建立和完善农村金融体系

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1、建立和完善农村金融服务体系重庆市委党校经济管理教研室 张燕 我国是世界上最大的发展中国家，有13亿 人口，其中8亿左右生活在农村地区。农民、 农业和农村发展问题是我国政府最关心的问题 。建立健全农村金融服务体系，对于推动农村 经济发展，保持农村长期稳定，缩小城乡贫富 差距，构建和谐社会具有重大意义。 如何进一步深化农村金融改革，建设富有 效率的农村金融体系，依然是萦绕在人们脑海 中的一个亟待破解的大课题。 党的十七届三中全会提出，建立现代农村 金融制度，创新农村金融体制。一、我国农村金融的现状1、什么是农村金融服务 在我国，农村金融服务一 般是指在县及县以下地区提供 的包括存款、贷款、汇兑、保

2、 险、期货、证券等在内的各种 金融服务。由于农村地区的特 殊性，这些金融服务主要由正 规金融机构提供，但也有部分 由非正规金融机构提供，即通 常所说的民间金融。 2、农村金融的现状 改革开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融的 市场化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。党中央、国务院历 来高度重视农村金融问题。经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层 次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存 贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。 2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余 额达到9.11万亿元，占全国金融机构各

3、项存款的比重为23.4%；全部金融 机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占GDP 的24.8%。农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大 幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。 尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但农村金融是我国金融体 系中的薄弱环节：部分地区还存在金融服务空白。截至2007年末,全国有 2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%；农业保险、 信贷抵押担保、农村信用体系建设以及农村地区的金融生态环境等方面也 还存在一些问题，尚不能完全适应农村金融发展的要求。 究其原因： 一是县级金融机构大撤并导致农村金 融体系严重

4、萎缩以致出现“空洞化”现 象。 国有商业银行因商业化改革加大了从农村领域 、边远地区、落后地区退出的力度，邮政储蓄不断从 农村抽吸资金，已经造成了农村金融供给不足和“一 社难支三农”的局面。除粮棉油等政策性收购业务放 款由农发行承担外，当前农村的金融供给实际上由农 村信用社在唱“独角戏”，形成了农村信用社“一家 独大”的局面。 二是银行信贷资金投放不足，农村资 金大量外流。 国有商业银行县支行的贷款权被上收，其已演 变成单纯的存款机构，且吸收的存款大多通过上存 流向城市。 邮政储蓄机构在农村只存不贷，每年倒流城市 的资金也有几千亿元。农村资金的“非农化”，使 饱受资金短缺困扰的“三农”的资金供

5、给缺口更大 ，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡。 农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其 资本充足比率低，不良资产比率高，管理水平上不 去，对“三农”的支持也显得力不从心。 三是由于机构缩减，缺乏竞争，农 村的金融服务功能弱化。 农村的金融产品少，金融服务种类单调，基本 上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类 很少，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改 革和金融发展的成果。 农村金融机构功能弱化。国有商业银行“不为”、 政策性银行“不力”、农村信用社“不专”。 四是农村保险业严重落后于“三农”对风险控 制的需求和农村经济的发展。 农业生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害 的

6、能力不强。实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展 ，迫切需要保险业“保驾护航”。但我国的农业保险经过20 世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状 态。目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司。农 业保险方面的保费收入，尚不足全国财险保费收入的1%。 当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相 称。2007年，农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物 2.31亿亩，大小牲畜5771.39万头（只），家禽3.25亿羽（ 只），仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。 农业保险发展滞后，一方面，导致“三农”经济收入平 稳增长缺乏保障；另一方面，也导致农村金融市场的信贷

7、风 险较高。 农村需要什么样的金融体系，农村金融 在农村经济发展中扮演的角色是什么，以及 如何建设农村金融体系。 事实上，中央政府在2007年年初召开的 全国金融工作会议上就曾提出：要在农村建 立多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融 体系，建立和小额信贷互为补充、互相匹配 、分工合理完整的金融体系。二、打造多层次广覆盖可持续的农村金融体系（一）农村金融多层次发展的必然性和现实性随着国家惠农政策的实施及新农村建设 的推进，农村经济已发生结构性的变化，呈 现多元化的格局，“三农”对金融需求的多 元化必然对农村金融机构的多层次提出了必 然和现实的要求。 1、构建多元化农村金融机构是满足各类农 村经济

8、主体金融需求多元化的现实选择。 经过多年的农村改革，单一的农业经济格局已彻底打 破，在家庭承包制以外，又出现了经济合作组织、个体专 业户、民营企业等更多的组织形式，由此农村金融需求主 体多样化，不仅包括传统意义上的农户和农业企业，而且 还包括非农企业和农村基础设施建设等。随着农村金融服 务需求日益多元化和服务群体结构的日益多样化，一方面 需要经营组织模式各异、产品服务各具个性特色的农村金 融机构为之服务，另一方面日益增长的农村金融多元化服 务需求也必将催生农村金融层次的多样化。 2、构建多元化的农村金融机构是提高农 村金融竞争充分性和服务水平的必然需要 。 欠发达地区农村金融市场由农村信用社独

9、家 “垄断”，这不利于提高农村信用社的经营活力 和市场竞争力。构建多元化的农村金融机构，可 以破冰久眠未醒的农村金融市场，提高农村金融 机构竞争的充分性，解决农村金融市场低效运行 的症结，促进农村金融产品的多样化、金融交易 价格的合理化和金融服务的高效化。 3、构建多元化的农村金融机构是优化 农村金融结构，提高农村金融发展水 平的内存要求。 现行农村金融组织结构中农行、农发行、农 村商业银行三足鼎立，缺少微小型金融机构。 实际上，按照“三农”发展新需求，在农村 发展微小型金融机构，大力培育适合“三农”特 点的多元化农村金融机构，不仅是健全和完善农 村金融组织体系的需要，更是优化农村金融结构 、

10、提高农村金融发展水平的根本。 4、构建多元化农村金融机构是促进农村金 融可持续发展的根本保证。 未来的农村金融市场的竞争势必以商业化经 营为方向，以市场经济规律为准则，无论是国有 商业银行还是地方性银行机构，无论老牌金融机 构还是新型金融机构等其他各类金融组织，都将 以持续经营、追求效益，更好地服务客户为生存 之本。构建多元化的农村金融机构有利于经营者 决择更加理性，行为更为科学，方向更切合农村 经济实际，确保农村经济与农村金融的互动双赢 ，促进农村金融的可持续发展。 其实说得简单一点，农村的实际情况，需要构建 多层次的农村金融 一方面农户和企业的多层次性，收入和经济规模的差异 性必然要求多层

11、次、多类型的金融机构提供特质不同的金融 产品，构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并 存、竞争性的多层次农村金融市场体系。 农村贫困户，生产和生活资金缺乏且无抵押物，资金需求量小、零散 ，风险高，除了政策性扶助以外，只能通过亲朋好友之间带有互助性质的 借贷方式满足其少量的资金需求。 温饱户，虽然是在解决了温饱问题的基础上谋求发展，虽然有一定抵 押物但风险还是比较高，从比较大的商业性金融机构获得资金需求的难度 大。因此，对温饱户、小规模的个体工商户以及微型农企，可以通过发展 小额信贷机构、农村典当来满足他们的要求。 小康或富裕户、规模以上的龙头骨干企业和乡镇企业可以通过竞争性 的金融机构

12、来满足他们相对多样化的金融需求。 另一方面“三农”的特点，需要构筑农村商业 竞争性金融与政策性金融有机结合的新型农村金 融体系。 商业性金融主要满足农产品加工、运输等环节的金融 需求，商业性金融机构充分利用资金价格利率进行风险 定价，通过差别利率来覆盖贷款风险； 政策性金融涵盖的范围主要是农产品种植环节，但采 取的模式基本上以市场化运作为基础，或者是政府给予有 限度优惠补贴下的商业化运作模式，或者是政府提供有限 补贴下完全由私营商业金融机构进行运作。因此，随着经 济金融环境的变化，农村经济中的政策金融由从前的政府 主导模式逐步向金融机构自主经营、国家仅起指导性作用 和有限度补贴的方向发展，强调

13、农村金融机构的自主经营 和稳健性。 （二）农村金融发展的目的 和多层次发展的内容 1、农村金融发展的目的农村金融体系要符 合现代农业和农村经济发展的需要，适应农村基本 经营制度的变革、新型农村经济组织的发展、促进 城乡统筹发展。 农村金融的目标是增加农民收入和改善农民生活质量， 但实现的路径应该是把束缚在土地上的农民转移出来。 因此，在服务“三农”中，农村金融体系的构建应该以 人为本，以农民为核心，立足于农民获益的项目，除了直接 支持农村城镇化建设、农村公共事业建设以及乡镇企业建设 等以不断吸纳农村剩余劳动力以外，尤其应该高度重视为农 民工进城和向非农产业部门转移所需的必要条件和配套措施 提供

14、金融支持，借鉴助学贷款的成功经验，开展农民工技能 培训贷款，支持农民工进行诸如业务技能培训等农村劳动力 资本投资。 2、农村金融多层次发展的内容 1）要拓宽政策性金融服务功能，加大对农村交通、水利、电 网等基础设施建设的信贷投资力度。 所谓政策性金融体系，包括政策性银行、保险，以后还将有新的金融 业涉足。 农业是弱质产业，自身高投入、低产出的特征决定了其具有高风险性 。我国绝大多数农村经济发展水平不高，经济、金融的市场化程度较低， 好多农户和乡办、村办企业不具备获得商业性贷款所必需的抵押品和担保 条件。这些情况说明，解决农业和农村经济主体的融资难问题，不能把城 市的金融发展模式简单移植到农村，

15、不能主要依靠“嫌贫爱富”的商业银 行，而是必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来，既要 发挥“看不见的手”的作用，更要发挥“看得见的手”的作用。应拓宽农 业发展银行的业务范围，支持其在农村的金融供给中发挥更大的作用。同 时，应采取有效措施将开发性金融推进到“县域经济”、“三农”和中小 企业领域，使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农 业产业化、农业资源开发项目的投资。 中国农业发展银行成立于 1994 年11月18日，承担国家粮棉油储备和 农副产品合同收购、农业开发等业务中的政策性贷款、代理财政支农资金 的拨付及监督使用。 美国农村金融体系 1美国的政策性农村金融体系。美国政策性农村金融机构是由美国 联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的机 构。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和 服务，并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施农村金 融政策，控制农业发展规模等。 2美国农村合作金融体系。美国政府于1916年开始制定了一系列农 贷法律，由美国政