汽车保险与理赔-5汽车事故的损失评估

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1、朱明工作室 主讲：朱明 高级技师、经济师、工程师 高级技能专业教师 汽车维修工高级考评员第5章 汽车事故的损失评估朱明工作室 目 录51 汽车事故中人员伤亡费用确定52 非车辆财产损失评估53 事故施救费用和残值确定一、 汽车事故非车损评估朱明工作室 第一节 汽车事故中人员伤亡费用确定一、 医疗案件调查1.伤残案件调查2.死亡案件调查朱明工作室 二、人身伤亡费用确定1.人身伤亡费用的赔偿项目医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被抚养人生活费、后续治疗费、死亡赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金。朱明工作室 2.人身损害赔偿费用计算标准各地

2、因交通事故导致的人身损害赔偿，均有相关的赔偿标准，而且这个标准每年还要修订一次。朱明工作室 三、常见虚假人伤案件特点与识别1.先出险，后投保2.伪造单证，骗取赔款3.小伤大养4.搭车看病，冒名顶替5.混淆险种6.增加被扶养人，减少抚养义务人朱明工作室 第二节 非车辆财产损失评估一、 评估原则n第三者财产和车上货物的评估应坚持损失修复原则，即以修复为主。n根据损失项目、数量、维修项目和维修工时及工程造价，确定维修方案。n无法修复和无修复价值的财产可采取更换法处理。朱明工作室 二、评估方法1.确定物损数量损失金额的确定2.损失金额的确定3.常见第三者财产损失的定损处理方法4.车上货物损失的定损处

3、理方法朱明工作室 第三节 事故施救费用和残值确定一、施救费用1.确定施救费用应遵循的原则（1）保险车辆发生火灾时，使用他人非专业消防单位的消防 设备、施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失。（2）保险车辆出险后失去正常行驶能力，被保险人雇用吊车 进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用 。（3）抢救中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿 的费用。（4）被保险人自己或他人义务派来抢救的抢救车辆在拖运受 损保险车辆途中，发生意外事故造成保险车辆的损失扩大部 分和费用支出增加部分。（5）保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。 朱明工作室 2.确定施救费用应注意的事项（1）抢救中，抢

4、救人员个人物品的丢失，不予赔偿。（2）受雇的抢救车辆发生意外造成保险车辆的损失扩大部分和费用支出增加部分，不予赔偿。（3）保险车辆出险后，被保险人等奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。（4）如果被保险人没有购买车上货物责任保险则车上货物的施救保护费用不予负责。（5）进口车或特种车去外地修理的移送费，予以负责，但不属于施救费用，而是修理费用。另外，护送车辆者的工资和差旅费，不予负责。朱明工作室 （6）保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，不予负责。 （7）车辆损失险施救费用是一个单独的保险金额，施救费用与修理费用应分别理算。（8）车辆施救前，如果施救费与修理费相加，估

5、计已达或超过保险金额时，一般不再施救，可按推定全损予以赔偿。（9）第三者责任险的施救费用不是一个单独的赔偿限额，它与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的赔偿限额。朱明工作室 3.常见的不合理施救（1）对倾覆车辆在吊装过程中未合理固定，造成二次倾覆。（2）在使用吊车起吊中未对车身合理保护，致车身大面积损伤。（3）对拖移车辆未进行检查，造成车辆机械损坏，轮胎缺气或转向失灵硬拖硬磨造成轮胎损坏。（4）在分解施救过程中拆卸不当，造成车辆零部件损坏或丢失。朱明工作室 二、损余物资的残值处理残值处理是指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对受损标的所有权后，对尚存一部分经济价值的受损标的进行的处理。

6、朱明工作室 主要内容 强制保险的理赔 车险理赔的变化 车险理赔实务框架介绍 修改要点提示 普通理赔实务介绍 特殊赔案处理介绍 人身损害的赔偿项目和标准朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准1、医疗费：解释中的条文 医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊 断证明等相关证据确定。保险人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担 相应的举证责任； 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器 官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权 利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生 的费用，可以与已经发生的医疗费一

7、并予以赔偿。具体要求：见医疗核损具体规定所需资料：见医疗核损具体规定朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准2、误工费 解释中的条文 误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定； 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持 续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天； 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的 ，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况 的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资或农村上一 年度人均纯收入计算。具体要求： 有固定收入的，需提供单位劳资部门出具的工资证明，写明基本工资

8、、浮动工 资、奖金及各种津贴，同时写明在本单位停发工资的起止日期、共计天数，如单位已 开工资的，则不再补偿误工费； 无劳动收入的，不补偿误工费； 家庭主妇：可依据与该人从事的家务劳动工作量相同的保姆的收入确定； 无业人员：可根据该人自身教育素质等因素参照相近行业上一年职工的平均工 资确定。 误工不足月的，按日工资乘误工天数(节假日不扣除计算)。日工资计算方法，按 月工资除以30天；朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准2、误工费 具体要求： 给付天数根据住院日到出院日这一时间段天数或扣发工资证明天数中最短的时间 计算，如果有法院判决书，按照法院判决天数执行； 受伤致残从住院日计算到定残日前一天；

9、伤葬事宜办理时间为7天； 误工费超出国家税收起征点规定（现为1600元月）的，必须提供纳税证明，不 能提供税收证明的，则严格按照1600元月计算。所需资料： 高收入者提供最近三个月完税证明； 需当事人单位财务（或人事）部门出具因本次事故扣发工资数额证明； 最近连续三个月工资证明表（盖单位财务或人事章）计算方法：（本人的月收入/30）实际误工天数；（最近三年的总收入/（3365）实际误工天数；（相同或相近行业上一年度职工平均工资/365）实际误工天数；（农村上一年度人均纯收入/365）实际误工天数朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准3、住院伙食补助费住院伙食补助费是对伤者住院期间伙食补助，可以参照

10、当地国家机关一 般工作人员的出差伙食补助标准予以确定(参阅每年交通事故发生地省公安交通 管理局发布的道路交通事故损害赔偿项目执行标准)；受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪 护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。所需资料： 由当事人提供确有必要外地治疗的证据（当地医院出具）； 由当事人提供因客观原因不能住院的证明（接受治疗的医院出具）。 朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准4、护理费 护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定（须由所在医院 出具证明并经事故处理部门同意方可负责）； 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣

11、护 工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为 一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数，原 则上不能超过3人； 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生 活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长 不超过二十年； 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的 情况确定护理级别； 护理人员不应赔付伙食补助费。 所需单证：护理人员的收入证明 计算方法： 护理费 护理人员每天的收入护理天数； 残疾续存期间的护理费即护理人员护理期间的收入朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准

12、5、残疾者生活补助费 残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照事故发生地上一 年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年 计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计 算，或参照公安执法部门或法院的调解书、判决书。 所需单证：户口证明、工作证明 计算方法：60周岁以下：SF20；60周岁以上：SF（20N）；75周岁以上：SF5年；注：“S”为伤残等级比例；“F”为对应标准的年收入；“N”为年龄修正系数N 实际年龄60 6、残疾用具费 因残疾确需配备补偿功能器具的，按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤 情有特殊需要的

13、，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准； 辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。 所需资料：伤残鉴定机构或辅助器具配制机构意见书。 朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准7、丧葬费 丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。8、死亡补偿费 死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居 民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年； 七十五周岁以上的，按五年计算； 赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农 村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死

14、亡赔偿金可以按照 其住所地或者经常居住地的相关标准计算。 所需资料：医疗死亡证明、公安户籍注销证明 计算方法：60周岁以下：F20；60周岁以上：F（20N）；75周岁以上：F5年；注：“F”为对应标准的年收入；“N”为年龄修正系数，N实际年龄60朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准9、被抚养人生活费解释中的条文 被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一 年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养 人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的， 计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的 ，按

15、五年计算； 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力 又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔 偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一 年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额； 被抚养人以死者生前或残者丧失劳动能力前实际抚养的、没有生活来源的 人员为限。按照交通事故发生地居民生活困难补助费标准及有关规定计算补偿。 被抚养人的年龄以受害人定残之日或死亡之日为准。朱明工作室 人身损害赔偿项目和标准9、被抚养人生活费 具体要求 对父母的抚养，应调查父母有子女几人。然后将确定的抚养费金额除以人数后 赔付； 对子女的抚养