银行卡介绍(银行卡-银行培训)

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1、 第一节 银行卡概述 银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向 社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部 或部分功能的信用支付工具。 银行卡是经济发展的产物，作为一种新型的消费信贷方 式和支付手段，最早产生于发达国家和地区，随着信用 制度的不断完善及现代电子通讯技术的运用，银行卡得到飞速发展，并在全球形成了以维萨（VISA）、万事达 等为主的国际信用卡集团。 信用卡的产生与发展过程 雏形阶段(1915一1945) 发展阶段(194650年代初) 成熟与完善阶段(20世纪50年代初一60年代中期) 普及阶段(20世纪60年代中期70年代末) 国际化阶段(20世纪80年代以后）银行

2、卡的功能和作用 功能：支付结算；储蓄；转账；消费信贷 作用 减少现金货币的使用，节省货币流通费用 提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 简化收款手续，节约社会劳动力 提高交易透明度，完善税收体系，增加财政收入 韩国地下经济占GDP比重从20%（90年代）降至10%（2002）；2001年 韩国税收增加58亿美元，其中从持卡消费增收12% 刺激消费，促进经济增长 电子支付在消费支付中每增加10%，国民经济增长0.5%银行卡产业中的参与主体 消费方 持卡人和特约商户 供给方 发卡机构（银行或非银行机构，如信用卡公司，及 一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保 险公司）、收单机构和银行卡组织

3、 中间供应商 包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以 及各类第三方服务机构 宏观管理者， 政府和行业管理者5银行卡产业链关系持卡人特约商户发卡机构卡组织收单机构各类中间供应商（软硬件）和第三方服务机构政府及行业管理者消费方供给方中间商宏观管理者1915年，信用卡起源于商业信用 最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商 店、饮食业、娱乐业和汽油公司。1950年，“大莱俱乐部” 成立 无须银行办理，性质仍属于商业信用卡。1952年，美国富兰克林国民银行发行了第一张现代 意义上的银行信用卡20世纪六、七十年代，国际信用卡公司VISA和万事 达等先后成立。几大组织 社会经济背景 银行个人金

4、融业务发展迅速 银行卡便利性、功能及增值服务 个人收入的增长和消费特征的改变 技术背景 强大的计算机网络系统是产业发展的技术前提 数据集中是账户管理向客户管理转移的技术前提 政策背景 1993年6月，江总书记亲自倡导实施金卡工程 2001年末，国务院有关领导提出联网通用314计划 全国各地地方政府的鼎力支持 大陆银行卡产业发展的背景 发展银行卡产业的意义 扩大消费需求，推动国民经济增长 保护民族金融体系的独立性及安全性 WTO的承诺与支付体系的重要性 培育和提高商业银行的竞争力 促进社会进步，强化政府宏观调控能力 信用；公共支付；货币供应；偷税漏税 提升祖国大陆国际形象，推动国际化进程 200

5、8奥运会；2010世博会 起步阶段：1978-1993 1978年，中国银行广东省分行代理国外信用卡业务 ，标志着信用卡正式进入中国大陆 1985年3月，珠海中行发行大陆第一张银行卡 中工建农交行先后发卡并加入两大信用卡组织 大规模发卡阶段：1994-1996 国有商行分支机构在大中城市独立发展银行卡业务 股份制商行纷纷加入发卡行列 “金卡工程”开始实施大陆银行卡产业发展历史 联网通用整合阶段：1997-2001 1997年7月，首批12个金卡工程试点省市的信息交换 中心投入运营，后扩至18个 1998年底，全国银行卡信息交换总中心建成，银行卡 业务逐步实现跨行异地交换 各商行大力推进行内银行

6、卡系统的建设与整合 高速发展阶段：2002年- 2002年3月，中国银联成立,基本实现联网通用 2003年,联网通用继续深入进行；中国大陆信用卡步 入快速发展阶段 大陆银行卡产业发展历史 (截止到2004.6)加入银联网络的发卡机构共141家 15家全国性银行；88家城市商业银行；22家农村信用联社；16 家香港机构。 （同上）发行银行卡7.14亿张，同比增长25.5%；其中 银联标识卡3.1亿张，同比增长100%。 借记卡6.84亿张，约占96% 贷记卡2900万张，约占4% （同上）银行卡受理商户约29.8万家，累计布放 ATM6.4万台、POS机具47.6万台。 银行卡专业化服务机构纷纷

7、成立；机具制造商、软件供 应商等也有了一定的发展。 各地各级政府大力支持银行卡产业；上海市建成全国首 个银行卡产业园大陆银行卡产业的现状 到2003年底，大陆各商业银行所发行的人民币 卡交易笔数约44亿笔，同比增长48%；交易金 额约18万亿元，同比增长56%。 人民币/外币存款余额：11387亿元/36亿美 元。 人民币和外币透支余额：58亿元和1773万美 元。 国际卡交易743万笔，金额为16亿美元，消费 金额为7.9亿美元。 外卡收单金额为187亿元。银行卡总体交易状况 2004年1-6月份，中国大陆银行卡跨行交易总 笔数8.3亿笔，同比增长62%；日均交易笔数 456万笔。 清算金额

8、2929亿元，同比增长94%；日均清算 金额16亿元。 2004年6月份，银联转接成功率99.984%，系 统成功率98.5%，交易成功率87.19%银行卡跨行交易状况发卡市场：03年发卡量分析 各行业务重心向贷记卡倾斜 2003年被称为 “信用卡元年” 十多家银行发行了标准贷记卡 工行、农行、中行、建行、交行 广发、深发、招商 上海银行、南京商行、宁波商行 外资银行跃跃欲试发卡市场：信用卡前景看好发卡市场：03年跨行交易量分析大陆银行卡产业的发展特征 体制创新促进产业集约化经营；专业化程度有所提高 分立银行卡中心，以公司模式独立运营。 各种专业化服务机构出现；越来越多的商业银行将制卡、送卡或

9、 ATM、POS机具的安装、维护等银行卡非核心业务外包 信用卡市场的发展滞后，银行卡产业利润低下 发达国家：信用卡利润占总收入的85%；仅利息收入就占70% 大陆：借记卡为主，信用卡少，利息收入微乎其微 大部分所有银行的银行卡业务都没有实现赢利 发卡规模可观，但主要产业技术指标均比较抵 银行卡的活跃率 现金渗透率（持卡消费总额占社会商品零售总额的比例 ） 银行卡消费占个人可支配收入比重 产品和服务创新成为发卡机构的主要竞争手段 因消费/取现的使用范围趋同，故品种和功能差异成为卖点 细分客户，个性化卡种：工资卡、联名卡、女性卡、交通卡 更多服务：送保险、发交易通知、订房/订票/旅游优惠 以“奖”

10、促销是中国大陆银行卡产业一个重要的营销手 段 办卡优惠或赠送礼物 对消费活动予以奖励：积分、抽奖、打折 区域发展严重不平衡 东南沿海经济发达地区 大城市：上海、深圳、广州、北京等 有银联分公司的地区大陆银行卡产业的发展特征大陆银行卡产业的主要问题 行业管理体制问题 贷记卡坏账核销制度：成本费用可能超过坏账本身 财政部：银行卡市场推广费用只能占收入的2 银行高管人员薪资水平受政策限定 经营主体问题 国有银行主导银行卡市场 经营动机错位：储蓄规模最大化而非利润最大化 专业化服务未充分市场化 高端商户过度竞争，中小商户很少开发 缺乏规模效应，产业经营成本远远高于国外同行 大陆银行卡产业的主要问题 相

11、关法制环境建设滞后 美国相关法律法规多达十几个 中国大陆仅有人行银行卡业务管理办法，没有 直接针对银行卡业务的法律 受理环境亟待改善 市场规模不足，商户普及率低 跨行交易成功率有待提高 差错投诉处理效率不高，影响用卡受卡积极性 持卡消费意识不足 银行卡使用率不高，众多睡眠卡 即使用卡，大部分还是取款，购物消费比例低银行卡联合组织：中国银联 2002年3月在上海成立 ，注册资本16.5 亿元人民币 在合并全国银行卡信息交换总中心和18 个城市银行卡信息交换中心基础上成立 80多家金融机构共同出资发起 宗旨：为跨行支付提供统一、高效、安 全的支付清算服务和其他专业化服务 圆鼎卡业务发展基本情况 江

12、苏省农村信用社联合社圆鼎借记卡于2005年4 月18日正式向社会公开发行。江苏省农村信用社 联合社圆鼎借记卡是由各县联社（包括农合行、 农商行，下同）委托省联社向省银监局申请的统 一借记卡品牌。 江苏省农村信用社圆鼎贷记卡于2008年1月18日 在宜兴农村合作银行正式向社会公开发行。江苏 省农村信用社圆鼎贷记卡（以下简称圆鼎贷记卡 ）是由各县级联社（包括农合行、农商行，下同 ）委托省联社向中国银行业监督管理委员会（以 下简称银监会）申请的统一贷记卡品牌。 银行卡功能：支付手段功能；转账结算功能；储蓄功 能；汇兑功能；消费贷款的功能；多种服务功能；证 明身份与表明信誉的功能 特点：银行卡以信用为

13、基础；方便性；高时效；有偿 性；安全性；收益性 作用： 银行卡产业对国民经济的促进作用：有利于减少现金货币 的使用，节约流通费用；简化收款手续，节约社会劳动； 促进商品销售，刺激社会需求；有利于扩大银行转账结算 业务，增加银行信贷资金来源；有助于加强对经济运行的 监控 银行卡对我国社会生活的影响：推动了支付体系现代化， 提高金融服务水平；改变了国人的支付习惯，改善了人民 的生活水平；提高了社会文明程度，提升了我国的国际形 象；改善了农村金融服务，助力和谐社会建设。第二节 银行卡的分类 按照物理特性：磁条卡；IC卡；塑料卡；激光卡 按照资金的清偿方式：借记卡；贷记卡；准贷记卡 按照用途：信用卡，

14、自动提款卡，转账卡 按照使用范围：个人卡，单位卡 按照流通范围的不同：国际卡，地区卡 按照信用卡账户币种数目：单币种信用卡，双币种 信用卡 按照持卡人的资信不同：金卡，普通卡 按照持卡人的地位和责任：主卡，附属卡 其他种类：联名卡，认同卡，优惠卡，专用卡，彩 照卡，储值卡，纪念卡 圆鼎卡的种类、主要功能和发行对象 圆鼎借记卡 1、圆鼎个人借记卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消费、 中间业务等；发行对象：个人大众客户。 2、圆鼎单位借记卡，主要功能：查询、消费、转账；发行对象：企 业客户。 3、圆鼎借记联名卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消费、 中间业务等；发行对象：群体客户。 4、

15、圆鼎借记易贷通卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消 费、中间业务、授信贷款业务等；发行对象：农户、个体工商户、 微小企业主。 圆鼎贷记卡 1、圆鼎贷记卡普卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消费等 ；发行对象：符合贷记卡申办条件的个人大众客户。 2、圆鼎贷记卡金卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消费等 ；发行对象：个人优质、高端大众客户。 3、圆鼎贷记公务卡普卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消 费等；发行对象：政府机关公务员。 4、圆鼎贷记公务卡金卡，主要功能：查询、存款、取款、转账、消 费等；发行对象：政府机关公务员。第三节 银行卡实务 申领 基本规定 申领单位卡的客户必须同时具备以下条件 申领个人卡的客户必须具有有效身份证件 受理流程：填表 审核 发卡 资料归档 注意事项 阅读章程 在卡的背面签名 对卡的妥善保管 注意卡的使用范围圆鼎借记卡的收费标准项目名称流程简述基准价格说 明工本费收取现金5元暂不收取费用年