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1、* Seite 1GTZ China, Name德国技术合作公司邮储项目培训资料职业道德和行为准则PSBC-GTZ 小额贷款与 零售银行业务项目组* Seite 2GTZ China, Name课程大纲 第一部分 职业道德第二部分 信贷人员行为准则第三部分 信贷业务实际案件解析* Seite 3GTZ China, Name第一部分 职业道德一、什么是职业道德 二、职业道德的内容 三、职业道德与企业的发展 四、如何培养职业道德修养* Seite 4GTZ China, Name一、什么是职业道德？1、职业 是指人们由于社会分工而从事具有专业业务和特定职责并以此作为主要 生活来源的工作。2、道德
2、 是指以善恶评价为标准，依靠社会舆论、传统习俗和人的内心信念的力 量来调整处理人和人之间、个人和社会、个人和自然之间各种关系的行 为规范的总和。3、职业道德 是指从事一定职业劳动的人们，以善恶进行评价的心理意识、行为原则 和行为规范的总和。* Seite 5GTZ China, Name二、职业道德的内容1、文明礼貌具体要求：仪表整洁；举止得体；语言规范；待人热情2、爱岗敬业具体要求：树立职业理想、强化职业责任、提高职业技能* Seite 6GTZ China, Name二、职业道德的内容3、诚实守信具体要求：忠诚所属企业； 维护企业信誉； 保守企业秘密4、办事公道具体要求：坚持真理、公私分明
3、、公平公正、光明磊落。5、勤劳节俭勤劳促进效率提高；节俭降低生产成本。* Seite 7GTZ China, Name二、职业道德的内容6、遵纪守法职业纪律的涵义是在特定的职业活动范围内从事某种职业的人们必 须共同遵守的行为准则。具体要求：学法、知法、守法、用法；遵守企业纪律和规范；7、团结互助具体要求：平等尊重；顾全大全；互相学习；加强协作。 * Seite 8GTZ China, Name三、职业道德与企业的发展职业道德在企业文化中占重要地位。 企业环境需要由职工来维护和爱护。 职工没有严格遵守规章制度的觉悟，企业的规章制度就形 同虚设。 职工是实现企业发展战略目标的主体。 职业道德对职工
4、提高科学文化素质和职业技能具有推动作 用。* Seite 9GTZ China, Name四、如何培养职业道德修养1、职业道德修养的涵义修养指人们为了在理论、知识、艺术、思想、道德品质等方面达到 一定的水平，所进行自我教育，自我改善，自我提高的活动过程。职业道德修养指从事各种职业活动的人员，按照职业道德基本原则 和规范，在职业活动中所进行的自我教育、自我锻炼、自我改造和自我 完善，使自己形成良好的职业道德品质。* Seite 10GTZ China, Name四、如何培养职业道德修养2、职业道德修养的途径 确立正确的人生观； 培养良好的行为习惯； 学习先进人物的优秀品质； 同社会上的不良现象作
5、斗争。3、职业道德修养的方法 学习职业道德、行为规范； 提高文化素养； 自我反思； 努力做到“慎独” 。* Seite 11GTZ China, Name第二部分 信贷人员行为准则一、行为准则的定义 二、为什么需要行为准则 三、行为准则的主要内容* Seite 12GTZ China, Name一、行为准则指信贷人员在日常信贷工作中的基本原则及 应遵照的规范。二、为什么需要行为准则？银行的成功很大程度上来自公众的信任，信贷员对外就代 表银行 是树立银行形象、获得公众信任的基础 行为准则不仅是准则，也是员工的工作指导，是评判员工 工作对与错的基本标准* Seite 13GTZ China, Na
6、me三、行为准则的主要内容诚实信用岗位职责熟知业务 专业胜任守法合规授信尽职团结合作利益冲突公平对待保护商业秘密与客户隐私公平竞争* Seite 14GTZ China, Name诚实信用银行业从业人员应当以高标准的职业道德规范 行事，品行正直，恪守诚实信用的原则。* Seite 15GTZ China, Name诚实信用场景案例： 信贷员：“我们的还款计划是，您借10000元，每 个月还900元，累计利息800元。” 客户：“那就是说利息是8厘，是这样吗？” 信贷员：“差不多，大概是这样。”* Seite 16GTZ China, Name岗位职责银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行
7、岗位 职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全， 做到： （一）不打听与自身工作无关的信息； （二）除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗 位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行； （三）不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己 保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有 关的物品或信息交与或告知其他人员。* Seite 17GTZ China, Name熟知业务 专业胜任银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识 、资格与能力。银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务 知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收 益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框
8、架。* Seite 18GTZ China, Name熟知业务 专业胜任 作为一名银行业从业人员，以下三个方面的知识是不可或 缺的：1、对宏观经济和金融状况有较为全面的认识和了解，并对银 行在现在经济中所起的作用有所了解。2、熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规，并 对金融监管体制和所从事业务涉及的监管规定有较为深入的了 解。3、具备胜任本职工作的相关专业知识和技能。 * Seite 19GTZ China, Name守法合规银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律 规范以及所在机构的规章制度。* Seite 20GTZ China, Name守法合规场景案例： 信贷员到客户场所进行
9、调查，已经接近中午时间，客户：“你们的 工作真辛苦，一起吃饭吧，边吃边聊。” 某个信贷员的客户是开服装店，信贷员工作之余逛街，来到该客户 店面。客户：“上次贷款你帮了很多忙，谢谢。今天我给你打五折 。” 某省信贷员说：他们在调查前确实不吃不喝，但是发放后把客户当 朋友一样，客户请他吃，他也回请，让客户觉得不还银行的钱，就 对不起朋友一样，他们觉得和客户建立良好关系很重要。 有时候为了答谢长期合作的优质客户，信贷员还会请客户吃饭。* Seite 21GTZ China, Name守法合规讨论： 特殊情况：农村或附近没有饭馆，下午还有调查， 怎么办？ 是否不能喝客户一口水，不能抽客户一支烟？* S
10、eite 22GTZ China, Name守法合规廉洁原则 防微才能杜渐喝水：喝开水？瓶装水？饮料吃饭？抽烟：一支烟，一包烟，一条烟收受礼物恩惠，如何能保证客观公正调查？* Seite 23GTZ China, Name守法合规廉洁原则 防微才能杜渐某借款人阶段性还款法宽限期正常归还，应归还第一期本金 时没有如期归还，后来离开本地，联系不上。要求担保人还款时 ，两个担保人均称我行信贷员收受客户贿赂，在客户实力不足的 情况下，让其贷到款，担保人不会代其归还，并要求撤消担保合 同。后查实信贷员在调查后收了客户两条烟。处理结果：信贷员上交了600元的不当得利。市分行对其做出 了行政警告处分、罚款5
11、00元，五年内不得从事信贷工作。* Seite 24GTZ China, Name守法合规廉洁原则 才能和在客户的博弈中立于主动 总行对一些逾期客户做贷后电话回访，客户有的称信贷员吃请、 收受好处。总行也收到一些客户投诉我们信贷人员收受好处承诺 贷款，又没有发放贷款，等等。 经核查，有些是因为发现客户不符合条件拒贷，或逾期后信贷员 多次催收，个别品行不端的客户诬告，作为不还款的借口；有些 客户反映真实；有个别情况是客户曾给信贷员一点好处（如请信 贷员吃了一顿饭），出现逾期后夸大了信贷员收受的好处。* Seite 25GTZ China, Name守法合规既不能损害银行利益，也不能损害客户利益某
12、县支行信贷部经理为避免客户达到享受按时还款利息优惠 政策标准而降低我行利息收入，通过止付客户还款账户方式，人 为造成客户逾期。这不仅侵害了客户利益，更严重损害了邮政储 蓄银行的信誉和品牌形象，反映出机构存在管理不严、员工合规 意识淡薄的严重问题。处理结果：信贷部经理免职，调离本岗，经济处罚2000元； 执行止付的储蓄柜员经济处罚1000元，二级支行行长未能起到 监督管理的作用，经济处罚1000元。县支行行长、副行长、市 分行信贷部总经理全区通报批评。* Seite 26GTZ China, Name授信尽职银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构 风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所
13、处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情 况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理 。* Seite 27GTZ China, Name授信尽职作为一名从事信贷的从业人员，以下行为是明显违反职业操守 的，有些还将带来相应的行政处罚或刑事责任：1、不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，即轻率地对授 信工作提出意见和建议；2、在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和 调查，听之任之。3、当客户发生根据合同约定的突发、重大事项之时，不及时调查、 处理并上报，而采取不作为的态度，甚至掩盖、歪曲；4、不按照要求对客户信贷资料、档案进行归档和移送，造成档案资 料不完整、不全面
14、；5、省略必要的审批程序，或不当干涉其他信贷审核人员的独立审查 意见；6、明示或暗示客户变造、编造资料或者协助客户的不诚实行为；7、不按照规定进行有效的贷后监控。* Seite 28GTZ China, Name团结合作银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任 、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专 业知识和工作经验。* Seite 29GTZ China, Name利益冲突银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利 益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的 关系，并按照以下原则处理潜在利益冲突： （一）在存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层 主动说明利益冲突的情况
15、，以及处理利益冲突的建议； （二）银行业从业人员本人及其亲属接受其所在机构提供 的服务之时，应当明确区分所在机构利益与个人利益。不 得利用本职工作的便利，以明显优于或低于普通金融消费 者的条件与其所在机构进行交易。* Seite 30GTZ China, Name利益冲突具体而言，从业人员的以下行为存在明显不当，这些行为有 时还会给个人带来行政或刑事上的责任： 不执行有关向关系人发放贷款的限制性规定，违规向关系人发 放优于一般交易的贷款，或以优于一般交易的条件与关系人达 成交易； 不按照法律法规和监管规则的要求，执行回避制度，在存在利 益冲突时不做任何披露而参与业务经营决策或交易处理； 不当利用朋友关系、亲属关系或同事关系，向客户推销不适合 的产品和服务；前述行为明显违反了诚实信用、守法合规的职业操守准则。 * Seite 31GTZ China, Name利益冲突场景案例： 信贷员父亲的一个朋友做生意，他来到银行申请贷款 。作为信贷员，你该怎么办？作为主管，你该怎么办 ？为什么？* Seite 32GTZ China, Name公平对待银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得 因客户的国籍、肤色、民族、性
