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1、信用卡交易 风险及防范孙 泽目 录业内Fraud及ChargeBack情况风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（ChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易流程（六方参与者 ）信用卡交易原理影响信用卡交易成功的要素信用卡交易原理3D验证（VBV/MSC）3D 验证是信用卡公司为客户安全的进行网上购物所提供的一项免费服务。即完成发卡行、收单行和商户之间的网上收单验证系统，以确保交易安全的进行。在持卡人进行网上购物时，必须输入预设的个人密码，以避免信用卡被盗用，就正如在使用自动柜员机时输入密码一样。另外，当持卡人登记验证时，需要设定一个个人确认信息。此后，每
2、次网上付款时，持卡人可核对此个人确认讯息以保证正确使用真正的3D验证服务信用卡交易原理如何申请3D验证持卡人可以直接通过电话向他的发卡行要求增添这一服务。该服务在 Visa 卡中叫做verified by visa service.，在 MasterCard 中叫做 MasterCard secure code service.，在 JCB card 中叫做 J/Secure 信用卡交易原理3D验证过程有VBV的卡没有VBV的卡完成 验证信用卡交易原理3D/非3D通道ECI值 发卡行/持卡人收单行/商户交易成功率ECI=5或ECI=1 （全3D）30%-50%ECI=6或ECI=2 （半3D）
3、60%-80%ECI=7或ECI=3 （非3D）理论100%所谓的ECI其实就是在描述发卡行、收单行、商户、持卡人之间的3D验证情况的一个参数值目 录业内Fraud及ChargeBack情况风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（ChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易风险信用卡欺诈（Fraud）持卡人信息被盗ChargeBack（CB） 损失交易收入； 损失已邮寄的货物； 卡组织取消商户接受信用卡付款的权利； 银行冻结商户商业帐户； 无通道收款，在线销售业务被迫中断； 遭受商业诈欺的处罚商家 损失信用卡交易风险及卡组织规定交易授权CNP（
4、卡片不在场交易）AIS（客户信息安全计划 ）Chargeback(CB) 通常来说，只要账户余额充足，并且卡片没有被报失，发卡行就会批准 交易被授权通过不能证明是真正的持卡人本人消费或这个参与的卡片是合法的 AIS是一项风险管理计划，旨在保护Visa支付系统中的敏感账户及交易资料 所有负责储存、处理或传送Visa持卡人数据的实体均须符合AIS的要求 必须符合PCI DSS（支付卡行业数据安全标准）的相关规定 必须接受信用卡卡片不在场交易（CNP）的拒付规则 商户需要在财务上承担欺诈性交易损失，即使原来的交易已被发卡银行通过 根据国际惯例以及VISA、MASTER组织的规定，持卡人在交易成功后的
5、180天内均有权向发卡行提出拒付该笔交易款项信用卡交易风险及卡组织规定信用卡欺诈(Fraud)指标级别期限伪冒交易笔数伪冒交易金额伪冒比率数值行动Tier 11个月3笔 或以上USD3,000 或以上3% - 4.99%要求收单行自行跟进（授权及防伪监管部须提写调查报 告通知市场部门，按个案严重性提出处理建议）Tier 21个月4笔 或 以上USD4,000 或以上5% - 7.99%要求收单行自行跟进(授权及防伪监管部须评估若继续 保留商户的潜在风险，再透过商户调查报告向市场部门 作出处理建议。市场部门亦须重新评估商户的业务运作 情况，并参考商户调查报告内容，采取相应行动) Tier 31个
6、月5笔 或 以上USD5,000 或以上8% 或 以上收单行需于限定时间内，回复决定保留或取消商户，如 决定取消商户，必须建立MATCH纪录。(授权及防伪监 管部必须提写调查报告通知市场部门，按照 MasterCard的回复规定提出处理建议。)Level 13个月25笔 或以上USD25,000或 以上2.50%被列入Level 1的商户，其伪冒表现如能于三个月的 Working Period内回复正常，则无需承担违规的惩罚责任 ，否则，收单行便需要被罚款USD5,000，而商户则需要 承担Chargeback的损失；若商户在继后三个月的伪冒情况 仍未符合MFP的标准，收单行会再被罚款USD1
7、0,000，商 户则需要承担Chargeback的损失及禁止进行信用卡交易。 Level 23个月-USD25,000 或 以上2.50%被列入Level 2的商户，商户需要承担伪冒交易的 Chargeback损失，Chargeback的生效日期会被追溯至发 生伪冒交易当月起计算，如商户能于其后连续三个月符合 MFP的标准，才可以取消承担Chargeback的损失责任。 信用卡交易风险及卡组织规定ChargeBack（CB）指标卡组织级别拒付笔数拒付比率（CTR）期限-1001%一个月内监控（CMM）500.5%一个月内超标（ECM）501%一个月内信用卡交易风险及卡组织规定3D验证之CB处理
8、规范状 况处理规范商户具备3D验证且 持卡人或发卡行具备3D验证发卡行或持卡人承担损失， 无法以否认交易向收单行做ChargeBack商户具备3D验证且 持卡人或发卡行没有3D验证发卡行或持卡人承担损失， 无法以否认交易向收单行做ChargeBack商户没有3D验证，不管 持卡人或发卡行是否有3D验证商户承担损失， 发卡行100%可ChargeB目 录业内Fraud及ChargeBack情况风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（ChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理信用卡交易争议处理什么是ChargeBack根据国际惯例以及VISA、MASTER等国际组织规定，在使用信用
9、卡进行网上交易时，如果交易出现问题（未得到服务、服务与描述不符等），持卡人可以在交易发生之日起的180天内向发卡银行申请拒付该笔交易款项，发卡银行受理后即展开调查并根据调查结果决定是否接受持卡人拒付，这一过程称为ChargeBack（简称CB）信用卡交易争议处理常见CB理由u 重扣单：即重复支付，持卡人本来要支付一笔，却有两笔（或两笔以上）支付成功；u 商户未能提供有关之服务/货品：即持卡人支付成功了，却没有享受到相应的服务；u 商户未能提供有关交易文件：即持卡人对订单有异议，商家提供不了证明单据；u 货物损坏/货不对办：即持卡人得到的服务与所购买之服务不符；u 未收到退款信用卡交易争议处理各
10、CB理由占比信用卡交易争议处理CB处理周期180天 30天发卡行30天 30天 180天45-60天45-60天收单行商户持卡人一笔交易的拒付期为交易成功后的300天信用卡交易争议处理CB处理流程u 持卡人对交易产生异议，向其发卡银行提出拒付；u 发卡行通过卡组织向收单行发函调查；u 收单行向支付网关及商户发函调查；u 商户提供交易证明文件；u 持卡人认可交易，调查结束；u 商户未能提供交易证明文件或未被发卡行及持卡人采信；u CB扣款信用卡交易争议处理VISA预仲裁VISA预仲裁是指当某一笔交易被持卡人调查，商户提供了证明单据，但持卡人仍有异议，持卡人可妥托发卡银行向卡组织仲裁法庭提起预仲裁
11、。商户如接受预仲裁，需要提供进一步的证据证明交易的真实性，由VISA仲裁法庭来进行裁决，输的一方除承担本次交易金额的损失外，还需要支付每笔订单500美金的仲裁费用信用卡交易争议处理信用卡托收如商户对拒付结果存在异议，可通过支付网关及收单银行向持卡人及其发卡行申请二次扣款，此过程称为信用卡托收。托收不再另行收取费用外卡托收期：七个月信用卡交易争议处理商户如何应对CB及时处理客户纠纷当客户向商户发起纠纷后， 商户应当积极主动和客户沟通， 帮助客户解决问题每一次沟通都需要明确告知 客户所期待的回复时间和可能得 结果如果确实是商户存在问题的 ，及时向买家进行退款，并且告 知退款处理的时间。避免后续产
12、生的Chargeback及相关的处理费 用及时响应收单行查询及时响应收单行的查询，尽 可能详尽的提供如下信息：了解商户的权利3D验证对于由于未授权的Fraud交易 ，享有”责任转移”的权利，将 不再收到“未授权的 Chargeback”。如果收到收单行发来的“未 授权Chargeback”，可以根据该 条政策拒绝接受这个拒付商务卡仍然可以对3D商户发 起未授权Chargeback”3D验证将大大的降低 Chargeback所带来的损失，以及 相关的处理费用和成本信用卡号持卡人姓名交易金额商户名称产品或服务的描 述AVS返回码客户电话客户签收日期卡片过期日交易日期授权号商户在线地址Shippin
13、g地址CVV2返回码客户email客户billing地址信用卡交易争议处理商户CB损失追索邮件电话外包 对于较低金额的Chargeback可采用邮件追款的形式进行损 失追索尽可能的考虑买家的感受、解决买家的问题，争取达到双 赢的局面 对于邮件不回复的买家进行电话的再次联系可以同时联系Billing电话和Shipping电话获取尽可能多的 信息 对于内部处理存在困难的客户，可以考虑将这些客户外包 给专业处理债务纠纷的公司帮助进行追讨对于不合理的Chargeback，商户可以自己线 下联系买家进行损失的追索信用卡交易争议处理CB对持卡人的影响买家在向发卡行查询其某笔交易，或者向其发卡 行提起Chargeback时，都要向银行缴纳一定的处 理费用金钱损失时间损失信用损失根据各发卡行的不同，银行从接到买家的投诉， 到受理完这笔投诉，通常需要1-6个月欧美等发达国家的信用体系非常完善，实施欺诈 的买家需要承担严重的后果，对于他们的信用记 录会带来不良影响目 录业内Fraud及ChargeBack情况风险监控系统介绍信用卡交易争议处理（ChargeBack）信用卡交易风险及卡组织规定信用卡交易原理风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎数据库工作流程管理审核员工作站风险监控系统介绍风险系统核心组件规则引擎数据库工作流
