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1、 第一章“三个办法一个指引”概论第2页目 录起草背景及过程起草背景及过程1主要内容主要内容2核心要义核心要义 3协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付4第3页起草动因（一） 贷款挪用现象普遍 信贷资金被挪用，进入股市房市 1997年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池 信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的 重要诱因 本轮国际金融危机信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度第4页起草动因（二） 过度授信问题突出 垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标 违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件第5页起草动因（三） 合同管理形同虚设 非常重要 经济学中的契约：
2、契约经济学 法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯 一依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我 国银行业权益得不到保护的重要原因第6页起草动因（四） 缺乏对贷款支付环节的管理 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普 遍乏力 贷款支付管理缺乏是突出问题 借到钱就随意使用 贷放合一 贷款只是资金使用权的让渡 第7页起草动因（五） “四假”骗贷现象普遍 假权证 假按揭 假注资 假票据起草动因（六） 不适当的规定制约业务发展 贷款通则已不能有效规范和调整当前贷款 风险管理第8页第9页出台意义有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消
3、费者的合法权益有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性第10页出台过程（一） 第一阶段 启动阶段（2007年7月-8月）一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加 第二阶段 起草阶段（2007年8月-12月） 第三阶段 出国考察阶段（2007年12月-08年1月）汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行充分吸取国际经验第11页出台过程（二） 第四阶段 征求意见阶段（2008年1月-4月） 第五阶段 法律审查阶段（2008年5月-6月）是否
4、与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（2008年6月-9月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）第12页目 录起草背景及过程起草背景及过程1主要内容主要内容2核心要义核心要义 3协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付4结构安排固贷办 法流贷办 法个贷办 法第一章总则 （1-8）总则 （1-10）总则 （1-10）第二章受理与调查 （9-11）受理与调查 （11-13）受理与调查 （11-17）第三章风险评 价与审批（12-14）风险评 价与审批（14-17）风险评 价与审批（18-22）第四章合同签订 （15-20）合同签订 （18-22）协议 与发
5、放（23-28）第五章发放与支付（21-29）发放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章贷后管理（30-37）贷后管理（30-37）贷后管理（35-40）第七章法律责任（38-39）法律责任（38-39）法律责任（41-42）第八章附则（40-43）附则（40-42）附则（43-47）第13页第14页主要内容（一）固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人
6、或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。第15页主要内容（二）流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。第16页主要内容（三）个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条，包括总则、受理与调查
7、、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。个人贷款管理暂行办法明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。第17页主要内容（四）项目融资业务指引共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于固定资产贷款管理暂行办法；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。第18页目 录
8、起草背景及过程起草背景及过程1主要内容主要内容2核心要义核心要义 3协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付4第19页核心要义“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七个基本原则、三大精髓。七个基本原则： 一、全流程管理原则 二、诚信审贷原则 三、协议承诺原则 四、贷放分控原则 五、实贷实付原则 六、贷后管理原则 七、罚则约束原则三大精髓包括：一、全流程管理原则二、协议承诺原则三、实贷实付原则第20页第21页全流程管理原则固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全
9、流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。信贷业务流程:贷款申请 受理与审查 风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付 贷后管理 回收与处置全流程管理原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法总则要求固定资产贷款 应实行全流程管理。（ 第五条） 第二章至第七章针对贷 款全流程管理中的关键 环节提出风险管控要求 ，并建立制衡机制和问 责制度。 项目融资在流程管理上 适用固定资产贷款管理 办法规定。总则要求流动资金贷款应实行全流程管理。（第五条）第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。总则要求贷款应实行全流程管理
10、。（第五条）第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。第22页第23页诚信申贷原则 一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷 款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材 料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有 效的。 另一方面，借款人应证明其设立合法、经营 管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明 确合法以及还款来源明确合法等。诚信申贷原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面 、及时向贷款人提供财务信 息和进行重大事项披露（第 十条）。借款人应承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效 （第十九条）。贷款人应当追究借款人
11、申贷文件信息失真的违约责任 （第二十条）。强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面 、及时向贷款人提供财务信 息和进行重大事项披露（第 十二条）。借款人应承诺向贷款人提供的材料真实、完整、有效 （第二十一条）。借款人应承担未按合同承诺向贷款人提供真实、完整 、有效材料的违约责任（第 二十二条）。贷款人应要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的 相关资料（第十二条）。借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺（第二十 四条）。贷款人应当追究借款人未按合同承诺提供真实、完整 信息的违约责任（第三十八 条）。第24页第25页协议承诺原则“协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合
12、同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。协议承诺原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法 设立专章规定贷款合同的 签订，明确借贷双方的协议 与承诺事项。（第四章） 协议承诺是贷款人追究借 款人违约责任的依据，协议 承诺的事项包括但不限于以 下各项： 承诺申贷的真实有效； 承诺贷款的真实用途； 承诺贷款资金的支付方式； 承诺双方的权利义务； 重点承诺资本金足额到位等 。（第十九条） 设立专章规定贷款合同的签订，
13、明确借贷双方的协议 与承诺事项。（第四章）协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议 承诺的事项详见第二十一条 。 设立专章规定贷款合同的 签订，明确借贷双方的协议 与承诺事项。（第四章） 借款合同应明确约定各方 当事人的诚信承诺，并设立 相关条款，明确借款人不履 行合同或怠于履行合同时应 当承担的违约责任。（二十 四条） 在贷后管理一章中规定了 违背协议承诺的违约责任（ 三十八条） 第26页第27页贷放分控原则“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的
14、。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。贷放分控原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批 。（第十四条）贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各 项放款前提条件，贷款资金 用途。（第二十一条）强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批 。（第十七条）贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金 贷款发放和支付审核。（第 二十三条）强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批 。（第二十条）贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分 离的原则，设立独立的放款 管理部门或岗位，负责落实 放款条件、发放满足约定条 件的个人贷款。（第二十七
15、条）第28页第29页实贷实付原则实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。实贷实付原则-核心要义（一）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目 的 （二）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求 （三）受托支付是“实贷实付”的重要手段 （四）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制 （五）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据第30页实贷实付原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法 将实贷实存
16、改为实贷实付， 即贷款获批后，需要按合同约 定由贷款人通过借款人账户即 时划至借款人交易对手那里。 贷款资金划付方式有两种： 贷款人受托支付、借款人自主 支付。（二十四条） 要求贷款支付原则上都采用 受托贷款人支付方式，即单笔 金额超过项目总投资5%或超过 500万元人民币的贷款资金支 付，应采用贷款人受托支付方 式。（第二十五条） 银监办发201053号文：单 笔支付金额小于50万元人民币 的，可采取借款人自主支付。将实贷实存改为实贷实付 ，即贷款获批后，需要按合 同约定由贷款人通过借款人 账户直接即时划至借款人交 易对手那里。 贷款人应根据借款人的行 业特征、经营规模、管理水 平、信用状况等因素和贷款 业务品种，合理约定贷款资 金支付方式及贷款人受托支 付的金额标准。（
