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1、74一、问题的提出所有经济交易活动都是建立在信用的基础上，没有信用，交易很难实现。传统条件下，法定纸币以国家信用为基础，进行买卖交易 ； 金融机构依赖于信用，开展存贷款、信托、保险，债权股票买卖等金融活动。这种条件下产生的信用成本相对较高。大数据时代，金融机构、企业、个人的信用情况趋向透明，信用成本有所降低，但数据真实性问题依然存在。 “区块链”技术则提供了一种新的信用创造机制，信用数据呈分布式存储，具有公开透明、不可篡改和加密安全性，使信用更加坚固，说谎将无比困难。2 0 1 6 年 1 0 月，工信部信息化和软件服务业司出台的中国区块链技术和应用发展白皮书 ( 2 0 1 6 ) 指出，金
2、融服务是区块链技术的第一个应用领域。区块链技术探索应用的进一步深入，有望开启新的信用时代，对有效降低信用成本、构建高效便捷投融资环境将产生积极影响。二、区块链内涵及其特点区块链是把加密数据（区块）按照时间顺序进行叠加（链）生成的永久、不可逆向修改的记录，是一种具备去中心化、高安全性、信用成本低、无法篡改和公开透明的分布式账本技术，被视为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。主要特点是 ： 去中心化。区块链是分布式记录、分布式储存、分布式传播。所有交易记录对全网络公开，没有第三方机构负责管理，每个节点都有参与、数据记录储存、退出权利。一个节点出现问
3、题，其他节点会继续数据更新和存储，信息完整可靠（见图） 。不可篡改。信息经过验证添加至区块链，就不能被随意篡改，具有极高的稳定性和可靠性。加密安全。区块链通过数学方法解决信任问题，依靠非对称加密和可靠数据库完成信用背书，不需借助第三方机构进行担保验证。非对称加密将以区块链技术构建高效便捷投融资环境内蒙古自治区发展研究中心课题组摘 要 ： 近年， “区块链”以高效、安全和透明的优势逐渐成为创新发展的前沿和热点，被誉为最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。 “区块链”提供了一种新的信用创造机制，在金融领域表现出广泛的应用前景，对降低交易成本、破解中小企业融资困局、优化信用体系、构建高效便捷投
4、融资环境将产生积极影响。关键词 ： 区块链 内涵 特点 投融资环境 建议交换摩擦边界降到最低，保护个人隐私，确保加密安全。开放共享。区块链中数据具有高度共享性，任何人都可查看区块链中涉及到自己交易或相关所需信息。且保证数据私密性，为隐私保护下的数据开放提供了解决方案。区块链可广泛应用于任何缺乏信任的生产生活图 从“中心化”到“去中心化”金融MACRO北方经济75领域，如金融、互助保险、教育、物联网、司法仲裁、健康管理等。目前，发达国家正积极布局区块链，各领域多点开花。截至 2 0 1 5 年底，我国已经成立区块链应用研究中心（北京） 、区块链应用研究中心（杭州） 、中国区块链产业联盟、中关村区
5、块链产业联盟。且国内多家企业开始探索技术应用，如金融机构在数字货币、支付清算、保险管理等领域进行研究开发，部分企业拟通过在云端使用区块链技术，构建以集物联网、互联网、车联网于一体，以智能生活、智能交通、智能服务为内容的“数字化城市” 。随着央行对区块链重视加深、新科技的溢出效应、区块链应用趋向成熟，区块链有望成为“互联网 + ”后的下一个投资热点。三、区块链技术在优化投融资环境中的作用（一）极大地降低交易成本由于信息不对称，企业与企业、企业与个人，以及个人与个人交易过程，都会产生很大的信用成本，导致交易成本高企，交易效率低下。区块链技术不仅可以降低交易前的信用成本，使信用成本趋近于0 ，也可有
6、效降低交易过程中产生的各种成本，进而提高交易效率。一方面，区块链改变了传统平台“管理信用”的方式，把所有信用链接起来，形成信用池。交易时，只需要查看对方信息表中的数据即可了解对方信息，省去了原来依赖第三方实现的信任过程和成本，交易即结算。另一方面，区块链可以使大多数类型的金融交易实现实时结算，简化清算和结算流程，缩短结算窗口，将大幅降低交易成本。此外，区块链技术有望最大限度地减少交易错误，有效交易成本。（二）有效破解中小企业融资难困局根据中国中小商业企业协会数据显示，截至 2 0 1 6 年，全国中小企业数量超过 4 千万家，占企业总数 9 9 . 7 %。但目前，中小企业陷经营困境，融资难仍
7、是制约中小企业发展的主要瓶颈。为此，国家多次出台扶持政策，如鼓励商业银行发展小微金融业务，推行供应链金融等，由于小微金融信用评价体系缺失、供应链金融信息不对称等问题，最终收效甚微。随着大数据的广泛应用，区块链技术有望成为解决中心企业融资难的突破口。区块链技术将线下供应链数据化，把买方、卖方、物流都接入平台，并对所有交易信息进行确权，实现供应链数据在互联网真实、公开、透明传输，有效破解信息不对称问题。金融机构可逐渐接入供应链体系，凭借区块链技术高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控和授信投入更多精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局。同时，区块链可实现
8、供应链上下游企业、物流供应商、商流供应商、产品经销商和金融机构的整体协作，推动信息流、物流、商流、资金流的四流融合，推动整个生态圈高校运转，将从根本上改善中小企业投融资环境。（三）进一步优化完善信用体系由于覆盖范围小、数据片面、调整僵化等局限性，传统金融信用评估模式越来越不适应信息社会的发展。大数据时代，快速增长的行为数据与区块链数字信任技术的发展，为经济个体的信用评测提供了新模式，有利于开启新的信用时代，进而优化投融资环境，推动经济活动规模扩大。主要表现为，一是降低征信和管理成本。区块链技术可无限地使用与分享信任数据，实现信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，有效降低征信成
9、本和信用产品的管理成本，大幅提高信用业务处理规模。二是拓展信用评估覆盖范围。区块链技术可覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体，如没有银行账户（或账户数据信息含量稀少）但能接触互联网的特殊群体，信用产品服务对象进一步拓展。三是提高信用创造能力。区块链下的可信任代码技术，使信用产品的全过程都具有动态编程能力，极大地拓展了信用产品的创新空间。如“智能合约”模式对各种金融场景都具有极强的适应性。四是有效挖掘信用客户资源。区块链使银行业深度嵌入实体产业运营过程，产融融合度将得到极大提升，信用资源的可应用场景进一步扩展，信用资源的利用效率将得到大幅提高。（四）突破地域限制，改善欠发达地区的投融资2017
10、06MACRO金融76环境基于信用卡、A T M机、银行网点等传统金融体系基本上是中心化的，货币依赖“央行” ，结算依赖“银行” ，信用成本相对较高，尤其在没有金融服务的贫困地区，以及跨境支付情形下的金融成本过高。据相关调查显示，全球仍有四分之一人口没有银行账户，尤其在贫困地区，有超过一半的人无法享受金融服务 ；跨境支付中，全球支付成本约 5 %左右。区块链的全网记账方式可建立“全球性”的信用，有望形成全球“信用”的基本协议，自动剔除“虚假信息” 、 “欺诈信息” 、 “双重支付”等信用信息，为全球市场提供基本的“信用”资源和低成本价值转移通道。同时，区块链可创新借贷模式，通过合约账户可实现
11、C 2 C （个人对个人） 、B 2 B （企业对企业） 、B 2 C （企业对个人） ，甚至是 C 2 B （个人对企业）的借贷关系。可见，区块链技术的广泛应用，将突破地域限制，为不同地域和不同属性的交易方提供交易的信用基础，实现跨地区、跨时空的点对点实时交易，欠发达地区与发达地区、国内与国外、企业与个人均可建立交易关系，对欠发达地区拓宽投融资渠道，优化投融资环境形成重大利好。四、几点建议（一）发挥政府带动作用，引导区块链技术探索应用一是强化政府引导。从战略层面制定区块链发展远景目标、总体发展规划及实施计划，并提供平台支持。制定区块链协议的规范，出台相关产业优惠政策和产业扶持政策，引导区块链
12、新兴技术研究与应用。二是加强法律约束。加快制定相关法律法规，构建保持管制与鼓励创新兼顾的区块链治理框架。三是推动行业基础设施建设。进一步完善行业数据共享平台，利用区块链技术建立健全风险评估、信息、信用体系，整合行业资源。（二）加强行业间交流合作，助力区块链推广落地一是建立区块链产业联盟。成立跨行业跨机构的产业联盟，启动一批重点课题研究，推进相关领域的基础研究和应用研究，破解区块链发展中存在的问题，推动技术落地应用。二是加快建立行业标准。联合行业力量，加快研究制定统一的区块链数据架构设计、信息披露与隐私保护、经营与监督等技术标准，力求在国际统一标准的制定中抢占话语权。引导企业进行专利布局，预防专
13、利“陷阱” ，做好知识产权保护。三是加强国际合作。加强与国外知名的区块链研究机构和组织交流合作，推动区块链技术落地应用。（三）探索金融领域先行先试，开辟业务增长新途径一是推动大型金融机构投资布局。早期研发阶段，鼓励大型金融机构广泛参与区块链项目，选择业务量大、交易关联简洁、技术应用提升效果明显的业务场景作为切入点，如客户征信、票据与供应链金融、跨境支付与结算、登记确权等，推进区块链技术应用 ； 开展试点和建立容错机制，培训团队，积累经验。待政策环境和市场技术成熟，探索利用区块链技术打造全新支付、信用评级、信贷等金融服务体系。二是推动中小型金融机构和互联网金融企业引入成熟应用。依托中小型金融机构
14、和互联网金融企业体制灵活、市场敏感度高等优势，鼓励其引入成熟的区块链应用，打造特色金融产品和服务模式，寻找新的业务增长点。（四）强化科研院所作用，增强区块链金融人才和技术支撑一是强化相关人才引进与培养。针对缺乏区块链技术和垂直行业复合型人才的痛点，大力引进区块链高技术人才，鼓励高等学校与金融机构合作开设区块链课程，加大区块链技术人才培养。二是加强区块链平台建设。探索建立区块链技术国家重点实验室，加快密码学、P 2 P网络等方面的相关研究，搭建基础研究和交叉学科研究的创新平台，增强应用创新能力。三是加强成果转化。依托高校、研究机构和企业自主创新平台，构建区块链产学研用相结合的开发联合体，加大核心信息技术投入，推动科研成果转化。（执笔 ： 付东梅 田晓明 刘军）责任编辑 ： 张莉莉金融MACRO北方经济
