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1、信贷业务基础知识-基本信贷业务培训人：王宇霞修订日期：2012.03.08当前版本：V1.0培训内容纲要通过本次培训，您将学习到以下核心内容： 熟悉信贷业务六要素的具体要求 了解信贷业务基本流程 了解常开展的几项信贷业务涉及的业务处理目 录TABLE OF CONTENTSpart 1信贷业务六要素详解part 2信贷业务基础操作流程part 3基础类信贷业务简介信贷六要素对象：即借款人金额：即贷款的金额价格：即信贷的利率或费率期限：即一笔信贷业务从第一笔贷款发放日到最后一笔贷款本金回收日，债权、债务关系终结的时间段。 用途：即信贷资金的流向担保：信用或物权信贷六要素一、对象借款人应当是经工商
2、行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。具体要求：1、有还本付息能力；2、在工商部门办理年检手续；3、已开立基本账户或一般存款账户；4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50% ；5、借款人的资产负债率符合贷款人的要求；6、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 信贷六要素二、金额具体要求：1、借款金额的确定应基于借款人的生产经营规模和资产负债规模；2、结合借款人的实际需求、经营周期分析贷款的合理
3、性。通常要分析企业资产存量、增量的具体情况，如存货周转、应收账款的账期、营运资金的来源、缺口、销售收入的增量等信贷六要素三、价格通常表内核算的信贷业务的价格用利率体现，而表外核算的信贷业务的 价格用费率体现。（注：表内核算的信贷业务在发生提前还款时也会涉 及到收费。）1、固定利率：固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动， 借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改 变还款数额。2、 浮动利率：浮动利率贷款是指在整个借款期内利率随市场利率或法定利 率等变动定期调整的贷款，调整周期和利率调整基准的选择，由借贷双 方在借款时议定。浮动利率贷款分为浮动幅度浮动及基准利率
4、浮动贷 款。信贷六要素三、价格 浮动幅度浮动利率贷款对贷款的浮动幅度在人民银行规定的范围内按照双方约定标准按季（月）调整，若遇基准利率调整一并调整。例：一笔贷款，贷款日为5月6日，约定利率为浮动利率，在当前基准利率5.6%的基础上下调5%，双方协定按季调整幅度，当年7月幅度调整为下调6%，当年6月人行上调同期贷款利率为6.7%，则7月1日起此笔贷款适用的利率为:6.7%*（1-6%）=6.30%信贷六要素三、价格 基准利率浮动贷款为浮动幅度不变，浮动基准利率为人民银行公布的 法定利率。中长期贷款满浮动周期（一般为1年）后再按照当时相应档次的法定贷款利率确定下一周期的利率。例：一笔贷款，贷款日为
5、5月6日，约定利率为浮动利率，在当前基准利率5.6%的基础上下调5%，当年11月人行上调同期贷款利率为6.7%，次年1月1日贷款利息按新利率执行原利率：5.6%*（1-5%）=5.32%次年利率：6.7%*（1-5%）=6.37%信贷六要素三、价格人民币贷款利率的浮动频次，通常按月、季、年浮动，即每公 历月首日、每公历季度首日、每年1月1日。外币贷款，在每个计息期内（算头不算尾）适用的合同利率为计息期开始日的前一日起前数第二个该外币市场营业日的相应币种和期 限的LIBOR(HIBOR)利率（以百分数表示的年利率）。LIBOR,London Interbank Offered Rate，伦敦同业
6、拆放利率。HIBOR，Hong Kong Interbank Offer Rate，香港同业拆借利率。信贷六要素三、价格具体要求：人民币贷款：1、各金融企业应参照人行公布的基准利率执行，人行约定了贷款利率的下限0.9，上限不再约定。【中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知2004-10-28】2、逾期贷款的罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%50%；3、借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%100%。信贷六要素四、期限信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同
7、结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。信贷六要素四、期限1、提款期。提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款日为止，期间借款人可按 照合同约定分次提款。 2、宽限期。宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提款期，即从借款合同生效同起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本；或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收
8、取。3、还款期。还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期问。信贷六要素四、期限具体要求：1、自营贷款期限最长一般不得超过10年；2、票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止；3、不能按期归还贷款的i借款人应当在贷款到期同之前，向银行申请贷款展期；4、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。5、借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。6、本金或利息，其中任一项逾期90天未收回，均列为非应计贷款。信贷六要素四、期限注：各金融机
9、构对贷款期限截止日的规定有所不同，如：同为一年期的贷款，起始为1月1日，有些约定截止日为当年12月31日，有些约定为次年的1月1日，人行未做具体限定。信贷六要素五、用途具体要求：1、借款人必须按合同规定用途使用贷款，否则由贷款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。信贷六要素六、担保可以理解为借款人取得贷款的条件，如以信誉做担保则为信用贷款，如 须提供物权等则为担保贷款。担保贷款可细分为保证、抵押、质押。1、保证贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带
10、责任而发放的贷款。2、 抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。3、质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 目 录TABLE OF CONTENTSpart 1信贷业务六要素详解part 2信贷业务基础操作流程part 3基础类信贷业务简介信贷业务基础操作流程Page 19借款人提起借款申请 进行资格审核 提交材料 初审材料报批资料的真实性 主体资格审查 合法合规审查 担保情况 信贷风险客户评价 业务评价 担保评价贷审会成员集体审议 贷审会成员最终决议签订合同 落实用款条件 信贷风
11、险 使用贷款登记信贷台账 信贷资产检查 信贷资产质量分类 本金、利息回收 贷款展期 贷款逾期管理 不良贷款管理信贷业务基本流程一、申请、受理1、提交资料 业务申请书。需要法定代表人或其授权人签字并加盖借款企业公章。 通过年检的营业执照副本（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等特殊行业的经融许可证）、组织机构代码证及贷款卡。 法定代表人或负责人身份证明及其必要的个人信息。 股份有限、有限责任等公司企业需要申请授信的决议或具有同等法律效力的文件或证明。 企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。 信贷业务基本流程一、申请、受理 1、提交资料 信贷业务由授权委托人办理的，需提供
12、企业法人代表的授权委托书（原 件）。 财政部核准或事 务所审计通过的财务报告、审计报告、报表。 公司章程（原件及影印件）。 股东大会关于利润分配的决议。 现金流量预测及营运计划。 本年度及最近月份存借款及对外担保情况。 税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部门纳税证明资料复印 件。信贷业务基本流程一、申请、受理2、资格审核 企业法人有营业执照且通过年检；事业法人依事业单位登记管理条例规定办理了登记或备案；特殊行业持有权机关颁发的营业或经营许可证；信贷业务基本流程一、申请、受理2、资格审核 公司制企业法人提供具有股东大会、授权董事会对外借款决议； 持央行发的且通过年检的贷款卡、技术监督部门
13、颁发的年检通过的组织机构代码证；信贷业务基本流程一、申请、受理2、资格审核凡需要向各金融机构申请贷款，办理承兑汇票、信用证、授信、保 函和提供担保等信贷业务的法人企业、非法人企业、事业法人单位和其 他借款人，均须向营业执照(或其他有效证件)注册地的中国人民银行各城 市中心支行或所属县支行申请领取贷款卡。信贷业务基本流程一、申请、受理2、资格审核组织机构代码按照强制性国家标准GB11714全国组织机构代码编制 规则编制，由八 组织机构代码证位数字(或大写拉丁字母)本体代码和 一位数字(或大写拉丁字母)校验码组成，由国家质量监督检验检疫总局颁发。目 录TABLE OF CONTENTSpart 1
14、信贷业务六要素详解part 2信贷业务基础操作流程part 3基础类信贷业务简介基础类信贷业务简介本节主要针对常见的信贷业务如流动资金贷款、固定资产贷款、票据贴现、委托贷款、担保（保函）、票据承兑的一些业务内容跟大家做个分享，以便在后期业务处理过程中有所借鉴。流动资金贷款单击此处添加段落文字内容1固定资产贷款2票据贴现3担保（保函）5流动资金贷款委托贷款4票据承兑6流动资金贷款一、概念流动资金贷款是为满足贷款单位生产经营周转或临时性资金需要的贷款。二、分类流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中期流动资金贷款。n 临时流动资金贷款：3个月（含）以内；n 短期流动资金贷款：
15、3个月至1年（不含3个月，含1年）；n 中期流动资金贷款:1年至3年（不含1年，含3年）流动资金贷款三、借款申请书流动资金贷款四、合同签订贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。五、发放和支付 借款人自主支付：指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（掌握）贷款人受托支付：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（了解） 流动资金贷款六、贷后管理1、扣正常利息 短期贷款按月或按季结息，按月结息的每月20日为结息日；
16、按季结息的每季度末月20日为结息日；具体结息方式由借、贷双方协商确定。 中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。流动资金贷款六、贷后管理 1、登记中国人民银行信贷登记咨询系统。 2、扣正常利息 积数计息法利息=累计计息积数*日利率日利率=年利率/360例：某银行于4月1日发放一笔短期贷款，金额为10万元，期限为4个月， 年利率为5.81%， 5月1日提前部分还款2万元。（1）6月21日结息时，4月1日-6月21日贷款利息为：10万*30 *5.81%360 +8万*（31+20）*5.81%360（2）8月1日到期时结息，6月21日-8月1日贷款利息为：8万*（10+31） *5.81%360流动资金贷款六、贷后管理 逐笔计息法 利息=本金*利率*贷款期限其中：计息期为整年（月）的计息公式为：利息=本金*年（月）数*年（月）利率月利率=年利率/12例：某银行于4月1日发放一笔短期贷款，金额
