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1、小额贷款公司的历史、 现状及发展前景展望西宁开投科技发展小额贷款有限公司 第一章 小额贷款公司简介 第二章 小贷公司成立的历史背景 第三章 小贷公司的发展现状及意义 第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题 第五章 小贷公司发展前景展望西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第一章 小额贷款公司简介 一、小额贷款公司及其法律地位 (一)“小额贷款公司”定义： 小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织 投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公 司或者股份有限公司。 (二)小额贷款公司法律地位： 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权；
2、 4、以全部财产对其债务承担民事责任。 “小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司 不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融 机构”。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第一章 小额贷款公司简介 二、小额贷款公司经营特点 (一）经营特殊商品:货币（只贷不存） (二）经营规则： 1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款； （高压线） 3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资 本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款 公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资 本净额的50%
3、。（底线） 4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司 的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及 他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。 西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第一章 小额贷款公司简介 （三）经营范围： 1、办理各项小额贷款； 2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业 务； 3、其他经批准的业务 西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第二章 小贷公司成立的历史背景 一、政策性环境 2004年7月，国务院领导作出批示，由央行、财政部、劳 动与社会保障部
4、和银监会等4部委联合召开专门的小额贷 款政策落实会议。央行与劳动保障部在全国100个大中城 市推广创业培训及小额信贷的工作模式，同时在13个国家 创业培训示范城市启动小额信贷试点。 2005年初，央行先行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古 5个省区开办小额信贷试点，并于2005年底在山西省平遥 批准成立两家小额贷款公司。接着，银监会集中在内蒙古 、四川、青海、甘肃、吉林、湖北等六省区试点三种模式 ：村镇银行、资金互助组织和贷款公司。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第二章 小贷公司成立的历史背景 从国际角度看，小额信贷的发展已有30多年的历 史。与市场经济发达国家的
5、经济发展模式不同， 我国在经济体制改革和探索发展方式的实践中， 创举出一套办法：“政策先行，推进试点，总结经 验，立法确认。”实践证明，这是一套稳中求进， 行之有效的好路子。因此，在总结试点经验基础 上，我们有理由期待着国家关于小额贷款制度进 一步法规化，法制化。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第二章 小贷公司成立的历史背景 二、市场环境 目前市场竞争的一种不公平态势，集中反映在各商业银行 面向私营企业和个体贷款总额开始出现明显的环比下降， 中小企业图谋发展，面临急需的资本输血。但借钱融资难 已成为难以克服的生存和发展障碍。 一方面是身系广大民众就业岗位的中小企
6、业缺乏资金，另 一方面是资本市场流动性泛滥得不到缓解。如何把闲置资 金配置到饥渴的中小企业身上，需要更多的金融中介和机 构，提供灵活的金融服务。 目前，大量处于“地下状态”的中国民间融资机构的活跃气 氛，其实就是这种需求的强烈表现。给予它们合法化的运 营，其实就是对它们“走出地面的阳光化行动”提供的最好 支持。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第二章 小贷公司成立的历史背景 三、国际借鉴 我国依然还有2365万左右的贫困人口。在讨论小额贷款制 度帮助和解救社会弱势群体和贫困人口时，我们联想到“ 穷人银行家”穆罕默德尤努斯。他从1974年创建小额信贷( 上世纪80年
7、代变为孟加拉国独立银行)到今天，为约660万 穷困者和弱势群体(主要是妇女)贷款超过57亿美元，还款 率近99%。在领受2006年度诺贝尔和平奖时，他这样感言 ：我们在消除贫困方面努力工作，同时，我们也重新设计 了经济理念。因此，实践证明，小额信贷公司有其适合成 长的环境。 正是考虑到以上的国内环境及国际经验，中国银行业监督 管理委员会、中国人民银行在二八年五月四日以“银监 发200823号”关于小额贷款公司试点的指导意见 问明确了小额贷款公司的法律地位。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 小额贷款公司是民间资本进入金融领域的 具体
8、实践，是金融体制改革的重大创新与 突破。据2011年4月21日央行发布的2011 年一季度小额贷款公司数据统计报告显示 ，截止3月底，我国小额贷款公司达到3027 家，从业人员32097人，实收资本2141亿 元，贷款余额2407.66亿元。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 当前，我省金融业正处于创新发展的关键时期， 金融业对支持全省“四个发展”的作用日益增强。 作为繁荣我省金融业的生力军，小额贷款公司对 缓解小微企业融资难具有重要作用。为支持在促 进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳 定等方面具有不可替代作用的小型微型企业
9、的发 展，自2009年6月试点至今年10月底，我省小额 贷款公司已经成立16家，注册资本7.99亿元，累 计发放小额贷款553笔，贷款总额10.71亿元，贷 款余额6.23亿元，在缓解小型微型企业融资难、 支持民生事业、服务“三农”等方面发挥了积极作 用。 西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 小额贷款公司的组建运行，是对多元所有制资本 开放农村金融市场的一次审慎尝试，是民间资本 进入金融领域的一次具体实践，是金融体制改革 的一次重大创新与突破，对于改革农村金融布局 、健全完善农村金融服务体系、促进信用环境建 设具有重要的推动作用。因
10、此，小额贷款公司的 开始设立便是以积极的态势出现的，自设立之初 就以服务“三农”和微小企业为已任，发挥了如下 几方面的积极作用：西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 首先，民间资本进入小额贷款公司以农户和民营 小型、微型企业为融资对象，能够弥补正规金融 机构的融资不足。小额贷款公司的产生和发展， 由于能够在更大程度上吸纳民间资本，拓宽了融 资渠道，因而弥补了很大一部分农户和民营小型 、微型企业的金融服务不足。特别是它能够坚持“ 小额、分散”和“只贷不存”的原则，将业务范围界 定为本县（市、区）的小额贷款和财务咨询，将 服务对象确定为当
11、地微型、小型企业和个体工商 户、养殖户、种植户及各种生产合作社，金融服 务的效果相当显著。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 其次，小额贷款公司为民间资本开辟了进入金融服务领域 的新渠道，有助于平抑民间借贷利率。我国长期以来形成 的二元经济结构和金融抑制，导致了正规金融与非正规金 融同时并存的二元金融结构。在正规金融市场准入受到限 制的情况下，民间资本大量地进入了非正规金融领域。非 正规金融虽然支持了民营企业的发展，但由于它自产生之 日起就不具备法律地位，缺少政府金融监管和内部控制制 度与合法契约的约束，借贷利率一般偏高，风险隐患甚
12、大 。而由民间资本组建的小额贷款公司，由于按照规定在工 商部门注册登记并被赋予合法地位，其融资行为就可以得 到规范，其贷款利率的最高浮动幅度、同一借款人贷款的 最高限额等也可以由银监部门、货币当局和省级金融办进 行制度约束。 西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 例如，小额贷款公司必须遵照人民银行和银监会 发布的关于小额贷款公司试点的指导意见， 严格执行司法部门关于贷款利率上限不得高于基 准贷款利率4倍的规定，尽管这同商业银行的商业 贷款利率相比仍然比较高，但对于那些资金需求 短、频、急又无法从正规金融机构获得贷款的民 营企业来说，特
13、别是相对于非正规金融的借贷利 率水平而言，这样的利率水平并不高，一般也能 够承受。由于小额贷款公司在信息对称程度、金 融交易成本等方面的优势不逊于民间非正规金融 ，相对较低的利率水平就可以对民间借贷利率起 示范作用，有助于平抑民间借贷利率水平。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 再次，小额贷款公司通过提供差异化融资产品和 服务，促进了地方金融服务体系的完善。小额贷 款公司由当地民间投资主体发起设立，股东对当 地经济情况、市场情况清楚，信息较为对称，可 以运用差异化竞争战略，重点发展银行业金融机 构“三不做”的贷款业务：一是大量作坊式
14、微小企 业的贷款业务，他们一般缺少抵押物，这是银行 不能做的；二是大部分微小企业贷款业务，他们 没有完整的财务报表，也没有资信记录，这是银 行不敢做的； 西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第三章 小贷公司的发展现状及意义 三是一般中小微型企业贷款业务，他们数量多， 借款频率高，交易成本大，这是银行不愿做的。 小额贷款公司实施这种差异化竞争战略，采取的 贷款类型主要是通过第三方担保的保证贷款，担 保人一般是有一定资金实力的工商业主、企业法 人代表、公司高管，以及具有稳定收入来源的公 务员等。小额贷款公司主要依靠人缘、地缘、血 缘关系和平时经常性的交往来了解企业经营项
15、目 ，有效地控制了信贷风险。西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题 小额贷款公司在成立之初可以说是满腔热情，在发展的过 程中也是波澜壮阔，但随着小额贷款公司的发展壮大，一 些问题也随之浮出水面： 问题一：身份之议 银监会2008年发布的关于小额贷款公司试点的意见规 定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批，到工商部门 领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可 证，因此不属于金融机构。但是小额贷款公司却经营货币 、发放贷款，履行着金融机构的职能，这样小额贷款公司 就出现了身份上的尴尬：一是在银行的存款只能按一般工 商户的活期存
16、款利率执行，原低于金融业同业存放利率， 也低于存放中央银行款项的利率； 西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题 二是向银行业金融机构融资时，无法享受银行同 业拆借利率，只能按一般工商企业贷款利率执行 ；三时由于小额贷款公司不属于金融机构，既不 能享受金融机构的税率优惠政策，又不能享受针 对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业 缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重。四 是因为小额贷款公司不属于金融机构，无法与人 民银行的征信系统对接，在实际工作中给客户造 成极大的不便西宁开投科技发展小额贷款有限公司西宁开投科技发展小额贷款有限公司第四章 小贷公司发展过程中遇到的问题 问题二：定位之议 按照关于小额贷款公司试点的指导意见规定 ，小额贷款公司应定位为主要为“三农”及微小企 业提供金融服务，但这
