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1、商业银行信贷业务1个人贷款业务个人贷款业务2个人贷款业务基本知识个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列3二、个人贷款业务要素二、个人贷款业务要素个人信贷业务营销时要注意以下个人信贷业务营销时要注意以下8 8个要素：个要素： 1 1、借款人基本条件、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人具有完全民事行为能力的自然人借款人有合法的身份证明借款人有合法的身份证明有稳定的职业或收入有稳定的职业或收入具有良好的信用记录和还款意愿具有良好的信用记录和还款意愿提供贷款人认可的有效担保提供贷款人认可的有效担保在我行开立了个人结算帐户在我行开立了个人结算帐户41 1、借款人基本条件、借款人基本条件（1
2、 1）信用记录）信用记录经信用报告查询，借款人（含共同借款人经信用报告查询，借款人（含共同借款人 、配偶）的贷款在最近、配偶）的贷款在最近2424个月的还款期内个月的还款期内 ，累计逾期次数超过，累计逾期次数超过3 3次（含），或连续逾次（含），或连续逾 期次数超过期次数超过2 2次（含）的，不得发放个人贷次（含）的，不得发放个人贷 款。同时，累计逾期次数超过已还款总次款。同时，累计逾期次数超过已还款总次 数数20%20%（含）的，原则上也不得发放本贷（含）的，原则上也不得发放本贷 款。款。5友情提示：友情提示：借款人具有良好的信用记录与还款能力是借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款
3、能否顺利通过审批的必要条件，一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件， 必须在受理前仔细判断。必须在受理前仔细判断。 “ “逾期逾期” ”，特指逾期天数在，特指逾期天数在1515天以上的。如天以上的。如 逾期天数不超过逾期天数不超过1515天且当前已归还的，不天且当前已归还的，不 计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意 违约的，由调查人员说明，并经上级审批违约的，由调查人员说明，并经上级审批 人员同意的可受理。人员同意的可受理。 61 1、借款人基本条件、借款人基本条件（2 2）还款能力）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收判断客户还款能力最基本的条件是满
4、足收 入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下 ：个人住房、消费贷款本笔贷款月还贷支个人住房、消费贷款本笔贷款月还贷支 出与收入比须在出与收入比须在50%50%（含）以下，且月所有（含）以下，且月所有 债务支出与收入比须在债务支出与收入比须在55%55%（含）以下；（含）以下；71 1、借款人基本条件、借款人基本条件个人经营贷款贷款月所有债务支出与收个人经营贷款贷款月所有债务支出与收入比须在入比须在60%60%（含）以下（含）以下还款能力的测算还需要涉及收入证明（含还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。视同收入）及债务折算。82 2、基本申请
5、资料、基本申请资料个人贷款申请审批表个人贷款申请审批表有效的身份证明材料有效的身份证明材料借款人及配偶的职业及还款能力证明借款人及配偶的职业及还款能力证明担保证明资料，如拟抵押房产的房产证担保证明资料，如拟抵押房产的房产证 、拟质押的定期存单等、拟质押的定期存单等在我行开立的个人结算帐户在我行开立的个人结算帐户其他规定资料等其他规定资料等93 3、贷款用途、贷款用途借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同 ，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途 详见产品说明。详见产品说明。特别提示：特别提示：个人贷款不得
6、流入证券市场、期货市场，或用于个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于 股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。国家法律法规明令禁止的用途。104 4、贷款额度、贷款额度贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类 、借款人具体情况，均会导致实际贷款额、借款人具体情况，均会导致实际贷款额 度的不同。只有客户资质及抵押物条件等度的不同。只有客户资质及抵
7、押物条件等 完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。115 5、贷款期限、贷款期限贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达3030年，商用房最长可达年，商用房最长可达1010年，消费贷款和经年，消费贷款和经营贷款一般为营贷款一般为3 35 5年，最长可达年，最长可达1515年，质年，质押贷款一般为押贷款一般为1 13 3年。年。126 6、贷款利率、贷款利率贷款利率执行人民银行同期同档次期限利贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的
8、率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利率的限利率的8585，经营贷款目前不能下浮，经营贷款目前不能下浮，其他贷款最低可下浮至期限利率的其他贷款最低可下浮至期限利率的9090。137 7、担保方式、担保方式个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单独使用，也可以组合使用。保方式可以单独使用，也可以组合使用。148 8、还款方式、还款方式常见的还款方式有：一次到期还本付息和常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按
9、月还本付息，其中前者只适用于按月还本付息，其中前者只适用于1 1年期存年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季还款方法，主要是指按月付息，按季/ /半年半年/ / 年还本。这类还款方式主要适用于消费贷年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。款及经营贷款。一些商业银行还推出递增递减还款法，随一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。心还、入住还、双周供等还款方式。15个人贷款业务流程个人贷款业务流程一、业务处理
10、流程一、业务处理流程个贷中心实施的是调查集中，操作集个贷中心实施的是调查集中，操作集中的模式，在此模式下，网点客户经中的模式，在此模式下，网点客户经理需要完成的工作有：理需要完成的工作有：161 1、客户咨询、客户咨询 2 2、识别营销、识别营销 3 3、申请受理、申请受理 4 4、信息传送、信息传送 5 5、资料收集、资料收集 6 6、贷款发放、贷款发放172010年2月12日，银监会公布了个人贷款 管理暂行办法，明确由公布之日起实施 。春节年假结束后第一个工作日，各银行 业金融机构即面临在新的监管办法之下开 展个人贷款业务。各项制度及操作规程急 需根据办法做进一步完善，以期达到 监管目标，
11、保障个人信贷业务健康发展。18个人贷款管理暂行办法系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“办法”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。19个人贷款管理暂行办法最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。20个贷办法对个人贷款用途的要求个贷办法明确规定，个人贷款用途应 符合法律、法规规定和国家有关
12、政策，贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时，应当有明确合法的 贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款 业务风险。21个贷办法在支付管理方面的要求支付管理是个贷办法的核心内容。除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷 款人受托支付方式向借款人交易对象支付 ，即由贷款人根据借款人的提款申请和支 付委托，将贷款资金支付给符合合同约定 用途的借款人交易对象。22比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可
13、采取借款人自主支付方式。23如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。24并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。25放款前应再次确认无以下重大事项发生：交易双方对交易行为存在疑问；放款账户是否更改；抵押物灭失；贷款政策未发生重大变故。26放款前调查要点是对交易有效性、真 实性的再次确认。27例外情形贷款人
14、受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且 金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款 人同意可以采取借款人自主支付方式。28考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实 践中存在一些差别，个体经营户在商品生 产和交易过程中，通常事先不确定交易对 象且现买现付。对此，个贷办法作出 以下特别规定：29一是明确贷款资金用于生产经营且金额不 超过50万元人民币的，可以采用借款人自 主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申 请个人贷款用于生产经营且金额超过50万 元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷 款管理办法的规定。这
15、样规定，可以满足 农村经济和个体商户的实际发展需要。30公司贷款业务3132公司客户贷款业务分类 短期贷款 周转性流动资金贷款 临时贷款 通知贷款 活存透支贷款 票据贴现贷款 其他短期贷款 中长期贷款 基本建设贷款 更新改造贷款 房地产贷款 银团贷款 项目贷款 33公司客户的授信业务 34简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支 持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方 作出保证的行为。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授 信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指 一年以上的授信。35统一授信的内涵 是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信
16、用风险管理制度。 国内商业银行的授信分类 1公开统一授信 2内部统一授信 公司客户统一授信 36公司客户统一授信公开统一授信与内部统一授信的区别 最高综合授信额度核定的出发点不同 审批管理不同 法律效力不同 对具体信用使用的规定不同 37授信与贷款的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总 的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所 作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客 户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用 证等。授信包括了银行的表内、表外业务，票据 贴现和开信用证也要纳入授信总额范围。38公司统一授信操作流程图 不符合规定否决客户申请开户行受理与调查有权审批行审查有权审批人审批银企签订授信协议客 户 评 价39内部统一授信流程图开户行调查有权审批行 信贷部门审批有权审
