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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 商业养老保险发展缓慢 三大原因掣肘【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 当前，中国人口老龄化的程度不 断加深，社会养老正面临巨大压力。数 据显示，截至 2016 年末，我国 65 岁以 上人口数量达 1.5 亿，占总人口比例达 10.8%。在基本养老保险已无法满足庞大 的社会需求之下，作为养老保险三支柱 体系之一的商业养老保险的作用日益突 出，但近年商业养老保险的发展步伐缓 慢。数据显示，2016 年具备养老功能的 人身保险（年金险为主）保费收入为 8600 亿元，在人身保险
2、保费收入中的占-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 比为 25%。“上述数据可以看出，我国商业 养老保险现在发展还是相对滞后的，与 国际上相比差距很大，这也就是为什么 国务院要专门为加快商业养老保险发展 出台这样一个政策文件。 ”保监会副主席 黄洪在近日的国新办政策例行吹风会上 表示，商业养老保险在产品设计定价上 也较为保守。每日经济新闻记者从业内人 士处了解到，商业养老保险发展缓慢， 有三方面原因，包括消费者认知不够和 专业化经营水平不足等。养老险发展程度相对较低经过 30 年的不断改革，我国逐 步形成了“三支柱”养老保险体系：基本 养老保险（第一支柱） 、补充养老保险
3、 （第二支柱）和个人储蓄养老保险（第-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 三支柱） 。所谓个人储蓄养老保险，也就是 俗称的商业养老保险，是以获得养老金 为主要目的长期人身险，它是年金保险 的一种特殊形式，是社会养老保险的补 充。目前，市场上主要在售的有传统型 养老保险、分红型养老保险。虽然市场对商业养老保险充满期 待，保险从业机构也对商业养老保险进 行了创新，如以房养老、养老社区等， 但是商业养老保险的发展并不理想，仍 处于停滞阶段。“2016 年，具备养老功能的人身 保险（包括各类在被保险人年满 55 岁 后向其给付生存保险金的保险产品）保 费收入为 8600 亿元，在
4、人身保险保费 收入中的占比为 25%，积累保险责任准 备金约 1.9 万亿元；有效保单件数 6140-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 万件，有效承保人次 6532 万，但严格 意义上来讲，它还不完全是这次国务院 文件中讲的养老保险年金，这 8600 亿 包括养老保险年金。 ”黄洪透露，如果把 6532 万人次就是以人来算，大概只占到 5%不到。在全部具有养老功能人身保 险中，退休后分期领取的养老年金保险 的保费收入为 1500 亿元，在人身保险 保费收入中的占比仅为 4.4%，积累保 险责任准备金 2600 亿元；有效保单件 数只有 1348 万件，有效承保人次只有
5、1707 万，这个占比就更少了。资料显示，国外（美国等国）具 有养老保险功能的人身保险，保费收入 在整个人身保险业务的保费收入里大概 50%，即使是养老年金保险，占比也超 35%。具体到从业机构来说，目前保监 会批复的 7 家养老保险公司的牌照中， 太平养老、安邦养老、平安养老以及泰-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 康养老承担着养老保险业务。从四家的 年报来看，2016 年，4 家养老险公司原 保费收入共 228.84 亿元。其中，平安养 老原保费收入 152.94 亿元，安邦养老保 险原保费收入 25.57 万元，太平养老和 泰康养老原保费分别是 40 亿元、35.
6、8 亿元。与人身险行业整体保费收入相比， 业务占比不高。商业养老保险产品设计保守记者从业内人士处了解到，商业 养老保险发展缓慢的基本可以归纳为三 大方面：消费者认知不够、专业化经营 水平不足和缺乏相关政策支持。“商业养老保险这块的确是一片 蓝海，但就目前的情况来看，无论是政 策层面还是业务开展方面，对从业机构 的吸引力都不够。 ”一位险企内部人士对 每日经济新闻记者表示，如何将产 品推向市场并保持一定的收支平衡，对-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 从业机构来说是一个难题。在黄洪看来，制约商业养老保险 发展的因素有行业内部因素和外部因素。 行业内部因素主要分为三方面：1
7、、技 术短板。商业养老保险的缴费和领取期 限非常长，个人购买了一份商业养老保 险以后，交给保险公司，既要考虑长寿 风险，又要考虑经济因素的变化，对精 算技术要求很高；2、人才短板。经营 商业养老保险专业性非常强，这些技术 既要靠人去掌握，又要靠人去开发； 3、规制短板，尤其是监管部门，尽管 努力探索对长期风险监管的规制，但探 索需要一个过程。“所以，商业养老保险在产品设 计定价上是比较保守的。这种保守当然 对于稳健经营，对于防控风险有积极作 用，但是保守的另一面是创新能力不足， 产品的多样化满足不同层次人们对商业 养老保险需求，就显得不够了。 ”黄洪称。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资
8、料-感谢阅读- 7 上述险企内部人士表示：“目前 市面上的大多数商业养老保险都主要集 中在养老生活费用保险这一小块上，消 费者所面临的选择机会和余地都比较小， 对于保险人而言也意味着将风险都集中 在一块，这就给保险公司的发展带来了 很大的风险隐患。 ”他建议，作为从业机 构应该注重商业养老保险产品设计的专 业化，从而使经营商业养老保险的商业 保险公司能够分散掉一部分的经营风险， 以此来保证日常经营运行活动的稳健。而外部方面，主要集中在认知和 政策方面。 “虽然中国人均 GDP 达到了 8000 美元，但是中国还有几千万贫困人 口，低收入的人口还占有一定比例。从 整体来看，购买商业养老保险的能力也 还不够强。 ”黄洪称， “从国际经验来看， 利用一定的税收政策支持，来撬动商业 养老保险这个大市场。 ”-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
