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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 线下刷卡收费体系有望重塑【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 取消商户区别定价 打破原始利润 分成线下收单市场的新一轮变革即将 来袭。央行日前向商业银行、中国银联 等相关机构下发了完善银行卡刷卡手 续费定价机制有关问题的意见征求意 见函（以下简称意见 ） ，市场一直期 盼的“借贷分离”和“统一商户类别”成为 本轮改革重点。套码乱象、违规套现等 问题将逐渐得以缓解，而更重要的是未 来线下银行卡交易市场价格体系有望得-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 到重
2、塑。借贷分离 抑制违规套现此前,商户类别不同区别定价、借 记卡信用卡刷卡费率相同，存在严重的 套利空间，商户套码、信用卡套现等违 规行为屡禁不止。对此，监管层定期核 查商户 POS 代码的真实性，但“道高一 尺魔高一丈”，不少商户挂羊头卖狗肉 逃避较高的手续费。“借贷分离”可以抑制违规套现， 意见指出，推动银行卡刷卡手续费 定价机制改革，终极目标是“在充分竞 争的基础上放开刷卡手续费政府管制”。 而此前，国内的银行卡定价体系一直采 用借贷结合的模式，即借记卡与信用卡 采用同一套收费标准。然而，对于银行 来说，借记卡与信用卡的成本和风险完 全不一样，信用卡可以透支消费，本质 上可以看做是银行提供
3、给持卡人的一笔-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 消费信贷，银行要承担免息期内的资金 成本、坏账风险等，而借记卡则不存在 这些成本；此外，信用卡的推广和运营 等业务成本也普遍比借记卡要高。银率 网信用卡组分析师孟丽伟认为，成本高 的信用卡应采取较高的收费标准；成本 低的借记卡则应采取较低的收费标准。“从消费者角度来看，持有信用 卡，可以享受免息透支，还可参与银行 推出的刷卡优惠等营销活动，这些都是 借记卡持卡人很难享受到的。而信用卡 持卡人和借记卡持卡人却要承担一样的 刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基 本都是由商户来承担，但在很多时候， 商户会将这一成本转嫁到消费者身
4、上， 借记卡持卡人变相补贴了信用卡持 卡人。 ”孟丽伟直言。小型企业或转嫁手续费有不少商户担心，如果借贷分离，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 信用卡刷卡费率提高，那么商户的刷卡 成本自然会提高，但现如今刷借记卡消 费的持卡人已经有限。北京某大型商业项目负责人表示， 一般银行卡刷卡手续费费率调整对大型 企业来说，不会做出调价、转嫁消费者 等反应。目前，商场内商户也没有因刷 卡费率调整等问题进行消费者支付调整、 限制等。对于一些与民生相关的餐饮企 业，一般也不会因为费率调整而提高现 有菜品价格。不过，羊毛出在羊身上，一些小 型企业或者商户可能会拒绝消费者刷信 用卡。对此
5、，上述负责人表示，转嫁手 续费的情况可能会发生在一些不具规模 的小公司中，为了躲避手续费采取一些 奖品激励方法鼓励消费者现金结账，或 使用一些线上支付手段。目前，淘宝网 上部分卖家对于使用信用卡支付的消费 者采取手续费自行承担的办法。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 值得注意的是，虽然借贷分离提 高了信用卡的手续费，但是意见中 同时取消了商户的区别定价，指出将对 超市、大型仓储式卖场实行发卡行服务 费、网络服务费优惠费率，同时将发卡 行服务费、网络服务费率由政府定价改 为政府指导价、上限控制。根据现行的银行卡价格体系，商 户类别分为餐饮类、一般类、民生类、 公益类四大
6、类，刷卡手续费分别为 1.25%、0.78%、0.38%及免费。在实际 操作中，只要在商户分类这一环节上做 些“手脚”，就很容易实现高收益率的商 户与低手续费的错位搭配，而以上行为 的监管难度也较大。孟丽伟直言，如此一来借记卡与 信用卡收费标准不同，不同等级、不同 类型的信用卡收费标准也可能不同。至 于哪些卡的手续费高，哪些卡的手续费-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 低，决定权则在银行手里，收单机构等 第三方无从插手。因此，新的银行卡价 格体系将从根本上解决商户套码、信用 卡套现等问题。打破利润分成如今，第三方支付机构已经成为 收单市场的重要参与方。相较于商业银 行的
7、 POS 机发放，第三方支付公司普 遍存在 POS 机发放外包的情况，POS 机代理销售情况泛滥，有的外包机构甚 至不需要收取任何加盟费，直接让下线 购买 POS 机即可。由于不同商户和不 同交易类型存在手续费的价格差，造成 了大量的“套码”、 “套渠道”交易，这背后 主要还是利润分成带来的乱象丛生。而意见显示，清算机构向发 卡行和收单机构分别征收 0.325%的费 率，其中发卡行封顶不高于 3.25 元。而 收单服务费则由收单机构向商户自主协-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 商；发卡行服务费向收单机构收取的费 用则采取借贷分离的方式，借记卡收取 不高于 0.35%的
8、手续费，封顶不高于 13 元，信用卡不高于 0.45%，上不封顶。与现行收单管理办法相比较，发卡行、 收单机构和银联 721 的分润比例被 彻底打破。一位接近收单机构的相关人 士也表示，此前的利润分成比例确实会 被打破。北京大学中国金融研究中心证券 研究所所长吕随启表示，此前收单机构 的利润微薄，加上不正当竞争，有些收 单机构处于劣势，费率问题弱化以后将 减少利益空间，促使整个支付行业规范 化，有助于收单机构的发展。据了解，第三方支付做线下业务 的有限，他们所处的地位多为清算机构， 但是银联仍是最主要的清算机构。此外， 央行日前发布了针对网络支付业务的管 理办法，在清算账户限定之后，第三方-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 支付公司最多只能做到小额清算，银联 的清算地位再次提升。北京商报记者 闫瑾 刘宇 实习记 者 程维妙/文 CFP/图【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
