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1、第十章保险经营环节第一节保险经营的特征与原则o一、保险经营的特征o二、保险经营的原则一、保险经营的特征o保险是服务形态的商品无形服务延续性o保险经营资产具有负债性o保险经营成本和利润计算具有特殊性o保险经营具有分散性和广泛性二、保险经营的特殊原则P244o风险大量原则o风险选择原则o风险分散原则风险大量原则o首要原则o保险人在可保风险的范围内，应根据自己的 承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。风险选择原则o要求保险人充分认识、准确评价承保标的的 风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与 否，从而决定是否接受投保。o事先风险选择o事后风险选择例：人身保险投保实务流程一、签单收费二、初审收单三
2、、核保四、体检五、鉴定六、出单七、取单w核 保公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费 率、 保额、可保利 益、投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否的决定并确定费率； w体 检根据公司承保规定，对需要进行体检的被保险人发出体检通知单 ，根 据体检结果做进一步核保的过程； w鉴 定核保人员根据体检结果决定承保、拒保或增加保费并转移出单的过程；风险分散原则o由多个保险人或被保险人共同分担某一风险 责任o核保时的风险分散o承保后的风险分散第二节保险经营的环节o保险展业o投保o承保o分保o防灾o理赔保险展业保险展业，即为保险营销。 基本环节 保险宣传（广告、座谈会、讲座等）
3、o 直接展业 专职代理o 展业渠道 保险代理人展业o 兼职代理o 保险经纪人展业 o统计08 第十四周一、投保w签单收费业务员指导客户填写投保单并收 取首期保险费和出具专用收据的过程；w初审收单业务员将填好的投保单及相关单 证交到公司收单内勤（处理中心）办理投保资 料 交 接手续；二、承保o投保人和保险人双方通过协商，对保险合同 的内容取得一致意见的过程。n审核投保申请n控制保险责任w核 保o核保又称风险选择是指保险人按照一定 的标准对投保人和投保标的的风险进行审核评 估，以排除不合格的投保人和标的，并防止不 可保风险的介入。o公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容 ，审查投保书、费率、 保
4、额、可保利 益、投保人 经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否 的决定并确定费率； o进行风险选择的原因： o（1）并非所有风险都具有可保性性o（2）可保风险存在的差异性o（3）保险活动存在着“逆选择”的消极作用w过程：w体 检根据公司承保规定，对需要进 行体检的被保险人发出体检通知单，根 据体检结 果做进一步核保的过程；w鉴 定核保人员根据体检结果决定承 保、拒保或增加保费并转移出单的过程；w出 单由处理中心根据指令打印保险 单；w取 单业务员持领取凭证到各所在督 导区的组训处领取保险单并送达客户。（一）保险承保主要环节核保核保即风险的选择，即保险人对投保申请 进行评估，决定是否接受这一
5、风险和接受的条 件1.保险核保的内容o审核投保人的资格。审核投保人的资格主 要是审核投保人对保险标的是否具有法律上 承认的利益，即保险利益o审审核保险标险标 的。 即对对照投保单单或其他资资 料核查查保险标险标 的使用性质质、结结构性能、所处处 环环境、防灾设设施、安全管理等情况o审审核适用的保险费险费 率。 一般的财产财产 和人 身可能遭遇的风险风险 基本相同，因此可以按照 不同标标准，对风险进对风险进 行分类类，制定不同的费费 率等级级，在一定范围围内使用 2.保险核保的程序o接受投保单。投保人购买保险,首先要提出投保申请，即填写投 保单，交给保险人o审审核验险验险1、审审核。保险险人收到
6、投保单单后,应详细审应详细审 核投保单单的各项项内 容，如保险标险标 的及其存放地址，运输输工具行驶驶区域、保险险期限、 投保明细细表、对对特殊要求的申请请等。2、验险验险 。验险验险 是对对保险标险标 的风险进风险进 行查验查验 ,以便对风险进对风险进 行分类类。验险验险 的内容，因保险标险标 的的不同而有差异 o接受业务业务 。保险险人按照规规定的业务业务 范围围和承保权权限，在审审核 验险验险 之后，有权权作出拒保或承保的决定o缮缮制单证单证 。缮缮制单证单证 是在接受业务业务 后,填制保险单险单 或保险险凭 证证等手续续的过过程 (1)财产保险的验险内容 o查验投保财产所处的环境 o查
7、验投保财产的主要风险隐患和重要防护部位 及防护措施状况 o查验有无正处在危险状态中的财产 o查验各种安全管理制度的制定和落实情况 (2)人身保险的验险内容o医务检验。主要是检查被保险人的健康情况，如检 查被保险人过去的病史，包括家庭病史，借以了解各 种遗传因素可能被保险人带来的影响。有时也根据投 保险种的需要进行全面的身体检查o事务检验。主要是对被保险人的工作环境、职业性 质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了解3.保险核保结论风险类别的划分o标准风险。属于这类的标的物有正常的预期损失； 属于这类的人有正常的预期寿命o优良风险。属于这类的标的物有低于正常损失率的 机率；属于这类的人有高于
8、正常的预期寿命o弱质或弱体风险。属于这类的标的物本身及其风险 防范措施上存在缺陷，出险机率高于正常的标的物； 属于这类的人的预期寿命低于正常人o不可保风险。属于这类的标的物有很高的出险机率 ；属于这类的人有极高的死亡率（二）保险承保决定核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件 1 按标准费率承保 2 按低于标准的费率承保 3 按高于标准的费率承保 4 拒保 （三）承保控制承保控制就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进 行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险1.保险人实施承保控制的主要途径o控制逆选择。所谓逆选择,就是指那些有较大风险的投 保人试图
9、以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保 人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。保 险险人控制逆选择选择 的方法是对对不符合承保条件者不予承保 ，或者有条件地承保o控制保险责险责 任。只有通过风险过风险 分析与评评估,保险险人才 能确定承保责责任范围围，才能明确对对所承担的风险应负风险应负 的 赔偿责赔偿责 任 o控制道德风险和心理风险风险o控制保险金额o规定免赔额（率）o分保（四）续保续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人 在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请， 保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加 修改而继续签约承保的行为 续保并非原保险合同期限的延长 续保以特
10、定合同和特定的被保险人为对象三、分保(再保险)分保是指直接承保人将其所承保的保险业务的一部分或全部分出给其他直接承保人或专业再保险人的经营行为(一)分保的作用分散巨灾风险 o进一步分散风险 分散经营风险分散巨额风险控制每个风险单风险单 位的责责任 o控制保险责任 控制一次巨灾事故的责责任累积积 控制全年的责责任积积累o扩大承保能力 o增进国际间的交流，提高保险技术 o形成巨额联合保险基金 (二)分保如何控制承保责任o控制每个风险单风险单 位的责责任。又称险险位控制。直接保险险人在决定分保时时，通常是根据有关法律、 条例以及自身的承保能力，确定对对每个风险单风险单 位的自留额额，将超过过自 留额
11、额以上的部分进进行分保。o控制一次巨灾事故的责责任累积积。也称事故责责任控制。因巨灾风险风险 事故可能使大量风险单风险单 位一次受损损 ，如果仅仅用险险位控制则难则难 以控制巨灾造成的责责任累积积，对对此，直接保 险险人通过过确定一次事故的累积责积责 任自留额额，将超过过累积责积责 任自留额额的 部分通过过分保由再保险险人来承担，这样这样 就可以将巨灾风险风险 的累积责积责 任 加以控制 o控制全年的责任积累。灾害事故及造成损失的年度具有不平衡性，使保险人各年度承担的赔 偿、给付责任不均衡，甚至会出现很大的差异。险位责任控制与事故责 任控制又难以平衡年度责任的差异，要控制一年内多次责任事故的累
12、积 责任，原保险人可以通过再保险来确定年度累积自留责任限额，将超过 部分分保出去，就可以稳定保险其经营 四、防灾o保险人与被保险人对所承保的保险标的采取 措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减 少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本 ，增加经济效益的一种经营活动。保险防灾的内容 o加强同各防灾部门的联系与合作 o进行防灾宣传和检查 o及时处理不安全因素和事故隐患 o提取防灾费用，建立防灾基金 o积累灾情资料，提供防灾技术服务 五、理赔o保险人在保险标的发生保险事故后，对被保 险人提出的索赔请求进行处理的行为。(一)理赔的原则o重合同、守信用的原则o实事求是的原则o主动、迅速、准确、合理的原
13、则理赔八 字方针(二)理赔程序o损失通知o审核保险责任o进行损失调查o赔偿、给付保险金o损余处理o代位追偿损失通知n“投保人、被保险人或者受益人知道保险事 故发生后，应当及时通知保险人。”n“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者 受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权 利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而 消灭。”(三)保险核赔的程序 1 受理索赔。受理出险通知和赔偿请求出险通知的时限:根据险种不同,时间要求也不尽 相同.如:被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗 窃损失后，应当在24小时内通知保险人，否则保险人 有权不予赔偿;有的险种没有明确的时限规定，只要求被保险人 在其可能做
14、到的情况下，尽快将事故损失通知保险人 我国保险法索赔时效的有关规定保险法规定：o“人寿保险以外的其他保险的被保险人或 者受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金 的权利，自其知道保险事故发生之日起二年 内不行使而消灭。”o“人寿保险的被保险人或者受益人对保险 人请求给付保险金权利，自其知道保险事故 发生之日起五年内不行使而消灭。” 2 审核保险责任 保险单是否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起损失的财产是否为保险财产损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人，是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈 3 进行损失调查 分析损失原因 确定损害程度 认定求偿权利 4 赔偿
15、给付保险金 5 损余处理 6 代位求偿我国保险法有关保险人履行赔付义务的时 效规定o保险法第二十三条规定：“保险人与被保险 人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情 况下，应在达成协议后十日内履行赔偿或给付义务 ”。o保险法第二十五条规定“如果保险人在收到 被保险人、受益人的索赔请求和证明资料六十日内 ，对赔偿或给付数额仍不能确定的，应当根据已有 的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险 人最终确定赔偿或给付保险金额后，支付相应的差 额”。 第三节 保险经济效益一、保险经营效益的概念o保险经营效益是指以尽可能少的保险经营成 本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保 险保障服务，取得最大的有效成果。最能反映 企业经营效益的综合性指标就是利润。二、保险经营效益技术指标体系o（一）保费收入指标o 1、保费收入总额o 2、人均保费收入o 3、保费收入增长率o 4、保险密度o 5、保险深度 宏观指标o（二）利润指标o 1、利润总额o 2、利润率o 3、人均利润o（三）保险赔付指标o 1、赔付率=赔款支出总额/保费收入o 2、出险频率=出险单位个数/承保单位个数o（四）保险成本指标o1、保险成本o2、费用率=
