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1、关于保险性质的各种学说 以损失概念作为保险理论的核心，从补偿角度进行 分析，称为损失说 损失赔偿说 损失分担说 危险转嫁说 以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说 技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说 介于两者之间的“二元说” 损失说1 损失赔偿说，从合同的角度 起源于海上保险，其代表人物为英国学者马 歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯 主要观点 保险的目的在于补偿人们在日常生活中， 因各种偶然事件发生所导致的损失 保险人与被保险人之间是一种合同关系 不能解释如社会保险、存款保险 损失说2 损失分担说 代表人物为德国学者瓦格纳 主要观点 保险由众多人互相合作，共同分担损失
2、， 并以此来解释各种保险现象 阐明了保险的本质，但把自保纳入保险范畴 损失说3 危险转移说 代表人物为美国学者魏莱特和休怕纳 主要观点 保险就是风险转移，保险赔偿是通过 众多的被保险人将风险转移给保险人 来实现的 此观点至今仍广泛应用于危险管理和保 险领域；隐含了商业保险的合同概念 非损失说 技术说。代表人物为意大利学者韦宛特。强调保险 的计算基础，特别是保险在技术方面的特性 欲望满足说。代表人物为意大利学者高彼和德国学 者马内斯。核心是以人们的经济需要和金钱欲望来 解释保险的性质 财产共同准备说。根据大数定律，集合多数经济单 位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度 相互金融机构说。保险与银
3、行和信用社一样，是一 种互助合作基础上的金融机构，起着一种融通资金 的功能 二元说 主要观点 财产保险和人身保险两者具有不同的性质 ，前者以经济补偿为目的，后者以给付一 定金额为目的。人身保险是非损失保险 否定人身保险说。 择一说：将财产保险和人身保险分开下 定义 保险作为一种经济制度，应有一个统一的概 念，普遍认为二元说是不能接受的 保险的概念 保险的自然属性 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 没有危险就没有保险 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数
4、人参加才可能有保险行为 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象 保险的概念 保险的定义 保险实际是具有同类危险的众多单位或个 人，以合理计算分担的形式，实现对少数 成员因危险事故所致经济损失的补偿行为保险的要素 保险是一种经济损失补偿方式 约定的风险事故和约定的事件 集合多数单位和个人 科学的计算方法 建立专用保险基金保险的本质 在参与平均分担风险补偿损失的单位或个人之 间形成的一种分配关系 对保险的理解 保险是一种经济补偿制度 保险是一种社会工具 保险是一种复杂的和精巧的机制 保险也是一种法律关系保险内部关系的对立统一 被保险人之间的分配关系整个保险分
5、配 关系的基础 被保险人与保险人之间的分配关系保险 分配关系的表现形式 保险人与再保险人之间的分配关系保险 分配关系的发展保险功能说 单一功能说 基本功能说 多元功能说 二元功能说保险功能说评价 单一功能说 保险只有经济补偿的唯一功能，保险就是通过经 济补偿恢复生产力，解决风险对生产力的破坏与 维护生产力的矛盾。 只强调了保险机制的目的和社会效应，却没有完 整地说明保险运行机制的全过程，所以无法完整 地表达保险的性质。 基本功能说 认为保险具有分散风险和经济补偿两大功能，两 个功能是相辅相成的 准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的 统一，完整地表达了保险的性质。未论述保险是 否具有派生功
6、能保险功能说评价 多元功能说 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。 二元功能说 认为保险具有补偿功能和给付功能 不能接受保险的功能保险的基本功能 分散危险的功能 补偿损失的功能 保险的派生功能 积蓄基金功能 监督危险功能 保险的分类 按保险性质分，商业保险，社会保险，政策保险 商业保险:投保人根据合同约定，向保险人支付保 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起所 造成的财产损失承担赔偿责任或但被保险人死亡、 伤残、疾病或达到合同约定
7、的年龄、期限时承担给 付保险金责任的保险。 社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久 丧失劳动能力或失业等危险时，提供一定的帮助保 障基本生活的一种社会保障制度 政策保险：政府为了一定的政策目的运用普通保险 的技术开办的一种保险保险的分类 按保险的实施方式分，保险可分为强制保 险和自愿保险 强制保险：法定保险，是国家或政府根 据法律、法令或行政命令，在投保人和 保险人之间强制建立保险关系 自愿保险：任意保险，投资保人和保险 人在平等自愿的基础上，通过订立保险 合同或自愿组合，建立保险关系保险的分类 按照保险主体或投保单位分为团体保险和 个人保险 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体
8、内成员所提供的保险。 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。 我国保险法将保险分为财产保险和人身保 险两大类保险的分类 按保险人的情况，保险可以分为原保险合同、再保险合同、重 复保险合同、共同保险合同 原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险 人权利义务关系的保险。 再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给 另一方承担的保险，即对保险人的保险。 重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保 险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金 额之和超过保险价值的保险。 共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同 一保险标的、同一
9、保险利益、同一保险事故而保险金额之和 不超过保险价值的保险。 复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个 保险人投保相同的种类保险，签订数个保险合同，并且保险 金额总和不超过保险价值的一种保险保险的作用 保险在宏观经济中的作用 保障社会再生产的顺利进行 推动商品流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于社会安定 增加外汇收入，增强国际支付能力保险的作用 保险在微观经济的作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济合算 有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行商业保险 商业保险的概念 投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定
10、的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为商业保险的构成要素 专营机构 保险合同 保险利益 大数法则 保险基金商业保险的商品属性 商业保险是以风险作为经营对象，保险取 得了商品的形态 具有经济损失补偿的功能或者说能提供经 济保障，满足人们转嫁风险的需要 保险是一种纯粹独立形态的保障性商品， 它的物化形态即保险单 保险商品的价值和使用价值 保险商品价值的质和量 质的规定性：物化劳动 量的规定性：纯保费率 保险商品使用价值的质和量 质的规定性：提供经济保障 量的规定性：保险金额保险
11、商品等价交换 等价交换的原理 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付 这个价格取得保险保障，是他们经过比价风 险处理财务的机会成本上，认为保险所提供 的保障值这个价 交换的特点 契约性 期限性 条件性 诺成性商业保险公司 性质：非银行类金融机构，以营利为目的 的法人组织 职能 组织经济补偿职能 掌管保险基金职能 风险管理职能 融通资金职能 吸收储蓄职能商业保险与其他制度的比较 商业保险与社会保险 商业保险与政策性保险 商业保险与储蓄 商业保险与救济 商业保险与赌博商业保险与社会保险商业保险社会保险 承办的主体商业保险公司政府委托各级劳动 保障 部门经办 管理体制财政金融体制范畴 行政管理体制范
12、畴参保原则自愿强制 保费来源投保人交纳雇主和雇员共同承担 保险金额取决于投保人缴纳保 费的多少和时间长 短国家统一规定，保证劳 动者的基本生活需要 保险对象被保险人社会劳动者 立法范畴经济立法范畴社会立法范畴 性质和目的以营利为目的 不以营利为目的 商业保险与政策性保险商业保险政策性保险承办的主体 商业保险公司 专门成立的专业保险公 司或指定的商业保险公司经营目标利润最大化 经济和社会效益兼顾承保机制由投保人任意 选择特定险种，单一费率， 以经济手段强制投保商业保险和储蓄 为将来的经济需要进行的资金积累 商业保险储蓄 补偿条 件保险补偿 在保险事故发生后 即可得到，不论交纳保险费 的多少和时间
13、的长短利息受本金数 量和存款时 间长短的限 制 计算基 础保险人收取的保险费，以合 理的计算方法为基础不需要经济性 质互助合作性质自助行为所有权保险基金是全体被保险人的 共同财产，一般情况下不能 动用归存款人所有商业保险和救济 对人类经济生活不安定的一种补救行为，努力使社会生活正常 和稳定 商业保险救济 双方关系当事人双方是合同和法律关系， 权利和义务是对等一方对另一方不 产生约束力 计算基础有一定的计算方法，补偿金额 与保险费数额、损失数额等有 一定的对等关系无任何的附加条件补偿数额比较充分比较少，有限 有偿性有偿的经济保障无偿的经济帮助实施机构 的性质保险机构是具有互助合作性质 的经济实 体慈善机构是依靠社 会资助的事业机 构保险与赌博 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系 保险赌博 前提 以保险利益为前提无任何利害关系的财 物或事件 目的 应用分散风险的方法， 谋求经济生活的安定不劳而获、侥幸图利依据 科学的计算方法完全依靠偶然机会，冒 险射利 功能 分散风险产生原本不存在的风 险各类保险之间的关系示意图商业保险政策性保险社 会 保 险自愿保险盈利保险非盈利保险
