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1、第七章 电子支付系统第一节 网上支付概述一、传统支付方式传统支付方式：现金、票据和信用卡1.现金n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府 授权的银行发行。n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都 是通过现金来完成的。n现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的 不便性以及由此产生的不安全性。图1 现金交易流程图 n现金交易流程如图所示。2.票据n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托 他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证 。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无
2、条件支付一定金额给受 款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人 的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条 件支付一定金额给受款人的票据。 n在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移 ，可以大大减少交易风险。n图2是以支票为例说明的票据支付交易流程。图2 支票交易流程图3.信用卡n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商 店或场所进行记帐消费的信用凭证。n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能 。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减 少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便， 为支付提供较好的安全
3、保障。n图3是信用卡支付交易流程。图3 信用卡交易流程图 二、网上支付的需求1.从消费者角度看待网上支付需求2.从企业角度看待网上支付需求3.从政府角度看待网上支付需求三、网上支付类型(一)电子支付手段1.电子支付2.电子转帐支付3.预付费卡支付4.移动支付 (二)传统支付手段1.邮局汇款2.货到付款四、网上支付流程 (P198)第二节 电子支付一、电子支付概念及特征n电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融 机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转 。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条 线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移 过程。电子支付具有以
4、下特征：（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各 种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因 特网）之中。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1）安全问题；（2）支付的条件问题。 二、电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。1.智能卡（Smart Card or IC）n智能卡也称“IC卡”，是一种
5、内部嵌入集成电路芯片、能 独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强 、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱 机工作能力强等特点与优点。1）智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分: n建立智能卡的程序编制器。n处理智能卡操作系统的代理。n作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡系统的工作过程包括4个步骤：（1）在适当的机器上启动因特网浏览器。（2）通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web 站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。（3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。（4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下
6、载现金到厂商 的帐户上。2）智能卡标准n国际：国际标准化组织（ISO）的识别卡与相关设备分委员 会已制定了30余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性 、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全 及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交 换、操作及其安全等方面的标准。n国内：1997年中国人民银行公布了中国金融IC卡卡片规 范和中国金融IC卡应用规范，1998年又公布了与金 融IC卡规范相配合的POS设备的规范。国家金卡办公室相继 出台了关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知 、IC卡管理条例、IC卡注册管理办法、IC卡通 用技术规范等规定。2.电子现金与电子钱包 1）电子
7、现金的特点 n电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把 现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表 示现实中各种金额的币值。n电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多 用途、快速简便等特点。n目前，电子现金有2种典型的实用系统：nDigicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通 过数字记录现金，集中控制和管理现金。nNetcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设 置分级货币服务器来验证和管理电子现金。2）电子现金的支付过程n用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行 柜台向账户存入现金，购买电子现金n电子现金软件将现金被分成若干成
8、包的“硬币”，产生随 机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现 金）。n用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量 电子现金（数字代币）存在硬盘上。n用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付 所费用。即将数字代币的号码告诉商家。n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算， 电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。n电子现金的支付过程可用图4表示。图4 电子现金支付模式3）电子钱包n电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和 电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验 证等信息。n使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子 商务服务系
9、统中设有：n电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。 顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐 号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。n电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的 购买，可把查询结果打印出来。 3.电子支票（Electronic Check ，e-check）n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字 传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。n电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识 别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：（1）借记支票（credit check），
10、即债权人向银行发出支付 指令，以向债务人收款的划拨。（2）贷记支票（debit check），即债务人向银行发出支付指 令向债权人付款的划拨。电子借记支票的流转程序：（1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。（3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。（4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票 人开户银行。（5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开 户银行。 n图5 是电子借记支票的流转程序。图5 电子借记支票流转程序n电子贷记支票的流转程 序（图6） ：（1）出票人向出票人开户 银行提示支票付款。（2）出票人开户
11、银行通过 票据清算中心与向收款 人开户银行交换进账单 并划转资金。（3）收款人开户银行向收 款人划转资金。图6 电子贷记支票流转程序 4.电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）n电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、 磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个 账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机 等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。根据发起人的不同，可以分为：（1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。（2）借记划拨：由债权人发起的划拨。根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：（1）小额电子资金划拨系统。（2）大额电子资金划拨系
12、统。图7 电子资金划拨流程图 证书支票 签字 证书背书 证书 证书安全信封汇款发票收据信用卡 签字 “Card”信用卡签字工作站商场声明 电子支票 item付款人银行 贷记账户收款人银行 借记账户电子 邮件自动清算所ECP 支票清算储值支票Payer付款人电子邮件汇款接受账户安全信封安全信封汇款支票 签字 证书 证书n因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图7所示。三、电子支付模式n根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为4 种模式（参见图8）。图8 电子支付的4种模式A模式：（1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；（2）收款人将款项存入自己的开户银行；（3）付款人开户银
13、行与收款人开户银行清算，并通知收款人；（4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。A模式是最一般的支付模式。B模式：（1）付款人使用电子支付工具支付款项；（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请 求支付；（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开 户银行；（4）收款人开户银行通知收款人；（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。网上支付电话费是B模式的一个例子。C模式：（1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开 户银行；（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请 求支付；（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户 银行；（4）收款人开
14、户银行通知收款人；（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、违章驾驶罚款是C模式的一个例子。D模式：（1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；（2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；（3）收款人开户银行通知收款人；（4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。贷款购房中的资金流转是D模式的一个例子。第三节 Internet电子商务系统的安全协议一、 SSL安全协议1.SSL安全协议的基本概念 nSSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加 密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人 信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫“安全套接层 协议”。nSSL
15、的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用 程序之间的数据的安全系数。nSSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安 全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有 TCP/IP应用程序。 nSSL的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输过 程中是否受到窃听，黑客可以此破译SSL的加密数据，破坏 和盗窃WEB信息。SSL安全协议主要提供三方面的服务：（1）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到 正确的客户机和服务器上。（2）加密数据以隐藏被传送的数据。（3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。2.SSL安全协议的运行步骤（1）接通阶段：客户通过网
16、络向服务商打招呼，服务商回应。（2）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。（3）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码 。（4）检验阶段：检验服务商取得的密码。（5）客户认证阶段：验证客户的可信度。（6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。 n在电子商务交易过程中，有银行参与，按照SSL协议，客户购 买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客 户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买 成功，将商品寄送客户（参见图9）。图9 SSL安全协议流程图 3.SSL安全协议的应用nSSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全 协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用SSL协议 。nSSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。SSL协 议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家， 商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到 威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺少了客户 对商家的认证。二、 SET安全协议nSET（电子商务交
