通过第三方支付的服务向自己的客户收取交易资金以及完成总公司与分公司、总公司与各级代理商、供应商等产业链条上的资金回笼和划拨服务。商户是第三方支付平台的主要付费客户。第三方支付平台服务提供商，产业链核心企业，有较高的进入门槛，主要提

10、供第三方支付相关服务。各家厂商产品线同质化程度相当高，竞争主要集中在用户规模，费用，行业解决方案等方面。 第三方支付平台使用者，通过平台与商户发生业务往来。一般平台对用户都是免费开放，但需要具备一定条件，比如开通网银支付功能的银行卡，有移动设备，拥有实名认证账户等，该门槛以及平台的安全性认知成为开拓用户的关键。通过第三方支付平台整合业务，提供专业化服务的机构，比如证券商、P2P服务商、保险企业等，与第三方支付平台是合作共赢关系。行业内初步呈现整合和自建的趋势。服务商银行金融机 构商户 第三方在线 支付厂商用户九、第三方支付平台监管制度历程时间监管文件总则2010年6月 非金融机构支付服务管理办

11、法细则2010年9月非金融机构支付服务管理办法实施细则细分预付卡2011年5月关于规范商业预付卡管理的意见2011年10月支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿） 2012年9月单用途商业预付卡管理办法（试行） 2012年9月支付机构预付卡业务管理办法 备付金2011年11月 支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿） 互联网支付2012年1月 支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿） 银行卡收单2012年6月 银行卡收单业务管理办法（征求意见稿） 2011年10月银行卡刷卡手续费标准调整方案（讨论稿） 移动支付2012年12月中国金融移动支付系列技术标准 十、第三方支付平台监管分析准入

12、1、接入单位需要申请支付业务许可证，许可证批准不同业务范围。2、具体申请资格详见非金融机构支付服务管理办法以及实施细则。3、截止2014年末，获牌企业有269家，2014年7月发放19家。4、目前牌照申请比较困难，通过整合获取牌照成为业界主要做法。- 中国人民银行支付清算司数据整理十、第三方支付平台监管分析业务 监管1、对预付卡、备付金、互联网支付、银行卡收单、移动支付分项目进行管理，业务操作监管更加细致。2、严格控制沉淀资金使用，专款专行专户，不能挪用。3、禁止第三方支付机构间利用银行存款头寸进行资金转账。4、支付企业要遵守人行反洗钱监管。退出 机制1、清算资金，核查金融资产的损益。2、客户

13、支付资料信息的整理分类和转移。3、目前人行对退出机制监管法规尚不明确。十一、第三方支付平台盈利模式分析1、接入费用：即商户首次接入第三方在线支付厂商支付系统需缴纳的费用，一般为一次性费用。几百元到数千元不等。2、服务费：第三方在线支付厂商按年度向商户收取的服务费用，一般数百元到数千元。3、交易汇划手续费：商户的汇划手续费，一般有按交易金额比例收费和按交易笔数收费两种。也可以包月包年等方式，较为灵活。4、预付卡残值费：发行预付卡剩余残值收益。1、获得客户资源，形成规模效应和整合营销。2、向其他行业形成渗透，利用自身资源获取收益。3、通过整合资金支付渠道，提升资金流转效率和管理能力。传统模式整合价

14、值 十二、第三方支付平台优势整合多个银行支付渠道，统一操作，统一管理，使用方便。1与电子商务集成，可充当交易双方担保角色，提高支付利用率。2第三方支付平台拓宽了支付渠道和方式，更灵活，业务创新空间更大。3接入多个银行，有效避开人行大额支付系统，提高支付效率。4通过预付卡，延时支付等途径获得资金沉淀。5第一部分 第三方支付概况目录录 第三部分 建设设第三方支付平台可行性分析第二部分 第三方支付行业业分析一、第三方支付市场交易规模2013年第全年中国非金融支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%，移动支付增

15、长明显，线上线下进一步融合。 -易观国际中国第三方支付行业业务延展研究报告2014二、第三方支付市场结构线下收单市 场互联网支付移动支付预付卡-艾瑞国际中国第三方支付行业发展研究报告2013二、第三方支付市场结构2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%。2013年交易规模的大幅度增长主要由个人用户的基础类的转账、信用卡还款带动。占到总交易额7.9%，突破了行业预测底线。-易观国际中国第三方支付行业业务延展研究报告2014三、第三方支付市场-线下收单市场2012以来年中国银行卡收单市场整体呈现出稳定增长的状态，商业银行与银联商务占据

16、了收单市场的主体地位，未来受宏观经济环境的限制，以及收单新规的出台，市场增速将会逐步放缓。lPOS终端支付交易规模增长迅速，市场相对稳定，其他支付终端应用推广难度大，短期对POS终端构成不了威胁。l2012年8.9万亿，同比增长49.3%，2013年13.1万亿，同比增长47.5%，2014年19.1万亿，同比增长46%。预计2015年为26.4万亿，同比增长37.9%，2016年将增加至35万亿。线下收单市场稳步发展，POS占据主体地位 l第三方支付市场中，银联商务凭借其先期积累的庞大的用户和商户规模，以及品牌优势，稳居行业领先地位，占比83.3%；其他第三方专业收单机构发展缓慢。l从地域分布来看，不论是交易规模还是获牌企业数量，上海均最高，其次是北京、广东、浙江。l随着支付宝，财付通进入pos收单市场，竞争将进一步激烈。竞争格局：寡头垄断，集中度高四、第三方支付市场-互联网支付近年来随着国内网民数的增加和电子商务的高速发展，中国互联网支付市场取得了较为快速的发展。20