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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 交强险 10 年:累计亏损 194 亿 在于经营模式拧巴【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 （本文刊发于中国经济周刊 2017 年第 44 期）有车的你，投保了交强险吧。觉 得这款保险咋样？作为我国第一款强制投保的保险， “交强险”（全称“机动车交通事故责任 强制保险”）不知不觉间已走过 10 个年 头。因为是强制投保，交强险问世之 初，律师界质疑其“经营暴利”，车主不-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 满意“无责赔偿”，总之，很多人抵触这 个保险。
2、可是你知道吗，10 年来“交强险” 一直在亏！亏！亏！首年亏损 39 亿元， 10 年累计亏损 194 亿元；全仗着过去 10 年平均 4.1%的投资收益，2013 年开 始才盈亏基本平衡。不过这个险种始终 没摆脱承保亏损的泥淖，经营风险如影 随形。交强险的承保亏损，根源在于经 营模式“拧巴”以及车险费率的区域性失 衡。说白了，低风险人群为高风险人群 埋单，也就是“羊毛出在猪身上”，保险 行业协会日前公布的 2016 年交强险经 营数据也再次印证了这一点。交强险为车主扛风险，保险公司 “硬着头皮”承保保险行业协会数据显示，2016 年-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3
3、度交强险投保车辆 2.07 亿辆，而 2006 年只有 2500 万辆，10 年增长了 8 倍多。 10 年来，机动车投保率从 36%提高到 72%，其中汽车投保从 58%提高到 94%。除了军车等特殊车辆，小汽车基 本上应保尽保。2016 年，交强险保费收入 1699 亿元，赔付支出 1160 亿元，赔付率为 72%；综合费用率，也就是保险公司开 展此项业务“人吃马喂”费用支出占自留 保费的比例为 29%；此外还要从保费中 提取“道路交通事故社会救助基金”，用 于救助肇事车辆逃逸或责任车辆无保险 等情形下的受害者。所以全年算下来， 交强险承保亏损 22 亿元。不过，得益于投资收益有所增加，
4、交强险当年实现经营利润 46 亿元，10 年下来的累计经营亏损也有所减少。从数据看，交强险在道路交通事-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 故后，对第三方的补偿和救治是拿出了 真金白银的，再加上快速处理事故的互 碰自赔机制、强化车主安全意识的费率 浮动机制，这个险种在经济补偿和社会 管理方面，确实发挥了作用。那么，交强险贵不贵？目前，交强险对每次事故中的赔 偿，当被保险人有责时，死亡伤残赔偿 限额为 11 万元、医疗费用赔偿限额为 1 万元、财产损失赔偿限额为 2000 元； 当被保险人无责任时，无责任死亡伤残 赔偿限额为 1.1 万元；无责任医疗费用 赔偿限额为 100
5、0 元；无责任财产损失 赔偿限额为 100 元。有人提出，同样限额下，交强险 比商业三责险交的保费多。可是，两个 险种的赔偿原则是不同的，交强险赔付 几率要大得多。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 比如，首先，商业车险“有过错” 才赔，交强险在“无过错”时，也可进行 一定额度赔偿。其次，交强险的赔偿范 围几乎涵盖了所有道路交通责任风险， 而商业三责险不同程度地规定有免赔额、 免赔率或责任免除事项。再有，发生交 通事故后，交强险先赔，限额不足的部 分，商业三责险再赔。最后，商业车险 每年赔偿额度累计不超过最高保额，而 交强险每年可以赔偿多次，每次最高保 额都是 12.2
6、 万元。这么仔细一掰扯，交 强险对车主来说还是挺实惠的，但保险 公司的赔付压力也相当大。根据规定，保险公司不得拒保交 强险。但在保险公司眼中，交强险很没 “钱景”。10 年亏损让保险机构对交强险 产生抵触情绪，违规拒保时有发生。 2017 年 1 月，针对拒绝单独承保交强险 的违法行为，保监会决定对 10 家分公 司各罚款 5 万元。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 全国费率一刀切，部分车主利益 受损保险产品的成本，是综合赔付率 和综合费用率决定的，赔付率体现赔款 占比，费用率体现保险公司经营时节约 开支还是大手大脚。2016 年交强险综合 费用率为 29%，比同期商
7、业车险的综合 费用率低 3 至 4 个百分点。可见，在费 用成本上，保险公司也还是“抠”得比较 紧的。交强险亏损的原因，要么是赔付 率过高导致的，要么是保费过低导致的。我国的交强险经营模式，是政府 定价、强制公司承保，并没有考虑保险 公司经营能力差异化。虽然对不同风险 人群有费率奖惩浮动，但对经营机构来 说，仍是“死水一潭”。尤其对没有摊薄 成本能力的小公司来说，经营就更加艰 难。 “入不敷出的情况下，保险公司服务 打折、拖赔惜赔，也就成了常态。 ”业内-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 人士吐槽。数据显示，全国经营交强险的公 司，已经从开办最初的 11 家上升至 66
8、 家。近 8 年，有 18 个地区出现累计承 保亏损，9 个地区严重亏损。交强险经营，为什么有的区域是 重亏损？问题就出在“人身损害赔偿”标 准不一致上。根据最高人民法院关于审理人 身损害赔偿案件适用法律若干问题的解 释 ，交强险的多项赔偿都与受害人收 入或当地工资水平挂钩。2016 年上海市 城镇居民月平均工资为 6504 元，兰州 平均工资为每月 4303 元，差距相当大。 东部一些经济发达市县与西部市县，人 身损害赔偿差距甚至可达 3 倍以上。这样一来，在“重亏损”区域占有 较大市场份额的保险公司，交强险业务-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 几乎都是亏损的。这对
9、保险公司来说， 显然是不公平的。在全国统一定价的模 式下，国内部分地区赔付率过高，使车 主之间、交强险经营机构之间都面临 “不公平”的问题。进一步分析，不发达地区的车主 和发达地区的车主交一样的保费，但西 部地区由于工资基数低，获赔额度与东 部地区相去甚远。这等于是低收入车主 交的保费，补贴了高收入地区的赔偿， 显然更不公平。保险行业协会有关专家认为，长 期的承保亏损，暴露出目前交强险经营 机制的弊端，值得注意。完善交强险经 营机制，扭转连年亏损的局面，政策制 定者应充分考虑各地的风险差异，对交 强险实行区域定价，在区域内实现风险 与价格的匹配。此外，道路事故救助基金制度仍-精选财经经济类资料
10、- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 有待完善。保险行业有关负责人指出， 目前各地的道路交通事故社会救助基金 的管理机构不健全，基金使用流程非常 复杂，基金使用各区域之间也很不平衡。 “管理低效，大量资金在账户上睡觉 ， 这种情况亟待完善。 ”“交强险的问题，单靠保险业自 身难以解决。 ”保险行业有关负责人表示， 无论是经营模式的调整，还是费率差异 化，将涉及机动车交通事故责任强制 保险条例的修订，也要“扰动”其上位 法保险法和道路交通安全法 。 这是个涉及几亿车主的系统工程，也是 在给其他行业强制责任保险“趟路子”， 积累经验。希望相关问题能引起全社会 的关注，早点做出更可持续、更合理的 制度设计。（来源：人民日报中央厨房麻 辣财经
