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1、 专题讲座：认识投资与理财仝玲玲主要内容： 一、投资与理财概述1、什么是理财？2、什么投资与理财？3、投资与理财的目的？ 二、投资与理财的时间价值1、货币的时间价值概念？2、货币时间价值的计算3、风险的计量与管理 三、主要理财工具的投资特点及策略1、保险理财2、房产投资3、股票投资4、基金投资投资有风险 决策需谨慎投资有风险 决策需谨慎投资有风险 决策需谨慎一、投资与理财概述1、什么是理财？l 理财 是通过分析和评估个人或家庭的财务 状况和生活状况，对理财目标、财务计划和投 资策略等进行合理的规划与管理，以实现人生 不同阶段在财务上的自由、自主和自在。理财是一个长期规划理财不是一个产品，而是一
2、个过程理财不是针对某个生命时段，而是 针对一生投资有风险 决策需谨慎2、什么是投资与理财？“投资”（investment）、“理财”（finance） 。投资是指货币转化为资本的过程。投资可 分为实物投资和证券投资。前者是以货币投 入企业，通过生产经营活动取得一定利润的 投资。后者是以货币购买企业发行的股票或 者公司债券，间接参与企业的利润分配的投 资。投资从金融和经济方面解释，它涉及财产 的累积以求在未来得到收益。3、理财规划有那些内容？投资规划1子女教育规划2保险规划3房产规划465退休规划税务和遗产规划4、什么叫投资？不要让已赚回来的钱 躺在家里睡大觉，而要 让钱尽可能赚钱！如何让你的资
3、产在保值的前提下尽可能增值?为什么要投资?1、投资理财有利于抵御通货膨胀，防止 资产缩水 2、投资理财有利于平衡收支，使生活无 忧 3、分享中国经济高速成长的成果 4、 众多适合普通居民投资的工具的出 现让投资成为一种快乐的生活方式投资有风险 决策需谨慎通货膨胀对购买力的影响几年后 通货膨胀率（%） 123457.510 39794918986797369489837874635399183766963503912897969615439281586746354463121实际购买 力（%）5、投资的目的？人的一生，从出生、幼年、少年、青年、 中年直到老年，各个时期都需要用钱。 1、应对结婚成
4、家的需要 2、应对提高生活水平的需要 3、应对赡养父母的需要 4、应对抚养子女的需要 5、应对意外事故的需要 6、应对养老的需要6、投资什么？投资工具？基金股票收藏品国债存款什么是适合您的投资方式？基金房产投资有风险 决策需谨慎投资工具主要投资工具的比较种类流动性收益风险特点存款高低无流动性好但收益低债券中高中低低有一定风险,收益较稳定黄金中中中纸黄金具有相对高的流动性房地产低高中高收益较高但不易变现收藏品低高中高专业性太强股票高高高风险高且需要大量精力保险低中低低固定收益,免税,意外赔付基金高中高中操作简单,适合大众投资7、投资的人生规划投资理财规划 事业规划 投资规划 居住规划 教育规划
5、个人风险管理和保险规划 个人税务筹划 退休规划 遗产规划二、投资与理财的时间价值1、货币的时间价值货币的时间价值和风险的计量与管理是投 资与理财学的两大基石。时间价值是投资于 理财的第一原则，风险价值投资与理财的第 二原则。因此，在进行投资与财务规划之前 ，必须对货币的时间价值和风险价值有透彻 的理解和掌握。2、货币时间价值的计算单利 计算公式：利息=本金利率期限 例 ：某客户将100000元投资于3年期的凭证式国债 ，年利率为3%，他到期连本带息可收回 100000+100000 3% 3=109000（元） 复利 俗称“利滚利” 例：某客户将10万元投资于年复利企业债券，预期 年收益率同样
6、为3%，3年后该客户连本带息可收回 100000 （1+3%） =109272.70（元）货币时间价值的计算年金年金是指每年都发生的等额现金流量形式。在投资理财领 域中，年金主要的表现形式有零存整取、住房按揭的分期 还款、养老保险等。 普通年金又称后付年金，是指一定时期内每期期末等额收付 的系列款项。 预付年金是指一定时期内每期期初等额收付的系列款项。 递延年金是指在最初若干期没有收付款项的情况下，后面若 干期等额的系列收付款项。 永续年金是指无期限等额收付的特种年金，可视为年金的特 殊形式，如存本付息、公司股票中不能赎回的优先红利支 付、养老保险金的支付等。3、风险的计量与管理风险就是指未来
7、给自己带来损失的不确定性 。 按风险损害的对象分类： 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险风险的计量与管理按风险的性质分类 纯粹风险 投机风险 收益风险 按损失的原因分类 自然风险 社会风险 经济风险 技术风险 政治风险 法律风险风险的计量与管理按风险涉及的范围分类 特定风险 基本风险 特定风险 按投资组合中的风险分类 系统性风险 非系统性风险4、个人风险的管理风险回避风险回避是指采取措施直接回避风险，或者不去 做可能导致风险的事，从而避免某种风险的发生 以及由此带来的损失。 风险控制风险控制是指人们在面临潜在的风险时，采取措 施来控制风险，即在风险发生之前，减少风险发 生的条件，降低风险发
8、生的概率；在风险发生后 ，采取有效的措施，将风险可能造成的损失减少 到最低程度。个人风险的管理风险保留风险保留是指自己承担风险可能带来的损失。 一般适用于风险回避或者转移成本太高时。 风险转移风险转移是指将风险及其可能造成的损失转移个他 人。 风险分散风险分散是指设法将同一种风险分散到相关的多个 个体上，从而使每个个体承担的风险相对减少。 如分散投资，不要将鸡蛋放在一个篮子里等。三、主要理财工具的投资特点及策略一、 保险理财1、保险的定义保险是一种经济补偿制度，即集合 社会上面临同种风险的大多数，通过订 立保险合同，收集保险费建立保险基金 ，用于赔偿发生灾害事故当事人的损失 。2、保险的作用保
9、险的意义l只是今日作明日的准备l生时作死时的准备l父母作儿女的准备l儿女小时作儿女长大的准备l如此而已l今天预备明天，这是真稳健l生时预备死时，这是真旷达l父母预备儿女，这是真慈爱l能做到这三步的人l才能算做是现代人胡适保险的作用l（1）保险是一种分散风险损失的可靠 办法l（2）保险是一种重要的低风险投资工 具l下面是10种较容易在退休,失业或人生出现意外时, 经历生活水平骤跌的高危人士:1)双收入无储蓄人士:这类人夫妇俩都有工作,但 因家里无负担,容易报着挣多少花多少的心态,当其中 一方失去工作时,可能要举债度日.2)传统家庭:以一名成员为生活支柱,其他家人依 赖该名成员维持生计.3)高危行
10、业人士:如处身于一些潮流行业,如IT. 出版.生化工程人员.客户服务人员等,工作稳定性不 高的行业,或跳槽一族.4)靠身体吃饭的人,譬如运动员.模特等,应养成 积极投资,自我增值,建立保障的习惯.因为这些人如 本身发生意外,便可能没有别的收入来源,故自我保障 和储蓄的意识非常重要.l5)自由业人士:没有雇主提供保险,退休金保障,应 培养自我保障(如保险,储蓄,投资)的意识.6),高收入无储蓄人士):这类人习惯生活于固有 社群,有着较好的生活质量,如失去本身依赖的收入 时,消费模式和家庭支出不能随着改变时便很麻烦.7)企业中层人士:这类人往往由早上工作到晚 上,没有时间去计划将来,和为自己准备理
11、财计划. 终日忙碌的人可能没有时间为自己计划将来,而让 时间溜走.8)以投机为主炒卖的人:这类人获得丰厚利润 之余,也要保留20%做储蓄,以金字塔方式慢慢将投 机利润转为长期投资.l9)本身固定负债偏高,或有隐性负债的人士: 往往生活中一些意外,个人健康,个别家庭成 员的负债,可能会令理财计划失去预算. 10)没有人生计划的人:理财计划,婚姻,工作 计划其实也是我们人生计划中的一部分.我 们好像一个企业的主管一样,应为我们自己 的企业定下长期的现金收入和支出目标.有 计划的人不一定会发达,但肯定不会饿死,这 种风险意识应在年轻时培养.l（1）保障型保险l（2）投资型保险3、保险的分类4、购买保
12、险注意要点：（1）不同的人生阶段有不同的保险需求l单身阶段，买保险应以意外伤为主l结婚以后，买保险可投资组合l为人父母，买保险应以孩子的未来为主 线l养老计划别忘买保险购买保险注意要点：l（2）认清投保主体l（3）明确保单金额保障额度=家庭收入需求+子女 教育费用+现有负债+现有贷款+ 人生最后一笔费用-现有财务资 产购买保险注意要点：（4）要量力而行，不要因为长期的 保费支出影响正常生活。一般保费 在上班族年收入的10%左右是比较 合适的。 （5）挑选适合自己的险种。案例：l 以月薪3000左右的22岁女性小燕为例，设 计如下的一个方案：品种,每年费用,年限,保障额度,功能简 介守御神￥27
13、10,20年,10万,针对27种重大疾 病和手术的康复医疗金定期寿险￥303,10年期,30万,10年内的 保险身价增加了30万健康医疗￥499,可续保到65岁,最高10万 ,因为疾病或意外而产生的手术费用、住院费 用和补贴，减少医疗费用的压力 合计￥3512/年，￥293/月 财产险l1、正确确定财产险的保险金额。 最好按财产的实际价值，过高过低 都不好。l2、正确对待超额保险和重复保险 。l3、投资型家财险人寿保险l1、保障型保险之一：定期寿险l定义：指在合同期约定的期限内，被保险人 若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的 规定给付保险金。如果被保险人在保险期间 届满时仍然生存，保险合同即
14、行终止，保险 公司不再承担任何给付义务，也不退还保险 费。 l特点：保费低，可用最低的保险费支出取得 最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能 。普通定期寿险案例：l30岁王先生，保险期限到60岁，30年缴纳 ，100万元保额l保费支出：5900元/年30年=177000元l保险利益：身故保障：1年内疾病身故给付10.59万 元；意外身故或1年后疾病身故（保险期内 ）给付100万元意外残疾保障：根据残疾程度，累计给 付以100万元为限。人寿保险l保障型保险之二：终身寿险l定义：保险公司会对被保险人终身负责，直 到死亡为止，且最终必定要给付一笔保证金 。l特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险人寿保险
15、l保障型保险之三：两全保险l定义：又称生死合险，就是无论被保险人在 保险期内死亡或保险期满仍然生存，都由保 险公司依保险合同给付约定的保险金。l特点： （1）、储蓄性，既可获得保险保障，又参加了 一种特殊的零存整取储蓄。 （2）、给付性与返还性，无论身故或依然生存 ，保险公司均要返还一笔保险金。 （3）保费较高。但因可返还，实际真正的保费 支出是利息部分 。 生死两全保险产品案例：l30岁陈女士，20年缴费，保额10 万元。l保费支出：4820元/年20年=96400元l获得的保险利益：身故保险：1年内疾病身故领取1.482万元；意 外身故或1年后疾病身故领取10万元。意外残疾保障：根据残疾程
16、度，累计最高可领 取10万元。满期生存保险金：保险期满仍然生存，可领取 10万元。定期寿险、终身寿险、两全保险的适 用：l（1）定期寿险适用于：在短期内从事比较危险的工作且 急需保障的人；家庭经济情况较差 ，子女尚幼，自己又是家庭经济支 柱的人；正在偿还贷款或债务的人 ，如暂时失业者或经济较困难者。定期寿险、终身寿险、两全保险的适 用：l（2）终身寿险适用于：A.家庭生活责任重的被保险人 ，即刚成家立业的人或抚养子女成 长及教育的人。B.计划把保险金留给家人的被 保险人。C.计划把保险金当作退休生活 费或其他用途的被保险人。 （3）养老保险是生死两全保险的一 种特殊形式，两全保险的适用见后 面的养老保险部分。人寿保险l人身意外伤害保险l（1）定义：指当被保险人遭遇到非本意的、 外来的、突发的意外事故（非疾病因素）， 身体遭受伤害而残废或死亡时，保险公司按 合同约定给付保险金的一种人身保险。l（2
