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1、实践科学发展观加强支农支牧贷款发放情实践科学发展观加强支农支牧贷款发放情 况调研分析况调研分析科学发展观强调坚持以经济建设为中心，把发展生产力作为首要任务，把经济发展作为一切发展的前提，体现了历史唯物主义关于生产力是人类社会发展的基础。通过学习认识到兴安盟在科学发展中要做好“三农三牧”、稳固基层基础工作，落实好政策惠民、实事裕民的工作， 谋划好稳定就业、稳定脱贫、稳定安民的工作。而前旗做为农牧业大旗，保障农村经济发展就是重中之重。通过近几年深入基层工作了解到的情况看，支农贷款做为为国家扶持农业发展的一项货币政策工具，对于有效缓解农村资金供求矛盾、促进农民增收、农业和农村经济发展将发挥相当重要的
2、作用。我结合学习情况，于 4 月 8 日至 10 日，在邱枫副旗长和旗信用联社有关领导及工作人员的陪同下，先后深入到乌兰毛都苏木、阿力得尔苏木、大石寨镇、俄体办事处、白辛办事处，对我旗支农贷款发放、回收、使用情况，对基层信用社管理服务情况，对广大农村牧区信贷资金需求等情况有了比较全面的了解。调研期间共召开座谈会 5 场，基层人大代表和贷款户共 36 人参加，其中旗乡两级人大代表 17 人，个体工商业贷款户代表 6 人，农牧民贷款户 13 人。经过思考对其在促进农村牧区经济发展过程中存在的问题进行了分析并提出建议。一、基本情况我旗支农支牧贷款主要是由科右前旗信用联社发放。信用社是我旗唯一一家以立
3、足“三农”、服务“三农”、服务社区为市场定位和经营宗旨的金融机构。近年来，信用社坚持为加快旗域经济发展、加快农牧民增收服务的经营理念，强化管理，科学发展，资金实力明显增强，信用环境日渐优化，服务水平不断提高，支农信贷力度逐年加大，有效地缓解了全旗农牧业生产和产业结构调整资金短缺问题，为我旗经济社会发展起到了积极的推动性作用。具体表现在以下几个方面：立足服务“三农”，支农支牧贷款投放力度不断加大。XX 年旗信用联社投放支农支牧生产贷款 1.9537 亿元，占信用社贷款总投放量的 83%。其中发放农牧业生产贷款1.0385 亿元，投放产业结构调整贷款 9152 万元。XX 年旗信用联社信贷投放的重
4、点仍然是支持农牧业生产资金。今年计划投放各类贷款 2.6 亿元，计划投放支农贷款 2.1 亿元，占计划总投放量的 80.8%。截至 4 月上旬，旗信用联社已分四次将贷款投放指标下达至全辖各信用社，总金额 2.07 亿元。其中下达支农支牧贷款投放指标 1.8 亿元，占 86%，一是下达农业春耕生产和牧业接羔保育贷款投放指标 1.42 亿元，已经全部发放完必；二是下达农牧业产业结构调整项目贷款投放指标 3800 万元，正在调查发放中。就调研组深入基层所掌握的情况看，上述支农支牧贷款已初步保障了我旗农牧区春季生产对信贷资金的需求。为进一步加大对农牧业生产的支持力度，旗信用联社在信贷资金安排上向支农方
5、面做了调整。一是提高贷款额度。相应提高了农户小额信用贷款等级限额：一级信用户贷款额度由原 5000 元提高至 10000 元；二级信用户贷款额度由原 3000 元提高至 5000 元；三级信用户贷款额度由原XX 元提高至 3000 元。二是扩大担保范围。根据当地产业化发展优势项目确定重点对象进行支持，对确需信贷支持的农牧户，扩大农村有效担保物范围，发展农村多种形式担保的信贷产品。担保范围不仅仅限于政府机关、学校等在职职工担保，把农村有能力担保的集体、个体工商业经营者和一些发展状况较好的养殖业大户等纳入到保证担保范围。三是积极拓展抵押范围。信用联社正积极探索将林权、土地经营流转权等符合法律规定的
6、抵押方式纳入到现有的抵押范围。信用联社通过提高授信额度，扩大各类担保、抵押范围，拓展了广大农牧户的筹资空间，在稳定传统农业发展的同时，推动了农牧业产业结构调整进程，同时也为个体工商业加快发展给予了更多的信贷支持，所调查各地均不同程度地呈现出支农贷款总额逐年上升势头。如大石寨信用社 XX 年投放支农贷款 3300 万元，今年截止到 4 月 8 日，支农贷款累计投放 4230 万元，较去年全年增加了 28.18%。俄体信用社 XX 年投放支农贷款 812 万元，今年 14 月份投放 1000 万元，支农贷款额较 XX 年全年增加了 23.15%。推行“阳光放贷”，信用环境日渐优化。为了改进贷款发放
7、方式，规范贷款业务操作程序，提高信贷服务水平，避免暗箱操作、吃拿卡要等违章违纪行为发生，旗联社在全辖范围内全面推行“阳光放贷”业务，坚持贷款“四公开”制度。一是公开贷款政策、制度。在信贷服务大厅内，信用社把开办的贷款种类、条件、利率和贷款程序等贷款基本政策、制度张贴在大厅里显眼位置，服务大厅内设立专人专柜负责贷款政策的咨询、解释。二是公开农户贷款程序。农户小额信用贷款，以行政村为单位成立村资信评定小组，公开评定辖内农户的资信等级，核定贷款授信额度，并在全村张榜公示。三是公开贷款业务办理时间。集中办贷，方便群众。四是公开接受社会各界对信用社的贷款监督。信用社在服务范围内的每个行政村设立贷款监督箱
8、，在信贷服务大厅内设立贷款监督箱，还公开了贷款监督举报电话。调研中，人大代表和农牧民贷款户对“阳光放贷”模式都大加赞扬。经调研组实地调查了解，现农牧户申办小额农牧业贷款主要经历以下几个程序：向村里提出贷款申请领取填写贷款申请表由村资信评定小组评定信用等级发放贷款证在全村范围内公示贷款金额、办理时间贷户凭“三证一章”在规定时间到信用社营业窗口领取贷款。从这一贷款程序上看，有诸多优点。一是贷发放款规范性增强，工作效率和服务水平大大提高。二是评定小组由信用社负责人、信贷员、村两委干部、村民代表组成，评定结果更符合农牧民生产资金需求实际，最大限度保证了支农贷款用于支持农牧业生产。三是方便了贷款户。旗人
9、大代表董宝臣说：“以往刚刚过完年，老百姓就开始打听，为了能贷点儿款操心、奔波，现在不用了，只要向村里申请，到时候信用社就给调配过来了。”大石寨镇贷款户任振山说：“信用社的这一招真好！方便老了。贷款再不用求爷爷告奶奶，在村里打个招呼就行了。” 四是信用环境得到优化。通过公开贷款程序，降低贷款难度，评定贷户信用等级，提高了贷款户的还款积极性。所调研各地XX 年小额贷款回收比例均很高，大石寨镇 XX 年小额贷款做到了全部回收。转变工作作风，体制机制逐步完善。在调研过程中，让调研组感受最深的是贷款户对信用社信贷服务的满意度很高，普遍反映与前些年在贷款发放、回收和办理其他金融业务时的服务态度和服务理念有
10、了本质性的改变。一是立足服务，以人为本。调研组所到的几个苏木镇办事处农牧民普遍反映，现在贷款“可不像原来那么难了”。近两年来，俄体办事处信用社提出了“与信贷户交朋友的”服务理念，一杯茶，一支烟，一声问候，一张笑脸拉近了与贷户的距离。他们为方便贷款户，按照贷款业务量大小，事先通知贷款户，分村分期开展贷款办理业务，实现了“不让贷户跑两趟”的承诺。由于服务质量的提升，赢得了群众对信用社的信任和支持。二是规范程序，贷款发放安全便捷。以往的信贷员背包下乡，“一个人就是一个银行”的贷款发放方式已经成为历史，取而代之的是由资信评定小组评定，信用户凭“三证一章”在信用社服务窗口办理领取贷款，贷款发放的主观性、
11、随意性没有了，最大限度的避免了人情贷、关系贷的产生。三是民评授信，沉淀风险大大降低。采用资信评定方式决定小额支农贷款的发放，村干部和村民代表参与资信评定，科学分解了由信贷员贷前要做调查、贷时既办手续又付款、收贷时“单枪匹马”的巨大工作量。村干部和村民代表在参与贷款资信评定中获得了一定的决定贷款投向和额度的权利，大大激发了他们参与支农支牧资金使用的积极性，同时资信评定小组成员也分担了一定的贷款使用监督和回收的责任，大大提高了贷款的使用效率，有效降低了贷款风险。四是信贷激励，在业务发展中引进营销机制。信用联社立足于企业生存和发展的高度，把贷款营销实绩作为全年综合考核的重要指标，鼓励和引导信用社员工
12、树立效益意识，转变经营作风，变客户上门求贷为登门送贷。以大石寨镇信用社为例，从主任、信贷员到每一个职工，都充当信贷营销员，积极深入调查研究，分析市场行情。对经营有方效益好，为当地农牧业发展起到一定带动作用的农资经销、农副产品收购等工商户，重点给予贷款扶持，并帮助他们搞好经营管理，为他们上规模增效益出谋划策。近两年来，该信用社向重点扶持的兴达、宏亚、鑫源等七家农副产品购销企业累计发放扶助贷款 980 万元，帮助其实现效益 540 万元，有效促进了当地农副产品的流通，实现了经济效益和社会效益的双丰收。座谈会上，旗人大代表、大石寨镇宏亚商行经理赵新华在谈到信用社的服务时动情地说：“信用社对我们涉农个
13、体工商户真是服务到家了，到了粮食收购季节，信用社主动为我们贷款。没有信用社，就没有我们宏亚的今天。”拓展业务品种，服务水平大幅提高。XX 年农村信用社系统实现全区通存通兑，并陆续开办各种方便广大农牧民的业务品种。一是通存通兑业务盟内办理各种存取款免费服务。二是开办了“金牛卡”业务。“金牛卡”业务开通后，实行贷款金额入卡，服务窗口支付，做到了信贷人员与现金分离，结合贷款实名制的实施，避免了信贷员和信贷户携带大量现金的风险和麻烦。使用“金牛卡”，可办理全国跨行通存通兑业务和使用自动提款机业务，极大方便了客户。三是开办“惠农一卡通”业务，农牧户各种补助可全部通过“惠农一卡通”办理，减少了中间环节，保
14、障了惠农资金及时到位，受到了广大农牧民的一致欢迎。二、存在的困难和问题经深入调查走访，调研组在看到我旗支农信贷环境和业绩发生可喜变化的同时，也了解到了我旗信用联社发展及其在农牧业贷款发放中的一些困难和问题，主要有以下几个方面：从总体上看，信用社存款总量不高，支农信贷资金仍不很充足。旗信用联社各项支农支牧信贷资金来源主要是吸收地方各类存款，截止到 XX 年 3 月末各项存款余额59823 万元，剔除粮食直补资金 8000 万元，实际存款51823 万元。可用资金 80%投放到全旗各地用于农牧业和农村集体个体工商业贷款，不能完全满足当前“三农”经济发展所需资金。虽然近年来信用社的信贷环境不断改善，
15、服务水平有所提高，存款余额有所增加，也通过前旗政府帮助，争取到了部分对公存款户。但信用社吸纳资金能力不足仍是造成资金短缺的重要原因之一。一方面信用社吸纳民间闲置资金还有很大空间，另一方面尚有大量旗属行政事业单位对公存款外存，旗内行政事业单位干部职工收入外存。历史形成的信用社不良贷款较多，其中各苏木乡镇办事处政府和各嘎查村集体欠贷占很大比重。历年来苏木乡镇办事处和各嘎查村集体拖欠信用社贷款金额 8301 万元，占全部贷款总额的 19%。其中各苏木乡镇办事处拖欠信用社贷款金额 2562 万元，各嘎查村拖欠信用社贷款金额 5739万元。现已基本形成不良贷款，资金沉淀，影响到信用社信贷资金的正常周转，
16、是导致支农支牧资金不足的原因之一。这些沉淀贷款主要是在前旗财政下放到苏木乡镇期间形成的。一是当时各苏木乡镇自收自支，地方财税收入有限，不能满足地方政府各项费用开支，因实施九年义务教育修建学校，给干部教师开支，补充办公经费等原因在信用社大量举贷。二是各村集体为全额完成税费收缴任务不得不在信用社借贷垫付。近几年来，我旗随着新址迁建和各项改革发展措施的深入落实，财政状况日渐好转，呈现出蓄势待发的发展态势，正急需大量夯实基础建设的资金投入。对于这些历史形成的信贷资金沉淀，各苏木乡镇政府和嘎查村集体目前看是无力解决，个别地区在一定程度上影响了信用社同当地苏木乡镇政府和村集体的资金业务往来，甚至已成为各地经济社会发展的阻碍因素之一。部分产业结构调整项目贷款形成了较大风险。在产业结构调整过程中，我旗各苏木乡镇办事处都有项目贷款产生。由于项目建设后续服务不及时，农牧民经营管理水平不高，以及受金融危机和三聚氰胺事件影响市场发生变化等原因，使部分项目未取得预期效益，项目户还贷形成困难，个别农牧民甚至产生了拒还情绪，把还贷责任推向政府，造成部分项目贷款出现沉淀倾向，一定程度上影响了产业结构调整步伐
