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1、第4 章 汽车保险承保实务,目 录 一 保险展业 二 投保业务 三 核保业务 四 签发单证 五 批改和续保,承保：实质上是保险双方订立合同的过程。 过程如下： 展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，填写投保单；协商确定保险费交付办法。 保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。 合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因要更改或取消保险合同，需批改合同。 保险期满后，投保人可办理续保。,承保流程：,展业,投保,核保,缮制及签单,批改,续保,一. 展 业,保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容： 一
2、、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等； 二是拓展服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。,展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。 近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能即不具备业务素质。,一. 展 业,一. 展 业,1、做好展业准备 2、开展保险宣传 3、提升展业绩效 4、制定保险方案,1、做好展业准备,业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1理论知识（1）了解保险法、合同法和本公司的相关规定。（2）掌握保险尤其车险的知识。（3）掌握车辆知识，如结
3、构、常见风险、预防方法等。2市场情况（1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。（2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。3制定展业计划和目标（1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。 （2）做好续保工作。,2、开展保险宣传,保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。 在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播
4、放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。,3、提升展业绩效,提升展业绩效的渠道： 一、努力提高业务人员素质； 二、广设代理机构，建立广阔的服务网络； 三、充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。,4、制定保险方案,由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。,4、制定保险方案,保险方案制定原则（1）充分保障原则 在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。 用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原则 根
5、据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。,保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。,4、制定保险方案,二. 投 保 业 务,投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。 因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。 投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单
6、就成为保险合同的要件之一。,二. 投 保 业 务,1.投保单内容 投保人和被保险人情况：姓名、地址 驾驶员情况 保险车辆情况：车本身资料、车的使用 投保险种及期限 投保人签单：二个“确认” 确认属实 确认知道,1.投保单内容投保人和被保险人情况,1)投保人与被保险人姓名 主要目的是确定其资格问题。 投保人是保险合同不可缺少的当事人。 投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。 被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。,2)投保人与被
7、保险人地址 投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。 便于联系： 保险人需要核保。 合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。 作为确定保险费率的参考因素： 不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘订费率的依据。,1.投保单内容投保人和被保险人情况,我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求填具驾驶员情况。 采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况， 如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。,1.投
8、保单内容驾驶员情况,按照年龄分组表明： 24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故； 54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故； 22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。,1.投保单内容驾驶员情况,驾驶员年龄,1.投保单内容驾驶员情况,1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况,1.投保单内容驾驶员情况,交通肇事同性别有密切关系。 整体情况： 男性驾员重大事故肇事概率较女性高。
9、 原因： 1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。 2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。 根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的驾员中男性所占比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。,驾驶员性别,1.投保单内容保险车辆情况,1)汽车本身资料 包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位吨位、车辆颜色等内容。 2)汽车所有与使用情况 a.该汽车所属性质是什么?b.该汽车是否为分期付款购买的?如果是，卖方是谁?c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?d.该汽车的使用性质是什么?行驶区域如何?,
10、1.投保单内容保险车辆情况,号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色。如 鲁H00099（黄） 鲁QA0398（黄）（注：京沪高速液氯泄露3.29事件 京沪高速公路淮安段上行线103K+300M处，槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞。）填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致,1.投保单内容保险车辆情况,小知识 大型民用车黄底黑字； 小型民用车蓝底白字； 外籍车黑底白字； 军用车白底红中文字黑数字。,1.投保单内容保险车辆情况,厂牌型号国产车型号编制 夏利轿车 TJ7100进口车型号编制 奔驰 Benz 宝马 BMW 奥迪 Audi,1.投保单内容保险车辆情况,奔驰 Benz 型号
11、（补充） 分三部分 前部 字母 表示类型和级别 中部 数字 表示排量 如280、300及500分别表示排量 为2.8L、3L及5L 尾部 字母 有一定含义 L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。 如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车,A级 小型单厢车C级 小型轿车E级 中级轿车S级 高级轿车M级 SUVG级 越野车，V级 多功能厢式车SLK 小型跑车CLK 中型跑车SL 高级跑车，CL 高级轿跑车SLR 超级跑车,1.投保单内容保险车辆情况,宝马 BMW 型号（补充） 宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。 轿车有3、5、7和8四个系列 第1个数字为系列号， 第2和第3个数字表
12、示排量， 最后的字母： i表示燃油喷射、A表示自动挡、 C表示双座位、 S表示超级豪华 如318iA表示为3系列，排量为1.8L，燃油喷射，自动挡； 850Si表示8系列轿车，排量为5.0L，超级豪华型，燃油喷射。,1.投保单内容保险车辆情况,宝马 BMW 型号（补充） 宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。 跑车型号用Z打头： 主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。 越野车用X打头： 代表车型是X5,1.投保单内容保险车辆情况,奥迪 Audi 型号（补充）A系列：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。 后面的数字越大表示等级越高： A2、A3系列是小型轿车； A4系列是中
13、级轿车； A6系列是高级轿车； A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车) S系列：S系列多是高性能车型，但并非是越野车 主要有S3、S6及S8等； TT系列：则全部是跑车。,1.投保单内容保险车辆情况,奥迪 Audi 型号 （补充） A系列与S系列的区别： 1. 两者摸样差不多； 2. S系列都为4轮驱动 装有全时四轮驱动装置“quattro” 3. S系列发动机强劲 部分装有涡轮增压装置 4. S系列轮胎比较扁平 具有良好的操纵稳定性能,1.投保单内容保险车辆情况,发动机号及车架号 发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写； 对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。,1.投保单内容保险车辆情况,车辆识别代码 Vehicle Identification Number（补充） VIN码由17位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。VIN码各位说明1 13位（WMI）：制造厂、品牌和类型；2 48位（VDS）：车辆特征： 轿 车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型； MPV ：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重； 客 车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。,
