信用卡推广风险防范.

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1、信用卡推广风险防范信用卡推广风险防范 - -推广人员篇推广人员篇目录目录一、信用卡伪冒与推广伪冒概述二、推广风险行为的分类及解析三、推广风险行为的严重后果四、推广风险行为出现的主要原因五、推广风险行为的防范要求六、给各位推广人员的箴言一一、信用卡伪冒与推广伪冒概述信用卡伪冒与推广伪冒概述 伪冒： （1）伪造申请：申请人通过虚构自身相关信息及资料，骗领信用卡的行 为。 （2）冒名申请：不法分子冒用盗用他人信息资料，骗领信用卡的行为。危害性：申请人不符合申办所需收入财力条件，消费偿还能力存疑，或以恶 意 侵占为目的，极易导致发卡银行资产损失，上述行为属于信用卡诈骗犯罪。 一一、信用卡伪冒与推广伪冒

2、概述信用卡伪冒与推广伪冒概述 推广伪冒： 伪冒案件中，同时存在信用卡推广人员参与或不尽职的行为。危害性：在推广前端及审核后端互信配合机制下，推广人员主观参与或存在 不 尽职行为，增加伪冒案件的隐蔽性，极易造成虚假申请件得以蒙混过关 ， 进而对发卡银行造成损失。因此，本行及同业普遍将推广伪冒作为严重 的 推广违规行为予以严格控制。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析违规推广行为本行界定的推广风险行为其他不可取的违规推广行为推广伪冒行为不实推广行为二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析 推广伪冒行为： 1、推广人员冒（代）签，或授意他人代申请人签名； 2、推广

3、人员篡改、编造申请人申请表栏位信息； 3、推广人员伪造、变造申请人检附资料，或授意申请人及他人伪造、变 造 申请人检附资料； 4、推广人员截留、私自获取申请人个人信息及证明文件，虚构申请本行 信 用卡； 5、推广人员主动收取或勾结“非法信用卡中介”进件。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析案例一：某分行推广人员杨某勾选“亲见申请人” 、“亲见申请人签名 ”、“亲访 申请人单位并确认工作”三项，经卡中心查核，申请人任某表示之前 曾申 请过我行卡片，表示卡片已收到，之后再无申请，推广人员承认私自 填 写申请表冒名代客户再次申请我行信用卡。案件类型：推广人员冒（代）签，或授意他人

4、代申请人签名。危害性分析：申请表是约束发卡银行及持卡人之间债权债务关系的法律合约，“非亲签”将造成相关权责关系的断裂，导致后续债务追偿及问题处 理的 困难。特别需要指出的是，即使客户有申请我行信用卡意愿，且知悉 相 关规定，进而授权推广人员代为签名的行为亦属于严重推广伪冒行为 。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析案例二：某分行推广人员余某勾选“亲见申请人”，“亲见申请人签名” ，“亲见 身份证原件”，“亲访工作单位并确认工作”四项，经卡中心查核，9 位申请 人均非申请单位员工，申请表所填工作信息均为推广人员在明知申请 人 真实工作的情况下私自篡改。本案涉案金额达4万余元。

5、案件类型：推广人员篡改、变造申请人申请表栏位信息。危害性分析：申请人各项信息（包括申请人手机、住址、单位名称、单位地址 、 职务、收入、联系人信息等）的真实性不仅是核实判断申请人申请资 格 的重要依据，更是后续客户服务及贷后管理的重要保证，篡改或虚构 行 为不仅将直接影响申请人的正常审核处理工作，更将为客户的后续经 营 管理埋下风险隐患。此外，业内时有发生的“推广人员截留客户卡片，冒用盗刷”类 信用卡 诈骗犯罪案件，也多与“篡改申请人联系电话、卡片寄送地址”行为 有关。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析案例三：某分行推广人员黄某勾选“亲见申请人”，“亲见申请人签名” ，“

6、亲见身 份证原件” 三项，卡中心通过外部渠道与申请单位核实，4位申请人 工作 均不真实，且申请人表示工作证明为推广人员提供。后经卡中心查证 ， 推广人员确系伪造团体工作证明文件，并向申请人收费提供。本案涉 案 金额达3万余元。案件类型：推广人员伪造、变造申请人检附资料，或授意申请人及 他 人伪造、变造申请人检附资料。危害性分析：伪造、变造申请人证明文件将严重蒙蔽、扰乱卡中心对申请人工 作、收入、财力等情况的准确判断，致使不具备申办资格，或以侵占 为 目的人员冒领、骗领信用卡的目的得以蒙混过关，进而危害发卡银行 资产安全。其中，伪造、变造工作收入证明的行为亦将引起被冒用单 位 的困扰及较大争议。

7、二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析“伪造变造客户证明文件”的推广伪冒行为，并不仅指在客户工作 不 真实的情况下，为其伪造、变造工作收入证明文件或在客户资质不达 标 的情况下，为其伪造财力证明文件，在客户工作真实或在客户真实拥 有 财力却无法提供的情况下为客户制作非官方的工作收入证明或财力证 明 文件的行为亦属于推广伪冒行为。授信政策之所以设置“工作证明”、“收入证明”及“财力证明 ” 等多种不同检附资料的目的并不是在于“多此一举”，而是希望籍由 证 明文件，更刻客观地证明申请人的真实情况。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析案例四：某分行推广人员高某勾

8、选“亲见申请人”，“亲见申请人签名”， “亲见身 份证原件” 三项，经卡中心查证，推广人员从其朋友处收取客户寇某 的 个人资料，该资料确认被高某的朋友所盗取。由于高某经济状况不佳， 急需用钱，不惜铤而走险，虚构申请信息冒名申请，同时，为掩盖其非 法行为，以同组另一推广人员彭某的名义交件。其后，高某截留卡片并 盗刷7000余元。案件类型：推广人员截留、私自获取申请人个人信息及证明文件，虚 构申请本行信用卡。 危害性分析：随着民众法律及自我保护意识的提高，公民个人信息资料安全已 日 渐成为一项敏感的问题，冒用客户信息资料申办信用卡，极易引发严重 的客户投诉。从过往此类投诉案件的处理情况来看，不仅客

9、户抱怨较大 ，安抚难度及成本较高，且客户极易诉诸法律或媒体，对本行品牌声誉 的危害性极为严重。我国已将外泄及冒用公民信息纳入违法犯罪行为。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析案例五：卡中心接到举报称某分行陈某、吴某等多名推广人员存在收取“ 非 法信用卡中介”进件的情况。经卡中心排查，吴某等共计8名推广人员 名 下共计16家单位、130余张卡片确认为“非法信用卡中介”代办。经分 行 核实，上述申请件多为摆摊设点收件或他人转介绍收件，在收件地点 上，多为餐馆等公共场所。本案涉案金额高达80余万元。案件类型：推广人员主动收取或勾结“非法信用卡中介”进件。危害性分析：“非法信用卡中

10、介”通过揣测发卡银行授信政策标准，伪造变造 工作 证明，极力“包装”客户，利用银行推广人员单纯为了追求业绩的心 理，使 一些不具备发卡资格的申请人成功骗取信用卡，对我行银行资产安全 的 危害性极大。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析 不实推广行为：对于申请人或他人虚假或冒名申请案件，推广人员在申请表“已 核 实内容”栏位勾选内容与实际核实情况不符的违规推广行为。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析申请表“已核实内容”栏位勾选规范： 栏位1：“亲见身份证原件” 推广人员曾亲眼查看过申请人的身份证明文件原件，申请人相貌特征与身份证照 片比较未见明显不符，并

11、确认申请人最终提交的身份证明文件复印件与该原件一 致。 栏位2：“亲见申请人” 栏位3：“亲见申请人签名” 栏位4：“亲访申请人单位并确认工作” 推广人员亲自到过申请人单位所在地，申请人单位确系存在，并在申请人单位工 作场所见到申请人，且核对其单位地址与申请人在信用卡申请表中所填写的单位 地址一致。 栏位5：“确认申请人家庭状况” 推广人员曾到访过信用卡申请表当前住址栏位列明的申请人住宅；或我行系统中 已经存储的客户住址与信用卡申请表当前住址栏位信息一致；或近3月申请人家 庭的水、电、煤气缴费单、往来函件上列明的住址与其信用卡申请表当前住址栏 位信息一致。推广人员确认上述3项内容任一，方可勾选

12、该项核实内容。根据中国人民银行等有关加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知的相关规 定，信用卡推广人员必须在推广过程中执行对申请人的“亲访亲签”，即做好前3项核实 工作。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析案例六：某分行推广人员项某勾选“亲见申请人”，“亲见申请人签名” ，“亲见 身份证原件”，“亲访工作单位并确认工作”四项，经卡中心核实， 客户郭 某曾经遗失过身份证，其个人资料被他人冒用申办我行信用卡，并被 盗 刷金额4万余元。案件类型：不实勾选申请表“已核实内容”栏位。危害性分析：虽然“不实勾选”有别于主观参与的推广伪冒行为，但从行为上 分 析， “不实勾选”是推

13、广人员不实反馈或虚构推广收件过程的不尽职 行 为，对此推广人员负有责任。基于推广前端及审核后端的分工互信机 制，“不实勾选”极易扰乱信审人员对申请件的准确判断，致使各类 伪冒申 请件得以蒙混过关，因此，从造成的后果来看，“不实勾选”与其他 “推广 伪冒”行为所带来的风险隐患是相同，甚至更高。二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析针对“不法分子冒用客户资料先后多次申办多家银行信用卡”的 伪冒 活动新动向 ，推广人员应当予以关注。对于“亲核亲访”中“亲见申 请人及 亲见身份证原件”的操作执行要求，推广人员应切实做到“亲眼查看 过申请 人的身份证明文件原件，且申请人相貌特征与身份证

14、照片比较未见明 显 不符，并确认申请人最终提交的身份证明文件复印件与该原件一致方 可 勾选相应选项”的操作要求后方可进行勾选，避免出现推广人员见到 身份 证原件后用相机“一拍了事”的情况。 二、推广风险行为的分类及解析二、推广风险行为的分类及解析其他不可取的违规推广行为： 买卖信用卡申请件及客户申请资料 留存客户各类资料信息 伪造“推广核访照相”影像 申请件填写无效推广资格代码（已注销代码、非卡中心核准代码） 、 推广资格代码信息与卡中心登记的推广人员信息不符或实际推广人与 申 请表填写的推荐人信息不符 泄露客户信息三、推广风险行为的严重后果三、推广风险行为的严重后果经济处罚失去工作逐出行业身

15、陷囹圄民事赔偿人生污点困居于铁窗之内，刑拘时日夜饱受审讯及劳头狱霸欺压之苦，衣不蔽体食不充饥，再也没有做人的尊严。为了几时至多几百的业绩奖励，付出成百上千的代价，不但没有侥幸多拿奖励，反而把自己规规矩矩做来的业绩全部赔进去。再找一份工作固然可以，但真的这么容易么？实际情况是，很难再去同业谋生了，也很难在银行业继续打拼，要转行，我们有足够的经验与技术么？从此背上行满释放人员的污点，难以被主流社会再次接纳，并由此沉沦，毁掉人生。原本就不富裕的家庭，背上沉重的经济负担，对年迈的父母年幼的子女极度不负责任。三、推广风险行为的严重后果三、推广风险行为的严重后果三、推广风险行为的严重后果三、推广风险行为的

16、严重后果“中国银联风险信息共享系统 ”风险推广人员信息：三、推广风险行为的严重后果三、推广风险行为的严重后果最高人民法院、最高人民检察院正式发布了关于办理妨害信用卡管 理 刑事案件具体应用法律若干问题的解释，对相关信用卡犯罪的定罪 量 刑标准进行了明确的规定：伪造一张信用卡 即可构成犯罪推广人员不得使用他人身份证 或伪造身份证明骗领信用卡第一条 刑法第一百七十七条第一款第（四）项规定的“伪造信用卡”， 以 伪造金融票证罪定罪处罚，即复制他人信用卡，将他人信用卡信息资料 写入磁条介质、芯片或者以其他防范伪造信用卡1张以上的。第二条 刑法第一百七十七条之一第一款第（二）项规定的“数量较大” ， 即非法持有他人信用卡5张以上不满50张的。刑法第一百七十七条之一第 一款第（三）项规定的“使用虚假身份证明骗领信用卡”，即违背推广 人员 意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证等身份证明申领信用卡的， 或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的。三、推广风险行为的严重后果三、推广风险行为的严重后果推广人员不得泄漏、买卖客 户信息资料用于伪造信用