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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 商业银行欲破中小企业融资难题【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 从 5 月 20 日在京开幕的“贸易便利化和 中小企业发展研讨会”上记者了解到， 融资在世界各国都是中小企业贸易便利 化推进进程中的大难题，在中国也不例 外。 “融资困难一直以来都是中小企业发 展的首要难题，只不过由于金融危机这 个问题暴露得更加明显，这一方面是由 于竞争愈发激烈导致的优胜劣汰，另一 方面也需要引起金融机构和政府部门的 重视，帮助中小企业寻找出路。 ”南开大 学创业管理研究中心主任张玉利对记者
2、说。 银监会副主席王兆星表示，银监 会最近要求所有大型和中型银行要设立-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 专门为中小企业服务的专营性机构，进 行独立的核算、独立的审批、独立的激 励和独立的队伍。目前，我国已有几十 家银行开始设立这样的机构，它们成为 我国探究中小企业融资难题破解的最初 试水机构。 专业化是发展方向 记者在采访中发现，针对中小企 业的金融服务，只有实现专业化，才能 实现高效的审批，独立的核算，独立的 激励和独立的风险定价，才能实现真正 的商业可持续发展，推出适应小企业特 点的、专业性强的金融服务。 据交通银行行长彭纯介绍，交通 银行专业化的做法是成立“1+
3、6+100”模 式，在银行成立一个小企业信贷部；在 小企业比较集中的长三角、珠三角地区 成立三家分行和三家直属分行作为试点， 设立小企业信贷服务中心，分别负责中-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 小企业业务的营销推进和日常管理；在 支行层面设立了 100 多家直接为小企业 客户提供服务的小企业贷款的营销和服 务机构，并设置了数目不等的、专职的 小企业客户经理。为了确保中小企业贷 款的有效实施，交行将小企业贷款计划 和分行行长年度平衡记分卡挂起钩来。 招商银行则以事业部的形式在苏 州设立了面向中小企业贷款的“准银行”。 招商银行行长马蔚华表示，这样的形式 在独立自主性、专
4、业化、贴近市场上具 有巨大的优势。 “比如有一家企业，销售 额不到 1000 万，但订单差不多 1 个亿， 在这样的情况下，准银行直接为其设计 了订单贷的产品，两天内就给他发 放了 500 万贷款。 ” 信息对称是风险控制重要因素 中小企业贷款中，风险控制是重 要环节之一。浙江泰隆商业银行王钧指-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 出，信息对称是小企业风险控制中最重 要的因素，而不能单纯依靠数字化的数 据以及高成本的报表。据介绍，泰隆银 行在为中小企业提供融资时最爱看的是 “三品”和“三表”。所谓“三品”就是人品、 产品、押品。通过以上“三品”的了解基 本上做到对客户眼见
5、为实。 “三表”则是 指，在评价客户过程中并不依赖数字化 的信息，而是水表、电表和报表。并根 据内部建立违约信息通报机制，对企业 进行综合评价。在这样信息透明的条件 下，贷款效率大大提高，而不良贷款率 也得到了控制。王钧说，泰隆银行对老 客户的处理时间最少半个小时，最多三 个小时，新客户也只需要三天时间。去 年该行的不良贷款率控制在 0.7左右。“一些外资银行在中国分支机构 30的利润来源竟然是中小企业贷款， 他们依赖的就是其全球庞大企业信息网 络的建设。 ”张玉利表示，该银行为中小-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 企业提供的贸易融资服务是依据对该企 业贸易对象的信息
6、掌握情况和信用评定 来进行的，如企业将应收账款作抵押进 行融资时，如果银行数据库里有应付款 企业的信用和信息记录，就容易进行风 险的控制和判断了。 打破常规开创信用评价新模式 试水中小企业专营机构的商业银 行负责人表示，中小企业贷款有其自身 的特点，只有针对这些特点，进行业务 创新，才能真正符合中小企业的要求。 彭纯说，交行的做法是开创平衡 记分卡的技术，该记分卡分为申请评分 和行为评分，其内容不仅有财务状况的 评分，还包含非财务状况的评分，且非 财务状况的因素占 70以上。这与交行 通常传统的公司、大客户评分体系中财 务因素占 70的情况正好相反。所以， 它可以有效地避免非常优秀的小企业客-
7、精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 户由于缺乏规范的财务报表而被拒之门 外的现象。 马鞍山农村合作银行行长孙晓表 示，该行“小企业联保”的信用保障模式 对于中小企业融资服务也较为有效。据 介绍，在联保贷款中，授信给企业多少， 首先由联保组达成一致的意见，再报到 银行，银行给予审核。一旦出现风险， 所有小企业联保小组共同承担风险。联 保小组有协议，不允许联保小组的企业 再对其它企业进行担保。联保小组每个 月或者每个季度召开一次联保小组会， 银行会派人参加，了解各个企业的经营 情况来控制风险。 定心丸和局限性 王兆星表示，过去银行对发放中 小企业贷款时有些担心，怕承担责任。
8、为打破这个后顾之忧，鼓励信贷人员做 好小企业的工作，银监会专门下发了相-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 关的授信尽职指引，只要银行按规定做 了信贷的审核管理和贷前企业经营财务 调查，在此基础上发放贷款，由于市场 或者其他突发因素造成的贷款不能及时 偿还，是可以免于追究责任的，更要免 于追究终身责任。这大大解除了银行对 中小企业贷款的后顾之忧。此外，银监 会对小企业贷款的不良率在监管上也予 以一定的容忍度。 尽管银监会新规给银行吃了颗定 心丸，但是，我国商业银行破解中小企 业融资难题时，也有其局限性。张玉利 表示，目前我国大型商业银行服务中小 企业多为响应政策号召，只有中小银行 服务中小企业，才是真正基于市场经济 的选择，也更有积极性。此外，他提出， 商业银行不仅应当关注中小企业融资问 题，还应当关注对中小企业服务机构的 融资问题，如中小企业孵化器、中小企 业园区等。 “给为中小企业服务的机构融 资，能够使它们在帮扶中小企业方面更-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 具备服务精神，要知道，渠道比网络更 重要。 ”他说。【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
