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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 取代银行直连？网联话语权、行动力仍有待观察【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 非银行支付机构网络支付清算平台 （以下简称“网联”）上线只是监管“收 编”第三方支付的其中一步。在分析人 士看来，网联取代银行直连并非一朝一 夕，其是否具有足够话语权和行动力仍 有待进一步观察。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 剑指银行直连模式3 月 31 日，中国支付清算协会官网显 示，网联平台启动试运行，首批接入 4 家商业银行和 3 家市场占比最大的第三 方支付机构
2、：支付宝、财付通和京东金 融旗下的网银在线。待试运行结束后， 将按计划、分批次安排其他银行和支付 机构陆续接入系统。取代银行直连模式是网联运行后最直 接的影响。银行直连是与银联为通道的 “间联”模式相对而言的。早前，在收单 市场，发卡行、收单机构、银联按 7：2：1 的比例进行手续费利润分成， 而随着第三方支付机构发展壮大，第三 方支付机构绕开银联与银行直连，银联 应得的 10%手续费由第三方支付和发卡-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 行商议分配。这种直连模式虽然降低了支付成本， 但也带来了支付信息分散化和备付金分 散存管等问题，使得支付市场违规频出， 难以监管。易观
3、金融分析师王蓬博介绍， 第三方支付平台通过存在各家商业银行 的备付金账户完成跨行资金清算，这种 行为一直属于超范围经营行为，变相行 使央行或清算组织的跨行清算职能。有 支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提 供通道，也增加了金融风险跨系统传导 的隐患。网联则成为解决这一问题的利剑。网 联上线将为支付宝、财付通这类非银行 第三方支付机构搭建一个共有的转接清 算平台，受央行监管。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 搅动支付市场一池春水网联的上线宣告了第三方支付机构 “直连”银行时代告一段落，同时线上支 付市场的一池春水再次被搅动。银行、 网联、银联、第三方支付新一轮博弈重 新开
4、启。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表 示，新机构出现并在市场中占据一席之 地，必然会对现有的格局产生影响。网 联成立后，第三方支付将由银行直连模 式过渡至第三方平台统一转接清算模式， 统一技术标准和提高清算信息透明度的 同时，也彻底废除了第三方支付龙头多-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 渠道（指银行直连数量） 、低费率的护 城河，将行业的竞争重新拉回到支付场 景拓展和客户体验提升上来，属于行业 的重大变革。今年 1 月 13 日，央行宣布，自 4 月 17 日起，支付宝等支付机构应将一定比 例的客户备付金交存至指定机构专用存 款账户。薛洪言认为，网联平台的上线 是备付
5、金集中存管落地的前提，反过来， 备付金的集中存管使得银行直连失去土 壤，也为网联上线和清算牌照放开扫清 障碍。对于第三方支付机构来讲，网联上线 的一大损失在于巨量数据资源不能再独 享。王蓬博也分析，网联掌握具体商品 交易信息和资金流向，防范洗钱、挪用-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 备付金等行为，为监管机构货币政策调 整、金融分析等提供数据支持。此外， 第三方支付机构接入网联也意味着交易 数据不再为第三方支付公司独有。备付 金账户限制也令第三方支付企业对银行 的议价地位下降，如果能够做到费率的 进一步统一，将进一步利好中小支付公 司，进而对行业整体的产业和技术创新 有
6、一定的促进作用。行业规范程度也将 得到提升。目前能够预测到的是，行业 解决方案将是下一步争夺的重点。对于银联来讲，网联的出现喜忧参半。 一方面，银联迎来了新的竞争对手。薛 洪言指出，对银联而言，网联是另一家 官方清算机构，虽然业务界限有所区分， 但理论上都是重叠区域，独家官方垄断 清算市场的格局被打破。另一方面，银 联一直痛恨的直连模式被杀死。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 改变直连模式需两到三年作为支付市场新出场的一大主角，从 网联自身来讲，在切断直连、促进备付 金统一监管方面，其具有先天优势，但 在系统建设、机构接入、推进定价机制 建设方面，其话语权几何仍有待观
7、察。薛洪言表示，对银行和第三方支付机 构而言，相比于银行直连模式，网联的 出现相当于新增了一个利益分成方，需 要让渡部分利益，甚至在短期内牺牲部 分客户体验。不过，从另一个角度看， 网联的出现也有利于推动线上支付的信 息透明和资金集中、弱化支付业务壁垒， 从中长期看，是有利于整个行业的可持-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 续发展的。当前，线上支付的交易规模 仍处于快速增长中，且支付对安全性、 稳定性和用户体验也都有很高的要求， 网联的上线对现有的线上支付格局也会 产生相当大的影响。因此，对网联来讲， 要想一夕之间去替代业已运转成熟的银 行直连模式是有难度的，需要保持耐
8、心 持续推动。中国社科院金融所法与金融室副主任 尹振涛此前也对北京商报记者表示，网 联虽然有很多官方背景，但其仍是公司 性质，在改变第三方支付与银行的直连 模式方面进展不会很快，预计需要 2-3 年。此外，网联也存在着众多竞争对手， 其并不是惟一的线上支付清算、结算平-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 台。 清算业务市场的开放也将是第三 方支付被收编的最后一步。薛洪言指出， 开放清算业务市场，意味着清算业务也 要持牌经营了。如果之前的银行直连还 只是变相绕开了银联，罪有可赎，那么 之后的银行直连变成了无照经营，便涉 嫌违规了。薛洪言认为，获得清算牌照 的门槛很高，而绝大多数第三方支付机 构都在门槛之外。【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
