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1、寿险产品专题介绍寿险产品分类n寿险产品n利率敏感型产品n非利率敏感型产品n健康险产品n费用报销型n损失补贴型n意外险产品保单设计流程n寻找可保风险n风险可保性研究n调查暴露于该风险下的人群大小n定量测算风险大小n保单设计n条款设计n保费计算n责任准备金测算保单内容n传统寿险n储蓄型寿险n分红型寿险n健康险n单纯医疗险n混合医疗补贴险n意外险未来主要产品展望n未来的社会、经济趋势n人口老龄化趋势n证、银、保分业管理，混业经营趋势n产品展望n储蓄型寿险n健康险n投连险n银行保险传统寿险产品传统寿险的特点n保证利益n较低的保证利率（平稳）n盈余分享（红利）传统寿险产品资金流向图共同的保险基金保 费费
2、 用保证利益红利投资传统寿险产品的组成要素产品开发保险服务股票型基金基金组合混合基金固定收益基金股指债券退休计划遗产计划税务计划教育一般储蓄储蓄型产品投资示例储蓄型产品用途示例投资型产品定义n保险人将被保险人所缴纳的保险费依照 约定的方式扣除各项费用后，依照被保 险人指定的投资分配方式，置于专设帐 户内，被保险人将承担全部或部分投资 风险。投资连接保险投资型保险的特征保险公司一般帐户专设帐户保管机构投资型产品资金流向图个人投资帐户保 费费 用死亡给付固定收费和保险成本投资收益投资型保险应有的特点n固定费用n高透明度n被保险人完全承担投资结果n灵活的投资选择n专业投资服务n基金自由转换投资特点n
3、股票基金n混合型（股票与债券的匹配）n基金的基金n对冲基金n固定收益基金n保证型基金n战略型资产组合各国投连险市场份额国家占有率 国家占有率 国家占有率比利 时48荷兰43日本0.25加拿大54葡萄牙16瑞典82法国38西班牙30奥地利45美国59英国56美国32投连险市场份额图示健康险健康险特点n市场前景广阔n风险大n费差、利差n发病病种、发病次数、单次医疗护理费用n保单限制条件多n核保成本高银行保险的特点n依赖银行庞 大的营业网 点，购买方 便，发展迅 速n保险产品简 单、种类单 一点评保险“霸王条款”寿险“霸王条款”一n随心所欲调费调费 率 单单方变变更不协协商n条款：重大疾病保险条款第
4、七条：“本 公司保留提高或降低保险费率之权利。进 行保险费率调整后，投保人须按调整后的 保险费率交纳保险费。” 寿险“霸王条款”二n理赔赔扣除互助款 只讲讲利益无信誉n条款：个人住院医疗综合保险附加特约 条款第七条保险给付削减：“若因意外伤 害或疾病所致住院费、住院手术费和医院 杂项费 ，从其他福利或医疗保险计划取得 部分或全部补偿，保险人仅负责补偿 剩余 部分，并以保险金额为限。” 寿险“霸王条款”三n住院天数须须同意 住院津贴难贴难 求偿偿n条款：保险公司住院保险条款第七条：“被 保险人因遭受意外伤害事故或因疾病，经诊断必 须住院治疗，本公司按住院天数支付住院医疗津贴 。每次住院的绝对免赔
5、天数为三天，每保险年度 住院医疗津贴给付天数最多为180天。” n 第八条住院医疗津贴给付限制：“被保险人每 次住院天数须超过十五天者，须事先向保险人提出 书面申请，经同意后，方对超过十五天的住院天 数部分给付住院医疗津贴，否则对每次住院的住 院医疗津贴给付以十五天为限。” 寿险“霸王条款”四n理赔须赔须 知事后给给 自我免责责无效力n条款：保险公司保户理赔须 知：凡意外事故须到定点 医院治疗，门诊处 方常用口服药，每张不得超过三天用药， 药量依常规药 量为标 准。住院处方按医嘱，出院带药 不得超 过三天量。凡门诊 和住院治疗以普通药品报销 ，高效药、滋 补药 、保健药、进口药一律不报。治疗费
6、 、检查费 中每次 光检查 不超过60元，CT等高精密仪器检查费 不予报销 。 n典型案例：山西省芮城县的消费者冯某于年月向 保险公司投保了“全家福”保险。理赔时 ，保险公司才出示 保户理赔须 知，并根据所谓的“理赔须 知”，最终只给报销 的医疗费 。江西万载县 一名消费者投保住院医疗保险 ，在合同有效期内因病住院。理赔时 ，保险公司以公司有内 部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费 。车险“霸王条款”一n任意设置免赔率转嫁风险 n单方规定投保人先向第三方索赔 n条款：保险车辆发生保险责任范围内的损失 应由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第 三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人 应提起诉讼或
7、仲裁。 车险“霸王条款”二n任意设免赔率转嫁经营风险 n条款：保险车辆因第三方造成损坏应由第三 方负责赔偿的，但确实无法找到第三方，保 险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范 围内实行绝对免赔率50%.车险“霸王条款”三n残车折归投保人加重消费者责任 n条款：保险车辆因保险事故受损，应当尽量 修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商 作价归被保险人，并在赔款中扣除。车险“霸王条款”四n规定管辖法院限制投保人选择 n条款：投保人和被保险人对保险合同内容或 理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以 选择提交被告所在地仲裁机构仲裁，或依法 向被告所在地人民法院提起诉讼进行解决。 车险“霸王条款”五n降低施救等费用的法定最高限额 n条款：经保险人同意的，由被保险人支付第 三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律 师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额 以外另行计算，最高不超过责任限额的 30%.车险“霸王条款”六n任意设置拒赔及合同解除条款 n条款：保险车辆发生保险事故后，被保险人 应及时采取措施止损，在48小时内通知保险 人，10天内向保险人提交能证明事故性质和 损失确定等必要单证。不履行上述义务的， 保险人有权部分或全部不予赔偿或解除保险 合同且不退还未到期保险费。
