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1、 第 3章 汽车保险产品（ 4） 保险费率 =保险费 /保险金额 。 保险费率是每一保险金额单位 ， 在一定保险期间所交保险费的比例 ， 通常以 或 表示 。 一 、 车险费率模式 从车费率模式和从人费率模式 。 前者确定时主要考虑车辆的风险因素 ， 后者确定时主要考虑驾驶人员的因素 。 从车 +从人 +从地域 2.2.6 机动车保险费率 二 、 车险费率影响因素 1、 从车主义车险制度 影响因素主要包括： （ 1） 车辆的使用性质 使用性质分营运和非营运 。 目前 ， 各保险公司对使用性质细分 ， 如 太保公司分为私人生活用车 、 行政用车 、 生产用车 、 营运车辆 、租赁车辆等； 平安公
2、司分为营业车辆和非营业车辆 ， 对营业车辆又分为个人用车 、 企业用车 ， 非营业车辆又分为个人用车 、 企业用车和机关用车等； 人保公司分为营业车辆和非营业车辆 ， 非营业车辆又分为各级党政机关 、 社会团体 、 企事业单位自用的车辆和仅用于个人及家庭生活的车辆 。 （ 2） 车辆种类与大小 目前国内将机动车辆主要分成五类 ， 即客车 、 货车 、 特种车 、摩托车 、 拖拉机 。 客车的风险大小与座位数有关 ， 在承保时 ， 要充分考虑座位数 ，一般按客车的座位数实行分档计费 。 货车的风险大小与吨位数有关 。 在承保时 ， 要充分考虑吨位数 ，一般按车辆的载重量实行分档计费 。 客货两用
3、车按客车或货车中相应的高档费率计费 。 特种车主要指具有专门用途的车辆 ， 如 ， 油罐车 、 气罐车 、 液罐车 、 冷藏车 、 起重车 、 装卸车 、 工程车 、 监测车 、 邮电车 、消防车 、 清洁车 、 医疗车 、 救护车等 。 摩托车的适应性和安全性均较差 。 拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外，一般拖拉机的驾驶人员的技术水平也不高。 （ 3） 车龄 （ 4） 车辆的厂牌型号 英国采用由保险机构成立的专门机构 ， 负责对各种车辆的安全性进行综合分类 ， 效果十分理想 。 （ 5） 车辆的行驶区域 为四类 ， 即 出入国境行驶 、 国内行驶 、 省内 （ 含直辖市 、 自治区
4、） 行驶 、 指定区域行驶 。 （ 6） 汽车的使用目的 2、 从人主义的车险制度 一般考虑驾驶员情况 ， 主要包括： （ 1） 驾驶员年龄 （ 2） 驾驶员性别 例 ， 美国 1994年 1.751亿持照驾驶人员中男性占 51%， 女性占49%， 但是 ， 在涉及致命的重大交通事故中肇事的驾驶人员中男性所占的比例为 4.29%， 远远大于女性的 1.69%。 （ 3） 驾驶员的职业 （ 4） 驾驶员的婚姻状况 （ 5） 驾驶员的驾龄 （ 6） 驾驶员的事故记录 （ 7） 驾驶员的吸烟 、 酗酒等生活习惯 （ 8）附加驾驶员数量 总之 ， 影响汽车保险费率的风险因素非常多 ， 但由于许多因素的
5、可操作性较差 ， 所以目前各保险公司在厘定费率时实际考虑的影响因素不是太多 ， 一般包括 ： 车辆自身方面 ： 汽车厂牌型号 、 汽车种类 、 使用年限 、 使用情况和行驶区域等 ； 驾驶人员方面 ： 驾驶人性别 、 年龄 、 驾驶经验 、 肇事记录等 。 也就是说 ， 我国各保险公司正在逐步将费率厘定从从车模式过渡到从人模式 ， 同时综合考虑从车模式的风险因素 。 三、机动车保险费率 （一） 费率表使用 表 3 - 3 家庭自用汽车第三者责任保险费率表 赔偿限额元 车辆座位数 5 万 10 万 15 万 20 万 30 万 5 0 万 100 万 6 座以下 785 1099 1240 13
6、34 1491 1688 1923 6 10 座 672 941 1061 1142 1276 1444 1646 表 3 - 4 家庭自用汽车损失保险费率表 1 年以下 1 2 年 2 6 年 6 年以上 车龄 座位 基础保费 费率 基础保费 费率 基础保费 费率 基础保费 费率 6 座以下 630 1.50 600 1.43 594 1.41 612 1.46 6 10 座 756 1.50 720 1.43 713 1.41 7 35 1.46 注：费率表中，涉及分段的陈述按“含起点不含终点”的原则来解释。 例如：“ 6 座以下”的含义为少于 6 座且不包含 6 座；“ 6 - 10 座
7、”的含义为 6 座以上 10 座以下，包含 6 座，但不包含 10 座。 利用费率表，可计算投保机动车辆的保险费。 使用 第三者责任险费率表时， 需根据投保人类别、车辆用途、座位数/ 吨位数、责任限额直接查出对应保费即可，对责任限额超出 1 0 0 万元的应通过公式进行计算。 使用车辆损失险费率表时，需根据投保人类别、车辆用途、座位数 / 吨位数、车辆使用年限查找基础保险费和费率，然后根据车辆损失险保费的 计算公式计算即可。 （ 二 ） 费率调整 1 车型系数 山东省分公司的车损险车型系数如表 3-5所示 。 2 风险修正系数 （ 1） 无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数 。 表 3-6。
8、（ 2） 单车风险修正系数 。 表 3-7。 （ 3） 车队费率浮动系数 。 表 3-8。 3 费率调整计算方法 （ 1） 车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式 ， 即：车型系数 （ 1+风险修正系数 ） 。 （ 2）使用车型系数、风险修正系数后的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度时，按照监管部门规定的最大幅度执行。 表 3 - 5 车损险车型系数表（山东） 类型 车型 系数 一 桑坦纳、捷达、夏利、富康、松花江、长安面包 0.9 二 国产帕萨特、吉利、伊兰特、宝来、猎豹 0.95 三 奇瑞、西耶那、派力奥、乐骋、飞度、特锐 1.05 四 广州本田、起亚远舰、别克君威、别克荣御、丰田
9、皇冠、福特福克斯、奔驰、宝马 1.1 五 奥迪 A8 、沃尔沃、法拉利、宾利、劳斯莱斯、迈巴赫、凯迪拉克、保时捷、路虎 1.2 六 特异车型、稀有车型、古老车型 1.3 单车 七 其他 0.85 1.3 车队业务 根据业务整体车型情况确定。 0.85 1.3 表 3 - 6 人 保 公司无赔款优待及上年赔款记录费率浮动表 等级 一 二 三 四 五 浮动幅度 30 20 10 0 10 等级 六 七 八 九 十 浮动幅度 20 40 60 80 100 注： 1. 初次投保车辆等级为四级。 2. 上一保险年度没有发生赔款的，下降一个等级。 3. 上一保险年度发生赔款次数在两次（含两次）以内的，等
10、级不变。 4. 上一保险年度发生赔款次数超过两次的，每超过一次，上升一个等级。 表 3 - 7 中国人民财产保险股份有限公司 单车风险修正系数表 项目 内容 系数 适用范围 多险种同时投保 同时投保车损险、三者险 5 所有险种 销售渠道 在保险人营业网点投保、通过互联网、电话投保 0 10 所有险种 提供详细信息 投保时按要求提供真实详尽的保单信息 3 所有险种 安全驾驶 上一保险年度无交通违法记录 5 所有险种 选择汽车专修厂 凡投保人在投保时选择专修厂，根据本地区专修厂的修理工时费、零配件价格差异，区分国产车、进 口车，分别进行上浮。 国产车： 10 30 进口车： 15 60 机动车损失
11、险与车身划痕险 1 、平均年行驶里程 10000km 10 2 、 10000km 平均年行驶里程 30000km 0 5 3 、 30000km 平均年行驶里程 50000km 0 10 4 、平均年行驶里程 50000km 10 20 家庭自用车、非营业用车所有险种 5 、平均年行驶里程 30000km 10 0 平均年行驶里程 6 、平均年行驶里程 5 0000km 0 20 营业用车所有险种 续保 上一保险年度在本公司投保机动车保险 10 所有险种 驾龄 1 1 1 驾龄 3 2 男 驾龄 3 3 驾龄 1 2 1 驾龄 3 3 指定驾驶人 女 驾龄 3 4 家庭自用车所有险种 1 、
12、省内行驶 5 约定行驶区域 2 、固定行驶路线 7 所有险种 注： 1. 本表不能与车队费率浮动系数表同时使用。 2. 单车风险修正系数表中的浮动系数采用累加方式，系数值为正数表示费率上浮，系数值为负数表示 费率下浮。 3. 仅适用于保险期间为一年及以上的保险单。 4. 对于数据信息不能支持的地区，暂不执行安全驾驶系数，待条件具备后再使用。 5. 约定行驶区域中的两项系数不能同时使用。 6. 指定驾驶人系数仅适用于指定一名或两名驾驶人；当指定两名驾驶人时，以两名驾驶人优惠较少者为准。 表 3 - 8 中国人民财产保险股份有限公司车队浮动系数表 项目 系数 40% 及以下 - 30% - 20%
13、 40 % 60% - 20% - 10 % 60% 7 0 % 0 70% 9 0 % +10% +30% 过去三年平均赔付率 9 0 % 以上 +30% 20 台承保数量 50 - 2% 50 台承保数量 100 - 5% 100 台承保数量 300 - 8% 承保数量 承保数量 300 - 10% 10 万元保险费 50 万元 - 2% 50 万元保险费 100 万元 - 5% 大额保险费一次付清 保险费 100 万元 - 8% 续保 1 年 - 2% 续保 2 年 - 3% 续保 续保 3 年 - 5% 销售渠道 代理业务 +5% +10% 注： 1. 本表不能与 单车风险修正系数表同时使用。 2. 车队浮动系数表中的浮动系数采用累加方式，系数值为正数表示费率上浮，系数值为负数表示费率下浮。 3. 仅适用于保险期限为一年及以上的保险单。 附件： 自学材料 End!
