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1、 担 保 项 目 评 估 一、评估工作概述、评估工作概述 二、担保项目中的风险因素二、担保项目中的风险因素 三、项目评估的实务操作三、项目评估的实务操作 主要内容 一、评估工作概述 (一) 担保业务遵循“ 0 损失原则” 项目受理及初审项目受理及初审 项目评估项目评估 方案确定方案确定 决策审批决策审批 合同签署合同签署 项目实施与监管项目实施与监管 结案结案 一、评估工作概述 （二）在承保流程中的位置 1 1、以、以“支持公司业务发展支持公司业务发展”为宗旨为宗旨 2 2、站在公司利益的角度，客观评价、站在公司利益的角度，客观评价 3 3、深入分析、全面识别、有效防范风险、深入分析、全面识别
2、、有效防范风险 一、评估工作概述 （三）工作思路 1 1、科学性、科学性 2 2、一致性、一致性 3 3、规范化、规范化 一、评估工作概述 （四）工作原则 二、担保项目中的风险因素 1、客户信用风险客户信用风险 - - 客户资信评估客户资信评估 内部：管理、财务、经营、道德内部：管理、财务、经营、道德 外部：宏观经济、行业外部：宏观经济、行业/ /区域政策、区域政策、 银行信贷政策银行信贷政策 二、担保项目中的风险因素 2 2、 用款项目特定风险用款项目特定风险 - - 用款项目评估用款项目评估 还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等还款来源、涉及行业、合法性、运作能力等 二、担保项目中的风险
3、因素 3 3、 担保操作风险担保操作风险 - - 担保方案、反担保措施评估担保方案、反担保措施评估 担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等担保品种、承保条件及模式、风险控制措施等 二、担保项目中的风险因素 二、担保项目中的风险因素 担保项目 风险评估 用款项目评估用款项目评估 - 针对第一还款来源 担保方案担保方案评估评估 - 针对担保操作风险 客户资信评估客户资信评估 - 针对客户信用风险 反担保措施反担保措施评估评估 - 针对风险保障程度 (一)客户资信评估客户资信评估 ( (二二) )用款项目评估用款项目评估 ( (三三) )担保方案评估担保方案评估 三、项目评估的实务操作 - 优质客
4、户优质客户 - - 中级客户中级客户 - - 低质量客户低质量客户 （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 C 5 C ” 原则原则 2 2、应用的评估技术、应用的评估技术 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 （一）客户资信评估 - 信用风险 （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 C 5 C ”原则原则 A: A: 客户的履约意愿客户的履约意愿 定性评价为主定性评价为主 B B：客户的履约能力：客户的履约能力 定量评价为主定量评价为主 （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 C 5 C ”原则原则 - - A: A: 客户的履约意愿客户的履约意愿 评估要素：
5、评估要素： (1) (1) 信用品质信用品质 CharacterCharacter 历史沿革及背景、信用记录历史沿革及背景、信用记录 CreditCredit、 股东及关联方影响度股东及关联方影响度 （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 C 5 C ”原则原则 - - A: A: 客户的履约意愿客户的履约意愿 评估要素：评估要素： (2) (2) 管理水平管理水平 管理层经验与信用素质管理层经验与信用素质 Credit Credit 、 团队建设、内部管理与制度建设团队建设、内部管理与制度建设 （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 C 5 C ”原则原则 - - B:B
6、: 客户的履约能力客户的履约能力 评估要素：评估要素： (1) (1) 经营能力经营能力 CapacityCapacity 主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，主营业务运作能力，业绩趋势变化，竞争能力，经营战略，经营环境经营战略，经营环境 ConditionCondition （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 C 5 C ”原则原则 - - B:B: 客户的履约能力客户的履约能力 评估要素：评估要素： (2) (2) 财务状况财务状况 经济实力经济实力 CapitalCapital，偿，偿债能力债能力， 营运能力，盈利能力，发展能力，可持续性营运能力，盈利能力，发展能力，
7、可持续性 （一）客户资信评估 - 信用风险 其他关键因素其他关键因素: : ( (1 1) ) 外部评价外部评价 ( (2 2) ) 现场考察结果现场考察结果 ( (3 3) ) 信息质量信息质量 （一）客户资信评估 - 信用风险 2 2、应用的评估技术、应用的评估技术 - - 信用评级与授信信用评级与授信 历史趋势对比法、比率法、历史趋势对比法、比率法、 打分卡法、数理模型打分卡法、数理模型( (授信授信) ) 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 制定工作计划制定工作计划 资料的收集与核实资料的收集与核实 现场考察及访谈现场考察及访谈 撰写报告并审核撰写报告并审核 确定评估结果确定评估结
8、果 （一）客户资信评估 - 信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 (1) (1) 制定工作计划：时间、人员、步骤等制定工作计划：时间、人员、步骤等 (2) (2) 资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、资料收集与核实：企业基本信息、经营方面、 财务方面、信用记录等财务方面、信用记录等 （一）客户资信评估 - 信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 (3) (3) 现场考察及访谈现场考察及访谈 访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、访谈人员、财务信息核实、权证的原件查验、 走访相关机构走访相关机构 （一）客户资信评估 - 信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施
9、 (4) (4) 撰写报告并审核撰写报告并审核 按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范按照客户资信评估规范、报告范本、审核规范 （一）客户资信评估 - 信用风险 3 3、评估工作的实施、评估工作的实施 (5) (5) 确定评估结果确定评估结果 客户信用等级、授信建议值、风险提示客户信用等级、授信建议值、风险提示 （一）客户资信评估 - 信用风险 1 1、“ 5 P 5 P ” 原则原则 2 2、评估工作的实施、评估工作的实施 （二）用款项目评估 针对第一还款来源 （二）用款项目评估 针对第一还款来源 1 1、“ 5 P 5 P ”原则原则 评估要素：评估要素： (1) (1) 个体条件个体条
10、件 PersonalPersonal (2) (2) 目的因素目的因素 PurposePurpose (3) (3) 偿还条件偿还条件 Payment Payment （二）用款项目评估 针对第一还款来源 1 1、“ 5 P 5 P ”原则原则 评估要素：评估要素： (4) (4) 保障条件保障条件 ProtectionProtection (5) (5) 前景预测前景预测 Perspective Perspective (二) 用款项目评估 针对第一还款来源 2 2、评估工作的实施、评估工作的实施 - - 评估技术：专家经验法、比较分析法、评估技术：专家经验法、比较分析法、 定性分析与定量测
11、算相结合等定性分析与定量测算相结合等 - - 评估重点：项目合法性，行业跟踪，评估重点：项目合法性，行业跟踪， 资金计划，项目可行性分析，资金计划，项目可行性分析， 聘请技术专家，利益相关者，聘请技术专家，利益相关者， 未来现金流预测未来现金流预测 1 1、担保品种、担保品种 2 2、承保条件、承保条件 3 3、风险控制措施、风险控制措施 4 4、其他、其他 （三）担保方案评估 - 针对操作风险 1 1、担保品种、担保品种 - - 国际经验国际经验 按风险区域按风险区域： - - 红色区域红色区域 - - 高风险：融资担保高风险：融资担保 - - 黄色区域黄色区域 - - 中度风险：履约中度风
12、险：履约保证、海关担保、保证、海关担保、 司法担保司法担保、特许经营权担保等。、特许经营权担保等。 - - 绿色区域绿色区域 - - 低风险：投标担保、预付款担保、低风险：投标担保、预付款担保、 维修担保等。维修担保等。 （三）担保方案评估 - 针对操作风险 1 1、担保品种、担保品种 国内经验国内经验 - - 中小企业信用担保中小企业信用担保 ( (政策性贷款担保政策性贷款担保) ) - - 商业性融资担保与非融资担保商业性融资担保与非融资担保 - - 再担保再担保 （三）担保方案评估 - 针对操作风险 1 1、担保品种、担保品种 针对融资担保业务针对融资担保业务 - - 从国际经验看，属国
13、际上公认的红色区域从国际经验看，属国际上公认的红色区域 ( (即高风险即高风险) )业务，操作时需给予特别关注；业务，操作时需给予特别关注； - - 国际再保险商均不对融资担保提供再保险服务。国际再保险商均不对融资担保提供再保险服务。 （三）担保方案评估 - 针对操作风险 中国融资结构分析 0.00%0.00%10.00%10.00%20.00%20.00%30.00%30.00%40.00%40.00%50.00%50.00%60.00%60.00%70.00%70.00%80.00%80.00%90.00%90.00%200020002001200120022002200320032004
14、2004贷款 Bank Loan贷款 Bank Loan国债 National Bond国债 National Bond企业债 Enterprise Bond企业债 Enterprise Bond股票 Stock股票 Stock1 1、担保品种、担保品种 针对融资担保业务针对融资担保业务 操作时需严格执行操作时需严格执行3 3条承做标准：条承做标准： 足额的反担保物；足额的反担保物； 长期合作的老客户；长期合作的老客户； 技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。技术能力强、仅出现短期财务困难的新客户。 （三）担保方案评估 - 针对操作风险 2、内部承保政策，承保条件、内部承保政策，承保条件, ,业务模式等业务模式等 3 3、风险控制措施：反担保措施，过程监控等、风险控制措施：反担保措施，过程监控等 4 4、其他、其他 （三）担保方案评估 - 针对操作风险 评估工作是一门艺术 ! - 对风险的识别不能完全依靠数学模型的计算，更多 地来自评估人员的经验和主观判断 - 评估人员需要苦练内功，强化学习，吸取各种有益 的评估技术 - 评估人员需要解放思想，创新适合担保业务的评估 方法，加强工作体系建设和技术规范/标准研究 谢 谢 !
