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1、对我省东中部地区农村金融调研报告对我省东中部地区农村金融调研报告对农户的财产、收入和支出的调查*东部的*市是全国最大的无烟煤产地，属以工业为主的资源型城市。XX 年三个产业占 GDP 的比例为1.6：55.9：42.5。全部工业收入中，煤炭行业约 70%，电力产业约 10%，轻、重工业比重为 1.8: 98.2。64.6 万人口中农村人口 62.6 万。XX 年全市农民年人均纯收入 4140 元，较上年增长 10.5%。*中部的平遥县有耕地 79 万亩， 48.5 万人口中有41.68 万农业人口，人均 1.65 亩。各项经济指标在晋中市基本处于第四位。平遥县域经济的支柱是工业。一、二、三产业
2、比例为 16：45：39。以煤焦、铸造和加工等为主的工业与以旅游服务为主的第三产业占了该县 GDP 的大部分。XX 年全县城镇居民可支配收入 7702 元，农民人均收入首次超过 3 千元，达到 3126 元。XX 年，全县生产总值达 39.4亿元，规模以上工业企业增加值 8.48 亿元，财政收入40069 万元，城镇居民人均可支配收入 8858 元，农民人均纯收入 3496 元。农户财产形式显著增加农户的不动产以房屋、承包土地使用权为主，果树多为庭院点缀。动产方面有机动车、家用电器和家畜禽等。受访农户住房户均建筑面积为 148m2。262 份样本中，十户有第二处住宅，占 3.8%；耕地户均 5
3、.5 亩，人均 1.12 亩。摩托车较常见，拥有率为 59.2%。电视、电话较普及，18户无电视，占 6.9%；35 户无电话，占 13.4%。约 13%的农户拥有电脑，远高于国家统计局统计 XX 年全国农村每百户拥有电话 64.1 部，移动电话 62.1 部，计算机 2.7 台的平均值。有 98 户拥有电冰箱，占 37.4%。农户收入来源多样化受访农户 XX 年毛收入户均 40331.49 元，人均 8709.09元。种植业收入户均 3691.38 元，人均 759.99 元。*和平遥的数字均高于从官方渠道获得的当地 XX 年农民人均纯收入，也高于 XX 年全国农村居民人均纯收入 3587元
4、的均线。合理的解释有三：调研数据是毛收入而非纯收入，生产及生活成本未被扣除；不少农户数据是调研人员基于访谈推算出来的，存在高估该农户收入的可能；不排除受访村庄在当地较富裕的情形。农户从事种植业的收入与作物品种有关。种植特色蔬菜的收益远高于玉米、小麦等粮食作物，当然付出也要多些。在平遥，种玉米每年需购水浇地 2 遍，每次 60 元亩，雇人耕地每亩 20 元，施用化肥保守的数字是 100 元亩，按亩产千斤、每斤玉米粒 0.7 元计算，每亩毛收入约为 7百元，扣除成本，净收入仅 460 元亩。而种植芦笋，每亩毛收入约 2500 元，扣除五六百元的成本，每亩净收入接近 2 千元。国家统计局的统计显示，
5、XX 年工资性收入成为农民增收的主要来源，当年人均工资性收入较上年增加 2 百元，对农民增收的贡献率为 60.2%，人均工资性收入占农民人均纯收入的 38.3%；家庭经营收入比重持续下降，当年农户家庭经营收入人均纯收入 1931 元，占农民人均纯收入的 53.8%。我们的调研部分地印证了这一结论。由于家庭中相当数量的主要劳动力滞留在外务工的事实可知，打工收入在农户家庭收入中将占据相当比重。访谈中获得的经验事实也支持这一看法。一些常年外出打工、经商或劳动力较少的农户把承包的土地托付给亲属或转包给他人。在平遥，耕地转包的费用大致是每年每亩 6080元。因农户拥有的土地数量有限，此项收入并不多。家禽
6、、家畜饲养等传统副业正逐渐被普通农户放弃，而呈现出集中、专业化的趋势。这与近年禽流感、猪蓝耳病等疫病有关，主要原因还在于养殖业比较牵扯精力。主要劳动力外出打工后，余下的人在照管农作物、操持家务之余常无暇他顾。但访谈的印象是，畜禽养殖的收益尚可。养殖带动了畜禽及附属产品的贩卖以及家庭手工业等相关行业的发展。此外，村委会称员每月还有工资。民办教师被取消前，在村里的小学任教月薪一二百元。农户生活成本占总支出比例较大调研数据显示，受访农户户年均交通通讯支出为1889.83 元，较 XX 年全国农村居民人均交通通讯支出 289元为高。合理的解释是，部分农户的机动车油费被包括进去了。而这部分开支究竟该算做
7、生产性支出，还是生活性支出，不易定性。又如，农户种植的粮食，一部分用于自家消费，另一部分则转作饲料或出售。在被问及生活支出时，农户往往疏于计算自家消费的粮食的成本。加之许多农户对自家收入少有精确统计，导致访谈时有相当的估计成份。在款项支出的时间上，农户有时记忆模糊，说的是陈年旧事。生活成本方面，据农户讲，若地里全种玉米，需购买口粮，一袋面粉 1 百斤 50 元，7 口之家可食用十天。每年约 1800 元。若种小麦，收获后再种一茬豆子，收益可充抵种麦成本。自产的小麦送到附近的磨坊加工，1 百斤可出75 斤面粉，加工费 6 元。如满足 7 口人食用之需，其每年需支付加工费 2 百多元。对农户建成十
8、年以内的住房造价的统计显示，农户平均建房支出为 100790.32 元。去除样本中一个畸高的数据后，均值为 79491.80 元，与访谈得到的经验印象一致。许多农户盖新房是为了儿子结婚。为此置办家具、电器、酒席和彩礼的支出大致与建房相当。嫁女一方准备嫁妆数额亦与此相关。许多村都装了“土”自来水。水费一般按人头计算，如每人每月 1 元。生活照明用电综合电价 0.51度，其中目录电价 0.357 元，维护费 0.153 元。蜂窝煤每块 0.27 元。4 口之家，夏季每天需用 4 块，冬季则需五六块。如此算来，4 口之家每年的水费支出约 50 元，电费支出约为 180 元，用煤 5 百元，合计约 7
9、30 元。教育方面，因国家取消了农村学生义务教育阶段的学杂费，农户负担的书本费一般年生均一百多元。但教育支出对当地许多家庭仍是笔很大的开支。一些家庭为让孩子接受好的教育而支付每年四千元左右的择校费；义务教育之后的学费等开支每年约六千元，生活开支另算。此外，农户已经开始将学龄前儿童送到村里的幼儿园接受学龄前教育，每人每月 25 元左右。调研数据显示，农户在医疗方面的开支为 1488.76 元户，高于国家统计局 XX 年农村居民人均医疗保健支出192 元的标准。其原因在于：我们是以户为单位的；很多农户近期家中无人生病住院，其提供的或者只是缴纳的新农合年费；或是将数年前的医疗支出与近年支出混合计算；
10、未区分该项支出是通过新农合报销后的实际负担额，抑或是报销前的垫付额。不过，调研得到的数字与卫生部统计的 XX 年农民住院例均费用 2236 元比较接近。农户收支状况与借贷需求的关系通过调研数据分析可知，若农户仅在承包的土地上种植粮食或一般蔬菜，其再生产不需要通过外部融资。但种植粮食所得不足以维系农户的生活开支，即此项收入不是农户的主要收入来源。饲养家禽、畜将占用劳动力的许多时间和精力，当家庭人手不足时，许多农户保种植而舍养殖。相反，以家庭养殖为主的农户在坚持规模养殖的同时，雇人代耕代收，土地所产谷物充作饲料，养殖产生的动物粪便作肥料还田。外出务工、经商的收益明显高于粮食种植；相对于家庭养殖，自
11、然风险也小得多。务工需要体力和技能，对资金需求不大，收益也相对稳定。真正需要生产性借贷的是从事规模养殖、短途贩卖、开办各种小作坊或小企业的农户。农户对看重利息。一支队报告提到，65.2%的农户只能接受小于 2%的利息，22.8%的农户能接受小于 10%的利息，再高的利息则很少被接受。他们在接受有息贷款前会仔细权衡。高于预期收益的利息通常被认为是从自己口袋里掏钱，收益率低于贷款利率的项目都会被否决。也存在着农户有心贷款却因无法提供有效的担保品或找不到适合的保证人而告贷无门的现象。农户习惯于通过自己积累来满足生活消费方面的需求。即使需要外部资金支援，也会尽可能寻求无息的借款。与之相比，任何低息贷款
12、都显得代价高昂。“人情债”的说法揭示了有一笔资金在乡村熟人社会里周转、发挥无息贷款作用的事实。中、高等教育通常被认为是生活支出。农户会权衡究竟是每年花费几千元，让一个在学习上不那么有天分的子女继续读书，还是让其去打工、学手艺。前者意味着未卜的前程和现实的开支，后者除了实际的收入还可省下学费作婚嫁之资。有时后一现实的考虑会胜出。对农村金融机构和金融环境的调研农村信用社已成主要支农金融机构*市现有平定、盂县、郊区 3 个信用联社，32 个农村信用社，82 个分社，42 个储蓄所，共 1900 余名职工。农信社系统也是该市营业网点和从业人员最多、服务范围最广的银行业金融机构。一些数据也是以该市农信社
13、系统为单位统计的。三家信用联社由*农村信用社联合社*办事处负责管理。省联社为下级农信社下达年度经营任务指标，并推动实施“三千三百惠农工程”：全省各级农信社累计发放支农贷款 1 千亿元，创建 1 千个省级标准信用村，重点支持1 千个能带动农民致富的县域经济企业，创建 3 百个信用市场，扶持 3 百个农民专业合作社，为 3 百万户以上农户提供信贷服务。为此，该市的信用社采取了开通绿色通道、切实简化程序，合理设计贷款期限，提高贷款额度，实行差别优惠利率等措施。晋中市推出了“113355 惠民工程”，提出在 XX 年累计投放经济建设贷款 120 亿，创建 1 百个信用村，支持优质重点企业 1 百个，支
14、持农户 30 万户，支持农民专业合作社 50 个，发展信用市场 50 个。平遥县的任务是 XX 年累计投放经济建设贷款 8 亿，创建 10 个信用村，支持带动县域经济企业 10 个，支持农民专业合作社 6 个，发展信用市场 5 个，支持农户 5.6 万户。小额贷款公司发展迅速平遥两家小额贷款公司均成立于 XX 年 12 月 27 日。晋源泰注册资本为 2 千万元，员工 11 人，针对农户的小额贷款年利率最高为 23.256%，最低利率为 15.66%。日升隆注册资本 2200 万元，目前股东 5 人。其贷款年利率最高22.68，最低年利率 15.48。受人民银行对小额贷款公司可用自有资金发放贷
15、款而不能吸纳公众存款；贷款业务只能在县境内开展，不能跨境经营；贷款利率不得超过基准利率的 4 倍；单笔 5 万元以下农户贷款比例不低于 70%等几条措施的限制。小额贷款公司的贷款规模得不到扩展，这是因为：第一条使其受制于自有资金数额；第二条使其受制于当地贷款需求；按照第三条的指引，两家公司都选择了较高的利率，这客观上也限定了其贷款客户的范围其贷款目的事业的回报率应当高于贷款利率；第四条进一步压缩了向企业贷款的空间。央行的谨慎态度可见一斑。而这些限制也可能对有意进入的外部投资者产生影响。给农户的“小额”贷款虽在两家公司的贷款业务中占据主导地位，但在贷款数额上，企业贷款名列前茅。从某小额贷款公司月
16、度分析表来看，前十大贷款户都是公司；贷款用途涉及旅游、加工机车、购铁、周转、木器加工、洗煤、收购废橡胶、销售家电、加工汽配等。二支队访问的一间民办电脑学校也是小额贷款公司的客户。让农家子弟多学一点技能，绝对非坏事。同理，若能通过贷款推动当地某类产业的发展，带动农民就业，使农民增收，无疑符合小额贷款服务三农的初衷。“薪农贷”未能有效解决农民贷款难问题小额贷款公司的月度分析表显示，信用贷款、保证、质押、抵押等贷款方式所占比例分别为10.95%、27.02%、1.32%和 60.70%。信用和保证两项合计只有 27.97%。问题是，农户贷款既然到达 75%以上，而其通常无力提供有效抵押，信用贷款和保证贷款的比例应与此一致才对，但上述数字与之差距过大。调研中接触比较多的农户贷款方式是“薪农贷”，即需要贷款农户找一个有固定收入的人充当保证人。此举暴露出当下房地产登记制度在农村的缺失。农户投资数万元建房却不能用以证明自己的经济实力，而不得不寻求供职于体制内的亲友帮助。况且，并不是所有农户都能找到“公家人”为自己担保，贷款难的问题依旧存在。小额贷款公司面临的难题和愿景小
