保险的产生与发展

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1、第2章 保险的产生 与发展学习目标:掌握保险产生的基础；了 解保险的产生和发展；弄清中国和 世界保险业发展现状与趋势。*1目录21保险产生的基础 22保险的产生和发展 221 古代保险思想和保险雏形 222 近代保险的产生和发展 23中国保险业的现状与世界保险业的现 状 231 中国保险业的现状 232 世界保险业的发展现状 233 世界保险业的发展趋势Date221保险产生的基础1自然基础 u 风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件 ，没有风险就没有保险。 2保险产生和发展的经济基础 u 剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基 础，它也是保险产生和形成的物质基础。 u 货币后备是保险经济

2、机构建立保险基金的一般 价值形态 u 保险是商品经济的必然产物。 3保险产生和发展的法律基础 u保险的发展，有赖于法律的保护和支持。 Date3221 古代保险思想和保险雏形n在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险 对于社会经济生活所造成的损失。据古代典籍 周礼记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌 邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰 厄，门关之委积，以养老孤县都之委积，以 待凶荒”。 n据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常 平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等 。 n在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今 伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。 Date4222 近代

3、保险的产生和发展n真正意义上的保险是近代资本主义商品经 济的产物，并随近代资本主义商品经济的 发展而逐步发展起来。在近代保险制度的 形成过程中，海上保险先于陆上保险，财 产保险先于人身保险。责任保险和信用保 险，是随资本主义国家法律体系的完善和 信用经济发展而产生并发展的。Date5222 近代保险的产生和发展1海上保险的形成和发展u 共同海损是海上保险的萌芽。共同海损是一种自 发产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为 。 u “一人为众。众为一人”的共同海损分摊原则成为 海上保险产生的基石。 u 船舶和货物抵押借款制度是海上保险初级形式。 u 近代保险始于14世纪，发祥于意大利。 u

4、英国海上保险的形成对近代保险制度的完善具有 重要的意义。Date6222 近代保险的产生和发展2火灾保险的产生和发展 u 火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的 最基本的风险责任。 u 1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率 ，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上 的又一跨越。 u 1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦 敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保 险同业公会也应运而生，保险费率也趋向统一，并且 开始有了再保险业务。Date7222 近代保险的产生和发展3人身保险的发展 u 近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初 它是同资本原始积累贩卖

5、奴隶相联系的。 u 17世纪中叶，意大利银行家伦佐佟蒂提出了“佟蒂 法” u 著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表 u 18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命表 ，作成依死亡率增加而递增的费率表。 u 陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险 费”的理论Date8222 近代保险的产生和发展4责任保险的发展 n责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。 u 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提 供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。 u 1870年，建筑工程公众责任保险问世； u 1875年，马车第三者责任险出笼； u 1880年，雇主责任险首次承保；

6、u 1885年，第一张职业责任险保单药剂师过失责 任险保单由英国北方意外保险公司签发； u 1895年，汽车第三者责任险问世； u 1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保 险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任 。Date9222 近代保险的产生和发展5信用保证保险的发展n它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发展以及道 德风险的频繁而兴起的。信用保证保险合同是建立在信用 的基础之上的，即由保险人作为信用保证方，为权利人承 担由于被保证人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由 保险人负责赔偿。Date10231 中国保险业的现状1市场规模迅速扩大 n1980年，中国保险业的保

7、费收入为6.4亿元人民币。到 2000年年底增长到1595.9元，年平均增长31.8%，远 远高于同期国内生产总值年均增长速度；保险深度为 1.8%，保险密度127.7元人民币；截至2000年底保险公 司总资产达3373.9亿元人民币。Date11中国保险业的现状n中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全 国保费收入2154.3亿元， 比上年同期增长33.96%。其中： 财产险收入476.5亿元， 比上年同期增长13.08%；人身险 收入1677.8亿元， 比上年同期增长41.37%。截至2003年6 月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年同期增长 39.01%。其中：银

8、行存款达到3576.26亿元，比上年同 期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67亿元，比 上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资 达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产 的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增 长69.08%，但仅占总资产的4.70% Date12231 中国保险业的现状2市场主体格局初步形成 1980年中国保险市场只有中国人民保险公 司一家经营，到2000年中国保险市场已有保 险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制 公司9家，外资保险经营机构19家。初步形成 了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主 ，

9、中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市 场格局。 保险中介机构也得到了一定的发展，全国 共有保险代理公司43家，保险经纪公司8家， 保险公估公司3家。 Date13保险市场主体n2002年在华中外资保险公司（包括设立代表处 ）共119家。 n2002年保险中介机构共183家。Date14231 中国保险业的现状3保险法律体系初步形成 4保险市场对外开放不断扩大 u 截至2000年底，已有21家外资保险经营 机构获准在中国营业，其中，中外合资公司 10家，外资公司分公司9家，外资中介机构2 家。此外，共有19个国家和地区的112家外 资保险公司在中国的14个城市设立199个代 表处。 u 200

10、0年，外资公司保费收入24.9亿元。Date15231 中国保险业的现状n改革开放20年中国保险业虽然高速发展 ，但同国际保险业相比较，在发展中还存 在一些缺陷和不足。 1保险业发展水平较低 2保险市场主体偏少 3保险专业人才缺乏 4保险资金运用渠道狭窄Date16232世界保险业的发展现状1保险产业急剧扩张 19世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到本 世纪初的1910年，全世纪的私营保险公司总数已超 过2 500家，到1985年，私营保险公司的数目超过了 14 000家。目前，保险公司的数目已经不下于2万家 。 2保费收入增长，竞争更加激烈 1950年世界的保费收入仅为210亿美元左右，到

11、 2000年全世界的保费收入已达24 436亿美元，50年 间保费增长近120倍。Date17232世界保险业的发展现状3保险金额巨大，索赔增多 2002年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达 120亿美元，自1970年至2002年这一期间每年的损失 平均达215亿美元。 4保险承保范围日益扩大，新险种不断增加货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等Date18232世界保险业的发展现状5发达的资本主义国家保险已经发展到极高水 平 从保险深度看，保险同国民经济和科学文化的高 度发展成正比。保险深度是指保险收入在国内生产总 值（GDP）中所占的比重

12、，它反映了一个国家的保险 业在国民经济中的地位。 6保险业务国际化 u 国际贸易的不断发展保险标的的价值越来越高,一 家保险公司甚至是一国的保险公司很难单独承保一个 标的，必须进行国际合作。Date19233 世界保险业的发展趋势n世界保险业的发展，使得保险在国民经济 中的地位和作用不断上升。 1银行和保险的业务融通发展 随着市场金融结构的迅速变化，银行业和保险业 打破了原先各自平行发展分业经营的状况，转变为相 互渗透，混业经营，并呈蓬勃发展之势。 2保险业兼并与收购进一步加剧 各国保险机构纷纷展开兼并收购，扩大经营规模 ，增强综合实力，借以拓展业务范围，降低经营成本 ，提高利润水平。Date

13、20233 世界保险业的发展趋势3保险业分工进一步细化大部分的保险业务，如保险展业、损失鉴定和保险 咨询等已从保险公司转移出来，由专业保险代理公司、 经纪公司、公估公司以及保险顾客公司承担。 4保险公司更加重视资本运用，提高投资收益u 由于保险竞争日益激烈，承保利润变得微薄，甚至 亏损，投资收益成为公司弥补承保亏损和获得利润的来 源。 u 在19961999年间，美加、加拿大、英国、法国 、意大利的承保亏损率分别为6.5%、5.7%、7.9%、 8.3%、14.1%，而由于投资收益率分别为7%、8.3% 、9%、5.8%、7.8%，从而保证了保险公司的稳健经 营。Date21233 世界保险业

14、的发展趋势5全球保险业一体化发展 指保险业在世界范围内整合。 随着世界贸易组织成员国全面开放其银行 、保险和证券市场，几乎所有发达国家和相当 一部分发展中国家，均已承诺开放其所有的保 险领域。6理财型寿险需求旺盛 u 为满足通货膨胀对个人财富的侵蚀，保险 公司推出理财型保险，如投资连结保险、分红 保险，受到市场欢迎。Date22233 世界保险业的发展趋势7保险市场自由化 保险市场自由化，是保险适应世界经济发展 的形势变化、满足投保人或被保险人客观要求所 必须采取的对策。 （1）放宽对费率的管制。 （2）保险服务自由化。 （3）放宽对保险公司设立的限制。8保险业务创新越来越重要 u 不断变化的外部环境和日益激烈的市场竞争 ，保险公司必须不断创新，以维持企业的生存和 发展。Date23233 世界保险业的发展趋势9使用信息网络技术整合保险业务在信息社会里，保险人能否掌握及处理 瞬息万 变的各种信息，是在激烈竞争中立于不败 之地的 关键，使用电脑网络处理保险业务已成为 保险业 发展和业务管理中的重要手段。10追求更加有效的监管模式 为适应保险市场自由化的需求，应逐步放 宽对保 险的管制，追求更加有效的监管模式。Date24复习思考题1保险产生的基础是什么？ 2古代有哪些保险思想？ 3现代海上保险的萌芽和初级形式。 4保险的产生和发展过程。 5世界保险业的发展趋势。Date25