电子银行业务介绍(200908)

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1、20092009年年8 8月月7 7日日电子银行业务介绍电子银行业务介绍中国工商银行股份有限公司江苏省分行中国工商银行股份有限公司江苏省分行1内容概述内容概述一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介二、二、银行同业电子银行业务发展现状银行同业电子银行业务发展现状三、发展三、发展电子银行业务的重要意义电子银行业务的重要意义四、工商银行电子银行产品体系四、工商银行电子银行产品体系五、电子银行业务风险管理与防范五、电子银行业务风险管理与防范六、几个问题六、几个问题2什么是电子银行？电子银行业务是指以网络为媒介、以客户 自助服务为特征，为客户提供超越时空的“3A” 式（Anytime，Anywhere

2、，Anyhow）全方 位金融服务的离柜业务。一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介3电子银行业务的产生背景电子银行业务的产生和快速发展与商业银行的电 子化、电子货币的产生、因特网的出现、电子商务的 兴起和全球经济一体化直接相关。一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介4电子银行业务的产生背景商业银行的电子化为电子银行业务产生奠定业务基础；电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定应用基础；因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件；全球经济金融一体化期间的电子业务转型是电子银行业务产生发展的内部动因。 一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介5电子银行业务分类广义的电子银行业务

3、包括网上银行、电话银行、手 机银行、ATM、多媒体自助终端、POS等业务,俗称“ 大电子”；狭义的电子银行业务仅包括网上银行、电话银行和 手机银行，俗称“小电子”。一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介6电子银行业务的特点综合性、专业性、创新性一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介7电子银行业务的特点：综合性电子银行与其他的业务条线相比，具有很强的综合性。从产品覆盖的业务种类而言，电子银行既有中间业务，又有 资产、负债业务；既有本币业务，又有外币业务。从渠道涉及的银行内部业务流程来看，既包括前台，又有中 台和后台。从服务的客户来看，既有个人客户，又有公司、机构客户。从服务客户的过程来看，涵

4、盖了宣传、营销、售后服务等售 前、售中、售后各个环节。 一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介8电子银行业务的特点：专业性电子银行业务的专业性很强，主要体现在四个方面：一是高技术含量二是高门槛三是高客户接触四是高客户粘度一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介9电子银行业务的特点：创新性创新是发展的动力，电子银行业务的产生，是金融 创新发展到一定阶段的必然结果。可以这么说，是创新 赋予了电子银行生命力和活力。创新不仅包括产品、营 销和服务方面的创新，还包括管理和机制的创新。电子 银行是创新的结果，更需要创新来取得不断发展。 一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介10商业银行金融电子化进程1

5、、传统银行时代： 算盘+笔 上世纪80年代前2、银行电子化时代： 数据分散+微机应用 上世纪8090年代3、电子银行时代： 数据集中+网络应用 2000年后4、后电子银行时代： 数据共享+虚拟银行 未来几年一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介11比尔盖茨曾经说过这样一句话：”如果传统银行不 对电子网络化做出应有的反应，那么它将成为21世纪的 恐龙。” 发展电子银行是大势所趋。一、电子银行业务简介一、电子银行业务简介12二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状1、国外电子银行业务发展现状q 早在20世纪70年代初，美国的电子银行已经开始起步，出现 了早期的电话银行。q

6、 1995年10月世界上第一家网上银行安全第一网络银行在 美国诞生。这家网上银行与传统银行不同，它没有营业厅， 只有网址和站点，所有交易都通过Internet完成。它最初只 有19名员工，银行的管理维护都通过员工的远程控制进行。 目前，美国提供电子交易服务的金融机构已超过了300家。13二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状1、国外电子银行业务发展现状q1995年，花旗银行开始发展网上银行，是第一家在亚太地区推出网上银 行服务的银行。目前花旗银行企业客户95的业务都是通过电子银行平 台所完成的； q花旗银行于1999年在其全球公司与投资银行部线下成立了电子银行业务 部

7、门； q面对电子银行领域日益激烈的市场竞争和产品同质化趋势，花旗银行在 电子银行产品设计中有效强调和实践“以客户为中心”的原则，在全球 的9个城市建立了26个客户实验室，研究客户行为，提升客户体验。并 且，花旗银行针对不同的客户群提供了不同的电子银行品牌和产品包， 从功能到界面摆放均支持个性化定制，最大程度为客户提供差异化的服 务； q花旗银行的“花旗在线”已经成为该行积极推进全球现金管理服务的核 心手段。14二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状1、国外电子银行业务发展现状q美洲银行2004年全年电子银行交易笔数为21.6亿笔，营业网点交 易笔数为10亿笔，电子银行

8、交易笔数占全部交易笔数的70%以上;q富国银行是美国最早探索网上银行业务的，如今，其一半以上的 个人客户和48万中小企业客户均使用了网上银行；q目前全欧洲已有一半以上的金融机构开办了网上银行业务；q汇丰银行90%以上的交易型业务已通过电子银行渠道（包括电子 网点）完成，设有柜员的网点则专门为高端客户提供增值服务。 15二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状2、国内电子银行业务发展现状q国内商业银行自20世纪90年代开始大力发展以网上银行、电话银 行、手机银行等新兴电子渠道为代表的电子银行业务。经过十余 年的快速发展，电子银行业务的重要地位正引起国内银行管理层 的高度重

9、视，大力发展电子银行业务成为目前国内商业银行发展 的一个亮点。截至目前，国内50家大银行中，有37家建立了网银 ，其中25家有涉及交易。q国内电子银行业务的市场集中度较高。从网上银行交易额来看， 国内网上银行市场主要集中在以四大国有商业银行和招商银行为 主体的几家金融机构，占比在93%；从网上银行客户数来看，截 至2008年末，工、建、招商等主要商业银行的个人网上银行客户 市场份额达到了72%，企业网上银行客户市场份额达到了70%。16二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状2、国内电子银行业务发展现状q 网上银行方面，各行网上银行的产品和功能日趋丰富，客户规模和交 易

10、规模日益增大，发展呈现出以基础业务（如查询、转账等）为主向 高端业务（如基金买卖、外汇业务等）为重点转变、从单一渠道向多 渠道整合转变、以功能服务向综合服务转变的特征。网上银行个 人业务从以往的传统储蓄、贷款业务正在向着投资理财方向发展，企 业业务也从传统的结算、贷款业务向现金管理等方向发展。 q 手机银行（WAP）方面，在工行之前，民生、光大、兴业、招商、交 通、建行这六家银行已经开通了手机银行（WAP）业务。各行手机银 行（WAP）支持功能大致为查询、转账汇款、缴费、电子商务、投资 理财、信用卡、外汇买卖等交易。随着3G技术在移动通讯领域的逐步 普及，手机银行（WAP）作为一种融合电子货币

11、与移动通信的新型金 融服务，具有极其广阔的发展前景，必将成为未来银行业移动金融服 务的竞争焦点。17个人网上银行客户数同业占比个人网上银行客户数同业占比注：数据截至注：数据截至20082008年年1111月末。月末。2002007 7年各行市场占比年各行市场占比2002008 8年各行市场占比年各行市场占比二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状2、国内电子银行业务发展现状182002007 7年各行市场占比年各行市场占比2002008 8年各行市场占比年各行市场占比企业网上银行客户数占比企业网上银行客户数占比注：数据截至注：数据截至20082008年年1111月末。月

12、末。二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状2、国内电子银行业务发展现状19二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状行名行名个人网上银行个人网上银行企业网上银行企业网上银行存量客户数存量客户数占比占比存量客户数存量客户数占比占比工商银行工商银行37137145.35%45.35%111157.5%57.5%农业银行农业银行13213216.13%16.13%3.13.116.1%16.1%中国银行中国银行11911914.57%14.57%1.61.68.4%8.4%建设银行建设银行19619623.95%23.95%3.43.418.0%18.

13、0%合计合计818818 19.119.1 江苏同业网上银行存量客户情况江苏同业网上银行存量客户情况（截至（截至20092009年年6 6月月3030日）日）单位：万户单位：万户截止到截止到0909年上半年，工行网上银行客户存量数在四大银行中占比均为第一。年上半年，工行网上银行客户存量数在四大银行中占比均为第一。3、江苏电子银行发展现状20从国外、国内和江苏电子银行业务发展现状可从国外、国内和江苏电子银行业务发展现状可 以看出，随着银行业对电子银行认识不断的提高，以看出，随着银行业对电子银行认识不断的提高， 各行都将电子银行作为战略发展重点，不断加大投各行都将电子银行作为战略发展重点，不断加大

14、投 入，加快业务发展速度，外资银行、城市商业银行入，加快业务发展速度，外资银行、城市商业银行 也纷纷加大市场参与力度或者开始开办电子银行业也纷纷加大市场参与力度或者开始开办电子银行业 务，电子银行竞争日趋激烈。务，电子银行竞争日趋激烈。二、银行同业电子银行业务发展现状二、银行同业电子银行业务发展现状总结总结21外部竞争形势激烈，说明电子银行业务还有巨大的 市场潜力和发展空间。随着信息技术的进步、客户需求 的增长和对电子银行认知度的提高，我国的电子银行业 务发展已经步入持续成长期，我们正面临着难得的发展 机遇。 目前，我国的网民已经达到2.53亿，超越美国成为 全球首位。截至今年6月末我国手机用

15、户数已超过6.5 亿，而通过手机上网的网民规模则达到了1.55亿，比 年初增长了32%，占全部网民数量的45.9%， 三、发展电子银行业务的重要意义三、发展电子银行业务的重要意义221、电子银行是促进银行结构调整和经营转型的推进器国外电子银行业务实践经验证明，发展电子银行是 促进结构调整和经营转型的推进器，美洲银行电子银行 交易笔数占了全部交易笔数的70%以上，汇丰银行 90%的交易型业务已通过电子银行渠道完成，网点和 柜员资源得以转向为高端客户提供增值服务，发挥了电 子银行渠道为不同客户服务的作用，也发挥了不同渠道 自身的特点。三、发展电子银行业务的重要意义三、发展电子银行业务的重要意义23

16、2、电子银行是提升商业银行竞争力的杀手锏 电子银行的竞争力反映在市场上，最突出的就是电 子银行是竞争新客户、特别是竞争他行客户的杀手锏， 在稳定客户、特别是稳定优质客户方面也是不可或缺的 利器。发挥我行电子银行产品优势，突破地域与时间的 限制，克服在部分地区我行网点资源少的劣势，增加自 身竞争力，在竞争中立于不败之地。三、发展电子银行业务的重要意义三、发展电子银行业务的重要意义243、电子银行是提高银行经营效益的重要手段一是有效分流柜面业务，减轻柜面压力。目前，工行电 子银行分流率达45%以上，也就是说工行45%以上的业务是 通过电子渠道办理的，相当于9000个网点的业务量，有效减 轻了柜面压力。 二是电子银行提升中间业务收入，创造了大量的直接收益 。工行电子银行业务收入由2001年的1200万元增长到2008 的22亿元，平均每年翻一番，收益的成本非常低。 三是节约了大量经营成本。按照工总行测算的电子银行业 务每笔成本0.49元、柜面业务每笔3.06元计算，2008年， 工行电子银行为全行节约经营成本125亿元。三