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1、支局金融业务相关 法律法规解读 邮政储蓄常见法律问题分析主讲人：矫慧 声誉风险操作风险 法律合规风险营运风险市场及流动风险信用及国家风险洗钱及恐怖融资风险导语关于法律与合规风险的认知本讲学习的主要目标 了解金融法律的基本框架，在常见业 务纠纷中了解相关法律的重点条款。 熟悉支局常见的法律问题要点，了解 运用相关法律解决实际问题的主要思 路。树立合规经营理念，平时注意防 范法律风险，若出现纠纷注意维护我 方合法权益。 本讲授课的主要思路 1、在授课内 容上分成两 部分第一部分:个人银行存款 业务常见法律问题分析 第二部分:金融机构反洗 钱法律问题2、在授课方法上 :将案例、法律规定、 法学基本理
2、论有机结合。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 （一）存款合同基本法律关系 存款合同的订立 存款合同的内容 存款合同的形式（二）存款业务中常见法律问题分 析（案例评析） 存单纠纷 民事诉讼基本技巧一、个人银行存款业务常见法律问题分析(一)存款合同基本法律关系 存款合同的订立要约（储户向银行提供 的转账凭证或填写的存 款凭条）承诺（银行收妥存款资金 入账，并向存款客户出具 存单或进账单等） 银行与储户之间的存款关系是以存款 合同确定的。通过存款合同银行与储户之 间形成债权债务关系，银行是债务人，存 折、存单或存款凭证是银行出具的借据； 储户是债权人，存折、存单或存款凭证是 其债权证书。 一、
3、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的内容 合同法第12条规定：“合同的内容由当事人约定，一般包 括以下条款：当事人的名称或姓名和住所；标的；数量；质 量；价款或者报酬；履行期限、地点和方式；违约责任；解 决争议的方法。”由于存款业务是银行经特许而经营的，存 取款业务量巨大，故存款合同采取银行制定的格式合同。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订 立合同时未与对方协商的条款。 法律依据： 合同法第三十九条：公平、提醒、说明 合同法第四十一条：理解争议、解释一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 关于存款合同中的格式条款，常见
4、的纠纷主要是格式条款内容 有歧义。 如有金融机构在存款合同中约定：“如遇国家调整利率，按调 整后的利率执行。” 银行对此解释为，根据中国人民银行规定，合同期内遇国家调 整利率，仍按合同约定计息，合同期满后，按新的利率执行， 即合同期内不改变利率。 储户往往认为：合同期内遇国家调整利率，即应根据约定执行 新的利率，按分段计息重新计算利息。双方对此发生争议。 中国人民银行人民币利率管理规定（银发【1999】77号）第十一 条第三款规定“定期储蓄存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本 清，遇利率调整不分段计息。” 商业银行 法一、个人银行存款业务常见法律问题分析(一)存款合同基本法律关系 存款合同的
5、形式存款合同采用书面形式，一般情况下 ，活期储蓄存款的存折、定期存款的存单 、单位存款的存款凭证等，均是存款的书 面表现形式。但是，随着电子商务的发展 ，合同的书面形式不限于纸质载体，表现 为磁介质及其他载体中的电子数据。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 民事诉讼基本技巧 一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 1、存单纠纷类 型存单持有人以存单为重要证据向法院提起诉讼的纠纷 案件 当事人以进账单、对账单、存款合同等为主要证据向 法院提起诉讼的纠纷案件金融机构向法院起诉要求确定存单、进账单、对账 单、存款合同等凭证无
6、效的纠纷案件以存单为表现形式的借贷纠纷案件一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 案情要点: 姜某凭其身份证在农行中山路储蓄所存入一年期 定期存款10万元，并预留密码。 一个月后，一自称是姜某并持姜某身份证办理了 凭证正式挂失手续。七天后该人输入密码后补领 了新存单，并于次日支取全部本息。 姜某持原定期存单在到期日要求支取本息，发现 存款被冒领，诉至法院要求赔偿。经查，用以办理挂失的身份证系伪造；农行对中心机房储蓄日志带所记录的定期 储蓄密码查询授权交易进行公证。一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 案件评析:
7、银行对身份证件的审查责任 银行对挂失应承担的法律责任 存款被冒领的直接因果关系与间接因果关系一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 相关法律条款: 合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义 务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的 和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 商业银行法第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业务 ，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密 的原则。 关于执行储蓄管理条例的若干规定三十四条、个 人存款账户实名制规定第五条、关于个人存款账户实 名制实施后有关问题处置意见的通知实名身份证件的种 类；关于办理存单挂失
8、手续有关问题的复函（银函【 1997】520号）银行形式审查身份证件 储蓄管理条例第三十一条、关于执行储蓄管理条例 的若干规定第三十七条规定了存款人办理挂失手续； 对储蓄存款挂失期限有关问题的复函（银条法【1999】18 号）挂失期限“算头不算尾”一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 2、民事诉讼基本技巧 （1）证据保全 （2）财产保全 （3）举证责任一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 2、民事诉讼基本技巧 证据保全证据保全，是指遇到证据有可能灭失或以后难以取得的情 况，人民法院根据诉讼参加人的请求或依职权采取措施，对证 据加
9、以固定和保护的制度。证据保全的提出可以在起诉前，也 可以在起诉后。起诉前证据保全，可以向公证机关提出申请，由公证机关 予以解决。一般是公证机关根据当事人的申请采取保全措施， 在当事人起诉后，把所保全的证据移送受诉人民法院审查。也 可以向人民法院提出，由人民法院予以保全，人民法院认为需 要采取保全措施的，应通知申请人于一定期限内提出诉讼。起诉后提出证据保全申请的，由人民法院审查决定。一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析2、民事诉讼基本技巧 证据保全 证据保全的方法 民事诉讼法没有作出具体规定，实践中要根据证据的不同 而有所区别： 对书证，要尽可能提取原件，提取原
10、件确有困难的，可提取复 制品、照片、副本、节录本等加以保全； 对物证，可通过勘验笔录、拍照、录像、绘图、复制模型或者 保持原物的方法保全； 对视听资料，可通过录像、录音磁带反映出现的形象或音响， 或者利用电子计算机贮存的资料加以保全； 对证人证言、当事人的陈述可采用笔录或者录音的方法加以保 全，并力求准确、可靠，保持其原稿或原意，笔录经本人核对 盖章后，正式附卷加以保存，不得损坏或未经批准而销毁；对 年迈、重病、有死亡可能的证人，或者即将出国的证人，要不 失时机地进行取证。一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析2、民事诉讼基本技巧 财产保全财产保全是指为了及时地
11、、有效地保护 利害关系人或者当事人的合法权益，人民法 院在诉讼前或者作出判决前，根据利害关系 人、当事人申请或主动依职权采取的限制有 关财产处分或转移的强制性措施，它又分为 诉讼财产保全和诉前财产保全两种形态。 财产保全应当具备的条件 财产保全的程序一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 2、民事诉讼基本技巧 财产保全 财产保全应当具备以下条件： 1.必须是情况紧急，不采取财产保全将会使申请人的合法财产 权益受到难以弥补的损害； 2.诉前财产保全必须由利害关系人向财产所在地的人民法院提 出申请，法院不依职权主动采取财产保全措施； 3.诉前财产保全的申请人必须提供
12、担保否则法院将驳回申请。 4.案件必须有给付内容，属给付之诉； 5.必须是由当事人一方的行为可能使判决难以执行的； 6. 法院在必要时也可以依职权裁定采取诉讼财产保全措施； 一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析2、民事诉讼基本技巧 财产保全 财产保全的程序：申请（起诉前 、诉讼中）担保（不是 必经程序）裁定（起诉前、 诉讼中）解除赔偿（不是必经程序）一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析2、民事诉讼基本技巧 举证责任举证责任是指诉讼当事人要对自己提出的诉讼 请求提供证据加以证明的责任，否则该当事人可 能将承担败诉的后果。 存单纠纷中
13、的举证责任 举证责任倒置存单纠纷中的举证责任 依据：关于审理存单纠纷案件的若干规定类别举证责任法律后果 持有人以真 实凭证为证 据提起诉讼 金融机构：持 有人与金融机 构间是否存在 存款关系 如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机 构交付真实凭证所记载的款项的，人民法院应 当认定持有人与金融机构间不存在存款关系， 并判决驳回原告的诉讼请求。 持有人以在样 式、印鉴、记 载事项上有别 于真实凭证， 但无充分证据 证明系伪造或 变造的瑕疵凭 证提起诉讼 持有人：对瑕 疵凭证的合法取得 如持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述， 金融机构否认存款关系存在的，举证责任转移 至金融机构：持有人与金融机构
14、间是否存在存款关系。 金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的 记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析(二)存款业务中常见法律问题分析 2、民事诉讼基本技巧 举证责任 举证责任倒置举证责任倒置，指基于法律规定，将通常情形 下本应由提出主张的一方当事人（一般是原告）就 某种事由不负担举证责任，而由他方当事人（一般 是被告）就某种事实存在或不存在承担举证责任， 如果该方当事人不能就此举证证明，则推定原告的 事实主张成立的一种举证责任分配制度。在一般证 据
15、规则中，“谁主张、谁举证”是举证责任分配的一 般原则，而举证责任的倒置则是这一原则的例外。最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定 第4条规定了举证责任倒置的情况二、金融机构反洗钱法律问题(一)反洗钱概述 洗钱与反洗钱 金融机构反洗钱主要义务(二)金融机构反洗钱的三道防线 客户身份识别制度 客户身份资料和交易资料保存制度 大额交易和可疑交易报告制度二、金融机构反洗钱法律问题(一)反洗钱概述 1、洗钱与反洗钱 2、金融机构反洗钱主要义务二、金融机构反洗钱法律问题(一)反洗钱概述 成克杰洗钱案：2年月日，经最高人民法院 核准，曾任广西壮族自治区政府主席、全国人大常委会原 副委员长成克杰因受贿罪被执行
16、死刑。受贿款4109万元洗钱代理人银行空壳公司虚假经营指定账户香港某银行发现，一贸易公司在该行的账户经常收到从内地广西转入的大宗款 项，但该公司留存银行的客户身份资料显示其经营规模难以支撑如此大额的贸 易活动，于是将其作为可疑交易报告香港FIU联合财富情报组。二、金融机构反洗钱法律问题(一)反洗钱概述成克杰洗钱案的启示： 在日常工作中，银行必须充分了解和掌握客户的基 本情况，尤其是业务范围、经营特点、企业规模等 重要信息，这是识别可疑交易的重要基础。 关注洗钱犯罪专业化的趋势并积极采取对策。 洗钱的特点 隐瞒钱的归属和钱的来源 改头换面，压缩钱的体积 洗钱过程不留下明显的痕迹 二、金融机构反洗钱法律问题(一)反洗钱概述 1、什么是“洗钱”和“
