保险合同及其应用(上)

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1、第五章 保险合同及其应用l一、合同概述：保险合同的基础性前提l二、保险合同的内涵l三、保险合同的类别l四、保险合同的构成要素l五、保险合同的成立与生效l六、保险合同的形式l七、保险合同的变更、解除、无效和终止l八、保险合同争议的处理一、合同概述：保险合同的基础性前提l1合同的内涵l2合同的法律特征l3合同的分类1、合同的内涵l合同又称契约，是平等主体的自然人、 法人、其他组织之间为设立、变更、终 止民事权利义务关系的协议。2、合同的法律特征l（1）合同是一种民事法律行为l（2）合同是两个以上的当事人意思表示 一致的协议l（3）合同以设立、变更、终止民事权利 义务关系为目的3、合同的分类（1）根

2、据合同当事人双方权利、义务的分担方式：双务和单务合 同（2）根据合同成立是否以交付标的物为要件：诺成性合同和实践 性合同（3）根据当事人取得权利是否付出代价：有偿合同和无偿合同（4）根据合同的形式：口头合同和书面合同（5）根据合同间的关系：主合同和从合同（6）根据合同的成立是否以一定的形式为要件：要式合同和不要式 合同（7）根据订约人订立合同的目的是为了自己取得利益还是为第三人 取得利益：为自己订立的合同和为第三者利益订立的合同（8）根据合同是否能产生预期的法律后果：有效合同和无效合同二、保险合同的内涵l1保险合同的概念分析l2有效保险合同的条件 l3保险合同的特征1保险合同的概念分析l（1）

3、理论上：保险合同是指投保人对保险人支付保险 费以换取保险人在保险标的遭遇约定的事故时，对被 保险人受到的损失给予补偿，或者在约定事故发生时 ，或者在约定的期限到达时履行给付保险金的协议。 l（2）法律上：中华人民共和国保险法第10条第1 款：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关 系的协议。2有效保险合同的条件 l要约和承诺l约因l缔约行为能力l合法目的要约和承诺l要约：是希望与他人订立合同的意思表示。其 构成要件：一是内容具体明确；二是表明经受 要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。l承诺：是受要约人同意要约的意思表示。要构 成一个有效的承诺，必须满足承诺必须由受 要约人作出；承诺必须向

4、要约人作出；承 诺应当在确定的或者合理的期限内到达要约人 ；承诺的内容应当与要约的内容一致；承 诺必须明确表明要约人的缔约意图。约因l约因，又称对价，是指合同一方作为交 换给予另一方的有价值物品、服务或承 诺。缔约行为能力 l缔约行为能力是指其有理智地进行活动 ，以自己有意识的行为，设立、变更或 者消灭民事法律关系，并对自己的行为 担负民事上的法律责任。 l无缔约行为能力者：未成年者、精神病 患者、受药物、毒品和酒精麻醉者 下一张未成年者l民法通则第十一条规定：“18周岁以上的公民是成 年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活 动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁 的公民，

5、以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为 完全民事行为能力人。”l民法通则第十二条、第十三条规定：10周岁以上 的未成年人、是限制民事行为能力人；l不满10周岁的未成年人、 是无民事行为能力人。 返回合法目的l具有对社会公共利益有害的保险合同是 得不到法律的保护。最典型的例子是为 赌博而签订的保险合同，从社会的观点 来看，保险和赌博是完全不同的。3保险合同的特征l（1）保险合同的一般特征：保险合同是当事 人双方的法律行为，保险合同当事人在签订合 同时所处的法律地位是平等的，保险合同是合 法的法律行为，保险合同的当事人必须是具有 行为能力的自然人或法人。l（2）保险合同特有的法律特征。l保险合同是

6、双务有偿合同，保险合同是要式合 同，保险合同是附合性合同，保险合同是射悻 合同，保险合同是诚信合同三、保险合同的类别l（一）根据保险价值在保险合同中是否事先确 定来划分l（二）根据合同的性质来划分l（三）按保险合同保障的标的分类l（四）按承保风险责任分类l（五）按照保险合同保障业务对象分类l（六）按保险的实施方式l（七）根据保险金额与保险价值的关系根据保险价值在保险合同中是 否事先确定来划分 l（1）定值保险合同：又称“定价保险合 同”，是指当事人双方事先确定保险标的 价值并载明于保单中的一种保险合同。 l（2）不定值保险合同：在保险合同中不 列明保险标的价值，而是由双方当事人 根据标的实际价

7、值确定一个保险金额作 为赔偿的最高限度。 下一张保险价值 l保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金 钱估计的价值总额。l1、财产保险的保险价值确定：原值、原值加 成、重置重建价值；l2、人身保险的保险价值确定：个人潜在生命 价值法、新休曼法、需要和可能法 返回根据合同的性质来划分 l（1）补偿性保险合同：又称“评价保险 合同”，是指在风险事故发生后，由保险 人评定被保险人的实际损失从而支付保 险赔偿金的一种合同。 l（2）给付性保险合同：保险金额事先由 双方约定，在保险事故发生或约定事件 出现时，保险人按合同规定标准金额给 付，不得增减，也不用再计算。 按保险合同保障的标的分类 l（1）特定

8、式保险合同：保险人对所保同一地 点、同一所有人的各项财产，均逐项列明保险 金额，当保险事故发生并导致损失时，保险人 对每一项财产在其保险金额的限度内承担赔偿 责任。 l（2）总括式保险合同：是指保险人所保的同 一地点、同一所有人的各项财产不分类别，只 订一个总的保险金额，当保险事故发生并造成 损失时，不论受损财产是哪一项或哪一类，保 险人均在保险金额限度内承担赔偿责任。按承保风险责任分类 l（1）单一风险合同，亦称特定风险合同 。是指保险合同中承保一种风险责任l（2）综合风险合同：是指一个合同承保 两种以上的多种特定的风险责任。l（3）一切险合同：在保险合同中除了列 举的除外不保的风险外，保险

9、人承担其 它一切风险责任。 按照保险合同保障业务对象分类 l（1）原保险合同，又叫直接保险合同， 是指合同保障的业务对象是被保险人， 是保险人直接承保的业务。l（2）再保险合同，也叫分保合同。它是 原保险人和再保险人之间签订的分保业 务合同，其保障对象是保险人。按保险的实施方式分类 l（1）自愿保险合同：是指保险当事人双 方在自愿、平等、互利的基础上，协商 签订的保险保障协议。大多数保险合同 属于此类。l（2）强制保险合同，又称法定保险合同 。它是保险当事人双方基于国家法律与 政策的效力，而签订的保险保障协议。根据保险金额与保险价值的关系l（1）足额保险合同：保险价值与保险金 额相等的保险合同

10、。l（2）不足额保险合同：保险价值大于l保险金额的保险合同。l（3）超额保险合同：保险价值小于保险 金额的保险合同。四、保险合同的构成要素（一）保险合同的主体 （二）保险合同的客体 （三）保险合同的内容（一）保险合同的主体当事人与关系人l1保险合同的当事人 l2保险合同的关系人l3. 保险合同的辅助人1保险合同的当事人l（1）保险人l（2）投保人 （1）保险人l保险人的定义l保险人的形式l保险人的权利l保险人的义务保险人的定义l保险人（Insurer Underwriter）：收取 保险费并按照保险合同的规定，负责赔 偿责任或履行给付义务的组织机构。 保险人的形式 lA国营保险lB私营保险lC

11、个人保险 lD合作保险公司lE附设保险公司 保险人的权利 lA有决定承保、加减保费及要求投保人缴纳保险费的 权利；lB有赔款方式选择的权利（包括拒绝赔偿的权利）；lC有随时通知注销（解除、停止、终止）保险合同的 权利；lD有请求被保险人为合同上所必需的一切详细情况告 知及通知的权利；lE有代位追偿的权利，即以被保险人身份向造成损失 的第三者请求赔偿的权利；lF为了决定保险费及赔偿金额，有检查保险标的物及 被保险人账册的权利；lG对残余物有取得全部或一部分的权利。 保险人的义务lA接受保险给付选择的义务；lB保险事故发生后，有调查损失事实的义务 ；lC保险事故发生后，有赔偿的义务；lD保险事故发

12、生后，有确定理赔责任的义务 ；lE如损失由第三者造成，有代替被保险人向 第三者追偿的义务；lF保险标的物如发生风险事故，有施行减轻 损失工作的义务；lG保密义务。（2）投保人l投保人的概念l投保人的条件l投保人的权力l投保人的义务 投保人的概念l投保人（Applicant）：是和保险人订立保险合 同并缴付保险费的自然人或法人。投保人的条件 l第一，具有相应的权利能力和行为能力。l第二，具有保险利益l第三，负有缴付保险费的能力和义务。 投保人的权力 lA有权选择保险公司lB有权选择保险险种（强制保险除外）lC除合同另有约定外，保险合同生效前 和生效后，均有权解除合同；lD投保人有权要求保险人说明

13、保险合同 的主要条款及责任免除条款 投保人的义务lA如实回答保险人的询问义务；lB按约定缴付保险费的义务；lC保险合同生效后，风险增加的通知义务；lD保险合同生效后的防灾防损义务；lE风险事故发生时的积极施救义务；lF风险事故发生时或约定事件出现时，及时通知保险 人的义务；lG在行驶索赔权时，负有提供其所能提供的与确认 保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资 料；lH在财产保险中，如保险事故是由于第三者的行为 所致，在保险人支付保险金后，有义务向保险人提供 必要的文件或其所知道的情况。 2保险合同的关系人l（1）被保险人 l（2）受益人 （1）被保险人l被保险人的概念l被保险人的条件l

14、被保险人与投保人的关系l被保险人的权利 被保险人的概念l被保险人（Insured）：受保险合同保障 的自然人或法人，即有权依照保险合同 ，向保险人取得赔款或在保险期满时， 领取保险金的自然人或法人。 被保险人的条件 lA被保险人是保险合同的保障对象lB被保险人是保险事故发生时遭受损害 的人lC被保险人是享有保险金请求权的人被保险人与投保人的关系 lA投保人为自己的利益而签订保险合同 时，合同一成立投保人即为被保险人， 两者实为一人；lB投保人为他人的利益而签订保险合同 时，合同一经成立，投保人与被保险人 即分属两人。被保险人的权利lA对保险金的给付享有独立的请求权。 lB在保险合同关系中，被保

15、险人还享有 同意权，其内容有三；一是人寿保险合 同中受益人的指定须经被保险人的同意 ；二是以他人身体为标的投保死亡保险 的须经被保险人同意；三是保险合同的 出质、转让一般须经被保险人同意。 （2）受益人l受益人的概念l受益人指定l受益人的变更l受益权的性质l受益权的撤销与转让l受益人的特点l常见受益人疑难情况的判定受益人的概念l受益人（Beneficiary），是指人身保险 合同中由被保险人或者投保人指定的享 有保险金请求权的人。 受益人指定 l保险合同中已确定的受益人有以下三种情况：l一是投保人既是被保险人，又是受益人，如年 金保险；l二是被保险人为受益人，如父母为其子女投保 婚嫁教育保险；

16、l三是被保险人指定与其有特定关系的人为受益 人，如死亡保险可以指定有血缘关系的第三者 为受益人。受益人的变更 l投保人或被保险人指定受益人后，仍有 权利加以变更，受益人不得反对。 l从世界各国来看，受益人的变更主要有 两种：lA保留主义 ；B直接主义 受益权的性质 lA受益权是一种期待权 lB受益权的行使须以保险事故发生时， 受益人尚生存为前提。lC受益权不同于继承权受益权的撤销与转让 l A受益权的撤销：受益权的撤销，即是指投保人或 被保险人指定受益人后，如果发现该受益人有不轨行 为（如企图谋害被保险人）时，依法取消受益人的受 益权利。 lB受益权的转让：受益权不是一种现实的权利，仅仅 是一种期待权。只有当被保险人死亡后，才能变为现 实的财产权。所以，各国法律一般都规定，受益人在 接受受益权后，可将其转让给他人，但事先必须经过 投保人或被保险人同意或者保险合同中原先就载明允