现金贷强监管 呼之欲出-变味长尾消费贷如何正本清源

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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 现金贷强监管呼之欲出:变味长尾消费贷如何正本清源【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 近期，由趣店、拍拍贷等互联网 现金借贷平台赴美上市引发的“全民论 战”，将现金贷推至舆论的风口浪尖。由最初的普惠金融、长尾消费贷， 到如今的“吸血鬼”“高利贷”，现金贷的 命运可谓大起大落。诟病者认为，普惠金融的本质是 把钱借给适当的人，现金贷的用户应该 是借钱解燃眉之急的中低层收入人群， 而非用于过度消费或者不良用途的中低 层收入群体。无论是近两年出现的校园-精选财经经济类资料- -最新财

2、经经济资料-感谢阅读- 2 贷裸条事件，还是暴力催收导致的人命 案，无不说明， “变味”的长尾消费贷已 严重偏离普惠金融和消费金融的发展初 心。而一场关于整顿现金贷的监管风 暴也呼之欲出。近日，有消息称，由央 行牵头，多部门共同参与的监管新规正 在紧锣密鼓地展开，除了 36%利率上限 和禁止暴力催收外，此次监管可能还将 从资金、牌照等多方面严控“现金贷”。解密“现金贷”“只需要填一个手机号就可以借 款 20 万元”、 “零抵押零担保，可贷 10 万元至 500 万元”、 “现金借款，三分钟 申请，一小时到账”如今，现金贷 的宣传广告语随处可见。据业内人士介绍，现金贷是小额 现金贷款业务的简称，

3、指小额、短期、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 不限用途的现金借贷，具有方便灵活的 借款与还款方式，以及实时审批、快速 到账的特性。现金贷实际上是消费信贷的一种， 是无场景的消费信贷。最开始，这种方 式主要在线下进行，比如早期由银行发 行的信用卡，然而信用卡审核条件严格， 覆盖人群极其有限，这就为线上互联网 金融企业提供了机会。“从服务效率及用户体验来看， 互联网消费金融的确是一种创新。然而， 任何创新都自带负面特性，且随着时间 推移，创新的负面性会愈发凸显。事实 上，现金贷正是互联网消费金融结下的 苦果，而这一苦果早在 2014 年就开始 发育生长。 ”交通银行金融

4、研究中心高级 研究员何飞表示，2014 年，当电商平台 如火如荼开展互联网消费金融时，市面 上开始出现一大批分期平台。这些分期 平台以惊人的速度实现了发展壮大。与-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 此同时，在电商平台与分期平台的相互 竞争中， “互联网消费金融”变成了通俗 的“互联网消费贷”，不久之后， “互联网 消费贷”又衍变为“现金贷”。据了解，现金贷平台的商业模式 为：通过线上平台，向无信用卡人群发 放短期、小额贷款，并收取利息和手续 费。有数据显示，使用现金贷的人群 中，2340 岁人群占了 73.7%，38.5%为 低消费人群，商务白领仅占 8.3%，月 收入

5、 1 万元以下人群占比 93.5%。“现金贷的特点主要是额度不高， 贷款周期也非常短，一般几天到一个月 不等，借款到期利息也仅有几十元，对 于缺少金融知识的借款人来说，几十元 的利息可以接受，但换算成年化利率， 现金贷的利息则是几倍甚至十几倍于本 金。我国民间借贷法律法规划定的红线，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 要求借款年化利率不能超过 36%，而目 前一些现金贷的实际利率远超过这个要 求，只不过大多以手续费的形式展现给 借款人。 ”一位网贷平台高管这样告诉记 者。虽然监管层没有对现金贷进行明 确定义，但对其业务特征已经有清晰描 述：2017 年 4 月全国网贷整

6、治办下发的 关于开展“现金贷”业务活动清理整顿 工作的补充说明中，明确现金贷具有 平台利率畸高、实际放款金额与借款合 同金额不符、无抵押、期限短、依靠暴 利覆盖风险、暴力催收的特征。那么，现金贷的资金主要来源于 哪里呢？据知情人士透露，除互联网巨头 旗下现金贷来源于其金融业务板块资金， 一般而言，P2P 借贷平台的资金端是投 资人的理财资金。网贷之家数据显示，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 仅 P2P 领域便有超过 30 家平台推出现 金贷相关产品。另外则是银行等机构。垂直平台 主要依靠银行、信托等机构获得稳定的 资金来源。比如趣店招股书显示：其机 构资金来源主要包

7、括银行、一家消费金 融公司以及其他机构。除此之外，ABS（资产证券化） 也逐渐成为现金贷平台融资的一大来源。 中国资产证券化分析网统计显示，截至 9 月 30 日，在交易所发行的现金贷 ABS 达 1600 亿元，较去年同期增长 4 倍。同时，场外发行的现金贷 ABS 规 模也在高速增长。如何正本清源现金贷火爆背后的监管套利、利 率畸高、风控缺失、暴力催收等风险及 衍生的各种社会问题，已经引起了监管 部门的高度警惕。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 近日，央行网站刊登了行长周小 川署名文章守住不发生系统性金融风 险的底线 ，直指金融乱象。文章指出， 一些金融机构和企业

8、利用监管空白或缺 陷“打擦边球”，套利行为严重。理财业 务多层嵌套，资产负债期限错配，存在 隐性刚性兑付，责权利扭曲。各类金融 控股公司快速发展，部分实业企业热衷 投资金融业，通过内幕交易、关联交易 等赚快钱。部分互联网企业以普惠金融 为名，行庞氏骗局之实，线上线下非法 集资多发，交易场所乱批滥设，极易诱 发跨区域群体性事件。十九大期间，银监会主席郭树清 在中央金融系统代表团开放日上表示， 今后整个金融监管的趋势会越来越严， 严格执行法律、严格执行法规、严格执 行纪律。“当前， 变味的长尾消费贷，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 已成为捆绑在长尾人群身上的枷锁 ， 成

9、为吸附在基层社会身上的虱子 ， 迫切需要监管出手消除。 ”何飞坦言。对于现金贷乱象，何飞认为，应 从以下几个方面予以规范。首先，要针对消费贷各个环节中 存在的不法行为，采用各个击破的监管 思路。一方面，要对单个平台的获客方 式、风险控制、资金来源以及场景拓展 进行深入排查，尤其要对平台放贷资金 来源进行重点监测。另一方面，要对消 费贷生态链中的各个主体，包括消费贷 平台本身、互联网巨头等导流平台、个 人征信试点机构、第三方催收机构、第 三方数据提供商等进行合法性排查，严 厉打击利益勾结及非法利益输送。其次，要统一监管标准，综合运 用多种监管手段。应当按照统一标准， 对所有从业主体实施穿透式监管

10、，不给-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 任何非法平台留空子。与此同时，要综 合运用多种监管手段，包括准入监管与 过程管理、功能监管与行为监管、联合 监管与协调监管以及直接监管等。再次，要借鉴国外监管经验，加 强相关法律法规制定。应充分借鉴国外 监管经验，通过立法实现长治久安。在 具体立法过程中，建议着重考虑准入标 准、持牌经营、利率上限（含手续费） 设定、贷款用途限定、平台退出方式等。引导正规金融机构进场除规范现有的现金贷平台外，有 专家建议，引导正规金融机构进场，开 展现金贷与普惠金融业务，更好地服务 长尾人群也是当务之急。“中国目前的消费信贷市场大部 分投入是房贷和汽车贷款，剩下的小部-精选财经经济类资料-