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1、汽车保险风险控制第7章目录一、道路交通事故的预防车人环境 二、汽车水灾事故的预防1.水灾事故损失严重： 2. 汽车的防水3. 汽车的涉水 4. 对被淹汽车的施救（1）救人（2）救车 三、汽车火灾事故的预防1. 汽车火灾事故危害严重 2. 汽车起火的原因3. 汽车起火的预防措施 4.起火施救 四、汽车保险欺诈的预防 1.保险欺诈严重 2. 保险欺诈成因分析3. 保险欺诈表现形式 4.保险欺诈预防一、道路交通事故的预防 车人环境 1. 车 （1）车辆参数 车辆牌照、发动机号、底盘号、VIN码、 车辆价格、车辆型号 （2）车辆配置 ABS、安全气囊、破窗锤主动与被动安全 消防设备、防盗装置针对特殊风
2、险 （3）车辆使用情况 车辆使用性质、车辆使用区域、车辆使用年限2.人 影响保险事故出现的人员因素很多，本文对 人员分四类： （1）车辆驾驶员 年龄、驾龄、肇事纪录、性别 作为厘定费率的考虑因素 制定一定的免赔率 （2）事故第三方人员 商业保险的按责论处强制保险只是保障行人或非机动车（即弱者）的利益 （3）被保险人的保险欺诈行为 被保险人方面主要是进行保险欺诈骗赔行为 这是保险公司最主要的预防对象，每年20% 以上的赔款为保险诈骗（4）保险公司的业务人员 主要是业务人员的工作态度、业务素质（包括业 务人员和理赔人员）3.环境 （1）道路条件 （2）气候条件 影响事故频率,但保 （3）社会环境
3、险公司不好控制 （4）人文环境 （5）当地物价直接影响维修成本 4.预防 （1）费率厘定“从车从人从地域”（2）免赔率（额）规定共同保险二、汽车水灾事故的预防1. 水灾事故损失严重 2004年7月10日，北京突降暴雨，造成大批汽车 受损，车主和各保险公司均损失惨重。中国人民 财产保险股份有限公司北京分公司共接到报案 1110起，理赔金额超过550万元（平均每辆汽车 赔付金额为4950元）；中国平安保险公司北京分 公司接到报案172起，赔偿金额约为100万元（ 平均每辆汽车赔付金额为5810元）；中国太平洋 保险公司北京分公司接到报案140多起，赔偿金 额超过170万元（平均每辆汽车赔付金额为
4、12140元）。2005年月10月2日，受龙王台风的袭击，福建省 部分地区山洪暴发，财产损失严重，仅福州市就 有8000多辆各种汽车遭受水灾。2. 汽车的防水（1）高处存车 雨季时节，停车、存车时要尽量停到地势较高处,不要存 放在容易积水的地方。以免随着时间的推移，低洼停车地 带的积水越来越深，而周围停放的汽车又限制了自己汽车 的移动，眼睁睁地看着自己心爱的汽车慢慢地被水淹没。 （2）停车避雨 当遭遇暴雨或洪水时，如果驾驶员意识到有可能因此而影 响到汽车的行驶安全时，应选择停车避雨。 （3）行车避水 行车时应尽量躲避对方来车行驶时所拥起的水浪,必要时 可停车让对方汽车先行通过。 3. 汽车的涉
5、水（1）了解允许涉水深度 重型大货车为厘米，普通大货车为 厘米，越野吉普车为厘米，小客车 不能超过厘米。 判定路面积水深度是否允许汽车涉水通过，有另外 两个简单的指标：一是积水是否浸到车厢内的地板 或排气管；二是积水是否超过轮胎中线。如果超过 以上两个“刻度”，就有可能对汽车的发动机系统、 电脑零件等造成影响，不宜轻易驾车涉水。 如果水深超过车轮或汽车的最大涉水深度时，则不 能冒险涉水。（2）做好涉水准备 拆掉风扇皮带。如果是电动机式的可以拔下电机 线插头，将线头挂在高处；有些车型还要关闭水箱 的百叶窗。 用防水布或塑料袋将分电器、高压线、点火线圈 等包好，并设法将电瓶的位置升高（如驾驶室内或
6、 车厢上）。 要特别留意汽车排气管口位置的高度。如果有条 件的话，可找一根软管套在排气管尾部，并向上弯 起高出水面，防止水灌入排气管。 对油箱的加油口、机油尺孔和发动机、驱动桥上 的其他通气孔都要用防水物包扎堵塞。若水位接近汽车的最大涉水深度时，应在前保 险杠上捆绑较宽的木板，然后用中速挡行驶，使 汽车前方的水能够被木板推开，从而在发动机部 位形成一个浅水区，以防点火系统被水浸湿而丧 失功能。 有可能时，适当加大汽车的重量，以减少水对 车的浮力作用和增加车轮的附着力，从而保持汽 车涉水行驶的稳定性。 汽车开到水边后，如果发现轮胎和制动鼓温度 较高，应稍微休息一会，待其适当冷却后再下水 。（3）
7、选择涉水地点 汽车涉水行驶时，必须仔细查看水的深度、流速和 水底性质，以及进、出水域的宽窄和道路情况，由 此来判断汽车是否能安全地通过。 判定路面是否允许汽车通过时，应仔细了解水的深 浅、路况，注意暗坑和较大的石块以及路基软硬度 。如果是不很深的流动的水面，通过观察可判断水 底的大致情况。一般有浪花和旋涡的地方很可能有较大的石块和 其他障碍物；而水面较平静的地方一般水较深； 水面开阔且有较均匀的碎浪花处，一般水较浅且 水底多为碎石，是驾车通过的较理想处。驾驶小轿车涉水时，对于未知深浅的积水路段， 最好下车巡查路况或静待货车、大客车等车经过 ，观察情况而定，不可盲目驶入水中，以免发动 机入水熄火
8、，欲速不达。 在确认自己所驾汽车的结构能够通过眼前的路段 时，一般应选择距离最短、水位最浅、水流缓慢 及水底最坚实的路段通过。（4）涉水注意事项 当汽车需涉水行驶时，在采用了适当的防护方法 以后，还需注意以下问题： 汽车涉水时，应挂低速挡平稳驶入水中，避免 大轰油门或猛冲，防止水花溅入发动机而熄火。 行驶中要稳住油门，保持汽车有足够而稳定的 动力，一气呵成通过积水，尽量避免中途停车、 换挡或急转弯，尤其是水底路面为泥沙结构时， 更要注意做到这一点。行进中要看远顾近，尽量 注视远处的固定目标，双手握住方向盘正直前进 。不能注视水流或浪花，以免晃乱视线产生错觉 ，使汽车偏离正常的涉水路线而发生意外
9、。若遇水底有流沙、车轮打滑空转时，应立即停 车，不可勉强进退，更不可半联动地猛踩油门踏 板。应在保持发动机不熄火的情况下，组织人力 或其他汽车将车推、拖出来，避免越陷越深。 多车涉水时，绝不可同时下水，应待前车到达 彼岸后，后面的车才可下水，以防前车因故障停 车，迫使后车也停在水中，导致进退两难。行驶过程中，应尽量避免水中会车。必要时可 停车让对方汽车先行通过。以免对方来车拥起的 水浪使自己的发动机进水。 万一涉水时发动机突然熄水，当你确认并非因 油门或换档失误造成的时，千万不要再次启动发 动机，这样很容易损害发动机。(五)涉水后的安全检查1汽车涉水后，应选择宽阔安全的地点停车，拆除防水 包扎
10、物，查看发动机点火系统是否沾水，并用干布将其受 潮的电器部件擦干净，以防发生短路等故障。 2安装好风扇皮带，将电瓶装回原位置，拆除排气管尾 部的塑料软管和其他防水物。 3检查各齿轮箱有无浸水，水箱散热器片之间有无漂流 物堵塞，轮胎有无损坏，注意清除散热器及车身上的漂流物、轮胎间的嵌石以及底盘上的 水草杂物等，及时将汽车清理干净。 4启动发动机，让发动机空转数分钟后，达到正 常温度，烘干发动机上面的水和潮气。确认汽车 技术状况良好后，先用低速行驶一段路程，并有 意识地轻踩几次刹车踏板，让刹车蹄片与刹车毂 接触摩擦产生热能，以烘干和蒸发掉制动器中残 留的水分，确保刹车性能良好，待制动效能恢复 后，
11、再转入正常行驶。4.对被淹汽车的施救如果汽车不幸被水淹没甚至落入水中，要及时、 准确地予以施救，避免损失的进一步扩大。 （1）汽车落水后的人员自救 如果汽车行驶中落入水中，驾驶员和乘客均不要 大惊失色，更不要胡乱开窗、开门试图逃命，这 样做往往是徒劳无功的，甚至会导致溺水死亡。 如何在最短的时间内自救呢？正确的逃生方法应 该是： 及时提醒在山道上行驶要特别小心，车速 不要太快，尤其是在急拐弯处。如果车上的乘客 发现起步时驾驶员误将油门当成了刹车，汽车正 在向危险的地方驶去时，坐在副驾驶位子的乘客 可利用短暂时间采取措施。如：大喊“停车”，“抬 脚”、“错了”等；直接将方向盘打向安全的其他方 向
12、；拉上手刹等等。及时跳水如果你没能在第一时间发现驾驶 员的错误，或者你的提醒没有发挥作用，汽车正 在向水中冲去时，不要被吓得只知道大喊，要迅 速采取自救措施：解开安全带，打开车门锁，推 开车门，跳离汽车（在车速不是太高的情况下） ，或在汽车冲入水中前的一刹那跳到水里去。及时开窗如果没能来得及跳车，车门也没 来得及打开，汽车就冲进水里了，此时的每一秒 钟都非常珍贵，当事人千万不能慌张，尤其是不 会水的人。首要的选择就是通过车窗逃生。此时 汽车不会马上沉下水去（任何汽车完全没入水中 的时间不少于5秒钟），且电路仍能正常工作。车 上乘员要保持冷静的头脑，利用驾驶室尚未进水 的宝贵时间，迅速判断水面的
13、方向（一般来说， 有亮度的方向为水面方向），这时应迅速摇开车 窗，从车窗爬向水面方向逃生。硬物砸窗如果车进水很快，且迅速下沉， 此时水给车门的压力也增大，车门将无法打开。 你可以先将座椅靠背向后放倒，准备从车窗钻出 去，并使用锤子之类的东西砸开车门或车窗，或 干脆用车内的排挡锁、方向盘锁等金属硬物砸。 无论如何，一定要设法打开车窗，这样才有逃生 的希望。即使你是一个不会游泳的人，只要浮出 水面，就会有更多的获救希望。关闭车窗既不能 阻挡车内进水，也会闭绝空气，打电话通报失事 地点无益于求生。建议驾驶员车内常备一些砸玻 璃的锤子等可以自救的器械，以备不时之需。相互帮助在水中被困车内的人不能慌作一
14、 团，应利用短暂的时间分工协作，寻找机会逃出 。帮助寻找可用来击碎玻璃的硬物，帮助还没有 解开安全带的乘客解开安全带，协助其他人从车 内逃出。如水已没及车窗，但还未没及车顶，切 不可打开车窗。应耐心等待直至汽车几乎完全没 入水中之后或已沉至水底时再行动。憋气潜水在水中打开车窗或车门后，向外 逃生的时候不能太急，要避免压强过大给身体造 成的损伤。你可以深呼吸几次，做好憋气潜水的 准备，从容地等待水将车厢和驾驶室灌满。当车 里和车外水压基本相等或驾驶室里的水将要淹没 头顶时，破窗或推开车门，再深吸一口气，全身 紧缩，转身将后背对着打开的车窗，双手抓住车 门的上框，钻出汽车，潜游而出。如果有条件，可
15、找大塑料袋套在头上，脖子匝紧 ，（留神，别先把自己憋死！）塑料袋内的空气 可以提供给你上浮的氧气。一般说来，一个成年 人肺内的空气足够用60秒钟，而整个行动过程有 20秒钟就足够了。（2）救车吊车确定固定部位，正确选择吊车设备， 避免扩大损失。 拖车尽快将被淹汽车拖离水域，严禁水中 启动。拖车时将变速器置于空档，以免车轮反拖 发动机运转，导致活塞、连杆、气缸等处的损坏 。在将整车拖出水域后，应首先将汽车电器。电器排水与烘干汽车电脑、音响、仪表、 继电器、电机、开关、电器设备等处进行排水， 并用电吹风进行烘干,避免因进水引起电器短路。 某些贵重的电器设备，如汽车电脑，如果烘干及 时，完全可以避免损失；如果烘干不及时，就有 可能导致报废。 检查气缸是否进水将火花塞（喷油嘴）全 部拆下,用手转动曲轴,如气缸进了水，则从火花塞 螺孔处会有水流出。如用手转动曲轴时感到有阻 力，说明发动机内部可能存在损坏，勿用工具强 转，要查明原因，排除故障，以免引扩大损坏。 查看或更换机油将机油尺抽出，查看润
