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1、1 1新新 银银 行行 监监 管管2 2 银行监管的涵义银行监管的涵义 国际银行业监管改革国际银行业监管改革 中国银行业监管改革中国银行业监管改革 银行监管方式银行监管方式 监管干预手段监管干预手段 市场退出监管与安全网建设市场退出监管与安全网建设 有效银行监管环境有效银行监管环境 大危机后的金融监管改革大危机后的金融监管改革 监管者的专业素质监管者的专业素质3 3一一. .银行监管的涵义银行监管的涵义（一）监管的定义（一）监管的定义 Regulation Regulation 是规范和管制的意思是规范和管制的意思新帕尔经济学大辞典新帕尔经济学大辞典对管制的定义是：对管制的定义是： 政府为控制
2、企业的价格、生产和销售决策而采政府为控制企业的价格、生产和销售决策而采 取的各种行动，政府公开宣布这些行动是要努取的各种行动，政府公开宣布这些行动是要努 力制止不充分尊重社会利益的私人决策。力制止不充分尊重社会利益的私人决策。2020年前关于银行监管的文献不多，更多的年前关于银行监管的文献不多，更多的 是关于产业管制。银行监管或金融监管是一个是关于产业管制。银行监管或金融监管是一个 较新的话题，还没有较成熟的理论体系。较新的话题，还没有较成熟的理论体系。4 4 “ “看不见的手看不见的手” ”与与“ “看得见的手看得见的手” ” “ “看不见的手看不见的手” ”是指市场机制的作用。市场机制是是
3、指市场机制的作用。市场机制是 国富论国富论的精髓。斯密认为资本受的精髓。斯密认为资本受“ “一只看不见的手一只看不见的手” ” 引导，在追求个人利益的同时无意识地增进了社会利引导，在追求个人利益的同时无意识地增进了社会利 益。益。 他说，如果某一部门的投资太多，利润的降低他说，如果某一部门的投资太多，利润的降低 会纠正这种错误的分配。会纠正这种错误的分配。“ “用不着法律干涉，个人的用不着法律干涉，个人的 利害关系与情欲，自然会引导人们把社会资本尽可能利害关系与情欲，自然会引导人们把社会资本尽可能 按照最合适于全社会利害关系的比例，分配到国内一按照最合适于全社会利害关系的比例，分配到国内一 切
4、不同的用途切不同的用途 ” ” 。 “ “看得见的手看得见的手” ”是指政府宏观调控或管理，也称是指政府宏观调控或管理，也称“ “有有 形之手形之手” ”，是，是“ “看不见手看不见手” ”的对称提法。的对称提法。 现代经济中，现代经济中， “ “看不见的手看不见的手” ”与与“ “看得见的手看得见的手” ” 分别分别 对应于克服对应于克服“ “市场失灵市场失灵” ”和和“ “政府失灵政府失灵” ”而同时存在。而同时存在。5 5（二）银行监管阶段（二）银行监管阶段合规为本监管。行政管制、法律法规规合规为本监管。行政管制、法律法规规 范、管制银行机构的经营行为。监管者的主范、管制银行机构的经营行
5、为。监管者的主 要工作是制定法规和检查法规的执行情况。要工作是制定法规和检查法规的执行情况。资本为本监管。以资产风险分类和充分资本为本监管。以资产风险分类和充分 拔备为基础，以资本充足率为核心，强调银拔备为基础，以资本充足率为核心，强调银 行必须持有足够的资本抵御风险。行必须持有足够的资本抵御风险。风险为本监管。风险为本监管。9090年代后期发展起来的年代后期发展起来的 以识别与计量风险为基础的监管理念或监管以识别与计量风险为基础的监管理念或监管 方式。强调风险为本监管是一个持续的过程方式。强调风险为本监管是一个持续的过程 。6 6（三）银行监管组织方式（三）银行监管组织方式1 1、规制导向监
6、管与原则导向监管、规制导向监管与原则导向监管英国大力倡导原则导向监管，英国大力倡导原则导向监管，金融服务法金融服务法 和和 20012001年年FSAFSA公布的公布的1111条监管原则都是基于条监管原则都是基于 原则监管理念。原则监管理念。 “ “原则导向监管原则导向监管” ”是与是与“ “规制导向监管规制导向监管” ”相对应相对应 的。的。 “ “规则规则” ”是由是由“ “regulationregulation” ”翻译而来，原则导翻译而来，原则导 向监管其实是向监管其实是more principles-based more principles-based regulationreg
7、ulation。两者不是对立而是相互依存的。监。两者不是对立而是相互依存的。监 管法律体系中的管法律体系中的“ “规则规则” ”与与“ “原则原则” ”常常是常常是“ “你中有我你中有我 ，我中有你，我中有你” ”，“ “大规则大规则” ”下有下有“ “小原则小原则” ”，“ “大原则大原则” ” 下有下有“ “小规则小规则” ”。7 7 “ “规则规则” ”重在重在“ “规规” ”，“ “原则原则” ”重在重在“ “引引” ”。两者。两者 的区别在于：的区别在于： 1.1.原则导向监管通过提出原则性的监管原则导向监管通过提出原则性的监管 指引，由金融机构根据自身判断和理解，指引，由金融机构根
8、据自身判断和理解， 结合自身特点采取相应的措施来达到监管结合自身特点采取相应的措施来达到监管 要求；规制导向监管通过立法等方式，对要求；规制导向监管通过立法等方式，对 金融机构的经营管理过程进行规范。金融机构的经营管理过程进行规范。2.2.原则导向监管主要关注目的与效果，原则导向监管主要关注目的与效果， 更强调监管的行为取向，而规制导向监管更强调监管的行为取向，而规制导向监管 （Rules-based regulationRules-based regulation）强调手段和）强调手段和 过程的规范。过程的规范。8 82 2、审慎监管与行为监管、审慎监管与行为监管 金融管制放松、金融创新与市
9、场竞争加剧、金融机金融管制放松、金融创新与市场竞争加剧、金融机 构综合化经营扩大、金融控股集团发展，使金融监管面构综合化经营扩大、金融控股集团发展，使金融监管面 临新挑战，相应地掀起了新一轮的金融监管体制改革，临新挑战，相应地掀起了新一轮的金融监管体制改革， 出现了功能监管的趋势。出现了功能监管的趋势。 英国等国家出起了英国等国家出起了Super RegulatorsSuper Regulators（“ “超级监管超级监管 者者” ”），一个监管机构负责监管所有金融活动。），一个监管机构负责监管所有金融活动。 澳大利亚实行澳大利亚实行“ “双峰双峰” ”式监管，审慎监管者（澳大利式监管，审慎监
10、管者（澳大利 亚审慎监管局）监管银行和保险公司；行为监管者（澳亚审慎监管局）监管银行和保险公司；行为监管者（澳 大利亚证券和投资委员会）监管证券市场和其它公开交大利亚证券和投资委员会）监管证券市场和其它公开交 易工具的发行。易工具的发行。 美国银行监管改革倡议美国银行监管改革倡议 。9 9 审慎监管（审慎监管（Prudential RegulationPrudential Regulation） 从机构层面组织实施监管，促进它们有良好从机构层面组织实施监管，促进它们有良好 的公司治理、合规管理、风险管理和保持充足的公司治理、合规管理、风险管理和保持充足 的资本、合理的流动性与良好的盈利性，合规
11、的资本、合理的流动性与良好的盈利性，合规 经营、稳健经营、可持续发展。审慎监管评价经营、稳健经营、可持续发展。审慎监管评价 银行的典型方法是美国的银行的典型方法是美国的“ “骆驼评级法骆驼评级法” ”（ CAMELS RatingCAMELS Rating），注重资本充足性（），注重资本充足性（ Capital AdequacyCapital Adequacy）、资产质量（）、资产质量（Asset Asset QualityQuality）、管理水平（）、管理水平（Management Management QualityQuality）、盈利能力（）、盈利能力（Earnings Capaci
12、tyEarnings Capacity） 、流动性（、流动性（Liquidity LevelsLiquidity Levels）和对市场风险敏）和对市场风险敏 感度（感度（Sensitivity to Market riskSensitivity to Market risk）1010 行为监管行为监管（Conduct RegulationConduct Regulation）就是对金融机构的行为组织实施监管。一般就是对金融机构的行为组织实施监管。一般 为证券市场监管所采用，行为监管原则就是国为证券市场监管所采用，行为监管原则就是国 际证监会组织的核心原则。际证监会组织的核心原则。证券市场监实
13、行证券市场监实行“ “买者自负买者自负” ”原则，即原则，即“ “买者买者” ”（ 投资者）必须自己承担风险。这与银行监管不投资者）必须自己承担风险。这与银行监管不 同，事实上无论是否有存款保险制度，政府都同，事实上无论是否有存款保险制度，政府都 会存款人的利益实行适度保护。会存款人的利益实行适度保护。 由于证券市场波动性大，行为监管强调由于证券市场波动性大，行为监管强调“ “披露披露 监管监管” ”（Disclosure RegulationDisclosure Regulation）。）。 “ “披露监披露监 管管” ”是是“ “买者自负买者自负” ”原则的必然要求，即原则的必然要求，即“
14、 “买者自负买者自负” ” 只有在全面、及时、准确披露信息的基础上才只有在全面、及时、准确披露信息的基础上才 能适用。透明度是金融市场建设的关键因素。能适用。透明度是金融市场建设的关键因素。11113 3、机构导向监管与功能导向监管、机构导向监管与功能导向监管 机构监管与功能监管是两种监管组织方式机构监管与功能监管是两种监管组织方式 ，机构监管是基础，功能监管是银行综合化经营，机构监管是基础，功能监管是银行综合化经营 发展后出现的新监管方式。发展后出现的新监管方式。 机构监管是指按各个不同类别金融机构、各机构监管是指按各个不同类别金融机构、各 个不同个体金融机构组织实施监管。个不同个体金融机构
15、组织实施监管。 功能监管是指按监管内容组织实施监管。功能监管是指按监管内容组织实施监管。 目前国际银行监管有从强调机构监管向机构目前国际银行监管有从强调机构监管向机构 监管与功能监管并重过渡，即对各类金融机构的监管与功能监管并重过渡，即对各类金融机构的 同类业务进行统一监管或统一监管标准，减少监同类业务进行统一监管或统一监管标准，减少监 管盲区，节约监管成本，提高监管效率。管盲区，节约监管成本，提高监管效率。 1212（四）我对银行监管的认识（四）我对银行监管的认识 银行监管是银行监管是“ “看得见的手看得见的手” ”，是政府干预金融市场的，是政府干预金融市场的 手段，在促进市场稳定的同时可能
16、损害市场效率，并可手段，在促进市场稳定的同时可能损害市场效率，并可 能产生设租、寻租等腐败行为。因此，依法监管是银行能产生设租、寻租等腐败行为。因此，依法监管是银行 监管的基本原则之一。监管的基本原则之一。 银行监管的主要目标是保护存款人的利益，维护银银行监管的主要目标是保护存款人的利益，维护银 行体系的稳定。银行监管并不能保证不发生银行倒闭、行体系的稳定。银行监管并不能保证不发生银行倒闭、 也不反对个别银行倒闭。监管不是万能的，没有监管是也不反对个别银行倒闭。监管不是万能的，没有监管是 万万不能的。万万不能的。 合规监管、资本监管、风险监管是银行监管的三种合规监管、资本监管、风险监管是银行监管的三种 方式，后一种方式是对前一种方式的继承与发展。方式
