《论文(宋琴美)5doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《论文(宋琴美)5doc（10页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、湖州广播电视大学“成人开放教育”金融学专业本科毕业设计（论文）论文题目 商业银行代理保险业务中存在的问题及建议学生姓名 宋琴美 学 号 20091330030013 指导教师 曹金良 专 业 金融学 年 级 2009 春 学 校 湖州广播电视大学 1目 录一 ， 当前银行代理保险业务的基本情况2二 ，目前银行代理保险业务 存在的问题 2（ 一 ） 操作人员不具备保险代理的从业资格 2（ 二 ） 对外宣传不规范 3（ 三 ） 保险业务处理操作不规范 4三 ， 规范银行代理保险业务的几点建议 4（ 一 ） 加强兼业代理资格管理 4（ 二 ） 注重操作人员管理 4（ 三 ） 加强对代理保险业务对外宣
2、传的管理 5（ 四 ） 强化代理保险操作规范化建设 7（五）深化代理保险业务的服务内涵，构建优质高效的服务机制 7结论8参考文献 92商业银行代理保险业务中存在的问题及建议【摘要】：近几年来保险业与银行业的合作关系日趋紧密，银保双方互赢，保险消费者也获得了方便快捷、多样化保险保障及服务。但是，当前银保合作尚处于初级阶段，合作层次浅，更由于受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，部分行存在代理业务继续培训跟不上、业务处理操作不规范、对外宣传不规范、营销及服务理念滞后等问题日渐突出，亟须采取措施加以解决。【关键词】： 商业银行 代理保险 问题 建议代理保险业务一般包括代售保单业务、代收保费业务和
3、代付保险金业务。目前，银行开展代理保险业务属于兼业代理人，银行根据保险公司的授权代为办理保险业务的行为，由保险公司承担责任。代理销售保险产品是基层商业银行增长较快的一项中间业务，促进了银行与保险机构的双赢。但是，代理保险业务在促进商业银行与保险公司共同发展的同时，存在的间题也不容忽视，这些问题的存在不利于保险代理业务的正常发展，也影响了银行的信誉。一 、当 代 银 行 代 理 保 险 业 务 的 基 本 情 况代理保险业务，是指商业银行接受保险公司的委托，为其办理保险业务的业务。商业银 行办理保险业务，可以受托为个人或法人办理各险种的投保事宜；也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，
4、代理保险公司承接各种保险业务。 银 行 保 险 合 作 是 在 经 济 全 球 化 和 金 融 自 由 化 的 推 动 下 ，银行 业 务 与 保 险 业 务 相 互 渗 透 、银 行 资 本 和 保 险 资 本 相 互 融 合 的 产 物 ，其已 成 为 西 方 发 达 国 家 银 行 业 和 保 险 业 开 辟 新 市 场 、提 高 利 润 率 的 重 要 手段 。我 国 的 银 保 合 作 处 于 起 步 阶 段 ，呈 现 出 快 速 发 展 势 头 ，据 统 计 ，截至 2010 年 底 ，全 国 共 有 保 险 专 业 中 介 机 构 2550 家 ，兼 业 代 理 机 构18.99
5、 万 家 ，营 销 员 330 余 万 人 。全 国 保 险 公 司 通 过 保 险 中 介 渠 道 实 现保 费 收 入 10441.84 亿 元 ，同 比 增 长 13.98%，占 全 国 总 保 费 收 入 的 72.01%。全 国 中 介 共 实 现 业 务 收 入 928.23 亿 元 ，同 比 增 长 5.25%。但 双 方 合 作 局限 于 简 单 的 兼 业 代 理 层 次 ，银 行 代 理 的 保 险 业 务 在 各 银 行 总 体 业 务 比 例3较 低 ，代 理 保 险 业 务 收 入 不 多 ，还 没 有 体 现 出 银 保 合 作 的 价 值 和 优 势 。在 当 前
6、 银 保 合 作 快 速 发 展 中 ，问 题 不 断 暴 露 ，甚 至 一 些 地 方 的 代 理 业 务出 现 大 起 大 落 。二 、目 前 银 行 代 理 保 险 业 务 存 在 的 问 题银行保险是保险产品的重要销售渠道。通过银行与保险公司的合作,有利于银行开辟新的收入来源,有利于推动保险公司保费收入的增长。但当前我国银行保险发展中存在不少问题,现罗例如下：（一）操作人员不具备保险代理的从业资格。按规定，保险代理人员应经过相关业务培训，具有代理资格证书才能代理保险业务。但是，基层商业银行未充分重视操作人员代理资格管理，并且一线操作人员岗位轮换频繁，造成了多数销售人员身份不明，不具备代
7、理保险业务资格。一旦客户发现问题后进行投诉， 银行很可能要承担相应的管理责任。 （二）对外宣传不规范。为介绍保险产品方便推销，保险公司和银行一般会印刷一些银保产品的宣传单张供银行客户阅览，此类宣传资料内容比较正规，一般不会误导投资人。但除此以外，个别银行操作人员自行印刷一些宣传单张，其内容与正规宣传品有不小的出入，而且往往会夸大保险产品的收益，很少提及或不提及保险产品的限制与风险，这些资料不具有法律效用，如果用户听信此类宣传进行投资，很容易因达不到预期收益而感到上当受骗。目前，商业银行代理的保险产品以分红保险为主，而每做成一单业务，操作人员一般会得到一定的手续费收入，因此，前台操作人员办理保险
8、业务的热情非常高。个别操作人员在储户办理 3 年以上定期存款或办理转存手续时，往往故意混淆保险与存款的差别，积极推介保险产品，不少储户在操作人员诱导下违背初衷购买了保险产品，当储户急需资金提前支取时，因利益受损极可能与银行产生纠纷。保险产品在购买时有初始费用，尤其是万能险，其结算利率是基于扣除初始费用后的部分计算，因此，投资人可以获得的收益并非缴纳的保费结算利率，因此，虽然 结算利率要高于银行存款利率，但在短期内未必可以带来比银行存款更高的回报。另外， 许多投资类银保产品往往规定在若干年内退保需要收取不低的退保费用，其流动性远不如存款。对上述特性，许多银行操作人员往往4不全面细致地向投资人介绍
9、甚至避而不谈，而投资人一般没有时间阅读保险条款，在匆忙中作出投资决策，一旦需退保则利益受损。在客户投资意识觉醒、投资理念增强的形势下，许多客户购买银保产品，看重的不是保险的保障，而是保险的储蓄投资功能。也正因此，许多销售人员往往行夸大保险产品的收益率而误导客户。如分红保险，一般宣传资料上会提供个人账户价值额演示。根据规定，保险公司必须按照低结算利率、中结算利率和高结算利率 3 种情况给出账户演示，其中低结算利率代表的是保证收益。但是，许多销售人员为了提高银保产品的诱惑力，会仅提供高结算利率情况下的收益演示，以此吸引、诱导客户投资。（三）保险业务处理操作不规范。如与保险公司之间的业务交接手续简单
10、、要素不齐全，保险公司接交人员仅在代理保险业务台帐上直接签名，没有其他相关记录，无法识别接交人的身份，没有填写监交人签字；办理保险业务后留底备查凭证标准不一，部分行只留底自制凭证，未附 “风险提示”和客户身份证复印件，存在较大的风险隐患。三、规范银行代理保险业务的几点建议为进一步规范银保业务的管理，防范化解风险，促进银保合作良性发展，快速、规范 、有序、健康 发展，笔者提出陋建如下：（一）加强兼业代理资格管理。严格按照保监会和中国银监会联合下发的关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知规定，银 行业机构开展代理保险业务的，销售人员必须持有保险代理从业人员资格证书方可上
11、岗销售保险产品，并且要定期接受相关业务培训，培训时间不得少于监管部门规定的时数，培训档案至少应包括培训内容、受训人员名单、 时间 和地点等要素。也即在代理保险业务之前必须取得保险兼业代理资格，严禁逆程序、越法规展业，及 时开展保 险业务兼业许可证的年度审核。（二）注重操作人员管理、培训。为提高柜员操作水平，必须进一步加大柜面业务的培训与指导力度，基层商业银行应根据保险代理业务管理规定，建立代理保险业务操作人员资格管理、业务培训、业绩考核和跟踪评价等管理制度，在考核工作业绩的同时，要充分重视操作人员道德操守的考评，对责任心不强、5漠视客户利益、有损银行信誉的人员要及时进行调整。对新录用人员、岗位
12、轮换人员要把好培训关、考试关、代理资格关，做到持证上岗，促进操作人员充分了解代理保险业务的专业知识、法律法规和监管规章。加强代理业务技能培训。严格执行各类业务培训计划，突出对从业人员专业知识培训，各级机构要建立培训情况专项培训记录和档案，并详细登记培训人员、培训内容情况，代理保险业务经办人员须在了解业务特点、了解客户特点的前提下方可上岗从业。同时，在强化业务培训的基础上鼓励员工积极参加各种从业资格考试，积极培养高素质人才。只有加强了对一线员工新业务的培训工作，使一线能员工能以过硬的业务基本功正确引导客户，客户能正确认识和接受银行代理的保险业务，才能促进新业务健康、有序发展。（三）加强对代理保险
13、业务对外宣传的管理。正确宣传、推介保险产品。银保产品宣传资料必须符合保监会保险产品宣传规定，除正规宣传资料外，要严禁操作人员个人私印、发放宣传材料；对于客户的咨询，要详细讲明保险产品与存款的差别，客观介绍保险产品的初始、退保费用及收益情况，确保客户自主、自愿进 行投资决策，防止误导客户造成客户与银行产生纠纷。由于目前银行代理的主要是分红型寿险产品，产品周期短，保障功能低，同银行自营的储蓄产品趋同，而且各保险公司之间产品趋同，所以，为了追求业务规模和市场份额，保险 公司在宣传产品时有误导，表现在：将保险产品表述为储蓄产品，混淆保险利益与储蓄、国债收益的计算基础；含混银行代理保险产品的经营主体是保
14、险公司。而商业银行为完成更多的代理保险业务，赚取更多的手续费，获取代理保险带来的可观收益，也积极推销保险产品。储户去银行存钱时，往往有银行柜台人员推荐说，有种“分红储蓄”的利率比一般存款要高好几个百分点，如果储户愿意接受这种利率要高好几个百分点的“分红储蓄” ，最终拿到的就是一张保险公司分红保险的保单。像这种将保险产品作为储蓄产品介绍，套用“ 本金”、 “存入”等概念，拿保险产品的利益与银行存款收益等进行片面比较等，都是属于监管部门所明令禁止的行为，然而却在许多银行时有发生。储户糊里糊涂地就成了保险公司的客户，如果能获得理想的收益，或许储户也不会有太多的意见，但由于保险公司的分红收益并不稳定，
15、保险公司在扣除了不6断增加的银行代理手续费、公司经营费用后，真正进入投资帐户的钱已打了不小的折扣，再加上投资渠道的限制，恐怕很难满足储户对红利的渴望。储户在银行买的保险，一旦发现自己得不到预期收益，势必找银行说话。在此举一发生在本市某商业银行的实例：一天，一老年客户在柜台存定期存款 3 万元，因与绩效挂钩，柜员设法向该老大爷营销分红型保险，在宣传该产品时只演示最高收益，而未提及购买所需手续费及提前退保所得有低于本金的可能。过了几天，该老年客户怒气冲冲地来到银行要求退保。原来，老大爷回家后拿出保单喜滋滋地给儿子看，说买到了高于银行定期存款利息的理财产品。儿子认真读了保单，了解了详细内容，告诉父亲其中可能的风险，老大爷一听怒从心来，当初柜员没给他说过这些啊，感觉被骗了，于是第二天就冲冲赶到银行。虽然当时大堂经理认真仔细地给他讲解了那份保险所涵盖的所有权利和义务，但由于受骗上当的感觉已深入老大爷之心，他坚决要求退保，且提出本金不能亏损，不然就要向
